Пресса о нас

В этом разделе мы публикуем материалы, статьи о Банке «НЕЙВА», а также интервью руководителей и сотрудников

Крупнейшие банки Екатеринбурга — РЕЙТИНГ DK.RU
портал ekb.dk.ru
5.07.2019

«Деловой квартал» составил традиционный рейтинг банков по размеру и темпу роста кредитного и депозитного портфелей в 2019 г. Среди первых — не только федералы.

На первые три места по размеру кредитного портфеля банка по данным на 1 апреля 2019 г. вышли четыре кредитных учреждения:
1. Уральский банк Сбербанка России — 548 млрд руб.
2. ВТБ — 162,4 млрд руб.
3. «УБРиР» и «ВУЗ-банк» («УБРиР» является владельцем 99,99% акций санируемого «ВУЗ-банка») — 119,5 млрд руб.


Самые динамичные по объему выданных кредитов в 2018 г.:
Уральский банк Сбербанка России — годовой прирост 85,9%
АКБ «Абсолют Банк» — годовой прирост 80,4%
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» — годовой прирост 52,9%
«Райффайзенбанк» — годовой прирост 52,7%


Самые динамичные по объему привлеченных средств в 2018 г.:
Уральский банк Сбербанка России — годовой прирост 47,9%.
Банк «НЕЙВА» — годовой прирост 17,4%.

Тренды банковского сектора региона 2018 г.

В 2018 г. объем банковского кредитования в регионе вырос на 13,2%. Согласно данным Центробанка, активно кредитовался розничный сегмент — объем выданных кредитов частным клиентам составил 406,3 млрд руб., что на 38,1% больше, чем годом ранее. Драйверы роста розничного кредитования по-прежнему — ипотечные и жилищные кредиты, их доля в общем объеме займов физлиц — 48,3%.

В целом в 2018 г. объем ипотечного и жилищного кредитования в Свердловской области вырос на 50%. Также участники рейтинга отмечают, что по итогам прошлого года существенно увеличился спрос на кредитные карты и сохранилось высокое число запросов на рефинансирование кредитов. В корпоративном сегменте банки выдали крупному бизнесу займов на 771,8 млрд руб., что на 0,9% меньше, чем в 2017 г. В то же время объемы кредитования среднего, малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей выросли на 40,2% и 20,4% соответственно, суммарно до 200,9 млрд руб.



На 1 апреля 2019 г. размер кредитного портфеля банков в регионе составляет 1,5 трлн руб., темп роста — 11,5% к аналогичному периоду прошлого года. Просроченная задолженность по проблемным кредитам в портфеле банков по корпоративным клиентам снизилась на 0,9 п.п. до 2,9%, по частным клиентам — на 1,7 п.п. до 4,8%. Относительно прогноза на 2019 г., финорганизации убеждены, потенциал роста кредитования в регионе не исчерпан — объемы кредитования, а соответственно кредитные портфели продолжат свой рост. При этом участники рынка не исключают высокую вероятность снижения качества портфелей.

В 2018 г. темп роста депозитного портфеля банков в регионе по корпоративным и частным клиентам сохранил положительную динамику.
По данным Центробанка, по физлицам годовой объем привлеченных средств в рублях и иностранной валюте составляет 714,9 млрд руб., прирост 8,1% к 2017 г., по юрлицам — 158,1 млрд руб., прирост 13,4% к 2017 г. С начала прошлого года вернулся спрос на доходные карты. Участники рейтинга отмечают, до 2017 г. дебетовая карта была реальной альтернативой банковскому вкладу — ставки по карте были намного привлекательнее, чем по классическим срочным депозитам. С 2017 г. процент на остаток по карте не так высок. Однако игроки рынка изучили клиентские запросы и перезапустили продукт — банки четко разграничили для себя, на какого клиента дебетовые карты работают и какие потребностям они должны удовлетворять.

В 2018 г. ставки по кредитам в течение года планомерно снижались и были ниже, чем в первой половине 2017 г.
По данным регулятора, на начало апреля 2019 г. средневзвешенная ставка по жилищным кредитам для физлиц в регионе составляет 10,39%, на 0,55 п.п. больше, чем в начале года. Участники рейтинга сходятся во мнении, — в 2019 г. снижения ставок по кредитам не будет, возможен рост ставок по вкладам.

С 2018 г. в числе востребованных банковских продуктов — финансирование исполнения контрактов и банковские гарантии.
Новой тенденции способствуют изменения в системе госзакупок в части условий и схем обеспечения заявок на участие в электронных закупках. С 1 июля 2019 г. участники закупок получат возможность вносить обеспечение не только в виде денежных средств на специальные счета, но и в форме банковской гарантии.

С 2018 г. в банковском секторе наблюдается пик вывода на рынок цифровых сервисов и дистанционных каналов обслуживания.
После соответствующих законодательных изменений, сегодня в ряде банков в рамках ипотечного кредитования можно оформить электронные закладные. Для бизнеса выпущены цифровые банковские гарантии. Запущена система быстрых платежей. Внедряется биометрия. Традиционно кредитные организации продолжают развивать онлайн- и мобильные банки. По словам участников рейтинга, банки становятся частью экосистем — сервисом для развития бизнеса и взаимодействия его участников.

Участники рейтинга о перспективах банковского сектора региона в 2019 г.

Светлана Ковалева, управляющая операционным офисом Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— Ипотечный рынок все активнее осваивает диджитал-технологии. В 2018 г. в России были оформлены первые сделки с электронными закладными. Мы прогнозируем, что к концу 2019 г. количество сделок с электронными закладными может достигнуть 10−15% от общего числа. В ближайшие два года, благодаря электронной регистрации, электронным закладным и электронным досье, станут реальностью сделки, полностью выполненные онлайн, без посещения офиса банка.
Также ставки перестают быть доминирующим фактором конкуренции среди банков в сфере ипотеки. В условиях «диджитализации сознания» все большее значение приобретают скорость и дистанционный формат с высоким уровнем безопасности сделок. Например, благодаря запущенной в 2018 г. цифровой ипотечной платформе нам удалось увеличить выдачу ипотеки только по Екатеринбургу на 85%, до 3 млрд руб. (по сравнению с 2017 г.).
Растет спрос на продукт, который можно обозначить как «ипотека на ипотеку» — когда заемщик с помощью жилищного кредита покупает квартиру, которая уже находится в залоге у этого же или другого банка. Для риелторов возможность получения ипотеки на залоговое жилье все чаще становится принципиальным моментом при сотрудничестве с банком. Особенно это актуально при сделках с недвижимостью в виде «цепочек» — альтернативных сделках, а сейчас их доля составляет более 50% от общего числа.
Постепенно получают распространение программы, когда работодатель — как правило, крупная федеральная компания — частично субсидирует ипотечную ставку для своих сотрудников. На фоне растущих ставок интерес к таким программам у потенциальных заемщиков увеличивается, поскольку разница порой достигает нескольких процентных пунктов, а разница в ежемесячных выплатах — несколько тысяч рублей.

Павел Ефремов, председатель правления банка «НЕЙВА»:​
— В 2018 г. банковский рынок Свердловской области находился в относительно спокойном состоянии. Отзыв лицензии у таких местных игроков как Уралтрансбанк и УМ-Банк не оказал влияния на общую обстановку на рынке.
К значимым событиям для всего банковского рынка в целом, наверное, можно отнести разделение банковских лицензий на «базовые» и «универсальные», отзыв лицензий и переход в ФКБС нескольких топовых кредитных организаций, а также ужесточение законодательства в части 115-ФЗ.
С точки зрения конкуренции на банковском рынке отмечается значительное увеличение доли окологосударственных банков, в том числе связанное с проведением множественных санаций и переходом крупных игроков в ФКБС.
В то же время значимым событием стало распространение системы страхования вкладов (ССВ) на средства компаний МСБ, что дает маленьким региональным игрокам возможность активно привлекать этих клиентов на обслуживание, так как теперь клиенты могут быть уверены в сохранности своих средств в любом из банков, входящих в ССВ, в пределах страховой суммы.
Ключевые тренды банковского сектора 2018- начала 2019 г. в Свердловской области не отличались от общих трендов по стране в целом, охарактеризовавшихся снижением средних процентных ставок по кредитным и депозитным операциям, активным рефинансированием кредитов, развитием всевозможных программ лояльности по банковским картам (кэшбеки, грейс-периоды, повышенные проценты на остаток и т. п.).
В 2019 г., вероятнее всего, начнется тренд повышения процентных ставок по всем банковским продуктам, кредитные портфели продолжат свой рост, но при этом качество ранее сформированных кредитных портфелей начнет ухудшаться в связи с «созреванием» ранее выданных кредитов и общим ухудшением финансового положения заемщиков.
Продолжится цифровизация банковских услуг, получившая активное развитие в 2018 — начале 2019 г.

Алексей Луценко, директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка:​
—  Одним из знаковых событий банковского рынка стал запуск системы быстрых платежей, участником которой является СКБ-банк. Еще один важный момент — изменения в 115-ФЗ в части биометрической идентификации, благодаря которым клиенты получили возможность предоставлять в банки свои биометрические данные, эту услугу также предоставляет наш банк. В 2018 г. мы запустили диджитал-проект «ДелоБанк».
В целом, если говорить о банковском секторе в 2018 — начале 2019 г., обозначились три ключевых тренда в сегменте операций со средствами физических и юридических лиц: смещение акцента в банковском маркетинге на цифровые каналы привлечения клиентов, развитие систем дистанционного банковского обслуживания и возрождение спроса на кредитные продукты банков.
Думаю, в 2019 г. мы будем наблюдать повышение финансовой грамотности жителей города и области за счет развития маркетплейсов — сервисов сравнения и выбора банковских продуктов. Также ожидаем некоторого снижения конкурентных барьеров региональных банков по отношению к федеральным, возможно даже появление коллабораций региональных банков.

Елена Гердт, руководитель филиала «Русфинанс Банка» в Екатеринбурге:
— На рынке автокредитования следует выделить два значимых события. Во-первых, с декабря 2018 г. у клиентов появилась возможность подать заявку на автокредит полностью онлайн. В частности, данный сервис развивает «Русфинанс Банк». Во-вторых, в текущем году вновь заработали госпрограммы льготного автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», которые востребованы у покупателей. Ожидаем, что их действие продлится до конца весны.
Среди ключевых трендов в сфере автокредитования следует отметить рост спроса на автокредиты без первоначального взноса и с отложенным платежом. Если ранее кредит выплачивался полностью и его средний срок составлял пять лет, то сейчас появились предложения на три года с остаточным платежом в размере 40−50% (остаточный платеж переносится на конец кредитного срока, заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон). Это позволяет существенно снизить ежемесячные платежи при покупке автомобиля в кредит.
В POS-кредитовании на рынке активно укрепляют позиции брокерские форматы работы с магазинами-партнерами.
В 2019 г. прогнозируем активный рост кредитования сегмента автомобилей с пробегом, дальнейшее развитие оформления кредитов онлайн и появление новых автокредитных программ с минимальной процентной ставкой.

Алена Зиновьева, региональный директор кредитно-кассового офиса «Екатеринбург» филиала «Росбанк Дом»:
— 2018 год был рекордным для ипотечного рынка. Все участники отметили значительный рост объемов выдачи. Этому способствовали самые низкие значения процентных ставок за последние годы. Кроме того, летом 2018 г. на строительном рынке Екатеринбурга и Свердловской области был отмечен всплеск количества зарегистрированных строительных проектов из-за анонсированных изменений строительной отрасли, в частности, введения механизма эскроу-счетов. При этом стоит отметить, что с ноября прошлого года из-за изменения ключевой ставки ипотечные ставки вновь начали расти.

Олег Филиппов, директор территориального офиса Росбанка в Екатеринбурге:
— В прошлые годы многие заемщики долго откладывали крупные покупки, опасаясь снижения дохода или потери работы. Однако в 2018 г. на рынке потребительского кредитования шло активное восстановление: можно сказать, что он достиг докризисного уровня. Кредитный портфель Росбанка в Свердловской области за прошлый год увеличился на 52%. Рост в большей степени был обусловлен интересом клиентов к кредитным картам и рефинансированию. Также быстрыми темпами рос рынок ипотеки — это связано с тем, что в прошлом году ставки по жилищным кредитам достигли рекордно низкого уровня.
Мы видим, что клиенты в целом становятся менее консервативными, более грамотными в части распоряжения своими средствами. Они готовы изучать и пробовать новые для себя инструменты в поисках дополнительного дохода. Например, наши клиенты стали активнее пользоваться инвестиционными продуктами, проникновение мобильного и интернет-банка достигает 43% (рост за год на 17%), многие банковские продукты люди предпочитают оформлять онлайн, не выходя из дома.

Алексей Мерзляков, директор по маркетингу УБРиР:
— Сейчас наличие в продуктовой линейке доходных дебетовых карт — must have. При этом два с половиной — три года назад такую услугу предлагали далеко не все игроки финансового рынка. Однако теперь у карт, которые предусматривают начисление процента на остаток, есть отдельное позиционирование и зачастую продвижение. Кроме того, сейчас все ярче проявляется дифференциация доходных карт. То есть банки четко разграничили для себя, на какого клиента они работают — на премиальный сегмент, путешественников, пенсионеров и так далее. Также интересно то, что буквально год-полтора назад дебетовая карта была реальной альтернативой банковскому вкладу — ставки по карте были намного привлекательнее, чем по классическим срочным депозитам. Сейчас ситуация сбалансировалась и процент на остаток по карте является скорее приятным бонусом, позволяющим получить дополнительный пассивный доход.
В 2017—2018 гг. были популярны вклады сроком до года. Однако сейчас сложно выделить определенный тренд — предложения стали хаотичными, и в большинстве случаев это связано с потребностью конкретного банка восполнить свои запасы ликвидности.

Алексей Долгов, управляющий ВТБ в Свердловской области:
— Главный тренд 2018 — начала 2019 гг. — активный рост розничного кредитования. Ему способствовали, в первую очередь, привлекательные ставки, которые обновили исторические минимумы сразу в нескольких сегментах. Также в 2018 г. было востребовано и рефинансирование ранее взятых кредитов. Кроме того, спрос на кредиты стимулировали различные партнерские программы банков — с застройщиками, агентствами недвижимости, автодилерами. Относительно 2019 г. мы считаем, что потенциал роста кредитования не исчерпан. Факторы, повлиявшие на кредитную активность в 2018 г., по-прежнему актуальны.
По первым месяцам 2019 г. подтверждение этому можно видеть на примере ипотеки. Объем выдач ипотеки ВТБ в Свердловской области по итогам первого квартала вырос в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это говорит о том, что рынок сохранил позитивный импульс.
Что касается направления привлечения средств, то здесь выделяются три тенденции. Во-первых, значительный рост клиентской активности по сбережениям в дистанционных каналах. Уже каждый второй вклад сейчас открывается онлайн. Цифровизация сервисов как для физических, так и для юридических лиц является еще одним ключевым трендом. Уже сейчас в ВТБ можно подать заявку на ипотеку на сайте банка и воспользоваться электронной регистрацией сделки, которая сокращает срок оформления документов в Росреестре до двух-трех рабочих дней. Важное направление на сегодня — внедрение биометрии. Это повысит доступность банковских услуг жителям и в отдаленных населенных пунктах.

Виталий Милованов, директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка:
— Сегодня расчетные дебетовые продукты и кредитные карты — основные инструменты привлечения новых клиентов. В 2019 г. банки продолжат развивать маркетинг этих продуктов. Также ожидаем, что в текущем году самым активным розничным продуктом будут потребительские кредиты.
Изменение регулирования строительного рынка в 2019 г. — покупка жилья в недостроенных зданиях только через эскроу-счета, — повысит спрос на кредиты со стороны девелоперов, что будет способствовать росту кредитования в этом сегменте. При этом ставки для застройщиков будут снижены, так как банки получат выгодное фондирование. Услуга расчетов с применением счетов эскроу для покупателей-физических лиц будет предоставляться бесплатно, а банк будет получать процентный доход от финансирования кредитуемых объектов строительства или застройщиков.
Тренд 2019 г. и следующих лет — работа банков по средствам дистанционного обслуживания в тех городах, где нет собственных отделений. Начиная с прошлого года, Райффайзенбанк ведет активную работу в данном направлении, и мы уже можем говорить об эффективности такой модели.

_____

МЕТОДИКА

В рейтинге участвуют крупнейшие региональные банки и филиалы федеральных банков, действующие на территории Екатеринбурга и Свердловской области, работающие с физическими и юридическими лицами. Участники рейтинга разделены на сегменты: региональные банки и филиалы федеральных банков. Также в рейтинг вошли две финансовые структуры: «УБРиР» и «ВУЗ-банк», Группа Росбанк — по финструктурам представлены совокупные данные.

Как проводился отбор участников
На первом этапе специалисты аналитической группы портала «Деловой квартал» проанализировали открытые источники по банковскому рынку (сайты: ЦБ РФ, banki.ru) и с учетом экспертных комментариев уточнили показатели для составления рэнкинга. На основании полученных данных был определен круг крупнейших игроков на рынке банковских услуг, проводящих операции со средствами физических и юридических лиц.
Структура рэнкинга включает два блока: крупнейшие банки по объему депозитного портфеля на 01.04.2019 г. ; крупнейшие банки по объему кредитного портфеля на 01.04.2019 г.
На втором этапе специалисты журнала «Деловой квартал» разослали банкам анкеты для получения данных о финансовой деятельности. Информация, полученная от банков, была перепроверена.
Ранжирующий показатель — кредитный портфель в Свердловской области на 01.04.2019 г. , млрд руб. — подразумевается остаток задолженности на определенную дату по всем выданным банком кредитам физическим и юридическим лицам с учетом просроченной задолженности; депозитный портфель в Свердловской области на 01.04.2019 г. , млрд руб. — без учета счетов до востребования и остатков на расчетных счетах и векселей физических лиц.
Принятые сокращения:
Н/д — нет данных, то есть компания не предоставила данные

_____
Автор: Ольга Еремеева ​



Павел Ефремов: «Вроде живем пока. Хотя экономика и дальше будет „подтухать“: 1% роста — это погрешность».
портал ekb.dk.ru
20.06.2019


«Доля государства в банковском секторе д-факто — 80%. В нашем понимании госбанки не экономикой занимаются, а пытаются оправдаться, что их спасли не зря. Это не банки, это зомби» — Павел Ефремов.

Бурный рост потребкредитования все сильнее беспокоит Центробанк и правительство. Сейчас темп роста выдачи кредитов «абсолютно» превышает темп роста реальных доходов, и если ничего не сделать с этой ситуацией, то к 2021 г. можно получить рецессию, предупреждал министр экономразвития Максим Орешкин. Люди берут займы «не от хорошей жизни», а чтобы поддержать прежний уровень потребления, парировала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом сложности с обслуживанием кредитов возникают у 60% заемщиков.
К чему может привести кредитный пузырь и когда он сдуется, смягчили ли банки подход к бизнесу в рамках «черного списка» и насколько устойчив сейчас банковский сектор, DK.RU рассказал председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.


В апреле вы говорили, что в регионе вырос процент отказов по кредитам, ухудшается качество заемщиков. Это касается только физлиц или юридических тоже?
— Сейчас мы почти не работаем с юрлицами в части кредитования. Но в части физлиц последние пару лет страна вошла в период кредитного бума. Он характеризуется тем, что каждое следующее поколение выдаваемых кредитов хуже предыдущего по качеству заемщиков. Параллельно падают процентные ставки. Специалисты из других банков сходятся в том, что качество клиентов ухудшается весьма заметно.
Это не только наш взгляд на ситуацию. Центробанк недавно выпустил очередной пресс-релиз о накапливающихся проблемах в кредитном портфеле банков. Если возникнет шок, то через год-полтора может произойти разрыв кредитного пузыря, с неизбежными последствиями в виде дыр в банковских балансах, потерь лицензий и банкротств.

Об угрозе пузыря говорят многие, но по крайней мере крупные госбанки склонны ее сглаживать.
— Надо понимать, что решения принимают менеджеры, у которых установлены KPI, и если они не выполняют план, то сразу увольняются. Они получают премии по объему кредитного портфеля, банк успевает получить процентные доходы. То, что пузырь потом лопнет, — это отложенная угроза, когда произойдет, тогда и будут как-то бороться. Госбанки не боятся ухудшения качества кредитного портфеля, потому что всегда могут попросить докапитализацию из бюджета.
С кредитными рисками все не так очевидно, этот бум может идти год, два, а может, и пять лет. Мы можем прийти к модели Греции, когда кредиты будут давать на 20 лет, потому что этот человек точно не рассчитается в течение жизни, и платить будут его дети.

«Дурацкая ситуация, когда банки выдают кредиты „плохим“ заемщикам, при этом еще и за недорого, — это настоящая мина под банковскую систему»

Чтобы портфели схлопнулись, нужен некий шок. Банки не смогут выдавать все больше и больше кредитов, соответственно, резервы по предыдущим поколениям их догонят. Дело в том, что банк формирует резервы по просроченному кредиту не с самого момента просрочки, а тогда, когда она уже длится некоторое время. Если просрочка более года — будет создан резерв в размере 100% от выданной суммы. Но пока что банк зарабатывает на страховках, процентах по кредиту, получает определенный доход. Резерв и возможные потери от невозврата для многих банков — проблема завтрашнего дня, и текущий год может быть прибыльным даже с плохим кредитным портфелем. Зато следующие два-три года уже могут приподнести неприятный сюрприз.
Возможно, я оцениваю ситуацию чересчур жестко. Рынки кредитуют, а все банки влияют друг на друга и начинают смягчать требования к клиентам. Некоторые идут на это осознанно, потому что начинают проигрывать конкуренцию, другие — нет.
Так и здесь: если клиенты один хуже другого, то не совсем плохие постепенно начинают казаться великолепными, и им нужно дать деньги по низкой ставке. Глаз постепенно «замыливается». Пару лет назад мы бы не выдали кредиты тем клиентам, которым даем сейчас — они не очень плохие, но уровень снизился.

Но при этом Центробанк говорил, что в целом уровень просроченных кредитов не растет и даже снижается.
— На долю просрочки влияет темп роста ссудного портфеля. Если вы выдаете очень много кредитов, то «размазываете» свои проблемы: просрочка возникает не сразу. Если мы выдали кредит на пять лет, а заемщик перестал платить, то должно пройти приличное количество времени, чтобы считать просроченным весь заем. Если клиент не внес всего один месячный платеж, а мы за это время выдали пять новых кредитов, получается, что доля неплатежа незаметна.

Как сейчас действовать, чтобы через несколько лет менее качественные кредиты не стали большой проблемой?
— Мы поняли, что в этих условиях ставить амбициозные задачи по наращиванию кредитного портфеля просто глупо, это значит рыть яму самому себе. Поэтому мы скорректировали наши планы по объему кредитного портфеля и доходу от него. По сути, сейчас время ждать. Потребкредитование — это по-прежнему один из самых высокодоходных активов. Когда у банков есть определенный дефицит способов, куда можно вложить деньги, оно выглядит очень заманчивым.

«Представьте, что вам несколько месяцев пришлось питаться заплесневелыми корками хлеба. Но в один из дней вам неожиданно приносят булочку трехдневной давности. Она непременно покажется вам мягче, нежнее и вкуснее только что испеченного домашнего хлеба! Хотя в обычных условиях вы вряд ли стали бы ее есть»

Какие у вас ожидания по 2019-му и следующему году? Как изменится ситуация в части потребкредитования?
— В будущем году можно ждать снижения темпов роста, но они останутся положительными. По статистике, более-менее приличный рост сохраняется только в ипотечном кредитовании — за счет различных искусственных подпиток. Все остальное затормозится.
Но внешний шок, который приведет к сдуванию кредитного пузыря, может возникнуть и через полгода. Например, новый военный конфликт, который Россия спровоцирует или в который пожелает вмешаться, и тому подобное.

Как бизнесу не поймать «черную метку»

Финансовые власти все жестче борются с отмыванием средств и сомнительными банковскими операциями. Зачастую жертвой этой борьбы становятся предприниматели, которым в случае подозрений банк просто блокирует счет. Но попадание в «черный список» еще не приговор, успокаивает Павел Ефремов. Чтобы предпринимателю открыли счет в банке, ему стоит внятно объяснить, как он собирается вести свое дело.

Бизнес вы сейчас совсем не кредитуете?
— Кредитуем, но не напрямую. Чаще всего даем кредиты собственникам компаний на бизнес-цели, каждый раз оценивая все обстоятельства и принимая решение о возможности выдачи и сумме в индивидуальном порядке. Сегодня кредитование конкретно бизнеса, компаний — продукт с очень высокой долей риска.

В целом на чем вы сейчас больше зарабатываете, на работе с физлицами или с бизнесом?
— У нас нет такого подхода, что раз одно направление приносит больше денег, то только им мы и занимаемся. Есть несколько основных источников заработка, в том числе расчетно-кассовое обслуживание, комиссионные доходы, потребительское кредитование. Для нас это равнозначные величины. Может, РКО для нас приоритетнее, потому что есть условно бесплатные остатки на счетах, которые можно размещать в высоколиквидные и сверхнадежные финансовые инструменты и получать доход от положительной процентной разницы.
По кредитованию ситуация иная. Для нормальных юрлиц процентная ставка меньше, но в одни руки выдается большая сумма, и за счет объема доход выше. По «физикам» ставка выше, но сумма кредитов меньше, наращивать портфель сложнее — больше операционных издержек в сопровождении.
К тому же нельзя в чистом виде разделить физиков и юриков, между ними возникает синергия. Если «юрик» кредитуется у вас, то он однозначно обслуживается и на РКО. Также и по физлицам: если человек взял у вас кредит, то наверняка пользуется вашей картой в повседневных расчетах. Банк на этом тоже зарабатывает.

«Доход с одного клиента-„юрика“ в несколько раз выше, чем с „физика“. У физлиц маржа меньше, тут можно зарабатывать только за счет наращивания масштаба»

Вы говорили, что банки в целом чаще стали отказывать в обслуживании только что открывшимся бизнесам, потому что они зачастую не могут объяснить реальность своих бизнес-процессов.
— Да, вопросы финмониторинга никуда не делись. Они усиливаются, как и все последние годы — требования к банкам все жестче и жестче. Любой свежий вновь созданный бизнес с точки зрения ЦБ считается априори подозрительным. Банк обязан несколько первых месяцев держать его на особом контроле и по всем его операциям отчитываться в Росфинмониторинг.

В последнее время Центробанк говорил о том, что надо немного смягчить черный банковский список.
— Мы оцениваем это как вербальные интервенции — пока за ними никаких реальных действий не последовало. ЦБ подвергается жесткой критике со стороны бизнес-сообщества, поскольку банки мешают бизнесу развиваться. Люди теряют деньги: банк заблокировал счет, предприниматель не выполняет свои контрактные обязательства, и, пока разбирается с блокировкой, бизнес — всё.
В ответ на критику ЦБ начал говорить умиротворяющие вещи о послаблении, но из конкретики пообещали только уменьшить сумму сомнительных операций, из-за которой компания может попасть в «черный список» — то есть перестать включать в него всех подряд. И выпустили методические рекомендации о том, что банк должен более лояльно работать с клиентом при отказе, пояснить ему причину.

Это добавит работы банкам?
— Конечно. Вроде бы это реверанс в сторону бизнеса: банки с вами начнут более подробно разговаривать. Но никакого влияния на реальную жизнь это не окажет: если банк решил отказать, то откажет, даже если пояснит, почему он это делает. Бизнесу от этого не легче, его все равно не будут обслуживать.
По большому счету, какая задача у банков? Минимизировать контакты с клиентами на этапе открытия счета. Для этого мы создаем сервисы по онлайн-регистрации, бронированию счетов, чтобы клиент дистанционно все заполнил, а банк проанализировал и озвучил предодобренное решение. А с клиентом встречаться один раз — при открытии счета.

«Но минимизировать контакт с новыми клиентами очень сложно, потому что информации для анализа недостаточно, мы вынуждены ее дозапрашивать. Это то же самое, что выдать кредит новорожденному»

Центробанк всегда нам говорил, что принцип «Знай своего клиента» никуда не делся. И скоринговых программ комплаенса недостаточно, при приеме на обслуживание с клиентом нужно разговаривать.
Конечно, это дополнительные ресурсы, трудовые и временные. Это изменение бизнес-процессов — перевод из онлайна на физический контакт. Понятно, что и конверсия в открытые счета существенно снижается.
Раньше все банки шли в онлайн и старались, чтобы клиенты реже ходили в офисы. Сейчас политика Центрального банка с точки зрения финмониторинга стала иной: когда ты принимаешь клиента на обслуживание, с ним нужно обязательно встречаться и максимально подробно про него все выяснить.

Какую долю заявок бизнеса на обслуживание вы одобряете?
— Такие цифры у каждого банка свои, они варьируются из месяца в месяц. За последние годы конверсия в открытые счета сократилась, процент отказа вырос.

Каким должен быть предприниматель с новым бизнесом, чтобы вы открыли ему счет?
— Во-первых, понимать, что за бизнес он создает. Бывает, когда люди зарегистрировали юрлицо, приходят открывать счет, а на вопрос: «Чем вы планируете заниматься?», отвечают: «Нууу, чем-то буду». Или начинаются звонки другу. Вопросы типа «Откуда вы будете брать товар и кому будете его продавать?» многих вводят в ступор.
И предприниматель должен ориентироваться в той сфере, где он собирается работать. Бывает, что заявляют о запуске какого-либо производства, в котором ничего не понимают. Такой предприниматель сразу вызывает подозрение у службы внутреннего финансового мониторинга любого банка.
Хорошо, если он назовет своих предполагаемых контрагентов. Хорошо, если он как распорядитель, учредитель, директор не был ранее замечен в черных списках и сомнительных операциях. Если он все нормально объяснит, если его компания не будет зарегистрирована по адресу массовой регистрации, если он не директор двадцати фирм, то мы без проблем откроем ему счет. И важно, чтобы предприниматель владел цифрами, имел бизнес-план хотя бы на коленке.
Кому мы отказываем? Например, приходит молодой человек, 21 год, хочет открыть счет. Его спрашивают: «Чем ты будешь заниматься?». А он: «Ну, не знаю, жизнь покажет», «Буду бизнесом заниматься» (смеется). А если у него еще и несколько таких компаний, то ему точно светит отказ.

Если потенциальный клиент ранее фигурировал в черных списках — это причина для отказа в открытии счета?
— Нет. Мы в первую очередь ориентируемся на информацию о том, что за бизнес он будет делать. Объясни, чем ты будешь заниматься, у кого купишь, кому продашь, что за операции будут по счету. Если предприниматель ранее фигурировал в черных списках — это второстепенный фактор. Он будет иметь значение, если нам не хватит первичной информации. Если у предпринимателя непонятная бизнес-модель, а он еще и в черном списке, тогда это сыграет свою роль. Предприниматели часто чрезмерно накручивают, боятся, раз они попали в черный список, то все, конец. Нет, перегибать не надо.

В каких продуктах предприниматели сейчас заинтересованы, кроме РКО и кредитов? Многие банки предлагают онлайн-бухгалтерию и прочее.
— Сейчас это модно, у всех больших банков есть цифровая стратегия, и в первых ее строках написано, что для клиента нужно создать цифровую экосистему. Банки в это инвестируют достаточно много денег и сил. Онлайн-бухгалтерия — это первое, что приходит на ум для корпоративного клиента. Мы тоже идем этим путем. Есть определенный спрос на это, чтобы была «стыковка с моей бухгалтерией», но многие клиенты предпочитают жить по старинке: банк — отдельно, бухгалтерия — отдельно.

«Новый клиент должен понятно объяснить банку, чем он будет заниматься, у кого купит товар или сырье, что с ним сделает, как переработает и кому продаст»

А учитывая особенность российской экономики, когда ее значительная часть — это серая экономика и каждый пытается что-то оптимизировать, то все хотят держать это при себе. По крайней мере, не показывать эти потроха банку. Все понимают, что сервис онлайн-бухгалтерии не является субъектом «антиотмывочного» ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», на нем нет обязанности контролировать своих клиентов. А когда возникает связка с банком, который как раз является субъектом этого закона, то люди опасаются с этим связываться.

Накопленные проблемы

Несмотря на в основном завершившийся процесс чистки банковской системы, на рынке остается еще много банков с застарелыми проблемами, которые в нынешней ситуации просто не решить. Все сложнее конкурировать и с государственными банками, особенно недавно бывшими частными. Впрочем, даже сейчас банковский бизнес продолжает быть интересным с точки зрения прибыли, отмечает председатель правления «Нейвы».

Судя по многочисленным оценкам, банковская система выглядит достаточно устойчивой. Какой видите ситуацию вы?
— Устойчивость в определенном смысле есть, но она скорее внешняя. Когда в конце 2017 г. три крупнейших частных банка из пяти, «Открытие», «Промсвязьбанк» и «Бинбанк», были признаны по факту банкротами, их не бросили — и это наименьшее из зол, которое государство и Центральный банк могли сделать. И не бросили миллионы их клиентов, потому что в масштабах всей страны это была бы социальная катастрофа. Такой подход регулятора свидетельствует о том, что он за стабильность и надежность. Если такие крупные банкротства будут происходить еще, он не допустит, чтобы клиенты пострадали, возьмет банки в свой Фонд консолидации банковского сектора.
Это будет незаметно залито деньгами, по сути, за счет каждого из нас. Сейчас через ФКБС на спасение банков потрачено более двух триллионов. Это плохо, но все остальные пути еще хуже.
Более-менее крупный и значимый на рынке банк заберут в ФКБС, его проблемы зальют деньгами государства, и клиенты не пострадают.
У менее значимых банков отзовут лицензию, но многие клиенты сохранят свои деньги, так как система страхования вкладов сейчас достаточно развита, ее распространили не только на физлиц, но и на малый и средний бизнес.
На наш взгляд, прогноз об отзыве лицензий у 40 банков в этом году близок к правде. Причем застарелые, серьезные проблемы есть у многих крупных банков, но их не выводят с рынка. В одних случаях регулятор закрывает на это глаза, в других пытается постепенно решать вопросы. Хотя в текущей ситуации они потенциально не решаемы. С ними можно справиться только тогда, когда экономика растет. А когда она стагнирует или падает, эти проблемы только усугубляются. Но эти проблемы все равно давят на инфляцию. По сути, получается скрытая эмиссия — деньги же берутся не из воздуха.

«У многих из оставшихся на рынке банков накоплены проблемы, которые они прячут у себя в балансах. Эти банки рано или поздно нас покинут — с ними надо будет что-то делать. Регулятор сейчас поступает более взвешенно, не рубит шашкой, как делал это в 2014 году»

Из этого же вытекает еще одна проблема сегодняшнего банковского сектора, когда 80% банковского рынка — это де факто доля государства. У нас как частного банка и госбанков несопоставимые ресурсы. Сегодня возникает парадоксальная ситуация, когда госбанк, априори более надежный, предлагает процентные ставки по вкладам выше, чем мы. Ставки по кредитам у них тоже ниже, комиссионные продукты они «физикам» или «юрикам» предлагают дешевле. Непонятно, ради чего такой банк работает?
Для госбанка экономика как таковая, зарабатывание прибыли — это не первичная цель. В нашем понимании все банки, которые попали в Фонд консолидации банковского сектора, сейчас занимаются освоением бюджетов, оправданием того, что их не угробили. Им надо создать видимость, что они чем-то занимаемся, у них есть клиенты. А зарабатывание прибыли — это вторично, поэтому они могут себе позволить привлекать деньги очень дорого, выдавать очень дешево, работать в ноль или даже в минус, просто чтобы оправдать свое существование.
Когда из госбанков был в основном Сбербанк, было проще. Да, он не стеснялся использовать административный ресурс, но, по крайней мере, так жестко не демпинговал и считал свою экономику. Мы общаемся с топ-менеджерами «Сбербанка» и слышим от них, что они сами крайне недовольны ситуацией. Потому что Сбербанк тоже вынужден конкурировать с этими банками-«зомби», их клиентов переманивают.
Самое плохое, что конкуренция идет не по качеству обслуживания. Идет чистый демпинг. Очень сложно конкурировать с такими игроками. Это самая большая наша боль.

«Это государственное иждивенчество. И мы как частный банк из-за этого испытываем большие проблемы. Наша основная цель — это зарабатывание прибыли, поэтому не можем позволить себе демпинговать»

Вы не верите в приватизацию?
— Эти «зомби» никому не нужны. Если банк отдавать частному инвестору, он в первую же очередь будет смотреть на экономику эффективности, а там ею и не пахнет. Пример: Азиатско-Тихоокеанский банк — это крупнейший банк Сибири и Дальнего Востока, его забрали на санацию зимой, причем не в самом плохом состоянии. Прошел конкурс на приватизацию, и он оказался никому не интересен.

Как вы видите в такой ситуации свой банк? Как сохранять свое положение, оставаться на плаву, сохранять клиентов?
— Мы никогда не могли идти путем демпинга из-за ограниченности ресурсов, мы можем конкурировать только качеством услуг. Мы даем клиентам достаточно технологичные услуги, но при этом не превращаемся в чиновников-бюрократов, как во многих федеральных банках, и не превращаемся в роботов, когда клиент не может поговорить с живым человеком. У нас прекрасная обратная связь, мы быстро принимаем решения. Эту нишу мы старательно защищаем и развиваем. Органично совмещать технологичность и человеческий контакт — это важно.

В целом банковский бизнес по-прежнему интересен в плане доходов или уже не так, как раньше?
— Мы же продолжаем заниматься, и работаем не за интерес, а за деньги. С нашей точки зрения — да, это сектор, где можно зарабатывать. Почему этого не делают многие другие банки — непонятно. Куда у них деньги уходят? Мы считаем, что рынок есть. Другой вопрос, что нет той халявы, которая была, когда экономика России взлетала как ракета на нефтяной игле. Да, добывать копеечку стало труднее.

Сейчас одни предприниматели говорят, что все ужасно плохо, а другие, наоборот, — что не все так пессимистично.
— Живем же вроде еще. Человек ко всему приспосабливается. Если говорить в целом, то в этом году, если не будет каких-то политических историй, наша экономика и дальше будет потихонечку «подтухать»: 1% роста — это погрешность. В мировом масштабе это страна третьего мира, которая топчется на месте. Но, слава богу, нефть продается, цены на нее более или менее высокие, бюджет вроде как наполняется, плюс рубль держат немного придавленным. Худо-бедно в стране деньги есть. Что будет дальше — непонятно. Возможно, опять какой-нибудь политический кризис. К тому же США хотят внести нас в список стран, которые манипулируют курсом валюты, и во что это выльется, тоже не очень понятно.
Если какие-то риски реализуются, то в экономике накоплено достаточно проблем, чтобы спровоцировать масштабный кризис, не только в банковской отрасли. Нота умеренно пессимистичная, но я уверен, что все будет хорошо. Хотя, как показал прошедший кризис, когда всем плохо, банку «Нейва», наоборот, становится лучше.

«Если ничего из этого не произойдет, то дальше будем жить также. Феерии не будет, но и совсем плохо тоже не будет»

Автор: Андрей Пермяков

Зампред банка «Нейва» — РБК: «Антиотмывочный закон нужно править»
портал rbc.ru
20.05.2019


Тема черных списков и блокировок банками счетов клиентов из-за подозрений в так называемых сомнительных операциях за последние несколько лет стала одной из самых проблемных и обсуждаемых на рынке. Число добросовестных бизнесов, попавших под такие ограничения, превышает все разумные пределы. В колонке для РБК Екатеринбург заместитель председателя правления банка «Нейва» Константин Левушкин объяснил, почему поправки в «антиотмывочное законодательство» не решат проблему.

11 апреля прошлого года президент РФ Владимир Путин поручил Минфину разработать поправки в ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ), во исполнение которого возникли и пресловутые черные списки ЦБ, и практика блокировок клиентских счетов банками. Год спустя Минфин представил проект поправок в п. 11 закона на общественное обсуждение.

Предложения ведомства сводятся к следующему:

  • Банк не сможет заблокировать счет клиента только на основании простых подозрений в совершении последним сомнительной операции. Блокировка последует, если служба внутреннего контроля банка присвоила клиенту наивысший уровень риска или в течение года банк неоднократно информировал Росфинмониторинг об операциях клиента, носящих признаки сомнительных.
  • Второе обязательное условие — банк должен иметь на руках некие данные, которые позволяют считать операции незаконными.
  • Банк не сможет присвоить клиенту наивысший уровень риска только потому, что тот оказался в черном списке ЦБ.
  • Банк будет обязан в течение пяти рабочих дней ответить на запрос клиента о причинах блокировки его счета или отказа в обслуживании.
Принесут ли эти поправки пользу банкам и их клиентам? Несомненно! Позволят ли кардинально изменить ситуацию с блокировками счетов — не думаю. ФЗ № 115 вступил в силу 18 лет назад — в 2001 году. За этот огромный срок в стране поменялось многое: банковский рынок, бизнес-среда, экономическая ситуация, курсы валют. Но не этот закон. Конечно, он неоднократно правился и дополнялся, все больше напоминая старое лоскутное одеяло. Неизменным осталось главное: крайняя размытость формулировок пунктов и одновременно суровая ответственность для банков за малейшее нарушение любого из них. Нечеткие формулировки породили разность толкования, поэтому банки, чтобы в лучшем случае не попасть на многомиллионные штрафы, а в худшем — не лишиться лицензии, стараются рьяно исполнять закон на свой лад. Что и выливается в нескончаемую череду блокировок счетов клиентов и отказов в обслуживании.

Основные критерии

Вообще все законодательство по противодействию отмыванию доходов состоит из двух блоков. Первый блок содержит более-менее ясные критерии, изложенные в ст. 6 115-ФЗ, следуя которым банк отслеживает «операции обязательного контроля».

Это операции на сумму свыше 600 тыс. рублей и если они связаны со снятием и внесением наличных на расчетный счет юрлица; выдачей/получением беспроцентных займов; покупкой/продажей валюты, драгметаллов;
лизинговыми операциями; операциями по клиенту, с регистрации которого прошло менее трех месяцев.

Второй блок — это так называемые сомнительные операции, по которым у банка нет ничего, кроме подозрений. Вот где полная туманность формулировок и самая большая проблема для банков и клиентов. Ориентировочные критерии сомнительности банкам выданы в качестве рекомендаций.
  • Например, налоговая нагрузка компании составляет менее 0,9% от оборота по счетам;
  • более 30% оборота по счету выводится в наличные;
  • входящий и исходящий НДС соотносятся более чем 70/30;
  • стандартные хозяйственные платежи (аренда, закупка канцтоваров и пр.), а также выплата заработной платы и НДФЛ не соответствуют масштабу деятельности организации;
  • клиент дробит доходы по суммам и контрагентам, быстро зачисляет и отправляет деньги, не оставляя остатков на счетах;
  • отсутствие исполнительных органов по адресу регистрации;
  • учредитель, директор и главный бухгалтер — одно лицо;
  • минимальный размер уставного капитала или близкий к нему;
  • операции по счету носят нерегулярный характер;
  • с даты регистрации клиента прошло менее шести месяцев;
  • любые другие, которые банк должен самостоятельно себе определить.
Отдельные критерии еще как-то претендуют на логичность, но некоторые, как говорится, ни в какие ворота. Если клиент попадает под данные критерии, банк обязан начать изучать его деятельность и принимать решение по продолжению обслуживания.

Туманность и неконкретность критериев подозрительных операций с одной стороны и многообразие видов хозяйственной деятельности, наличие индивидуальной специфики у каждого клиента — с другой, все это порождает вопросы, непонимание и конфликты. Особенно трудно приходится клиентам крупных банков, которые загоняют все эти «критерии» в свои скоринговые программы для автоматической оценки клиента. Робот способен посчитать подозрительным совершенно благонадежный бизнес из-за ерунды, а предпринимателю потом приходится выпутываться из черного списка и нести убытки.

Чтобы клиент не догадался

В целом с помощью поправок правительство пытается упорядочить правила игры, сделать их понятными и прозрачными, дать банкам четкие ориентиры в хаосе формулировок закона и за счет этого оградить клиентов от произвола.

Что касается желания законодателя обязать банки сообщать клиенту о причинах ограничений в обслуживании, здесь все объясняется просто. До сих пор закон просто запрещал нам отвечать на такие запросы, чтобы клиент не догадался, какие к нему применяются методы мониторинга и контроля (и не смог их обойти).

Но сейчас ЦБ начал рекомендовать все-таки давать информацию по ограничениям, но в сжатом виде — достаточном для того, чтобы клиент не понял, как и что у него проверяют, но имел хоть какие-то основания для обращения с жалобой в межведомственную комиссию ЦБ РФ (действие, кстати, зачастую бесполезное). Таким образом, здесь Минфин просто хочет узаконить уже используемую практику.

Однако все планируемые поправки — это еще один лоскуток для починки одеяла, рассыпающегося от ветхости. ФЗ № 115 сильно устарел, в нем есть масса критичных противоречий. Вот основные:

Закон входит в конфликт с положениями Гражданского и Налогового кодексов РФ. Согласно ГК РФ, банки не имеют никакого права препятствовать хозяйственной деятельности своих клиентов. С точки зрения НК РФ, банки не обязаны следить за тем, как и сколько клиент платит налогов. Это функция налоговой инспекции. Тем не менее сегодня банки вынуждены заниматься всем этим, что не лучшим образом сказывается на их отношении с клиентами.

Многие критерии операций обязательного контроля и подозрительных операций устарели и нуждаются в отмене или пересмотре. Например, порог суммы подозрительных операций в 600 тыс. рублей по нынешним меркам просто смехотворен (вспомним, сколько стоил доллар в 2001 году и сколько сегодня). Неадекватна так называемая «презумпция виновности» новых бизнесов — почему банк должен автоматом присваивать компании высокий уровень риска только потому, что она недавно зарегистрирована?

Ответят все

Ответственность банков за нарушение положений закона чрезмерна. Не проинформировали Росфинмониторинг вовремя о подозрительном клиенте — получите штраф или вообще потеряете лицензию. Ошиблись в громоздкой форме заполнения сообщения обязательного контроля (например, в написании клиента или адреса) — все равно что не сообщили, с теми же последствиями.

Закон игнорирует двойные стандарты в отношении регулятора к крупным и средним/малым банкам. Например, несколько лет назад мы вынуждены были заплатить штраф в несколько миллионов рублей за техническую ошибку отправки сообщений в Росфинмониторинг — возникли проблемы с электронной базой. Спустя некоторое время в системе «Консультант Плюс» мы нашли информацию о таком же нарушении крупного госбанка. С него было взыскано в десятки раз меньше — несколько сотен тысяч. К тому же он еще и судился с ЦБ по поводу штрафа, о чем региональный банк не смеет и помыслить.

Кроме того, критерии вовлеченности банков в совершение сомнительных операций (максимальный объем сомнительных операций, процент отношения к обороту) в принципе не распространяются на государственные и крупные банки. Неслучайно именно в таких банках сегодня концентрируется основной объем сомнительных операций.

При этом важно понимать, что одновременно с поправками, либерализующими закон, финансовый контроль за бизнесом в России фактически продолжает ужесточаться. Еще недавно минимально допустимая налоговая нагрузка от оборота составляла 0,5%, сейчас — 0,9%. Введены новые объекты контроля — валютообменные операции, трансграничные переводы. К сомнительным сейчас относят не только клиентов, которые в чистую «транзитят и наличат», но и клиентов, ведущих в целом нормальный бизнес, но в деятельности которых встречаются отдельные сомнительные операции (микс-клиенты) или контрагенты которых совершают сомнительные операции. Поэтому де-факто гайки закручиваются.

Как не попасть в «черный список»?

В заключение могу дать несколько советов предпринимателям о том, как уберечься от возможных проблем с попаданиями в черные списки ЦБ и блокировками счетов. Внимательно изучите законодательство по финансовому мониторингу, особенно критерии подозрительности (18-Мр, 19-Мр, 5-Мр), которые используют банки. Проверяйте свой бизнес на их соответствие требованиям хотя бы раз в квартал или полгода.

Поймите, что 2000-е закончились, и перестаньте заниматься агрессивной оптимизацией бизнеса, злоупотреблять технологией выдачи заработной платы в конвертах и т. п. Выход на «белое» функционирование — путь, по которому рано или поздно вынужден будет пойти любой бизнес, чтобы просто остаться на рынке. Помните — ЦБ РФ и Росфинмониторинг действительно видят все. Будете постоянно нарушать правила и рано или поздно попадете в сферу их внимания, а впоследствии и в разработку. Выйти на вас могут и через контрагентов любого уровня.

Словам никто не верит, поэтому аккуратно документируйте всю деятельность. Это необходимо, чтобы ответить на любые вопросы, которые могут возникнуть у банка. Главное понять — банк не Цербер, который желает во что бы то ни стало помешать вам работать. Банк живет за счет своих клиентов. Если у него возникли вопросы, значит, методами ведения вашего бизнеса, насколько они законны, заинтересовались и руками банка пытаются получить ответы на свои вопросы. Помогите дать их в полном объеме, предоставив все необходимые документы. Тогда банк в общении с тем же ЦБ будет вашим адвокатом и постарается не допустить включения вас в черный список (нам обычно удается «отбить» порядка 30−40% клиентов, по которым у регулятора возникают подозрения).

Главное — слышать друг друга.
Каким должно быть идеальное сотрудничество бизнеса и банка
портал ekb.dk.ru
20.05.2019


Директор компании «МоиДокументы.ру» Сергей Алексеев в колонке на DK.RU рассказал, на что должен обращать внимание предприниматель при выборе банка-партнера:

— Бизнесом я начал заниматься со студенческой скамьи — мне было 22 года, больше 10 лет назад. Во время учебы на радиотехническом факультете УГТУ-УПИ я успел поработать в различных IT-компаниях города, а потом случайно оказался в турфирме. Увидел, что на этом рынке есть серьезные проблемы с автоматизацией бизнес-процессов: документооборотом, ведением клиентской базы, взаиморасчетами с партнерами, отслеживанием продаж и т. п. В лучшем случае все это делалось вручную в Excel, в худшем — просто на бумаге.

Тогда у меня родилась идея разработки облачного IT-сервиса, который позволял бы справляться со всеми этими задачами быстро, хранить всю необходимую информацию и избегать риска потери и слива данных. Надо отметить, что в то время мало кто использовал понятие «облачный сервис». В итоге получилась CRM, заточенная под нужды турагентств. Бизнес стартовал — потребовался счет в банке.

Выбор остановил на «НЕЙВЕ». Во-первых, потому, что яркая реклама банка обещала максимально дешевое на тот момент РКО. Во-вторых, потому что офис «НЕЙВЫ» был неподалеку от места, где я работал.
Первые несколько лет мы подключали к нашей CRM системе в основном клиентов из крупных городов-миллионников: Екатеринбурга, Новосибирска, Москвы, Питера и др. Сейчас, когда туристический рынок в полной мере осознал все преимущества CRM систем, нашими услугами пользуются тысячи туристических агентств из всех городов и регионов России, а также стран ближнего зарубежья.

За все эти годы я ни разу не захотел поменять банк-партнер. И вот почему:
— Индивидуальный подход: с какой бы проблемой я не обратился в «НЕЙВУ», она будет решена в кратчайшие сроки. Причем у меня в банке есть личный менеджер, который работает с моей компанией практически с самого начала. Ни с одним другим банком на такой уровень взаимодействия мне выйти не удавалось.
— Если я обнаруживаю какую-то недоработку со стороны банка, то могу написать об этом руководству, и знаю, что меня услышат. Недоработки я замечаю, видимо, в силу профессии, я все-таки «айтишник». И так уж совпало, что за 10 лет я протестировал все новые технологии, которые внедряли в «НЕЙВЕ» и по каждой давал обратную связь. Все замечания принимались и учитывались, банк становился лучше.
— Банк постоянно работает над развитием технологий дистанционной работы со счетом, а это значит, что в его офисе я бываю не более раза в год. Все операции по счету можно произвести в интернете или через мобильные сервисы.
— Банк быстро обрабатывает платежи, что для нас очень важно. Клиенты проводят платежи, уже через несколько минут деньги поступают к нам на счет и мы автоматически разносим их по счетам клиентов.
— Есть интересные для меня услуги, не связанные с РКО. Например, депозиты. Свободные денежные средства можно размещать на депозитах практически на любой срок, от нескольких дней, по окончании которого банк начисляет проценты. Все это без посещения банка.

Другими словами, для того, чтобы понять, сможет ли банк стать надежным партнером для вашего бизнеса, с ним нужно поработать некоторое время. Узнать партнера в разных ситуациях. И пройти проверку временем.
Константин Левушкин о последних изменениях в системе банковского контроля
агентство urbc.ru
29.04.2019

Блокировки счетов клиентов банков и «черные списки» ЦБ — самые горячие финансовые темы последних нескольких лет и большая головная боль как для бизнеса, так и для самих банков. Банк России продолжает применять санкции ко всем участникам рынка за несоблюдение «антиотмывочного» закона № 115-ФЗ.

За последний год правила игры и акценты на этом рынке заметно изменились, и, к сожалению, не все в сторону либерализации. Напротив, тренд на ужесточение по всем фронтам налицо. Если раньше все силы Росфинмониторинга и ЦБ РФ были брошены на борьбу с обналичиванием денежных средств и выводом их за рубеж, то теперь в эпицентре контроля — «серые» схемы налоговой оптимизации и уход от уплаты НДС.

Вот что конкретно изменилось за последнее время.
Раньше сомнительными клиентами признавались компании, которые зачастую не вели хозяйственной деятельности, а занимались транзитными операциями или были фирмами-однодневками. Теперь сомнительный клиент — тот, в чьем обороте есть сомнительные операции, пусть даже это операции контрагентов в цепочке платежей. Так что ответить можно и за себя, и «за того парня». Компания может вести реальный бизнес, иметь офис и склад, но по совокупности признаков, известных только ЦБ, ее объявят подозрительной. Фактически регулятор сейчас оперирует понятием «сомнительная операция», а не «сомнительный клиент». Только бизнесу от этого не легче.

Государство серьезно взялось за крупные валютообменные операции. При совершении таких сделок банк может запрашивать у клиента подтверждение законности происхождения денег. ЦБ исходит из того, что деньги (в любой валюте) можно только заработать либо получить, продав некий актив, остальные источники — вне закона. Поэтому на операции с крупной суммой валюты должны быть все подтверждающие документы. Кроме того, в ранг заведомо сомнительных операций в 2019 году попали трансграничные переводы. По сути, любые переводы за рубеж на ощутимые суммы (таковыми считаются суммы выше среднемесячной зарплаты в регионе) могут вызвать интерес у контрольных органов.

Проблема с «черными списками» ЦБ является для клиентов одной из самых наболевших.

В этот список включаются клиенты, которым либо закрыли счет, либо отказали в проведении операций. Формально факт попадания клиента в «черный список» не делает его сомнительным, но банки все равно воспринимают это как негатив, что для клиента может вылиться в различные проблемы. Кроме того, в таком случае резко повышается вероятность повторного попадания в список. А уж неоднократное включение в него может и вовсе поставить крест на общении с любым банком.

Особенно остро данная проблема стоит в крупных банках, где используются скоринг-алогритмы для автоматической оценки клиента. Здесь никто не учитывает особенности его деятельности, нет индивидуального подхода, поэтому в «черный список» попасть легче, чем в небольшом региональном банке. Теоретически клиент может попробовать убрать себя оттуда, обратившись в межведомственную комиссию ЦБ РФ, однако на практике этот подход почти не работает.

Что еще важно сказать — законодательство в сфере противодействия отмыванию доходов сегодня сформулировано довольно туманно. Даже сами банки до конца не понимают, чего от них требуют Росфинмониторинг и ЦБ РФ. Неясно, где можно пойти клиенту навстречу, а где нет. Все равно что известный принцип: «Казнить нельзя помиловать» — результат зависит от запятой в нужном месте. Ошибся — получил штраф в несколько миллионов. Поэтому банки живут в состоянии перманентного страха, боязни что-то недосмотреть, недопроверить. Но как раз здесь есть и положительные новости: недавно Минфин РФ предложил ряд поправок в пункт 11 ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который как раз и содержит основания для включения клиентов банков в «черный список». Поправки предполагают, что счет или операции клиента могут быть заблокированы только на основании данных (а не подозрений), которые свидетельствуют о нарушении закона. Либо же, если подозрения в неблагонадежности клиента у банка возникают постоянно в течение года, и внутренний контроль присвоил ему наивысшую степень риска. Если эти поправки будут приняты, легче станет и банкам, и клиентам. А вообще, будем надеяться, что поправки — только начало пути по совершенствованию уже явно устаревшего и юридически не очень грамотного ФЗ № 115. Нужен закон, учитывающий всю актуальную проблематику, четко и предельно конкретно и однозначно описывающий права и обязанности банков и клиентов.

Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва»

Стратегия взвешенного расчета
Эксперт-Урал, Эксперт-online, acexpert.ru, expert.ru
22.04.2019

В условиях жесточайшей конкуренции банк «Нейва» нашел основу для построения успешной бизнес-модели. Ее вектор — максимальная надежность, минимизация рисков и оперативные изменения
Несколько лет назад на конференции «Будущее банковского рынка» журнала «Эксперт-Урал» менеджеры банка «Нейва» заявили о том, что отказываются от агрессивного наращивания портфеля юридических лиц и концентрируются на комиссионных доходах. Что из этого вышло, мы обсуждаем с заместителем председателя правления банка Константином Левушкиным.

— Константин, что заставило вас сменить стратегию?
— О необходимости перемен мы задумались в конце 2013 года, когда Банк России начал массовый отзыв лицензий. Мы решили, что базовым принципом нашей стратегии должна стать надежность и стабильность, нет цели максимизировать прибыль. Чтобы региональный банк смог выжить в новых условиях, нужно тщательно просчитать все риски и отказаться от ряда прежних принципов. Мы должны отказаться от демпинга и любых агрессивных стратегий. Например, не «пылесосить» рынок вкладов по повышенным ставкам: здоровая бизнес-модель не позволит отбивать такие расходы. На каждом отрезке экономического развития модель привлечения ресурсов должна жестко рассчитываться. Например, сейчас в условиях неопределенности мы формируем вкладной портфель срочностью не более полугода, чтобы не принимать чрезмерный процентный риск, а для избегания валютного риска приоритетно привлекаем рублевые вклады. Точно так же мы не можем давать максимальные бонусы по картам и вступать в конкуренцию по кэшбэкам с другими банками. Мы должны выбирать то, что дает стабильный доход при минимальных рисках. Это в первую очередь расчетно-кассовое обслуживание (РКО) юридических лиц. У нас исторически в этом направлении были сильные компетенции: нашу модель интернет-банка строила команда разработчиков банков «Северная казна» и 24.ru, наш интернет-банк по функционалу сразу был одним из лучших на рынке. Мы понимали: чтобы на этом зарабатывать, нужен масштаб, и начали привлекать клиентов именно хорошим РКО. И сегодня при наших небольших размерах активов мы по количеству клиентов значительно превосходим более крупные банки.
Второе направление — РКО физических лиц. Работа с розницей требует максимальной автоматизации процессов, потому что эффект достигается только на работе с большой клиентской базой. Ощутимые результаты от развития РКО физических лиц мы получили только по итогам 2017 — 2018 годов.

— В Екатеринбурге у банка «Нейва» неоспоримое преимущество в сегменте валютообменных операций. За счет чего?
— Мы на этом направлении исторически работаем и научились очень гибко управлять курсами. Правда, в прошлом году законодатель установил некоторые ограничения, в частности ввел норму: в случае проведения крупной обменной операции в несколько десятков тысяч единиц, банк обязан запросить у клиента подтверждение источников дохода. Мы это требование, конечно, выполняем, но таких клиентов немного. По нашей статистике первого квартала 2019 года, 95% объема операций совершаются на суммы до трех тысяч единиц.

— Кредитные операции свернули совсем?
— Мы посчитали, что можем найти нишу в сегменте кредитования физических лиц. Но для этого мы должны четко понимать профиль своего заемщика. К нам придут клиенты, которым отказали госбанки и крупные банки, то есть клиенты с довольно высоким уровнем риска, и наша задача — среди этой массы запросов искать «алмазы», которые вполне платежеспособны: у таких заемщиков не всегда белые доходы, неидеальная кредитная история. Нужно вычислить среди них тех, кто будет хорошо обслуживать кредит. Сделать это с помощью скоринга, который применяют все крупные банки, практически невозможно. Но поскольку мы не гонимся за объемами, мы можем поработать индивидуально. И в том случае наша ставка будет выше, чем, например, у Сбербанка. Таким образом мы размещаем пассивы в розничный кредитный портфель под хорошую маржу, но при этом тщательно оцениваем дефолтность этого портфеля.

— Одной розницы явно недостаточно, куда еще вы размещаете пассивы?
— В безрисковые высоколиквидные инструменты, в частности облигации Банка России. Но и этим инструментом нужно уметь управлять. В прошлом году, анализируя развитие санкционной риторики и вероятность роста процентной ставки, мы вышли из ОФЗ. И поняли, что решение было правильным: у многих банков по итогам года возникла огромная отрицательная переоценка. Мы же разместили пассивы в короткие облигации Банка России, дающие купон на уровне ключевой ставки.
Вот так с обеспечением максимальной надежности, минимизации рисков и постоянным управлением мы и выстраиваем бизнес-стратегию. Например, изначально мы отказались от кредитования и среднего и малого бизнеса. Но сейчас ситуация изменилась. Как известно, ЦБ ввел пропорциональное регулирование, разделив банковские лицензии на универсальные и базовые, мы решили развиваться в рамках базовой лицензии. Теперь ЦБ установил льготные нормативы резервирования для банков с базовой лицензией в части кредитования малого бизнеса. Средний бизнес мы кредитовать уже точно не будем, это слишком рискованная стратегия, а вот возрождение кредитования малого и микробизнеса рассматриваем: это высокомаржинальный сегмент, к тому же он имеет колоссальный эффект кросс-продаж, в том числе в части комиссионного дохода.

— В прошлом году мы постоянно встречали в новостных лентах сообщения о выходе банка «Нейва» в разные регионы. Началась экспансия?
— Мы поняли, что наша модель работает и ее можно начать масштабировать. Но здесь опять же нужно все просчитывать. В ряде городов мы начали реализовывать специальный проект: запущена курьерская доставка банковских карт, а обслуживание всех операций идет по каналам ДБО. Во многих крупных городах — Москве, Санкт-Петербурге, Сочи, Красноярске — работают наши представители. В некоторых городах (это Казань, Краснодар, Самара, Новосибирск, Тюмень, Уфа) появились многофункциональные офисы со всем спектром операций. Это долгосрочная история. Никакого взрывного и прямого роста сейчас мы не ждем, это не про наше время. Закладываем средний срок окупаемости на уровне девяти месяцев. За это время наши офисы нарастят клиентскую базу и постепенно начнут увеличивать обороты.

Автор: Ирина Перечнева

Первый шаг в банкиры
портал bankinform.ru
06.03.2019

В преддверии праздника Bankinform.ru попросил женщин-руководителей рассказать, c чего они начинали карьеру в банковской сфере

Накануне 8 марта принято подчёркивать женскую красоту, нежность и всё такое прочее. Однако не будем забывать, что ум, характер и профессиональные достижения также свойственны женщинам (ничуть не отменяя при этом красоту, нежность и всё такое прочее). В преддверии праздника мы без труда отыскали среди местных банковских руководителей представительниц прекрасного (но не слабого!) пола и попросили рассказать о своих первых шагах в банковской сфере.

Татьяна Стерлина, Директор департамента развития корпоративного бизнеса и продаж банка «Нейва»

Первая банковская должность: менеджер по обслуживанию юрлиц в Банке24.ру​


— Свою деятельность в банковской сфере я начинала с обслуживания юридических лиц в головном офисе Банка24.ру. Главное, чему я там научилась — думать не только о клиенте, но и за клиента, смотреть на процессы его глазами. А еще поняла, что важно не просто решать проблемы клиентов, но и оптимизировать работу в тех точках, которые становятся источниками этих проблем. Позже, став руководителем дополнительного офиса, я приобрела и навык оперативного принятия взвешенных решений в условиях постоянного цейтнота, ибо офис по объему постоянно поступающих вводных и общей суете вполне может сравниться с больничным стационаром.

Затем меня пригласили в банк «НЕЙВА» руководить управлением корпоративного бизнеса, а чуть позже и дирекцией продаж корпоративных продуктов. Здесь я уже 8 лет, и каждый рабочий день неповторим и непредсказуем. Здесь требуются все те навыки, которые мне подарили мои предыдущие профессиональные ступени: умение видеть сервисы глазами клиентов, предугадывать их потребности, создавать для них продукты и бизнес-процессы и принимать решения, порой жесткие, в режиме ограниченного времени. Более того, в этом банке я научилась быть честной как перед клиентами, так и по отношению к себе. Когда ты честен с клиентом — он в тебя и тебе верит. Когда ты ошибся (такой риск есть всегда) -- важно это признать, исправить. Тогда клиент останется с тобой. Сила — в правде!

Татьяна Шилова, заместитель председателя Уральского банка Сбербанка​

Первая банковская должность: экономист Центрсберкассы № 7003, г. Свердловск​


— После окончания института народного хозяйства у меня по распределению был выбор: работать рядовым экономистом Сберкассы в Свердловске либо получить должность руководителя, но в Челябинске. К тому моменту я уже встретила здесь своего будущего мужа и, конечно, расставаться нам не хотелось. Я сделала выбор в пользу города, где училась, и ни разу об этом не пожалела. С тех пор прошло больше 30 лет, в течение которых в моей трудовой книжке менялись разные должности, но работодатель всегда был один — Сбербанк. И в паспорте в графе «Семейное положение» у меня такое же постоянство. Думаю, что эти две записи, которые сопровождают меня всю жизнь, помогают мне быть по-настоящему счастливой.

Ирина Кузьмина, Директор по развитию ДелоБанк​

Первая банковская должность: экономист по кредитованию малого и среднего бизнеса​


— Всегда говорю своим коллегам и знакомым: важен фокус внимания. Если держать в фокусе внимания какое-то одно дело, то велик шанс довести это дело до успеха. Из-за повсеместного использования принцип этот стал как-то критически восприниматься. Но мы забыли, что в основу этого правила положен математический закон сложения векторов. Мой случай как раз подтверждает правило: всю свою сознательную рабочую жизнь занимаюсь только предпринимателями и юрлицами. Их «боли», их потребности, их какие-то желания — все это мои драйверы и драйверы нашей команды. С самого начала и каждый день предприниматели и их опыт — это вдохновение на сервисы, продукты, возможности, интеграции с партнерами.

Наталья Алемасова, управляющий банка «Открытие» в Свердловской области

Первая банковская должность: старший контролер-кассир в отделении Сбербанка​


— Начинала работу в Советском отделении Сбербанка в Челябинске. Помню, как сильно волновалась, когда шла на собеседование. В итоге не заметила порог, упала и разодрала в кровь колени и ладони. Но решила: не уходить же, раз пришла. Так, с ободранными коленями, и зашла в кабинет к управляющей. Потом всем коллективом искали для меня зеленку, пластырь и бинты. На работу взяли за целеустремленность и волю к победе.

Юлия Власова, заместитель управляющего Уральского филиала Промсвязьбанка

Первая банковская должность: экономист представительства КМБ-Банка, г. Первоуральск


— В 2001 году начала работать экономистом представительства КМБ-Банка в Первоуральске (сейчас это Банк «Интеза»). Занималась микрокредитованием предприятий сегмента МСБ (выдача кредитов в сумме до 150 тыс. рублей). С тех пор предприниматели — это любимые клиенты.

Светлана Ковалева, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге

Первая банковская должность: курьер в Уралинкомбанке


— Моим первым местом работы в банковской сфере стал Уралинкомбанк. В 1991 году я устроилась туда курьером. В то время в Екатеринбурге работало очень мало банков, едва ли больше 10. А инфляция была такая, что на свой первый аванс я купила кухонный гарнитур. Атмосфера работы в банке меня очень вдохновила, с самого начала я поняла, что для меня это именно то направление, на котором хочется развиваться и делать карьеру.

Автор: Татьяна Данилова

Банкам нужно научиться доверять индивидуальным предпринимателям
Деловой портал Южного Урала, kursdela.biz
28.01.2019



Павел Ефремов, председатель правления банка «НЕЙВА»

В нашей стране из года в год обсуждаются различные способы поддержки малого бизнеса. В основном, государственного характера. Определенные подвижки здесь пусть медленно, но происходят. Хорошим примером является вступивший в силу с 1 января 2019 года ФЗ-322, распространяющий систему страхования вкладов на предприятия малого и среднего бизнеса. Однако защитить деньги малого бизнеса — это лишь часть задачи. Другая часть заключается в том, чтобы дать ему доступ к относительно недорогим деньгам, и здесь к решению должны подключаться банки


Значительная часть представителей малого бизнеса являются индивидуальными предпринимателями. Но банковская система в России устроена так, что именно им труднее всего получить кредит на развитие своего дела. Сегодня отношения между ИП и банками вряд ли можно назвать доверительными. Банки с опаской кредитуют их, выставляя порой весьма жесткие условия. В свою очередь ИП не доверяют банковским продуктам.

Чаще всего ИП для развития бизнеса нужны небольшие суммы до 1 млн рублей. При этом обычно банковские программы кредитования малого бизнеса нацелены на суммы от 1 млн и выше. Но давайте на время опустим вопрос с суммой. Что происходит, когда ИП приходит за кредитом в банк? Его оценивают на кредитоспособность при помощи скоринга. Условно говоря, в компьютерную программу заносится ряд формальных параметров (размер выручки по расчетному счету, отчет о прибылях и убытках, возраст, место регистрации и пр.) и набор документов. Программа выдает скоринговый балл, которого либо достаточно для получения кредита, либо нет (аналогичная система применяется и к заемщикам-физлицам). Также балл влияет на размер процентной ставки, срок и прочие параметры кредита. Вы моложе 21 года или старше 55? У вас невысокая выручка, отражаемая ежемесячно на расчетном счете? Или рынок, на котором вы работаете, банк считает низкодоходным? Скорее всего, в таких условиях набрать высокий балл не получится. Работает автоматический фильтр.

Такой формализованный подход к оценке заемщиков — ИП, с одной стороны, нужен банку для того, чтобы избежать даже малейшего риска невозврата средств. Действительно, в отличие от ООО, у ИП нет баланса, часть выручки может быть в наличной форме и не проходить по счету, не все доходы прозрачны (но это не значит, что их нет). С другой стороны, специалисты банка могли бы провести и более глубокий анализ (такие инструменты есть у всех), но это излишние затраты и потеря времени. Скоринг и дешевле, и проще. В итоге минимизируя риски и экономя, банк попросту теряет целый сегмент клиентов, которые, как показывает практика, могут быть вполне надежными заемщиками даже при невысоком скоринговом балле. А ИП, пройдя фильтрацию в виде скоринга в нескольких банках, получают кредит с высокой ставкой, либо сумму большую, чем необходимо, либо вообще ничего.

Как банку на практике либерализовать подход к кредитованию ИП? Банально, но все-таки: повысить уровень доверия к индивидуальному предпринимателю. На практике это означает если не полный отказ, то хотя бы ограничение скорингового подхода. Нужно вспомнить о том, что бизнес делают люди, и разговаривать с людьми.

Сбор любой уточняющей информации может проходить в форме простого опроса потенциального заемщика. Можно принять к рассмотрению любые документы, подтверждающие его доход (а не только утвержденные в неком формальном списке), например, выписку по дебетовой карте за определенный период и т. п. Учесть долю наличных, получаемых ИП. И только в случае серьезных сомнений запрашивать дополнительные справки и другие документы, подробно демонстрирующие особенности его деятельности.

Нужно сделать так, чтобы ИП могли получать кредиты по потребительским программам, а не только по целевым программам кредитования МСБ. Так они могут брать как раз небольшие суммы, не превышающие миллиона рублей без предоставления бизнес-планов, оценки рынков и пр. Мы в этом направлении шагнули еще дальше, сделав необязательными наличие залога и поручительства по кредиту. Хотя, конечно, наличие обеспечения заемных средств повышает вероятность одобрения заявки и влияет на размер процентной ставки. Нужно отметить, что здесь и при применении скоринга риск привлечь недобросовестного заемщика на самом деле примерно одинаков.

Второй вопрос — а зачем банку заниматься либерализацией условий кредитования для ИП? Просто от грамотного и профессионального применения такого подхода выигрывают все. ИП получают расширенный доступ к банковским кредитам, тогда как сами банки перестают терять надежных клиентов и увеличивают кредитный портфель. В случае банка «НЕЙВА» такая стратегия работает вполне успешно. Постепенная либерализация условий кредитования ИП за два последних года позволила банку увеличить долю таких кредитов общей структуре портфеля на 40%.

С новым банковским годом
журнал «Эксперт-Урал», портал expert.ru
28.01.2019

Активы и кредиты корпоративному сектору сжались, оживился сегмент КМБ, но главным драйвером 2018 года стали потребкредитование и ипотека.

В 2018 году история банковской системы обогатилась новыми явлениями. Однако отрасль не может справиться с серьезной проблемой — изменить структуру балансов

Вконце прошлого года ЦБ объявил об ужесточении регулирования розничного кредитования: с 1 апреля 2019 года будут повышены надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Регулятор объясняет этот шаг необходимостью остановить увеличение долговой нагрузки населения и предотвратить появление пузыря на рынке розничного кредитования. Рост банковской кредитной розницы в прошлом году действительно стал, пожалуй, наиболее заметным явлением в российской банковской сфере.

Итоги банковского года менеджеры региональных и федеральных банков, работающих на территории Урала и Западной Сибири, подвели в ходе круглого стола в редакции журнала «Эксперт-Урал».

Сбавить темп


Пузырь в российской банковской рознице уже надувался: в 2011 — 2013 годах динамика сегмента доходила до 44%. Но характер роста тогда в корне отличался от нынешнего — он был основан на увеличении доходов населения: этот индикатор показывал 10 — 13%, тогда как в 2018-м — всего 2 — 3%. Регулятора беспокоит отношение долга домохозяйств к доходам — 27,1% на 1 ноября 2018 года. В прошлом году плановые платежи по кредитам, по данным ЦБ, составляли 7,6% от доходов, в этом — 8,4%.

По расчетам АЦ «Эксперт», портфель кредитов физлицам за девять месяцев 2018 года вырос на 16%, в том числе ипотечных — на 18% (здесь и далее переоценка валюты исключена). Динамика тоже впечатляет: по данным НКБИ, рост количества выдач кредитных карт за девять месяцев 2018 года по отношению к аналогичному периоду 2017-го составил 62%, автокредитов — 23%, ипотеки — 47%.

Ипотека и рефинансирование

В основе этой динамики новое для банковской системы явление — массовый запуск программ рефинансирования. Банк России снизил ключевую ставку с 10,5% в 2016 году до 7,25% к марту 2018 года. На этом фоне банки начали агрессивно перетягивать друг у друга клиентов, предлагая рефинансирование ранее взятых кредитов по более низким ставкам. Это и вызвало статистический рост выдач. В наступившем году предпосылок для подъема доходов нет, мало того, на них негативно скажется рост НДС и инфляции. Плюс к тому, регулятор, вероятнее всего, продолжит цикл повышения ключевой ставки, начатый в сентябре прошлого года, а это повлечет пересмотр стоимости продуктовой линейки банков в сторону увеличения. В таких условиях модель рефинансирования уже не даст такого эффекта, как в 2018 году, что и беспокоит регулятора.

Впервые в истории российского рынка тон в рознице задала ипотека. Об этом говорят как общие данные по системе, так и результаты отдельных банков.
— В нашем банке портфель розничных кредитов на 1 ноября 2018 года составил около 2 млрд рублей, 64% пришлось на ипотеку. Динамика выдач по ипотеке — около 20%, — рассказывает директор операционного офиса «На Белинского» Запсибкомбанка Михаил Голендухин.

Существенный приток клиентов дали именно программы рефинансирования. По словам управляющей филиалом банка «Открытие» в Свердловской области Натальи Алемасовой, были периоды, когда рефинансирование составляло больше 40% в структуре выдач филиала. Это обстоятельство обусловило и характер конкуренции в сегменте ипотеки: «Клиент в рамках программы рефинансирования — самый ценный клиент, потому что у него уже есть опыт работы в другом банке, он обслуживал кредит по высокой ставке, а значит, на лучших условиях он точно будет выполнять обязательства».

Второй фактор роста сегмента — активная позиция застройщиков, заинтересованных в продажах жилья по схеме долевого строительства: такой консолидации маркетинговых решений банков и девелоперов рынок, пожалуй, тоже еще не видел. По наблюдениям Михаила Голендухина, появилась масса интересных предложений от застройщиков, на этом фоне клиенты банков, решающие проблему улучшения жилищных условий, отдали предпочтение недвижимости в новых домах.

— Застройщики быстро адаптировались и ушли из сегментов среднего и премиум-класса в эконом, — отмечает директор по маркетингу УБРиР Алексей Мерзляков. — Наши клиенты, видя большое предложение недорогих квартир и одновременно снижение ставок по ипотеке, решили на этом этапе взять кредит.
В результате взрывного роста ипотеки и за счет запуска программ рефинансирования банки смогли максимально использовать эффект кросс-продаж: «При оформлении ипотечного кредита мы открываем дебетовую карту, вклад, подключаем интернет-банк, предоставляя клиенту возможность удаленного управления всеми продуктами», — приводит пример Михаил Голендухин.

Вклад — не клад

Снижение ключевой ставки закономерно вылилось в снижение ставок по депозитам. В результате средства физлиц, всегда бывшие главным ресурсом банков, за девять месяцев показали, по расчетам АЦ «Эксперт», рост всего 2,3%, при этом рублевые средства на счетах увеличились на 4,6%, валютные — уменьшились на 6,4% (главную роль в этом сыграла санкционная риторика в отношении российских госбанков).
Это заставило банкиров, наученных опытом предыдущих кризисов, максимально тщательно подойти к анализу процентного риска.

— Наша стратегия формирования продуктовой линейки по вкладам была направлена на сокращение срока привлечения депозитов, — рассказывает заместитель председателя правления банка «Нейва» Константин Левушкин. — В такие периоды важно быть максимально гибкими. Как только ситуация начала меняться, а это произошло в августе прошлого года, мы начали увеличивать ставки по вкладам.

Конкурентная среда в этом сегменте достаточно жесткая. Весь 2018 год из-за санкций у банков почти не было доступа к внешним кредитным ресурсам, поэтому привлечению средств клиентов они уделяли особое внимание. При этом государственные и квазигосударственные банки, имея возможность привлекать деньги дороже, нередко завышали ставки по вкладам, а региональным банкам приходилось подстраиваться под тренд, и нередко в ущерб марже.

Поскольку к вкладам у населения, привыкшего к двузначным процентам, интерес заметно угас, многие госбанки начали в 2018 году выводить на рынок гибриды, предлагая часть ресурсов размещать в продукты инвестиционного страхования жизни и давая при этом чуть больший процент по вкладу.

Бонус за активность

Традиционно для банковского сектора самым привлекательным клиентом считался состоятельный вкладчик, на него и были направлены основные маркетинговые усилия. На фоне снижения ставок такой клиент начал разворачиваться в сторону фондового рынка. Банки переключились на клиента не столько сберегающего, сколько много тратящего, прежде всего по карте: они получают процент от операций в рамках торгового эквайринга. Таким образом в маркетинговых решениях акцент сместился с премиальных клиентов на активных. Рынок захлестнула волна бонусов, кэшбэков и милей. А поскольку самый активный клиент сейчас водится в сети, сформировался новый вызов — поиск технологий его привлечения. Пока законодательство не позволяет полностью перевести все операции в удаленный доступ, наиболее дешевым инструментом для расширения клиентской базы является сервис доставки карт. Алексей Мерзляков: «Первые банки опробовали этот инструмент на практике, увидели, как он может работать. Остальные будут двигаться по этой траектории, и конкуренция переместится в качество сервиса и самой доставки».

«У банков накоплена избыточная ликвидность, и они кредитуют за счет со кращения ликвидных активов. Сложилась уникальная ситуация: раньше граждане несли в банк свои средства, теперь — наоборот​»

Качество сервиса становится основным параметром конкурентоспособности банка. По словам Константина Левушкина, «можно на сайте расписать уникальное предложение, но если по факту клиент получит услугу чуть меньшего объема, чем в описании, приходит большое разочарование. Поэтому мы в своем банке стараемся, чтобы этот разрыв был минимален, придерживаемся принципа не обещать чрезмерно и быть честными, а если уж пообещали, то точно выполнить».

КМБ пошло в рост

Сегмент кредитования компаний в 2018 году развивался вяло. По нашим расчетам, за девять месяцев прирост составил 5,4%: рублевый портфель увеличился на 8,8%, валютный — сжался на 3%. Но это в среднем по рынку. Портфель госбанков показал плюс 7,7%, частных — только 3%. Группа средних и малых московских, а также региональные банки вышли из отрицательной зоны 2017 года: плюс 4,1% и 2,1% соответственно. Активизировались иностранные «дочки»: прирост кредитного портфеля из околонулевого стал положительным — 6,3%.
Несколько изменилась картина в отраслевом разрезе. Расширение портфеля тяжелых отраслей (добычи полезных ископаемых, обрабатывающей промышленности, энергетики, транспорта и связи), по расчетам АЦ «Эксперт», составило за девять месяцев 2017-го 10%, а 2018-го — только 5%, по легким отраслям (сельскому хозяйству, лесной и пищевой промышленности, торговле, услугам, строительству) — 2% и 7% соответственно.

В этой статистике мы нашли еще один позитив. Три года подряд сокращавшийся портфель кредитов индивидуальным предпринимателям за девять месяцев 2018-го показал рост на 2%, правда, преимущественно за счет Сбера и средних московских банков. Можно сделать вывод о смене тренда: затяжной спад в сегменте кредитования малого бизнеса (КМБ) преодолен.

— По итогам третьего квартала 2018 года банк «Открытие» в целом по Уральскому федеральному округу выдал кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на общую сумму 1,2 млрд рублей, что на 17,7% выше показателей аналогичного периода прошлого года, — подтверждает Наталья Алемасова.
По словам начальника кредитно-кассо­вого офиса «Екатеринбургский» банка «Урал ФД» Ирины Тонких, за десять месяцев 2018-го банк выдал бизнесу кредиты на сумму более 6,178 млрд рублей, что на 57% больше, чем за аналогичный период 2017-го. Ирина Тонких обращает внимание на изменение подходов собственников и менеджеров к выбору параметров кредитного продукта: «Сейчас предприниматели тщательно анализируют внешнюю ситуацию и смотрят больше всего на итоговую стоимость кредита.

В истории КМБ был период, когда клиента в первую очередь интересовала скорость получения денежных ресурсов, а стоимость сделки с банком была не столь важна. Сегодня клиенты стараются точно просчитывать все возможные риски и выгоду».

Клиенты стали более информированы в отношении возможностей государственных программ, отмечает Наталья Алемасова: «Очень многие интересуются условиями программы «Шесть с половиной”. Поскольку в федеральном бюджете на 2019 год заложена бо? льшая сумма на поддержку малого бизнеса, в том числе на субсидирование процентных ставок, теоретически можно ожидать роста спроса на кредитование в этом сегменте».

Существенный вклад в динамику обеспечивают технологии, добавляет заместитель председателя правления, директор департамента малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка Олег Попков: «Начавшийся в 2018 году процесс установки онлайн-касс открывает новые возможности для построения технологий оценки заемщика, это позволило более лояльно относиться к отчетности, которую формируют предприниматели». В этом году онлайн-кассы обязаны применять все предприниматели. Флагманские позиции в сегменте МСП закрепил овердрафт. «Мы сделали фокус на дальнейшее развитие овердрафта и разработали предодобренный кредит, в рамках которого решение о расчете клиенту лимита выносится заранее на основе истории проведения транзакций», — рассказывает Олег Попков.

Эволюция комиссии

Несмотря на позитивную динамику кредитования, банкам не удается достичь прежних уровней доходности за счет этого направления. Компенсировать выпадающие доходы они стремятся за счет комиссионных операций, и в уходящем году мы увидели резкий рост интереса к развитию нефинансового сервиса для всех групп клиентов.

— В 2018 году мы делали акцент на развитии нефинансовых сервисов и кардинально переосмыслили подходы к продажам услуг, — делится опытом Олег Попков. — В частности, глубже разработали комплексный сервис. Например, раньше предлагали малому бизнесу ставшую популярной услугу поиска персонала, а сейчас подбираем персонал и параллельно обеспечиваем его проверку со стороны службы безопасности, при необходимости проводим тестирование кандидатов. Дальнейшее развитие получили и наши бизнес-клубы. При формировании обучающих программ мы сделали ставку на повышение финансовой грамотности клиентов, в том числе в сфере использования цифровых технологий.

Наталья Алемасова считает, что основой развития нефинансовых сервисов станут дистанционные технологии:
— Сейчас многие банки предлагают услуги — юридические, ведения бухгалтерского учета, проверки надежности контрагента. Выигрывает тот, у кого услуги проще и доступнее. Если клиент может быстро решить проблему через свой интернет-банк путем нажатия клавиши, он безусловно отдаст предпочтение такому банку.
Поиск решений в этом направлении продолжается, и банки постоянно экспериментируют в выборе партнеров для создания новых услуг. Так, УБРиР в сотрудничестве со страховой компанией запустил медицинский сервис. Алексей Мерзляков:

— Наш банк совместно с компанией «Гелиос» разработал программу «Теледоктор», позволяющую получить медицинские консультации с лучшими врачами в режиме удаленного доступа. С помощью «Теледоктора» страхователь дистанционно может связаться со специалистом в течение трех минут после обращения. Все результаты консультаций сохраняются в личном кабинете клиента. Клиент имеет доступ к неограниченному количеству консультаций терапевтов и педиатров, возможность задавать вопросы врачам ведущих московских клиник в любое время суток и любым удобным способом (через интернет, по видео- или аудиосвязи, при помощи чата или по мобильному телефону).

Кредит за счет активов

Анализ финансовых показателей говорит о слабой динамике банковской системы в целом и наличии в ней серьезных диспропорций. За девять месяцев 2018 года активы выросли лишь на 2%: рублевые показали плюс 5%, валютные — минус 8%. Очевидно замедление темпов роста: за аналогичный период 2017 года рост активов составил 4,3%, в руб­лях — 7,5%. При этом динамика кредитного портфеля и юрлиц, и физлиц опережает темпы прошлого года. То есть у банков накоплена избыточная ликвидность, и они кредитуют за счет сокращения ликвидных активов.

Анализ сальдо операций с физлицами (прирост вкладов, прирост кредитов, выплаченные проценты по вкладам и кредитам, уплаченные комиссии) показывает: в 2018 году банки отдали населению 920 млн рублей. Это уникальная ситуация — раньше граждане несли в банк свои средства, а теперь наоборот.
Мы рассчитали статистику привлеченных средств юрлиц, в том числе через облигации и векселя, на 1 октября 2018 года по отношению к 1 октября 2017-го (взят этот период, потому что на начало года остатки на корпоративных счетах существенно увеличиваются): объем вырос на 11%, годом ранее — на 7,5%. У госбанков прирост выше, около 14%, у частных — 9,5%.

Отдельно следует обратить внимание на остатки на счетах юрлиц. Сумма увеличилась на 8% (годом ранее — около нуля), но это произошло исключительно за счет валютной составляющей: в рублях рост составил 6%, годом ранее — 7,6%.

В условиях отсутствия существенного роста банки полагаются на сформированную структуру активов и пассивов, которая выливается в доходы и расходы. В целом за год чистая процентная маржа увеличилась на 13%, динамика чуть выше у госбанков и крупных частных, значительно ниже — у региональных. В целом по стране более чем у половины банков маржа упала. Чистый комиссионный доход поднялся за год на 13%, чуть больше на комиссионных операциях зарабатывают Сбербанк и ряд крупных частных банков. Главная проблема банков — невозможность переформировать структуру балансов.

На наш взгляд, есть повод для беспокойства и в отношении качества кредитного портфеля. По формальным признакам оно пока не падает: при высоком росте портфеля кредиты еще не успели проявить себя. Между тем индекс кредитного здоровья, рассчитываемый НБКИ, после двухгодичного улучшения с весны 2018-го ухудшается.

Авторы: Ирина Перечнева, Сергей Селянин

Итоги и прогнозы от банка «Нейва»: бум кредитования, «огосударствление» рынка и изменения в банковском законодательстве
портал bankinform.ru
27.12.2018

Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов о ключевых итогах уходящего 2018 года и о прогнозах на 2019 год



- Бум розничного кредитования в этом году был обеспечен снижением процентных ставок, а в случае с ипотекой — еще и отсутствием роста цен на рынке жилой недвижимости.

— Можно отметить фактическое возобновление процесса консолидации рынка банковских услуг. Если в 2017 году число банков с отозванной лицензией в России едва превысило 50 (что значительно ниже показателей 2014−16 гг.), то в нынешнем году это количество вновь начало расти.

— Закон о страховании средств клиентов малого и среднего бизнеса, который вступит в силу с 1 января 2019 года, даст возможность региональным банкам привлечь новых корпоративных клиентов.​



Итоги банка

В 2018 году, несмотря на ряд негативных трендов как на банковском рынке, так и в российской экономике, Банк «Нейва» продолжил успешное развитие. Только за 9 месяцев банк увеличил объем нетто-активов на 10% относительно прошлого года, до 7,8 млрд рублей, а объем прибыли на 22%, до 135 млн рублей. Прирост клиентской базы по физическим и юридическим лицам составил 15%.

Серьезным достижением 2018 года (тоже демонстрирующим успешную динамику развития) стало расширение масштаба региональной экспансии. За год банк «Нейва» запустил дистанционное банковское обслуживание в 10 городах: Новосибирске, Уфе, Перми, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Казани, Москве, Сочи, Омске и Нижнем Новгороде. Более того, начали работу новые полнофункциональные дополнительные офисы в Казани, Новосибирске, Самаре, а также два офиса в Краснодаре.

Кроме того, в 2018 году банк запустил новые современные мобильные сервисы, в том числе мобильное приложение для клиентов-физических лиц, усовершенствовал мобильное приложение для бизнеса, подключил мобильные платежные сервисы Google Pay и Samsung Pay, ввел карты с функцией Pay Pass и др.

Ключевые тренды 2018 года

Первый тренд связан с изменением динамики роста процентных ставок по банковским депозитам. Если в начале года наблюдалось их снижение, то со второго полугодия ставки, наоборот, показали рост.
На рынке розничного кредитования (как региональном, так и федеральном) наблюдался настоящий бум, в первую очередь в сегменте ипотечных кредитов. Высокий спрос на кредиты был обеспечен снижением процентных ставок, а в случае с ипотекой — еще и отсутствием роста цен на рынке жилой недвижимости. Также сформировался высокий спрос на кредитные карты.

Еще один ключевой тренд — фактическое возобновление процесса консолидации рынка банковских услуг. Если в 2017 году число банков с отозванной лицензией в России едва превысило 50 (что значительно ниже показателей 2014−16 гг.), то в нынешнем году это количество вновь начало расти, и достаточно быстрыми темпами. Одновременно усилился и контроль за банковскими операциями со стороны государства по направлению ПОД/ФТ. Установлен более строгий контроль за валютными операциями, готовится и ужесточение надзора за электронными платежными системами.

Кроме того, в 2018 году продолжил нарастать тренд огосударствления российского банковского рынка. «Непотопляемые» банки разной степенью государственного участия уже почти забыли о том, что такое рынок и рыночная конкуренция, что такое эффективный бизнес, приносящий прибыль. Целью своей деятельности они стали видеть, в основном, получение как можно больших сумм из бюджета на пополнение капитала и субсидии за счет лоббизма. Доходит до парадоксальных ситуаций, когда госбанки привлекают более дорогие более дорогие вклады и депозиты, чем частные региональные кредитные организации.

Прогнозы на 2019 год

В 2019 году мы увидим, во-первых, продолжение роста процентных ставок по депозитам, а во-вторых, неизбежный спад спроса на розничные кредиты после бума этого года. А в целом на рынке сохранится состояние неопределенности, вызванное многими факторами, как, например, повышением НДС, высокой волатильностью курсов валют, санкциями и другими проблемами отечественной экономики.

Сильное влияние на рынок окажет вступление в силу с 1 января 2019 года закона о страховании средств клиентов малого и среднего бизнеса. Сегодня многие компании открывают вклады в госбанках только потому, что последние имеют статус супернадежных. Однако принятие закона избавит их от лишних страхов и региональные банки получат хорошую возможность привлечь новых корпоративных клиентов. Тем самым неконкурентные преимущества госбанков будут частично уравновешены.

Автор: Евгений Чечкин

«Госбанки отчаянно доказывают, что на них не зря тратят деньги»: глава «Нейвы» — об итогах 2018-го
портал e1.ru
26.12.2018


Павел Ефремов объяснил, почему государство самый неэффективный собственник и что ждет банки в 2019-м

Период низких процентов по кредитам и ипотеке закончился: в этом году Банк России дважды поднимал ключевую ставку, и финансисты считают, что она будет расти и дальше. Это нужно для борьбы с инфляцией, которую неизбежно разгонят новые акцизы на бензин, тарифы на коммуналку и рост НДС. Но есть и хорошие новости: банкам все еще нужны ваши деньги, и в следующем году они хорошо заплатят вам за вклады. Подводим банковские итоги — 2018, изучаем перспективы — 2019, выясняем, как ЦБ готовится к самоизоляции и зачем банкам нужен ваш голос, вместе с председателем правления банка «Нейва» Павлом Ефремовым.

Павел Ефремов считает, что с рынка уже убрали много «помоечных» банков без реального бизнеса. теперь пришло время заниматься крупными

«Мы все ходим под государством»

— Начнем с недавнего громкого запрета от Госдумы на уличные табло с курсами валют. Вам как главе банка, который очень плотно работает с валютой, наверняка есть что сказать по этому поводу.

— На самом деле мы смысла в таких табло не видим. Сегодня те, кому надо купить или продать валюту, смотрят курсы в интернете и потом едут в конкретный банк. Не бывает такого, что человек идет по улице, смотрит на табло и думает: о, хороший курс, прикуплю-ка я пару тысяч долларов. Не знаю, зачем вообще банкам эти табло, может они их вешают по привычке. В Москве это очень распространено, там много обменников, много туристов, много операций с валютой. Наверно, там этот запрет окажет какое-то влияние на банки.

— Чем уходящий год в основном запомнится свердловским банкирам? Как банки его прожили?

— В этом году был период низких ставок по кредитам, сейчас они начинают расти. В том числе и потому, что ЦБ дважды поднимал ключевую ставку. Для бизнеса рост кредитных ставок — это позитивный момент, потому что растет маржа. Деньги для банков, конечно, тоже становятся дороже, но в сухом итоге прибыль увеличивается. Американским, европейским банкам с их доходностью, которая стремится к нулю из-за низких ставок по кредитам и вкладам, сегодня приходится тяжелее.

С другой стороны, мы на себе ощущаем, как национальная экономика становится государственной, доля государства в банковском секторе растет, и все банки с госучастием начинают ожесточенно конкурировать, чтобы показать, что не зря на них тратят бюджетные деньги. Демпингуют по кредитным ставкам, например. Бороться с этим трудно.

К тому же, ЦБ методично ужесточает контроль финансовых операций, появляются новые требования к соблюдению антиотмывочных законов, исполнение которых в крупных банках отследить вручную сложно. Так что большие структуры типа Сбербанка сейчас внедряют системы искусственного интеллекта, чтобы автоматизировать эту работу. Это, конечно, увеличивает расходы банков. Мы пока с такими системами связываться боимся, но у нас и банк небольшой — нет проблемы с тем, чтобы все, что нужно, отследить.

— Что в этом году было драйвером банковского бизнеса? В начале десятых это были кредиты наличными и кредитные карты, потом все переключились на обслуживание предпринимателей и комиссионный бизнес, потом — на ипотеку. На чем банки зарабатывали в 2018-м?

— Ипотека и в этом году шла хорошо, пока ставки были низкие. Сейчас ставки начали расти, так что темпы кредитования замедлятся. Все зарабатывают по-разному. Мы, например, начали плотно работать с картами с технологией бесконтактных платежей, ну вот разве что с Apple еще не договорились, они на своей волне и предпочитают работать с крупными банками. Но это опять же комиссионный бизнес, если уже есть более-менее крупная клиентская база, то будет адекватный доход с низким риском. В кредитах маржа повыше, но и риски там другие.

— Что думаете про поправки в закон о долевке, которые обязали застройщиков на время строительства переводить деньги дольщиков на счета-эскроу (спецсчета, на которых размещаются средства покупателей до окончания строительства жилья. — Прим. ред.)? Это может стать новой точкой роста для банковского бизнеса?

— Да, похоже на то, что кому-то надо было дать банкам еще одну тему для заработка. Раньше дольщики переводили деньги напрямую на счета застройщиков, теперь деньги пойдут сначала банкам, а банки будут выдавать застройщикам, по сути, их же, только в виде кредитов на строительство. Это наверняка будут кредиты с льготными процентами — но все-таки кредиты. Небольшим банкам в этой теме делать нечего: тем, кто будет работать со счетами-эскроу, придется быть экспертами в строительстве, чтобы контролировать ход работ и понимать, что застройщик укладывается в сроки и все делает по нормативам. История со счетами-эскроу, конечно, поднимет для застройщиков стоимость строительства. И все понимают, что эту разницу они заложат в цены на жилье.

Павел Ефремов считает, что биометрический сбор данных клиентов для банков очень удобен, но будет дорого обходиться

— Какие крупные нововведения ждут банковскую отрасль в следующем году?

— Их два. Первое — это биометрическая идентификация, это то, что банки уже начали делать в этом году. Клиент один раз сдает биометрические данные (слепок лица, образец голоса) для единой базы и потом может брать кредиты, открывать счета и вклады, не приходя в банк. То есть можно будет обращаться в банки, офисов которых даже нет в Екатеринбурге. Это очень удобно, хотя и дорого обойдется банкам. По линии ФСБ очень жёсткие требования по безопасности передачи и хранения этих данных, так что потребуется дорогое криптографическое оборудование. Ну и база данных сейчас еще слишком маленькая. Чтобы это стало интересно для всех участников рынка, надо чтобы 15−25% всех действующих клиентов банков сдали биометрию.

Второе ожидаемое нововведение — это решение ЦБ запустить в 2019 году систему быстрых платежей типа PayPal, такой ответ буржуйским западным сервисам. Это будет внутренняя отечественная система. Многие это расценивают как еще один шаг на пути к самоизоляции, ну и если совсем включать конспирологию, то можно предположить, что это позволит ЦБ лучше отслеживать историю денежных переводов между физлицами внутри страны.

— И какая доля конспирологии в этом тезисе? Если судить по регулярным заявлениям из Госдумы, государство не прочь быть в курсе денежных переводов между физлицами. Чтобы бороться с самозанятыми, которые не платят налогов, например.

— Гайки сейчас действительно закручивают по всем фронтам. Госдума принимает все больше законов, чтобы жестче регулировать бизнес. И когда президент говорит, что налоговые ставки не растут, а ФНС отчитывается о росте сбора налогов, это значит, что фискальные органы начинают работать усерднее. Сегодня весь более-менее крупный бизнес в стране работает под государством, можно сказать, что мы живем при госкапитализме, в котором еще остается место для мелкого бизнеса. В таких условиях остается уповать на наши передовые отрасли: торговлю нефтью и газом. Государство — самый неэффективный собственник. Это значит, что на добывающей промышленности мы еще сможем показать какой-то экономический рост, но он будет не такой ощутимый, как в Европе. А когда-нибудь и вовсе закончится.

«Люди стали меньше получать и больше копить»

— А что в следующем году изменится для клиентов? Ставки по розничным кредитам будут и дальше расти?

— Понятно, что раз ключевая ставка поднялась, то и кредиты станут дороже. Полагаю, ЦБ не в последний раз поднимает ставку в ближайшее время. Выросли акцизы на бензин, тарифы на ЖКХ — все это неизбежно приведет к ускорению инфляции, а ключевая ставка — это традиционный инструмент борьбы с ней.

— Что будет со ставками по вкладам?

— Они тоже вырастут. Сегодня вклады — основной инструмент долгосрочного фондирования банков. Они, конечно, могут брать деньги на рынке межбанковского кредитования, но это короткие деньги. Путь на международные финансовые рынки для нас закрыт. И не только из-за санкций. Несколько лет назад разные банки баловались так: привлекут фондирование из-за рубежа под низкий процент, а здесь его раздадут в виде кредитов под высокий. Но это фондирование в валюте, поэтому, когда в 2014 году валютные курсы подскочили в два раза, это сильно ударило по таким банкам — возвращать-то надо было в долларах и евро. И все сразу стали осторожными. Так что вклады для банков остаются самым важным источником денег.

Доходы населения сокращаются, но просрочки по платежам не растут, говорит Павел Ефремов

Еще очень важный момент: с января 2019 года остаток денег на корсчетах юрлиц, относящихся к категории малых и средних предприятий, до 1,4 миллиона рублей будет застрахован Агентством по страхованию вкладов. Система такая же, как со страхованием вкладов физлиц и ИП. Это хорошие новости и для корпоративных клиентов, и для небольших банков вроде нас, потому что для нас это хорошее конкурентное преимущество перед гигантами. Сейчас к небольшим банкам отношение у корпоративных клиентов настороженное, они размышляют так: я буду плакать от неудобства, но деньги буду держать в крупном банке, потому что он точно надежный. Страховка даст таким клиентам больший диапазон выбора.

— Но это значит, что взносы банков в АСВ вырастут. Вы уже считали насколько?

— По нашим приблизительным подсчетам — раза в два. Понятно, что из-за этого поднимутся тарифы на РКО, но это будет адекватный рост. И рынок все отрегулирует.

— Как в этом году идут дела с просрочкой по кредитам? Как она изменилась по сравнению с 2017 годом?

— На удивление, в этом году мы видим, что ее объем не изменился. Хотя, конечно, доходы населения сокращаются, кому-то становится сложнее платить. Люди вообще стали брать меньше кредитов, больше копить.

— Коллекторы опять же лютуют.

— На мой взгляд, сейчас рынок банковских коллекторов стал гораздо цивилизованнее, чем до того, как за них взялся ЦБ. Сейчас же банкам запретили работать с коллекторскими агентствами, которых нет в спецреестре ЦБ. А из этого реестра довольно легко вылететь, если ЦБ получит жалобу на незаконные действия коллекторов.

«Если нас отключат от мировых систем, валюта нам больше не понадобится»

— Возвращаясь к системе быстрых платежей: эта идея выглядит так, как будто ЦБ решил заняться профилактикой ситуации, когда российские банки на самом деле отключат от MasterCard и VISA. Тем более что в повестке периодически появляются соответствующие заявления. Последнее — про то, что несколько «санкционных» банков отключат от системы SWIFT.

— В этих заявлениях больше пугалок, политики. Пока в международных отношениях есть маломальская стабильность, нас от мировых систем не отключат. Хотя мы понимаем, что если это произойдет, то и валюта нам больше будет не нужна.

— Как складывались отношения банков региона с ЦБ в этом году? У меня есть ощущение, что сейчас ЦБ гораздо охотнее идет на диалог с банками, чем 5−6 лет назад.

— ЦБ по своей структуре неоднороден, в нем много разных служб, и работа в этих службах строится по-разному. Сейчас они провели большую реформу службы текущего надзора, централизовали ее работу. То есть решения по надзору за банками принимаются в Москве, но если нужны ноги, чтобы дойти до банка и провести там проверку, то подключают людей из региональных управлений. Раньше у регионального управления ЦБ было больше полномочий по надзору. Теперь они в основном решают технические вопросы, отсматривают отчетности, занимаются расчетно-кассовой деятельностью.

То, что сейчас служба надзора старается работать с банками в диалоге, мы видели на примере местного Уралтрансбанка. Он уже давно не выполнял нормативы ЦБ, но регулятор пошел на эксперимент. Владелец Уралтрансбанка (предприниматель Валерий Заводов. — Прим. ред.) предоставил план самостоятельного оздоровления, год в ЦБ ждали, пока банк выйдет на нормативы по этому плану. К сожалению, этого не произошло, и лицензию у Уралтрансбанка отозвали. Но сам эксперимент был очень смелый.

Уралтрансбанк самостоятельно разрабатывал план своего спасения, но это не помогло

Но в ЦБ есть, допустим, служба оценки рисков. Это очень закрытая структура, ее специалисты с банками вообще не общаются, оценивают ситуацию в банке исходя только из документов по каким-то только им понятной методике. Как только пытаешься у них выяснить, в чем причина той или иной санкции, говорят: идите в суд. В общем, с разными службами ЦБ диалог строится по-разному.

— А что можете сказать про назначение бывшего премьера Башкортостана Рустэма Марданова начальником Уральского ГУ ЦБ?

— Пока ничего, мы еще не общались. Но на ближайшее время назначена встреча руководителей местных банков с ним.

— Каких действий вы ждете от ЦБ в следующем году? Продолжится ли зачистка банковского сектора, будут ли отзывать лицензии так же усердно, как сейчас?

— Сейчас банковский рынок более-менее чистый, с него убрали много «помоечных» банков без реального бизнеса, пришло время заниматься крупными банками. Мы видели крушение больших игроков: Промсвязьбанка, «Бинбанка», «Открытия». Теперь надо разгребать последствия этого крушения. Их уход не может не сказаться на всем рынке, и сейчас ЦБ старается не делать резких движений, чтобы не было потрясений.

Автор: Анатолий Ефремов

«Игра в кошки-мышки с банками закончилась». Прогноз банкира на 2019 год
портал dk.ru
21.12.2018

«Я не вижу, откуда у нас возьмется рост ВВП. Вся наша экономика — госкапитализм. Возьмите любую сферу, где есть деньги: так или иначе, это госкомпании. А значит, неэффективный собственник».

Отзыв лицензий, блокировка счетов, ужесточение кредитно-денежной политики — в 2018-м у бизнесменов было много вопросов к кредитным организациям. Да и сами банки переживали очередной непростой год — рост числа рекомендаций ЦБ РФ, возложение на них контролирующих функций налоговой и государства. «Лучше не становится», — кратко описывает итоги уходящего 2018-го председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.

Каким был этот год для вас и для банковской отрасли в целом?

— Острых фаз кризиса, слава богу, российская экономика в 2018-м избежала, ничего фатального не произошло. Первые полгода в экономике все было вяло, и это сказывалось на динамике доходов банков. В конце третьего квартала ставки начали расти, появилась волатильность на финансовых рынках, активнее пошли валютные операции. Объем и маржа подросли, и 3−4 квартал прошли для нас существенно лучше, чем начало года. Поэтому результаты года можем смело прогнозировать как хорошие. Результат 2017-го по уровню доходов был рекордным за всю нашу историю, но продолжить эту традицию нам, видимо, не удастся — за 2018-й прибыль банка, скорее всего, будет меньше, чем за 2017 год.

В целом почти весь этот год банки жили в условиях низких процентных ставок, что всегда влечет за собой снижение процентной маржи. А это один из основных источников доходов кредитных организаций. Вроде бы база увеличилась (объемы пассивов и активов у нас в этом году выросли), но как раз из-за того, что процентные доходы остались на уровне 2017-го, больше денег заработать не получилось.

«Помогла волатильность валют — курс рубля в очередной раз снизился, что вызвало колебания курсов и рост спроса на обмен валюты. Конечно, с точки зрения экономики и уровня жизни населения это все не очень хорошо, но дало возможность банку заработать, и год прошел более-менее благополучно».

Также на уровень доходов сказалась и наша активность по развитию. В этом году мы достаточно много денег инвестировали в технологическое развитие и расширение нашей сети. Совершили широкую региональную экспансию. Открыли полноценные офисы в Краснодаре, Новосибирске, Самаре и Казани, зашли в формате кредитно-кассового офиса в Уфу и Тюмень, начали работать в формате дистанционного обслуживания с корпоративными клиентами Москвы, Санкт-Петербурга, Сочи, Нижнего Новгорода, Омска. В следующем году еще планируем поосваивать Россию.

В Крыму открываться не планируете?

— Крым — это же дело государственное. Почему государственные банки не открываются в Крыму? Потому что понимают — как только они откроют первое отделение под своим брендом, их тут же настигнут санкции правительства США.

Сейчас в Крыму российских банков нет?

— Там есть российские банки, но их имена не на слуху. Они попытались туда зайти, надеясь, что их не заметят. Но тут же попали под американские санкции, что сразу же нарушило им все международные расчеты и работу с международными платежными системами. Стратегически это решение было ошибочным.

«В Крыму работают местные локальные банки. Возможно, если покопаться в истории их происхождения, где-нибудь через пятое-десятое колено можно найти российский след и деньги российских госбанков, но юридически это самостоятельные организации, и они работают на территории Республики Крым. Нам идти туда — это самоубийство. Из-за одного офиса можно убить весь бизнес».

Еще одна громкая история уходящего года — блокировка счетов.

— Процесс ужесточения финансового контроля идет непрерывно и не первый год. В очередной раз ЦБ РФ издал уточнения. Все это наложилось на новации, что надо посчитать самозанятых, чтобы они начали платить налоги. И СМИ все это раздули. На самом деле прямых указаний и рекомендаций ЦБ РФ о том, что надо отслеживать операции самозанятых граждан, нет. Есть определенный запрет по ведению предпринимательской деятельности по счету физлица, но он был всю жизнь с тех пор, как появились ИП. И банки должны были это мониторить и вести беседы с клиентами.

Больше вопросов у предпринимателей возникало в связи с тем, что банки ссылались на 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

— 115-ФЗ принят в 2003-м. В этом году буча возникла из-за того, что клиентов начали помещать в черные списки. Но это отдельная история. Если раньше было условное ООО «Ромашка», поработало оно с одним банком, финмониторинг банка выявил, что это ООО занимается сомнительными операциями — они счет закрыли и ушли в другой банк. И для нас это всегда было проблемой. Когда клиент приходит, ты не можешь мгновенно понять суть его экономическойдеятельности. Должно пройти время. Увидев сомнительные операции, банк такого клиента выгоняет. Но эти операции уже заметил ЦБ. И когда их объем достигает критического значения, банк попадает на особый контроль в департамент финмониторинга в Москве. При этом информация обо всех сомнительных операциях от всех банков централизованно поступает в Росфинмониторинг. Поэтому банки всегда выступали за то, чтобы делиться информацией о таких клиентах. Наконец Росфинмониторинг и ЦБ начали эти данные объединять и делиться с банками. И теперь мы видим, кому из клиентов какие банки отказывали в открытии счета или совершении операций по линии 115-ФЗ. И учитываем это в своей работе.

«Конечно, многие банки перестраховались. Если клиент уже получал отказы, они сразу его блокировали. Получилась парадоксальная ситуация. Предприятия вынуждены были останавливать свою деятельность, потому что банк не открывал им счета. ЦБ потом издал пояснения, что оценивать клиента нужно комплексно и сам факт нахождения его в этом реестре не означает автоматический отказ в открытии счета или проведения операции»

Эта волна прошла. Видимо, банки стали более адекватно относиться к оценке деятельности клиентов, и сами клиенты поняли, что нужно проводить операции с умом, а не играть с банками в кошки-мышки: вы закроете — я в другой пойду.

На этом фоне появилась еще одна новация — банки стали брать комиссию за разблокировку счета. Как вы к этому относитесь?

— Ситуация двоякая. Конечно, со стороны клиента такая комиссия выглядит как дополнительный побор со стороны банков. Но эти деньги банки собирают только с клиентов, которые отказались предоставить запрошенные документы. Это же не просто так — заблокировали счет и списали комиссию. Это в первую очередь направлено на борьбу с компаниями, которые специализируются на сомнительных операциях. Для них было привычкой открыть в банке счет, прогнать средства и счет закрыть, если финмониторинг начал задавать вопросы. Для банков такая комиссия стала превентивной мерой. У таких резвых предпринимателей, которые не могут предоставить подтверждающие документы, возник риск потерять часть своих денег. А если у клиента реальная экономическая деятельность и нормальная бухгалтерия, он документы предоставит. Понятно, что банки бывают разные. Кто-то пытается максимально раздеть клиента по любому поводу, кто-то относится по-человечески.
Мы комиссию тоже берем. Объясню почему. Тут во мне говорит банкир и руководитель коммерческой организации. Регуляторная нагрузка на банки постоянно растет, очень много отчетности — честно говоря, пустой работы, которую формально требует выполнять ЦБ РФ. Банки вынуждены все больше денег вкладывать не в системы повышения качества обслуживания клиентов, увеличение производительности труда и рентабельности бизнеса, а в создание системы финмониторинга — увеличивать штат, разрабатывать комплексы искусственного интеллекта (врукопашную выполнить все требования ЦБ уже не получается). Это все стоит серьезных денег. И чтобы хоть как-то закрывать такие расходы, можно увеличивать тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и брать со всех клиентов повышенную плату. Мне кажется, это неправильно — хороший клиент вынужден платить за то, что банк борется с плохими клиентами. Поэтому для меня есть моральное оправдание этой комиссии — в том, что из этой суммы банки хоть как-то компенсируют свои расходы на ту регуляторную нагрузку, что возложил на нас Росфинмониторинг и ЦБ.
Если мы видим, что клиент осуществляет реальную экономическую деятельность, даже если нам не нравится, как он оптимизирует свои налоги, мы закроем счет и комиссию брать не будем.

Не получается ли так, что на банки возлагаются контролирующие функции государства?

— Безусловно, это возложение функций государства, налоговой инспекции на банки. Большинство операций, которые банки пресекают — это же не финансирование терроризма, как это понимается в международной практике. Есть реестры экстремистских и запрещенных организаций, которым нельзя перечислять деньги. Это банки и так отслеживают. Но такие платежи, на моей памяти, может, раз за всю жизнь возникали.

«99% того, с чем работает финмониторинг в российских банках — выявление схем по уклонению от уплаты налогов и вывод денег за рубеж. По сути, мы работаем во благо налоговой инспекции. Но деятельность банков лицензируется. И государство рассуждает так: хотите иметь лицензию, будьте добры не только платить налоги, но и нам помогать»

Если посмотреть на политическую ситуацию в России, ожидаете ли каких-то радикальных изменений, которые могут сказаться на ведении бизнеса?

— Каких-то законопроектов, которые критично могут повлиять на банковскую отрасль, я не припоминаю. Пока наши законотворцы не сюда смотрят — заняты заботой о населении. Но случается, что они делают совершенно неожиданные вещи. Понятно, что все здравомыслящие люди не исключают того, что в какой-то момент Россия может войти в прямую конфронтацию с другими странами со всеми вытекающими последствиями для экономики, свободы передвижения граждан. Надо понимать, что такой сценарий не исключен.

Процесс отзыва лицензий, который сотрясал банковскую отрасль, приостановился?

— Смотря, как считать. Если считать в поголовье, темпы снизились. В этом году у банков пока отозвано лицензий меньше, чем в прошлом. С другой стороны, если сравнить размеры и объемы активов этих банков, выходит наоборот — под санацию попали более крупные банки. Чего стоит история с «Бинбанком», «Открытием» и «Промсвязьбанком» и передачей их активов в фонд консолидации банковского бизнеса. Это же огромные банки с триллионами денег!

«Мы видим, что ЦБ РФ начал наводить порядок и в крупных банках. В следующем году, мне кажется, эта тенденция сохранится. Есть еще, что почистить в топе наших банков. Понятно, что чем банк крупнее, тем больше у него возможностей этот процесс оттягивать. Но бесконечно все тянуться не может»

Какие ожидания у вас на следующий год?

— Я не вижу поводов, благодаря которым экономика России в 2019-м покажет бурный рост и будет развиваться темпами, хотя бы сравнимыми с темпами мировой экономики. Не понимаю, откуда у нас возьмется рост ВВП, если у нас нет никаких инвестиционных инфраструктурных проектов, на нас по-прежнему влияют санкции. По сути, вся наша экономика — это госкапитализм. Возьмите любую более-менее развитую сферу, где есть деньги: так или иначе, это госкомпании или компании, прямо или косвенно находящиеся под контролем государства. А мы прекрасно знаем, что самый неэффективный собственник в любой стране мира — государство. Разве что нефть внезапно подорожает — может, какое-то оживление произойдет.

Чего нам ждать от банков?

— От банков особо ничего ждать не надо. Банки будут так же предоставлять услуги населению. Я очень надеюсь, что ЦБ РФ делает выводы из собственных ошибок, и такой бешеной волатильности, что была в 2014-м, и банкам пришлось в три раза поднять ставки — такого больше не будет. Последнее в 2018 г. заседание совета директоров ЦБ завершилось очередным повышением ключевой ставки на 0,25 п.п. Теперь она составляет 7,75%. Объективных причин повышать ставку сейчас — нет. Но если мы посмотрим на начало следующего года, то поймем, что в январе ожидается всплеск инфляции (НДС повысится, ЦБ начнет скупать валюту на рынках и т. д.). Да те же пресловутые цены на бензин. Я не верю, что они не вырастут. А если вырастут, это опять — давление на инфляцию. Поэтому, скорее всего, инфляция будет раскручиваться. И ЦБ это понимает и старается действовать превентивно. Повышение ставки демонстрирует рынку ужесточение кредитно-денежной политики. Им главное, чтобы не было скачков и паники. Плавная девальвация рубля их не волнует.

Прогноз по ставкам?

— Я бы не ожидал, что процентные ставки будут снижаться. 2018-й был годом низких процентных ставок. В конце третьего квартала они начали расти, в сентябре ЦБ РФ приподнял ключевую ставку. Скорее всего, в 2019-м эта тенденция продолжится. С одной стороны, для банков это хорошо — процентная маржа увеличится и жить станет легче. С другой стороны, что это значит для населения?

«Для тех, у кого есть деньги, это хорошо — для них банки будут приподнимать ставки по вкладам. Но для тех, кто живет в кредит, планирует брать ипотеку — это не очень хорошо, потому что ставки по кредитам тоже подрастут. Ипотека — это всегда наиболее низкие ставки и наименьшая маржинальность для банков, поэтому банки их первыми и поднимают»

Традиционный вопрос — в какую валюту вкладывать?

— Никто не скажет, каким будет курс в 2019-м. Мы видели, что он может резко как обваливаться, так и расти. Естественно, универсальный рецепт — хранить сбережения в разных валютах. Причем даже больше вкладывать в доллары, чем в евро. Еврозона — это сейчас проблема на проблеме с южными членами ЕС. Непонятно еще, как события во Франции скажутся.
Вроде бы волна паники, что в России закончится валюта, прошла. Все накопленное непосильным трудом граждане со счетов в госбанках вынесли. Что, кстати, дополнительно спровоцировало рост ставок по вкладам — госбанкам нужно было замещать выпавшие пассивы. На мой взгляд, если не будет резких внешнеполитических событий, ничего критичного не произойдет. Никто не запретит хождение валюты по России, валютные платежи и международные карты. Но если смотреть глобально, рубль в мировой экономике — достаточно слабая валюта. Волатильность все равно будет, рубль будет плавно девальвироваться. Если вы копите деньги на пенсию, разумно делать это в валюте. На среднесрочные расходы разбивать — часть хранить в рублях, часть в валюте. А деньги на краткосрочные расходы логично держать в рублях, а не бегать каждый раз в обменник, чтобы купить хлеб и молоко.

Лично для себя какие планы ставите?

— Планировать в нашей стране что-то сложно. Но ничего радикального не ожидаю. Продолжу развивать бизнес банка, заниматься своим здоровьем и образованием. Из страны уезжать не планирую. Где родился — там и пригодился. Может, к пенсии задумаюсь о том, чтобы поменять климат. С этой точки зрения Урал — не самый благоприятный регион. Хоть я и родился в Свердловской области, никак не привыкну к слякоти в декабре.

О пенсии задумываетесь? ​

— Если говорить о пенсии от государства, мне кажется, о ней думают только наивные люди. Я в свое время пришел к выводу, что жить надо с подушкой безопасности и откладывать деньги на долгосрочные проекты вроде пенсии. Когда ты живешь с этим пониманием, то спокойно относишься к новостям о повышении пенсионного возраста.

«Лишний раз говоришь себе: надеяться нужно только на себя. Не хочешь работать до 65-ти — трудись здесь и сейчас, пока позволяет здоровье, и зарабатывай себе деньги на старость. Чем раньше начнешь, тем больше накопишь»

Автор: Анна Хлебникова

«Качество портфелей будет неравномерным»
Олег Федорченко, директор департамента розничного кредитования банка «Нейва»

Ъ-Кубань-Online
20.12.2018

— Какие основные тенденции вы бы выделили в этом году?

— 2018 год был годом кредитования — это факт. Если раньше некоторые банки сворачивали или закрывали программы кредитования малого и среднего бизнеса, то теперь они снова вернулись на этот рынок или усилили свое присутствие. Сказать однозначно, что это результат устойчивой веры в хорошую судьбу малого бизнеса в России, нельзя. Здесь несколько причин. К примеру, фактор снижения уровня процентных ставок привел к необходимости увеличения кредитных портфелей и поиска новых сегментов заемщиков для получения банками необходимого уровня дохода в абсолютных значениях. Ведь у банков сформирована филиальная сеть, работают сотни и тысячи сотрудников — все это необходимо финансировать. А понижение ставок в кредитовании уменьшает прибыль, и, чтобы восполнить выпадающие доходы, приходится наращивать объемы бизнеса. Успешность же — категория несколько иная, и здесь стоит рассматривать не столько рост кредитного портфеля, сколько эффективность кредитования. А на нее сильно влияет уровень потенциального дефолта по выдаваемым кредитам.

— Означает ли это, что в будущем такие ненадежные портфели могут стать источником проблем для банков?

— Можно значительно увеличить объем продаж кредитов, но в итоге понести убытки, когда выданные кредиты покажут долю невозврата. Такой сценарий на рынке кредитования наблюдался не раз и не два. Когда отдельные игроки значительно наращивали свой портфель, а затем несли убытки от роста дефолта. На самом деле в 2018 году для многих банков наращивание кредитования было вынужденной мерой.

— Стоит ли в связи с этим ждать увеличения доли просроченных кредитов?

— Мы ожидаем, что качество кредитных портфелей по кредитам, выданным банками в 2018 году, будет несколько хуже, чем по кредитам 2016 и 2017 годов. В том числе по причинам, описанным выше. При этом качество кредитных портфелей на рынке будет неравномерным. Каждый банк применял свою кредитную политику в 2018 году — более или менее риск-ориентированную.

— Будут ли банки ужесточать условия, чтобы снизить риски?

— В 2019 году мы ожидаем роста процентных ставок на 2—4% и ужесточения условий кредитования. Нынешней осенью банки уже снижают свои аппетиты по кредитам, хотя на них влияет необходимость выполнить годовые бизнес-планы. Поэтому стоит ожидать заметного изменения в кредитной политике ряда банков только с нового года. По нашим прогнозам, темпы кредитования к текущему году сократятся в 1,5—2 раза.

Автор: Михаил Лукашов

Повысит ли ЦБ РФ ключевую ставку: прогнозы аналитиков
портал bankinform.ru
13.12.2018

14 декабря регулятор будет принимать решение по ключевой ставке. Закончит ли она 2018 год на уровне 7,5% или будет повышена?

Близится очередное заседание Банка России, и вновь сильна интрига вокруг ключевой ставки. Как и всегда в таких случаях, Bankinform.ru попросил банкиров и аналитиков поделиться своими ожиданиями.

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»:
— По ключевой ставке сейчас делать прогноз очень сложно — существуют факторы как за её сохранение на текущем уровне, так и аргументы за её увеличение на очередные 0,25 п. п. С одной стороны, инфляции в стране находится в рамках таргетированных Банком России значений и увеличивать ставку особого смысла нет. С другой стороны, в январе Банк России возобновляет скупку валюты, произойдёт увеличение НДС, скорее всего, цены на бензин ещё подрастут и это всё создаёт риски увеличения инфляции. Поэтому Банк России может упреждающими темпами увеличить ключевую ставку, как он это сделал в сентябре, чтобы лишний раз превентивно продемонстрировать рынку ужесточение своей денежно-кредитной политики и предупредить возможную волатильность. Так что определённо можно сказать только то, что ключевая ставка не будет снижена, а сохранится она на текущем уровне или будет увеличена на 0,25 п. п., мы узнаем в пятницу.

Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка:​
— Текущий уровень ключевой ставки составляет 7,5%. Это на 3,7 процентных пункта превышает инфляцию, которая в ноябре составила 3,8%. Ранее регулятор отмечал, что видит целевой уровень ключевой ставки в диапазоне «инфляция плюс 2 — 3 процентных пункта». Несмотря на то, что сейчас ключевая ставка даже превышает целевой диапазон, ожидания по ускорению инфляции в 2019 г. могут стать причиной повышения ставки. По прогнозам Банка России, в первом полугодии 2019 г. инфляция ускорится до 5,5 — 6,0% (в основном из-за повышения НДС). На этом фоне мы ожидаем, что регулятор повысит ставку 14 декабря на 0,25 п.п. — до 7,75%.
Конъюнктура внешних рынков, на наш взгляд, также говорит в пользу повышения ставки. Американский центробанк уже провел три повышения базовой ставки в 2018 году и, скорее всего, повысит ставку на следующей неделе. Центробанки развивающихся стран на этом фоне вынуждены также повышать ставки для того, чтобы обеспечить привлекательность своих валют и ограничить отток капитала с локальных рынков.
Возвращение ЦБ РФ на валютный рынок является аргументом в пользу повышения ключевой ставки, поскольку необходимо для защиты рубля от девальвации и сдерживания инфляции.

Дмитрий Харлампиев, директор по аналитике банка «Открытие»:
— Мы рассчитываем, что по итогам заседания Совета директоров ЦБ РФ, запланированного на 14 декабря, ключевая ставка сохранится на неизменном уровне в 7,5%, хотя предпосылки для ужесточения денежно-кредитной политики на ближайшем заседании определённо есть. На наш взгляд, сценарий, предполагающий нейтральное решение регулятора, выглядел бы существенно более вероятным в отсутствие наблюдаемых рисков усиления волатильности на финансовом рынке, а также меньшей неопределённости внешних условий.
С учетом текущей конъюнктуры мы допускаем повышение ключевой ставки на 0,25 п. п. на первом заседании ЦБ РФ в 2019 году — 8 февраля. Именно в первом квартале следующего года должны наиболее выраженно реализоваться инфляционные эффекты от изменения налогового бремени, а также к этому времени должна появиться большая ясность в части перспектив введения наиболее жесткого пакета санкций к РФ со стороны США. Дополнительно у регулятора будет возможность оценить изменение состояния внутреннего валютного рынка после возможного возобновления покупок валюты в рамках бюджетного правила в середине января следующего года. Вместе с тем, как и ранее, на более позднем этапе, по мере постепенного затухания инфляционных процессов и в случае сохранения стабильного внешнего фона — оценочно второе полугодие 2019 года, мы допускаем возвращение регулятора к циклу смягчения денежно-кредитной политики.

Алексей Прокопьев, аналитик Bankinform.ru:​
— Пожалуй, в этот раз дать прогноз ещё сложнее, чем в сентябре. С одной стороны, регулятор, видимо, считает, что в значительной мере уже отыграл инфляционный риск от повышения НДС — иначе, он провел бы второе повышение в октябре. С другой стороны, начало года ознаменуется новым витком санкционной риторики, а в ноябре мы видели, как болезненно реагирует курс рубля на эту тему — от ожидания санкций он падал сильнее, чем, например, в результате реального керченского инцидента. Падение рубля может спровоцировать внеплановый рост инфляции, и ЦБ РФ резоннее сейчас заложить это в ключевую ставку, поскольку в феврале может быть уже поздно. Что касается закупок валюты в рамках бюджетного правила, то этот фактор не стоит переоценивать: в отличие от других факторов, он напрямую зависит от решения финансовых властей, захотят — и будут продлять мораторий на закупку, сколько угодно.
Считаю повышение на традиционные 0,25 п. п. всё же чуть более вероятным. Расклад повысят/оставят оцениваю примерно как 55/45.


Повернулись к бизнесу: банки увеличили кредитование малых и средних предприятий Кубани
«Деловая газета. Юг», dg-yug.ru
7.12.2018

Кубанский малый и средний бизнес стал получать больше кредитов. Весь этот год компании и предприятия проявляли больший, чем ранее, интерес к заемным средствам, банки же, в свою очередь, увеличили количество положительных ответов, выдавая деньги на инвестиционные цели и на пополнение оборотных средств.

Практически все банки подтвердили позитивную тенденцию на рынке кредитования МСБ. По словам руководителя Управления малого бизнеса ПАО «Крайинвестбанк» Михаила Гаврилова, стабильный спрос на кредитные продукты наблюдается в течение всего года, но особое оживление традиционно произошло в начале сентября с наступлением бизнес-сезона. Кредитный портфель «Крайинвестбанка» за первые 9 месяцев текущего года вырос более чем на 60%, и к концу года банк планирует показать дополнительный рост.

По итогам трех кварталов 2018 года банк «Открытие» выдал предприятиям малого и среднего бизнеса Краснодарского края 1 млрд рублей кредитов, что в 2,3 раза превышает объем финансирования, предоставленного за аналогичный период 2017 года. Управляющий региональным операционным офисом «Краснодарский» банка «Открытие» Елена Бакуменко сообщила, что в четвертом квартале банк работает над достижением еще более амбициозных задач.

Показатели кредитования выросли в той или иной степени практически у всех банков — не только в краснодарских филиалах, но и в целом по регионам. В банке «Центр-инвест» рассказали, что кредитный портфель в корпоративном сегменте с начала года вырос на 10%. Малому и среднему бизнесу за это время «Центр-инвест» выдал 21,5 млрд рублей. У «Ак Барс Банка» рост портфеля кредитов малому и среднему бизнесу за 10 месяцев текущего года составил 4%.

Директор департамента розничного кредитования банка «Нейва» Олег Федорченко говорит, что 2018 год можно с уверенностью назвать годом кредитования. «Банки снова вернулись (некоторые из них сворачивали или закрывали программы кредитования МСБ) или усилили свое присутствие на рынке кредитования МСБ», — поясняет он. По данным Южного главного управления Банка России, за 9 месяцев текущего года малый и средний бизнес Кубани профинансировался в банках на 171 млрд рублей.

Фермеры рулят

По отзывам банков, особый интерес к заемным средствам проявили предприятия таких сфер, как торговля, сельское хозяйство и грузоперевозки. В «Центр-инвесте» весь год плотно работали с аграриями, торговлей и туристическим бизнесом, которые стали активно кредитоваться и вкладывать заемные средства в развитие. У «Ак Барса» 60% кредитов взяли предприятия торговли, 30% — компании и предприниматели, оказывающие услуги, еще 10% заемных средств было выдано на развитие производства. Примерно до половины кредитов, выданных банком «Открытие» в Краснодарском крае, — 42% — приходится на предприятия торговли и переработки сельскохозяйственной продукции, а чуть более трети — 33% — на долю оптовой торговли строительными материалами и строительными инструментами. Кроме того, заметные позиции заняли отрасли общепита и грузоперевозок, которые получили 15% всех выдач банка. В «Крайинвестбанке» самыми активными заемщиками также стали предприятия торговли, также ощутимую часть кредитов получили производство, грузоперевозки, сельское хозяйства и арендный бизнес. В банке «Нейва» кредитовались чаще всего представители сферы услуг, розничной торговли и грузоперевозок.

«С одной стороны, это самые массовые отрасли, в которых чаще всего работает малый и микробизнес, — поясняет Олег Федорченко. — С другой стороны, рост кредитования в стране, особенно кредитования населения, поддерживал платежеспособный спрос, который и реализовался населением в основном в сфере услуг и розничной торговле». В Южном главном управлении ЦБ увидели резкий рост выдачи кредитов предприятиям, осуществляющим добычу полезных ископаемых. Положительную динамику Южное главное управление также наблюдает в кредитовании торговых предприятий, строительных организаций, предприятий обрабатывающих производств, в том числе производителей пищевых продуктов, а также нефтепродуктов.

Рассуждая о причинах роста кредитования МСБ, большинство участников рынка нашли связь между этим трендом и бумом потребительского кредитования. Получив деньги на свои нужды, потребители стимулировали компании активнее работать и расширяться, чего те не делали с 2015 года. «Физические лица стали чаще брать кредиты и покупать вещи, а это требует развития бизнеса — производства новой продукции, открытия новых точек продаж и т. п., — комментируют ситуацию в „Ак Барс Банке“. — В такой ситуации представители МСБ вынуждены брать кредиты на расширение и развитие своего дела».

Директор краснодарского филиала банка «Центр-инвест» Диана Липинская считает, что сегодня на рынке сложились благоприятные условия для инвестирования, расширения бизнеса. К тому же интерес предпринимателей подогревается низкими ставками. При этом она считает, что нельзя переоценивать значение такого фактора, как возросший спрос — для лучшего роста кредитования как раз не хватило более активного спроса. «Мы видим, что сельское хозяйство, где спрос наиболее стабильный, оказалось в числе самых активно кредитующихся», — аргументирует Диана Липинская. На ведущую роль сельского хозяйства обратила внимание и Елена Бакуменко. «Большая часть отраслей экономики Краснодарского края продолжает демонстрировать положительную динамику, при этом сельское хозяйство и розничная торговля — с опережением прошлогодних темпов роста», — говорит она.

В Южном управлении ЦБ считают, что главным стимулом для кредитования бизнеса стало снижение стоимости заемных средств. По данным управления, на Кубани средневзвешенная процентная ставка по кредитам юридическим лицам в сентябре текущего года составила 9,1%, уменьшившись по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года на 0,8 процентного пункта.

В то же время в банковском секторе наблюдается сдержанное отношение к успехам по наращиванию портфеля кредитов корпоративным клиентам. Елена Бакуменко, несмотря на позитивную динамику «Открытия», считает, что оснований говорить о восстановлении спроса все же нет. Олег Федорченко не склонен связывать всплеск кредитования с появлением уверенности в завтрашнем дне. По его мнению, в 2018 году для многих банков наращивание кредитования было вынужденной мерой, поскольку рынок комиссионных услуг не мог дать роста, который компенсировал бы падение доходов от снижения уровня процентных ставок в кредитовании, на рынке облигаций или межбанковском рынке. «Здесь несколько причин, — комментирует эксперт. — К примеру, снижение уровня процентных ставок заставило банки увеличивать кредитные портфели и искать новых заемщиков для получения необходимого уровня дохода в абсолютных значениях».

Рискнут ради портфеля

Подводя итоги 2018 года, банки и далее планируют поддерживать положительный тренд в кредитовании малого и среднего предпринимательства, усматривая в этом перспективы для развития своего бизнеса.
Вполне возможно, что рынок увидит новое качество отношений между банками и представителями МСБ, упрощение регламента, более гибкий подход к корпоративным клиентам. В некоторых банках формируется понимание, что сегодня нужно снизить степень «придирчивости» при выборе кредитных клиентов и относиться к ним с большим доверием. С другой стороны, банки не склонны переоценивать возможности МСБ в сложных экономических условиях.

Таким образом, на принятие решения о выдаче кредита сегодня влияет два противоречивых фактора: с одной стороны, необходимо наращивать кредитный портфель, с другой — нельзя увеличивать риски невозврата выданных денег. Следующий год должен показать, в какой точке встретятся эти две линии в политике банков.
В то же время банки не намерены понижать ставки по кредитам для бизнеса. Михаил Гаврилов подчеркивает, что в связи с повышением ключевой ставки снижение процентов по кредитам нецелесообразно. В «Ак Барсе» прогнозируют, что ставки стабилизируются на текущем уровне. Олег Федорченко ожидает в 2019 году роста процентных ставок на 2−4%. К тому же, по мнению эксперта, могут ужесточиться в целом условия кредитования, что станет ответом банков на необходимость сбалансировать свои риски. «Для того чтобы восполнить выпадающие доходы, банкам приходится наращивать объемы бизнеса, — отмечает собеседник ДГ. — Успешность же категория несколько иная, и здесь стоит рассматривать не столько объем продаж (рост кредитного портфеля), сколько эффективность кредитования. А на нее сильно влияет уровень потенциального дефолта по выдаваемым кредитам. Можно значительно увеличить объем продаж кредитов, но в итоге понести убытки, когда выданные кредиты покажут свое качество, то есть долю невозврата».

Автор: Анна Малюк

«До кризисных значений показатель пока не дотягивает». Уральский банкир дал прогноз на долговую нагрузку населения страны в ближайшие несколько лет
портал Just Media
30.11.2018

По мнению Павла Ефремова, проблема действительно существует, так как россияне стали активнее брать кредиты.

Центральный Банк РФ в своем последнем обзоре финансовой стабильности предположил, что долговая нагрузка населения страны в ближайшие несколько лет вырастет до уровня кризисного 2014 года из-за высоких темпов роста кредитования и инфляционных рисков. Однако эксперты дают на этот счет более сдержанные прогнозы.

«Сегодня действительно наблюдается рост долговой нагрузки, так как россияне все активнее берут кредиты. До пиковых значений 2014 года этот показатель еще не дотягивает, но объемы увеличиваются нарастающими темпами. Свою роль играет и фактор отложенного спроса. Свердловская область, при этом, является одним из самых закредитованных российских регионов», — отметил председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

Также руководитель кредитной организации заявил, что в сложившейся ситуации важную роль выполняет Центробанк, который является регулятором и следит за ростом объемов выдачи займов под проценты и вводит ограничительные меры. Тем временем, темпы роста наименее рискованного вида кредитования — ипотеки — вызывают тревогу у экспертов.

«Согласно прогнозам, сумма выданных ипотечных кредитов по итогам 2018 года составит 2,7 триллиона рублей. Для обслуживания такого объема населению необходимо только на выплату процентов ежемесячно направлять около 35 миллиардов рублей или более 400 миллиардов рублей в год», — объяснил Павел Ефремов.

Кроме того, по словам председателя правления банка «НЕЙВА», эксперты и участники рынка опасаются, что уменьшение покупательской способности россиян на такую сумму негативно скажется на ритейле и будет оказывать дополнительное давление на темпы развития экономики страны.

Автор: Денис Колпащиков

Екатеринбургский банк объяснил, зачем блокируют мелкие переводы
портал ekburg. tv
29.11.2018

Просить разъяснение у каждого клиента не будут.

Российские банки стали требовать от клиентов подтверждения законности переводов на сумму меньше тысячи рублей. Если не предоставить документы, объясняющие транзакцию, счет может быть заблокирован. Председатель правления екатеринбургского банка «НЕЙВА» Павел Ефремов сообщил, что запрос обоснования перевода — это не новая практика. Но такие случаи носят единичный характер.

«Банки не могут контролировать все платежи своих клиентов — ежедневно совершаются тысячи, а то и миллионы таких операций, и вникать в каждый случай банк не может чисто физически», — сообщил Павел Евремов.

Клиенту банка позвонят только если он совершает много мелких операций по счету, и в целом они составляют крупную сумму. Тогда банк может заподозрить его в предпринимательской деятельности и запросить пояснение.

Мария Войнакова

Банк «НЕЙВА» расширяет присутствие на рынке кредитно-финансовых услуг Краснодара
портал krasnodarmedia. su
24.11.2018

Банк планирует развивать сотрудничество с экспортерами и садовыми НКО

26 ноября, KrasnodarMedia. В Краснодаре по ул. Северная, 510, 20 ноября начал работу офис банка «НЕЙВА», ставший здесь уже вторым по счету (первый открылся в мае и расположился на ул. Митофана Седина, 49). Такая динамика — признак того, что кредитная организация высоко оценивает состояние и перспективы развития краевой экономики и бизнеса. Кроме того, банк делает серьезную ставку на услуги РКО: ряд разработанных ранее корпоративных тарифов находит наиболее широкое применение именно в Краснодаре, сообщает ИА KrasnodarMedia.

«Одна из особенностей нашего банка состоит в том, что мы не позиционируем себя как очень крупный банк, не отгораживаемся от клиентов сложными и дорогими условиями обслуживания счетов и кредитования. Наоборот, тарифы РКО создаются именно под потребности конкретных категорий клиентов и уже поэтому выгодны для них. Наша главная задача — помочь им успешно вести бизнес, — рассказывает Директор Департамента развития корпоративного бизнеса и продаж Банка „НЕЙВА“ Татьяна Стерлина. — Выходя на рынок Краснодара еще в начале года, мы не разрабатывали специальных тарифов РКО».

Краснодарский край, прежде всего, экспортный регион. Объем экспорта продукции здесь увеличивается ежегодно: в январе-сентябре его рост составил около 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года ($9,7 млрд против $2,7 млрд). Для экспортеров (в том числе предприятий МСБ) у Банка «НЕЙВА» уже несколько лет действует тарифный план «Дискаунтер», позволяющий открыть счета сразу в трех валютах (рубль — доллар США — евро). А с 1 июля 2018 года банк ввел опцию «Мультивалютная корзина». Используя ее, компания может бесплатно открыть валютные счета, продавать и покупать валюту по выгодному курсу.

Еще одним крайне перспективным клиентским сегментом на Кубани для Банка «НЕЙВА» являются объединения садоводов. Напомним, в мае краевое Законодательное собрание озвучивало данные, согласно которым на территории региона зарегистрировано свыше 1960 садоводческих НКО, в том числе порядка полумиллиона садовых участков. В целом же в сфере садоводства задействовано около 2 млн человек или 30% населения Краснодарского края.

«Для садовых, дачных и огороднических товариществ у нас действует специальный тариф „Коммунальный“. Он предполагает сразу несколько условий, которые позволяют таким организациям не только экономить на обслуживании счета и банковских операциях, но даже получать дополнительный доход. Так, организация открывает счет (и заверяет необходимые документы) бесплатно, получает еще ряд бесплатных услуг: операции по внесению денег на счет, бесплатное обслуживание счета, SMS — оповещение по операциям с корпоративными картами, оплату квитанций в кассах банка. А на остаток денежных средств, если он превышает 100 тыс. рублей, начисляется до 4% годовых», — говорит Татьяна Стерлина.

По словам эксперта такие условия Банк «НЕЙВА» разработал еще в 2015 году, но им могли воспользоваться только организации, связанные с управлением жилфондом. Экономия на РКО (весьма существенная, учитывая ежемесячное количество расчетов, осуществляемых такими юрлицами) позволяет им снижать суммы в квитанциях за энергоресурсы, и формировать дополнительный доход.

Для садоводческих товариществ такой подход к РКО является на сегодняшний день наиболее удобным по двум причинам. Собственники дачных домов и участков (зачастую постоянно там проживающие) обычно несут повышенные расходы на электроэнергию: даже для того, чтобы набрать воды из скважины, требуется подключение насоса. Но главное в том, что с 2019 года вступает в силу Федеральный закон № 217-ФЗ, согласно которому от 9 разных форм объединения дачников останутся только две — огороднические и садовые НКО. Последние будут обязаны, прежде всего, открывать расчетные счета в банках и принимать на них членские взносы, и им будут важны условия по бесплатному пополнению счета и льготному его ведению. Поэтому Банк «НЕЙВА» расширил действие тарифного плана «Коммунальный» на данный сегмент клиентов. Сложных операций для его открытия не требуется — достаточно заполнить онлайн-заявку на сайте банка

«Докажите, что вы существуете». F.A. Q. для тех, кто не хочет в черный список Центробанка
Портал 66.ru
20.11.2018

Банк России успешно реализует стратегию борьбы с обналичиванием. По данным мегарегулятора, за четыре года объемы сомнительных операций сократились с 600 млрд руб., до 100 млрд руб. по итогам первого полугодия 2018 года. Малый бизнес не успевает адаптироваться к новым правилам и становится жертвой обстоятельств. В эксклюзивной колонке для 66.RU председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов рассказал, как честный бизнес может избежать блокировки счетов.

Центральный банк РФ снова ужесточает методы борьбы с сомнительными наличными и безналичными банковскими операциями. Если в 2013 году для каждого банка недопустимым считался объем таких операций в 5 млрд руб. или 5% от оборота банка по счетам юридических лиц за квартал, то к середине 2017 года этот показатель был снижен до 1 млрд руб. или 2% от квартального оборота. Сегодня регулятор обратил особое внимание на финансовые операции компаний малого и среднего бизнеса, и банкам придется усилить контроль над счетами этой категории клиентов.

Последствий у этой инициативы два. С одной стороны, большая дополнительная нагрузка ложится на банки, у которых компании МСБ являются основными клиентами. С другой — владельцам и директорам таких компаний нужно будет провести тщательный анализ своей модели ведения бизнеса, чтобы избежать как минимум блокировок платежей или счетов, а как максимум — расторжения банком договора РКО в одностороннем порядке. Такие права банку дает закон в том случае, если клиент выглядит сомнительным, его операции носят запутанный характер и он не может подтвердить свою надежность и добросовестность.

Вас блокируют. Что происходит?

Если банк отказывает в проведении платежа или заключении договора РКО, он в обязательном порядке информирует об этом Росфинмониторинг (РФМ). РФМ аккумулирует информацию об отказах и направляет ее в ЦБ РФ. Последний доводит этот список отказов до сведения всех кредитных организаций. То есть если вам отказали в заключении договора РКО, либо расторгли его, или просто отказали в проведении платежа, — это будет отражено и об этом будут знать все банки страны.
На основании данной информации вам могут отказать в обслуживании и в другом банке или инициировать проверку вашей деятельности. Хотя, скорее всего, такой отказ будет связан не только и не столько со списком, сколько с сомнительной бизнес-моделью — в любом случае попадание в данный список — это сигнал для банка провести углубленную проверку такого клиента.
Выйти из черного списка можно лишь одним способом: доказать банку, что вы занимаетесь реальным бизнесом. И доказать весьма основательно. Тогда кредитное учреждение направит в Росфинмониторинг запрос на удаление информации из реестра.

Что вы вообще делаете и почему так?

Вот основные «маркеры», которые обязательно вызовут у банка серьезные подозрения в том, что бизнес клиента «транзитный» или предназначен для обналичивания денежных средств.

1. Низкая налоговая нагрузка. С июля 2017 года Банк России рекомендовал банкам обращать внимание на компании, налоговая нагрузка которых составляет менее 0,9% от дебетового оборота по расчетным счетам клиента за квартал. Такая рекомендация — не что иное, как борьба государства с «серыми» схемами по оптимизации налогов, применяемыми бизнесом. Это прямое следствие сокращения налоговых поступлений в бюджет, которое наблюдается в последние несколько лет.
2. Фонд оплаты труда. По расчетному счету организации не проводятся платежи, связанные с выплатой заработной платы сотрудникам, перечислением НДФЛ и страховых взносов, либо такие платежи являются минимальными.
3. Расходы на обычную деятельность организации — признак ее существования. К ним относятся самые разные платежи, включая аренду офиса, оплату услуг связи, интернета, коммунальных, транспортных услуг и т. п., вплоть до покупки канцтоваров.

4. Связь между назначением платежа по входящим и исходящим платежам важна для банка при оценке клиента. Например, денежные средства поступают на расчетный счет клиента банка с назначением платежа «за услуги», «за выполненные работы», «за оборудование» и т. п., а списываются со счета по основаниям «за продукты питания», «за табачные изделия» и т. п.
5. Денежные средства зачисляются на счет за услуги/товары с выделением НДС и практически в полном объеме списываются без выделения НДС.
6. Объем снятия наличных денежных средств с расчетного счета превышает 30% от оборота по дебетовому счету. Кроме того, банк обязательно обратит внимание на схему «управляющий ИП вместо директора». С одной стороны, такая схема управления компанией вполне законна. С другой стороны, для банка она всегда остается подозрительной, так как имеет место вывод средств на ИП. И если размер вознаграждения ИП за услуги не закреплен в документах либо он необоснованно велик — подозрения в «обналичке» усиливаются многократно.

Пора выйти из сумрака

Итак, смоделируем схему ведения бизнеса, которая со 100% вероятностью вызовет вопросы у любого банка, где вы уже обслуживаетесь или куда собираетесь обратиться за заключением договора РКО.
У организации приличные обороты, но нет сотрудников, нет офиса или иных помещений (то есть нет и соответствующих расходов), из активов — только уставный капитал. Другими словами, у компании, с точки зрения банка, отсутствуют ресурсы для выполнения договорных обязательств. А тогда непонятно, почему и как она вообще работает с клиентами.
К тому же объем налоговых платежей компании менее 0,9% и не соразмерен оборотам по счету. Также банк обратит внимание на компанию, заключившую договоры с большим количеством контрагентов, деятельность которых по ОКВЭД не соответствует деятельности, которую ведет сам клиент.
У банка возникнут вопросы к организации и в случае, если корпоративная карта будет использоваться в личных целях, не связанных с финансово-хозяйственной деятельностью юридического лица (например, по счету будут проходить платежи в оплату товара в продуктовых магазинах, аптеках, салонах красоты, магазинах, торгующих одеждой, товарами для детей, товарами для животных и т. п.).
Не избежать запроса банка организациям, со счетов которых производится оплата автомобилей премиального класса или объектов недвижимости в интересах физических лиц, даже если эти лица являются владельцами или руководителями компании (в этом случае банк всегда интересуется, почему оплата производится за счет средств юридического лица, а не за счет собственных средств физического лица, располагает ли юридическое лицо таким размером прибыли и т. п.).
Вообще бизнес сложно назвать реальным, если его эффективность близка к нулю, он не приносит прибыли, не создает рабочие места и добавленную стоимость. К тому же действует схема «управляющий ИП вместо директора», по которой ИП ежемесячно получает на счет сотни тысяч рублей или больше. Насколько обоснованы и мотивированы эти расходы, если бизнес не генерирует прибыль?
Если у вашей организации имеются все или почти все признаки такой модели, банки могут начать оценивать ее как «техническую компанию», созданную только для проведения транзитных операций.

Как доказать банку, что ты — настоящий?​

• Главное: если банк заподозрил, что вы имеете отношение к обналу, транзиту и прочим сомнительным операциям, не паникуйте и не спешите закрывать счет. Такие действия будут расценены как отказ в предоставлении сведений и только усилят подозрения. Лучше постараться ответить на все вопросы, не утаивая ничего. Если банк запросил какие-либо документы, их нужно предоставить в строгом соответствии с перечнем. Причем не стоит переживать, если части документов не хватает. Если клиент не успевает их подать вовремя — причины можно объяснить в письменном виде, попросить разумную отсрочку. Чем более открыто вы общаетесь, тем понятнее будете для банка. Можете даже пригласить сотрудников банка в офис или на место ведения бизнеса.
• Лучше отказаться от схемы «управляющий ИП вместо директора» или иметь очень хорошее экономическое обоснование ее применения.
• Убедитесь, что в организации ведется правильный документооборот и применяется принцип должной осмотрительности при выборе контрагентов. Доказательством отсутствия фактов обнала или транзита может стать «досье о реальности сделки»: фотоотчеты, протоколы встреч, переписка, контактные данные, коммерческие предложения, информация о внутренних тендерах при заключении контрактов, служебные записки об экономической, производственной, организационной необходимости заключения контрактов.
• Наймите действительно грамотного бухгалтера, который поможет проанализировать применяемые схемы налоговой оптимизации и разъяснит, насколько они являются обоснованными и мотивированными. Здесь необходимо правильно провести границу между законной оптимизацией и уклонением от налогов.

Что делать, если тебе не верят?

Если несмотря на предпринятые усилия не удается найти взаимопонимание с банком и на расчетном счете «зависли» средства. Первое и главное — ни в коем случае не прибегайте к услугам сомнительных юридических фирм, которые настоятельно рекомендуют выводить средства из банка с помощью разного рода исполнительных документов. Такие клиенты стоят на особом контроле в банках, и после проведения подобного рода «схем» дальнейшее сотрудничество с банком станет попросту невозможным. Открытие расчетного счета в другом банке тоже станет проблематичным, потому что Центральный Банк ведет реестр таких клиентов и регулярно доводит сведения о таких компаниях и индивидуальных предпринимателях до всех банков.
Стоит также помнить: банк не блокирует счета — это имеют право делать только налоговые, судебные и правоохранительные органы. Банки приостанавливают доступ к удаленным системам, которые являются дополнительной услугой, поэтому банк может ее предоставить, а может и приостановить доступ к ней. Если банк приостановил доступ к системе удаленного банковского обслуживания, вы имеете право предоставлять платежные поручения на бумажном носителе (в период проведения проверки банки не отказывают в приеме расчетных документов в оплату з/платы, налогов и иных обязательных платежей, а также платежей, обеспечивающих хозяйственные нужды компании. Условием проведения платежей с контрагентами может являться требование о предоставлении документов, являющихся основанием для проведения платежа на каждую расходную операцию).
Помните, что в соответствии с Гражданским кодексом банк обязан закрыть счет клиента на основании заявления о расторжении договора банковского счета и перечислить остаток денежных средств на другой счет или выдать наличными. При этом вариант с выдачей остатка наличными возможен только при условии наличия чековой книжки у организации или индивидуального предпринимателя на момент подачи заявления на закрытие счета и при условии, что размер остатка является незначительным.
Прежде чем принять решение о закрытии счета в банке, хорошо подумайте, насколько обоснованно это решение и не принимается ли оно «в спешке». Большинство банков повторно не открывают счета клиентам, в отношении которых были инициированы проверки деятельности в рамках Федерального закона № 115-ФЗ, но не были закончены по причине закрытия счета клиентом, потому что он не захотел предоставлять запрошенные банком документы. Если вы все же приняли решение о закрытии счета — сделайте правильные выводы из сложившейся ситуации и не допускайте тех ошибок, которые дали банку основание заинтересоваться вашим бизнесом.




«Закусил удила и доказываю: я могу!». Банкир — о том, почему бизнес невозможен без спорта
dk.ru
14.11.2018

«Человеку зрелому безразлично, что о нем думают или говорят окружающие. Для мужчины очень важно иметь возможность самому себе сказать: ты молодец», — Игорь Кошмин.



В бизнес-среде Игорь Кошмин известен как банкир. Карьеру он начинал в «Уралвнешторбанке», затем работал в «Северной казне», участвовал в санации банка «Губернский», был председателем правления в «Нейве», сейчас является заместителем председателя в этом же банке. Всю свою жизнь, как говорит сам, он «инфицирован» спортом. Встав в детстве на беговые лыжи, так и бежит по жизни, добавляя в нее то бассейн, то тренажерный зал, то велосипед, а то и все разом. Испытывает себя олимпийской дистанцией триатлона и замахивается на знаменитый Ironman. Правда, скромно говорит, что до «взрослых пацанов», прошедших «железную» дистанцию, ему далеко.
В колонке на DK.RU Игорь Кошмин рассуждает о том, что объединяет спорт и бизнес, почему предприниматели не любят рассказывать о своих спортивных достижениях и как передать детям страсть к физическим активностям.

Игорь Кошмин, заместитель председателя правления банка «Нейва»:
— Я из маленького города в Челябинской области, где беговые лыжи — это национальный вид спорта. Родители поставили меня на лыжи еще до школы, а во втором классе я пошел в детско-юношескую спортивную школу. Потом в институте бегал за факультет — даже стипендию доплачивали. Но если в небольших городах все стоят на лыжах, то в миллионном городе это проблема. Я знаю людей, которые занимались биатлоном, беговыми лыжами, толкают туда детей, но детям сложно — бесконечная езда на тренировочные базы утомляет.

«Сейчас мне кажется, что бизнес — это тоже разновидность спорта. Я понимаю, почему бизнесмены, достигнув ощутимых успехов в своем деле, добившись благосостояния, не останавливаются. Обыватели же часто недоумевают: у него ведь все есть, зачем еще? Но бизнес для таких людей — это уже не добывание средств к существованию, а изменение себя и мира вокруг. У многих из них до конца жизни есть, чем питаться, и материальная составляющая уже не столь важна. Закусили удила и доказывают всем: я могу!»



Между спортом и бизнесом есть много общих экзистенциальных черт, которые ставят их в один ряд. И спорт, и бизнес — это атмосфера достижения. Я сейчас говорю не столько про профессиональный спорт. Это совсем другая история — многомиллиардный шоу-бизнес, и спортсмены в нем сродни актерам. А любительский спорт — вещь во многом интимная, потому что им люди занимаются исключительно для себя. Почти никто не рассказывает о том, что он делает, потому что это реализация внутреннего стремления. Я, конечно, могу рассуждать только сквозь призму мужского представления, но, на мой взгляд, для мужчины очень важно иметь возможность самому себе сказать: «Ты молодец». Человеку зрелому безразлично, что о нем думают или говорят окружающие. Он должен быть молодец в своих собственных глазах.

«И спорт, и бизнес — это как раз те самые случаи, когда ты реально ощущаешь, что смог. В спорте — поднять, доплыть, добежать, дотерпеть. В бизнесе — придумать, воплотить, заработать. И там, и там есть измеряемые критерии того, что ты молодец. И чаще всего ты соревнуешься не с окружающими, а с самим собой»

Но участвовать в соревнованиях все равно нужно — чтобы свериться с сообществом и понять, что прогрессируешь. Эта атмосфера достижения позволяет человеку находиться в гармонии с самим собой. А в спорте еще и дает приятные побочные эффекты — ты становишься здоровее и лучше. Это элемент самоуважения.

«Бизнес и спорт часто идут рука об руку. Занимаясь, я имею возможность видеть многих уважаемых состоявшихся бизнесменов. И замечаю, с какой самоотдачей они делают свою тренировочную работу. Понимаю, что для них это та же атмосфера достижения».

Поэтому люди, на которых лежит большая ответственность или целеустремленные по складу характера, рано или поздно оказываются в спорте. Если в детстве прошли мимо ДЮСШ, то в зрелом возрасте понимают, что им все равно это надо. Начинают заниматься и входят во вкус. Быть может, срабатывает биохимия. Под воздействием физических нагрузок выделяются эндорфины, и организм к этому привыкает. А в голове добавляется то самое осознание того, что ты можешь. Это здорово.

«Я в спорте последнее время экспериментирую. Мне не нравится поднимать тяжести. Не мое это. Люблю, как это называют, работать с собственным весом. Что-то а-ля беговое и достаточно продолжительное. Бег и лыжи — это на все времена, но пробую новые вещи, и мне интересно».

Недавно меня «инфицировали» велосипедом. Красочно рассказали, позвали прокатиться. Нравится кататься по шоссе. В Екатеринбурге самое подходящее место для этого — ЕКАД. В выходные утром там мало машин, асфальт приличный, достаточно безопасно, и народ катается. Но в целом с велоинфраструктурой у нас, конечно, беда. Одержимые велолюбители зимой ездят туда, где тепло. Но существуют и тренажеры — в общем, выходы есть.
В этом году тренер (спасибо ему) предложил: «А не пробежать ли тебе триатлон?». Немного времени на подготовку еще было, и я решил попробовать. Порядка двух месяцев готовился — разнообразил тренировки, стал больше бегать, плавать и крутить педали. В итоге участвовал в Ironstar Olympic Triathlon Sochi 2018 для любителей на олимпийской дистанции: 1,5 км плаванье, 40 км велогонка и 10 км бег. Это четверть знаменитой гонки Ironman — вершины современного триатлона. Для меня это был совершенно новый опыт и большое спасибо знакомым опытным спортсменам, поддержавшим инициативу, и тренерам, которые помогли в подготовке.



«Сейчас я сильно подумываю о том, чтобы пробежать половинку. О полной дистанции даже не думаю — это для „взрослых пацанов“. Колоссальное количество работы на протяжении длительного времени — единственный путь. Как правило, люди, которые решили, что им это нужно, отводят на подготовку минимум год — принимают обет, уходят из семьи».

У меня вся семья дружит со спортом. Я для себя когда-то поставил задачу научить детей всему, что умею сам. Поэтому и старший, и младший катаются на коньках, на лыжах, на велосипедах, плавают, а дальше сами выберут, что им интереснее. Младший сейчас ходит на тайский бокс (ему нравится, и он хочет это делать), а старший играет в футбол и занимается кроссфитом — раньше это называлось общей физподготовкой.

«Для детей в спорте 100% пользы. Самодисциплина, управление временем и опять-таки атмосфера достижения. И это однозначно прибавляет плюсики к карме».

Автор: Анна Хлебникова

«Текущее укрепление рубля — это лишь передышка». Финансовые эксперты дали прогноз на курс российской валюты до конца 2018 года
ИА justmedia.ru
24.10.2018

По мнению аналитиков, позитивных моментов, способных позитивно повлиять на денежную единицу РФ, не так много.
Санкции США, вступившие в силу в конце августа 2018 года, и последовавшая за ней паника оказали сильное влияние на курс рубля на валютном рынке. За прошедшие после новой порции эмбарго два месяца российская денежная единица сильно сдала позиции, и только к концу октября начала приходить в себя. Финансовые эксперты и аналитики крупнейших российских банков рассказали агентству новостей JustMedia.ru, сможет ли рубль стать еще сильнее к Новому году и какие факторы смогут этому поспособствовать.

Скептически к росту российской валюты на рынке относится начальник отдела операций на фондовом рынке банка «Нейва» Дмитрий Глебов. По его мнению, на сегодня практически нет позитивных моментов, которые могли бы еще сильнее укрепить денежную единицу РФ.

«Текущее укрепление рубля, скорее всего, является лишь передышкой перед дальнейшим ростом курсов валют. Российская валюта отыграла все возможные позитивные события, и впереди нас ждет коррекция цен на нефть до уровня 75 долларов за баррель, а также возобновление санкционной риторики»,-рассказывает Дмитрий Глебов.
Также представитель банка «Нейва» предполагает, что сильно сдавший позиции доллар в будущем будет только укрепляться по отношению к большинству валют.
«Движения рынка, которые нам предстоит наблюдать, будут сопровождены дальнейшим оттоком капитала с развивающихся рынков на фоне ужесточения денежно-кредитной политики со стороны Федеральной резервной службы, следствием чего станет укрепление доллара против большинства валют. Судя по всему, к концу 2018 года доллар будет стоит приблизительно 69 рублей, а евро — 78», — добавляет Дмитрий Глебов.

Иной точки зрения придерживается ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков, который считает, что в последнее время для российской валюты существенно улучшилась как внутренняя, так и внешняя ситуация.
«В середине сентября ЦБ РФ повысил ставку и продлил мораторий на покупку валюты в рамках бюджетного правила до конца года. Отсутствие значимого спроса на валюту также благотворно сказывается на курсе рубля. В свою очередь, США смягчили санкционный режим для „РУСАЛ“, президент Америки не намерен накладывать эмбарго против европейских участников „Северного потока-2“, Великобритания отложила вопрос с ограничениями до выхода из Евросоюза, и даже в Сирии наметился диалог по урегулированию ситуации вокруг последнего оплота радикалов», — перечисляет Андрей Кочетков.

Финансовый эксперт отмечает, что геополитические риски все еще присутствуют, но стремление к консенсусу всегда позитивно влияет на рынки. Также Андрей Кочетков добавляет, что торговые споры между США и Китаем постепенно отходят от радикального сценария, так как против такой политики Вашингтона выступили сами американские промышленные ассоциации. Это означает, что мировая торговля сильно не пострадает, а спрос на основные товары отечественного экспорта останется устойчивым, вследствие чего рубль ждет положительная динамика на валютном рынке.
«Наш среднесрочный прогноз указывает на высокую вероятность движения российской валюты в сторону 64−66 рублей за доллар. Укрепление может быть еще более сильным, если западная риторика начнет немного смягчаться. Но не стоит исключать и обратного сценария. Впрочем, даже ухудшение внешней ситуации не будет для рубля катастрофичным, поскольку финансовые власти страны показали свою готовность обеспечить внутреннюю поддержку», — говорит Андрей Кочетков.

Доктор экономических наук, профессор Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин не торопится делать выводы насчет рынка валют из-за новой волны санкций со стороны США, которые могут вступить в силу в конце ноября.
«С учетом новой порции эмбарго и их реальной сложности можно будет говорить о курсе рубля на конец года. Если реальные санкции будут носить косметический характер или вообще не будут введены, можно ждать укрепления российской валюты до уровня 63−64,5 рублей за доллар США. В случае более сурового характера эмбарго рубль ослабнет до 68−70 за доллар, а если санкции окажутся очень жесткими, то не исключаю падения ниже уровня 70 рублей за доллар», — прогнозирует Максим Марамыгин.

Низкий уровень российской валюты в сочетании с высокими ценами на нефть, по мнению руководителя дирекции финансовых рынков УБРиР Владимира Зотова, позитивно скажутся на бюджете, так как объем поступлений в российскую казну существенно возрастет. В плюсе окажутся и некоторые компании.
«В выигрыше останутся организации, бизнес которых ориентирован на экспорт — энергетические корпорации, предприятия оборонной промышленности. Но в то же время снижение курса национальной валюты неблагоприятно скажется на инфляции, ведь рост цен на импортную продукцию и комплектующие неизбежно приведут к подорожанию большинства товаров», — утверждает Владимир Зотов.

Также представитель УБРиР советует держать сбережения в той валюте, в которой их планируется тратить и ни в коем случае не стоит на эмоциях нести в обменник все рублевые накопления и менять их на доллары или евро по невыгодному курсу.

Автор: Денис Колпащиков

Екатеринбургский банк «Нейва» за 9 месяцев 2018 г. увеличил активы на 10%
Интерфакс-Урал.
23.10.2018.

Екатеринбург. 23 октября. ИНТЕРФАКС-УРАЛ — Банк «Нейва» в январе-сентябре 2018 года увеличил объем активов на 10% - до 7,8 млрд рублей, сообщает пресс-служба финансово-кредитного учреждения.
Чистая прибыль банка выросла на 22% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 135 млн рублей.
Как уточнили агентству «Интерфакс-Урал» в пресс-службе, кредитный портфель на 1 октября 2018 года составил 920 млн рублей (снижение на 18,6% с начала года). «В кредитовании мы снижаем объем корпоративных кредитов, так как уходим от рисков», — пояснил представитель пресс-службы.

В Екатеринбурге подвели итоги фестиваля качества услуг по кредитованию
Издание «Наша Газета»
04.06.2018

Финансовые организации боролись за первенство в нескольких номинациях.
В Екатеринбурге с 23 по 25 мая прошел ХI Фестиваль качества услуг кредитования и размещения свободных денежных средств физических лиц, обслуживания расчетных банковских карт, дистанционного обслуживания физических лиц, услуг кредитования, расчетно-кассового обслуживания юридических лиц.

Организаторами мероприятия выступил Центр «Гарантия качества» при поддержке Екатеринбургского муниципального центра защиты потребителей и Уральского банковского союза.
Целью фестиваля организаторы назвали лучшее удовлетворение интересов клиентов, а также повышение конкурентоспособности финансовых организаций.

Жюри конкурса оценило 15 программ: пять по вкладам для физических лиц по дебетовым расчетным картам, две программы расчётно-кассового обслуживания юридических лиц и пять программ кредитования малого и среднего бизнеса. При оценке качества финансового обслуживания учитывались показатели: правовое обеспечение деятельности; ассортимент, условия, стоимость предлагаемых программ; качество обслуживания.
В состав жюри конкурса вошли специалисты Екатеринбургского муниципального центра защиты потребителей, Консультационного центра отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии Свердловской области», Уральского банковского союза, Уральского государственного экономического университета, Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства, Уральского государственного лесотехнического Университета.

Фестиваль качества в этом году имел свои особенности: существенное расширение программ кредитования юридических лиц, направленных на развитие бизнеса, активное развитие системы дистанционного обслуживания, расширение функционала и совершенствование сервиса.
Высокие оценки получили программы расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, где банки предлагают широкий спектр услуг в рамках пакетов на обслуживание, исходя из потребностей и хозяйственной деятельности бизнеса. На конкурс качества были представлены две программы расчетно-кассового обслуживания, предлагаемых для начального этапа развития бизнеса. В номинации «Лучшая система расчетно-кассового обслуживания юридических лиц» дипломы I степени присуждены тарифным пакетам РКО «Дискаунтер» (БАНК «НЕЙВА» ООО) и «Твой первый счет» (ПАО АКБ «Урал ФД»).

В номинации «Лучшая система платежей по расчетной банковской дебетовой карте для физических лиц» дипломы I степени присуждены дебетовой Карте «Visa Gold» (БАНК «НЕЙВА» ООО) и дебетовой Карте «Visa Infinit» (ООО Банк «Фридом Финанс»).

Дебетовые карты, представленные на Фестиваль качества, отличаются высокой степенью надёжности, высоким процентом начисления на остаток средств, удобством пополнения и снятия наличных средств в банкоматах. Создав определенные денежные накопления, у людей возникает задача — сохранить и приумножить свой капитал. Фактически, речь идет о получении стабильного пассивного дохода, который позволяет улучшить качество жизни. С помощью банковского депозита (вклада) можно получить гарантированную стабильную прибыль. Сегодня есть большой выбор таких программ с различной доходностью, сроками, суммами. Выбирая лучшие вклады для физических лиц, вкладчики должны быть уверены в безопасности банка и возможности получения ожидаемого дохода. Такие возможности предоставляют программы, получившие дипломы I степени в номинации «Лучшая программа размещения денежных средств для физических лиц» — вклад «Простая арифметика» (БАНК «НЕЙВА» ООО) и вклад «Проценты вперед» (ООО Банк «Фридом Финанс»). Диплом II степени в данной номинации присужден программе «Проценты вперед Инвестиционный» (ООО Банк «Фридом Финанс») с возможностью инвестирования денежных средств в акции крупных компаний.

На Фестивале качества все участники продемонстрировали высокий уровень клиентоориентированности, стремление внедрять новые комплексные программы и технологии в соответствии с запросами клиентов, повышать уровень вовлеченности своих клиентов в финансовую жизнь общества.

Процентные ставки по депозитам и кредитам упадут вслед за ключевой ставкой
Бизнес-издание «Сейчас.ру»
13.02.2018

Ефремов Павел, Председатель Правления банка «НЕЙВА».

По Вашим прогнозам, будут ли снижаться ставки по депозитам и ставки по кредитам в ближайшей перспективе на фоне снижения ключевой ставки ЦБ?

Если ЦБ будет и дальше снижать ключевую ставку, то, безусловно, банки будут снижать ставки и по привлекаемым средствам — вклады населения, депозиты корпоративных клиентов. Привлечение новых средств под более низкие ставки постепенно через несколько месяц снизит стоимость привлечённых банком пассивов и на фоне усиливающейся конкуренции в области кредитования. Это может послужить для банков поводом снизить ставки и по выдаваемым кредитам.

РФ готовит почву для системы перевода денег по номеру телефона
Бизнес-издание «Сейчас.ру»
06.02.2018

Ефремов Павел, Председатель Правления банка «НЕЙВА».

Как Вы оцениваете перспективу внедрения платежной директивы PSD-2 в России?

Внедрение Банком России платформы для быстрых переводов денежных средств между физическими лицами — это очень перспективный шаг. Банки получат инструмент для предоставления своим клиентам новых услуг, а все жители страны получат удобный сервис для денежных переводов и проведения расчётов. Этим проектом Банк России решает вопросы инфраструктурного развития, обеспечивая равные возможности в предоставлении высокотехнологичных услуг как крупным банкам, так и малым и средним банкам, что безусловно положительно влияет на общую конкурентную среду в банковском секторе. Не могу не отметить насколько оперативно реализуется данный проект — по словам заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, уже этим летам банки получат возможность подключиться для работы через разрабатываемую ассоциацией «Финтех» платформу.

Лауреат премии «Банкир года» Павел Ефремов: «Жизнь в экономике потихонечку замирает»
Социально-политическая сеть регионов «Регионы online»
11.12.2017

Председатель Правления банка «НЕЙВА», лауреат премии «Банкир года» Павел Ефремов, в интервью медиа-агентству «Контент-король» (экс-«Малина», Екатеринбург) оценивает состояние банковского сектора и экономики в целом, риски в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также о том, стоит ли вкладывать деньги в биткоины.



Какие главные уроки для банковского сектора в 2017 году?

По-прежнему усиливается прессинг со стороны регулятора, продолжаются отзывы лицензий. Центральный банк тщательно проверяет банки, и я думаю, что это будет продолжаться. Уже не первый год общая атмосфера в банковском секторе скорее негативная. Но при этом Центробанк отчитывается, что в этом году на данный момент отозваны лицензии у 45 банков, и это гораздо меньше, чем в предыдущие годы.

Темпы отзыва лицензий снизились, но, на мой субъективный взгляд, это произошло не потому, что меньше стало плохих банков, а потому, что сейчас надо заниматься крупными проблемными банками, а это тяжело. Для этого должна быть и политическая воля, и финансовые возможности. В этом году ЦБ «санировал» крупнейший частный банк страны (банковскую группу «Открытие» — прим. ред.) и «Бинбанк», входящий в топ-10. Это гигантские объёмы.

Проблемы среди банков ещё остаются, но надо иметь ресурсы, чтобы их решить. Я думаю, что ЦБ просто не в состоянии одним махом всё расчистить.

Ужесточение со стороны регулятора — первый итог года. Что ещё?

Начали рассылать «чёрные списки» Росфинмониторинга. Это существенно усложнило жизнь предпринимательскому сообществу, потому что более 10% всех зарегистрированных предприятий так или иначе уже попали в эти списки, а выхода оттуда нет, нет механизма реабилитации. Людям нужно продолжать бизнес, но не все банки готовы работать с клиентами, которые попали в эти списки.

Как поступаете вы? Бизнес приходит к вам за кредитом, вы обнаруживаете, что он в чёрном списке. Что дальше? Сразу предпочитаете не работать?

Нет. Мы дорожим каждым клиентом и думаем, как мы можем всё-таки принять его на обслуживание. Смотрим по нему другие факторы, и если видим, что положительных больше, то берём его на обслуживание. Да, первое время он для нас будет иметь повышенный риск, мы будем более тщательно мониторить его операции, но мы готовы пробовать с ним работать.

Банковское сообщество может поменять сложившуюся систему снизу?

К сожалению, времена, когда банковское сообщество могло проявлять инициативы и они получали отклик, прошли. Да, банковское сообщество проявляет инициативы, но Центральный банк перешёл на более директивную форму регулирования. Там готовы принять обратную связь, но работают с ней не так плотно, как раньше.

Возвращаясь к итогам 2017 года — а что-то положительное произошло?

Нет, в банковской сфере я не вижу никаких положительных сдвигов.

Но, например, ЦБ отчитался, что, по данным на 1 августа 2017 года, количество кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, в целом по стране выросло на 20%. Рост произошёл впервые за последние несколько лет. Вы это отмечаете?

Кредиты малому и среднему бизнесу — это самый малый сектор кредитования в стране. То, что он вырос на 20%, говорит только о том, что банки метаболизировали риски, которыми их накрыло в 2014 году, восстановили те потери, у них появились деньги и одновременно появился дефицит финансовых инструментов, куда эти деньги можно вкладывать. Доходность снизилась, поэтому банки начали смотреть на самый высокорискованный сектор вложения денег — кредиты малому и среднему бизнесу. Этому сектору присущ максимальный риск, и он будет реализовываться. Любые негативные изменения в экономике страны — и кредиты малому и среднему бизнесу станут первыми, на ком будет реализовываться невозврат.

Малый и средний бизнес и так не в шоколаде. Все выживают как могут. Мы же видим, что в стране происходит. Да, рецессии вроде как нет, но мы же понимаем, что снижение инфляции произошло во многом за счёт замедления экономики. Жизнь в экономике потихонечку замирает. Предприятия малого и среднего бизнеса закрываются пачками либо живут по инерции за счёт запасов. Ни у кого нет больших планов. Никто не готов вкладывать деньги в развитие своего бизнеса.

Как вы строите планы работы вашего банка на 2018 год?

Мы оптимисты. У нас парадоксальная ситуация: чем хуже ситуация в стране, тем почему-то лучше экономика банка «Нейва». С 2014 года, с начала затяжного кризиса, «Нейва» каждый год ставит рекорды по заработанной прибыли, и 2017-й — не исключение. Это синергия разных вещей. Политика банка не менялась. Мы банк для клиентов, для равноправного партнёрства, нам каждый клиент дорог, мы со всеми готовы разговаривать, решать любую проблему. Так мы и живём.

Ваши клиенты по большей части юридические лица или вы направлены на кредитование физических лиц?

В структуре прибыли банка три больших пирога: доходы от финансовых инструментов — обмен валюты, вложения; обслуживание юридических лиц; кредитование населения. Да, у нас мощно развивается обслуживание физических лиц, и по клиентской базе мы уже обгоняем базу предпринимателей, которых мы обслуживаем. Но средний чек с физлица существенно ниже, чем с юрлица, поэтому общая сумма комиссионных доходов, которую мы получаем, пока нас не устраивает.

Не секрет, что средний чек с физлица в Российской Федерации — это примерно ноль рублей. Идёт жёсткий демпинг со стороны разных банков, банки борются за клиентскую базу, и наши сограждане уверены, что платить банку за обслуживание — это какой-то моветон. Все привыкли, что банк должен платить: начислять проценты за остаток, выплачивать кэшбэк за то, что ты пользуешься его картой. Мы живём в такой парадигме и как-то умудряемся свои крохи незаметно для клиентов отщипывать.

Мы обсудили достаточно пессимистичную картину в банковской сфере с юридическими лицами. Как обстоят дела с физическими лицами?

Физические лица получают доходы в основном в виде своей зарплаты. А трудятся они в том же бизнесе, на тех же предприятиях. Кредитование подрастает. Может быть, люди почувствовали, что доходы начали хотя бы номинально расти. А может быть, просто надоело жить с затянутыми поясами, и они решили позволить себе немножко пожить. Формируется накопленный спрос. Человек раньше менял машину каждые три года, а тут пять лет прошло, шесть, семь, и его где-то сверлит, что надо бы новую машину прикупить.

В 2017 году многие банки пошли по пути сокращения количества офисов.

Это общий тренд, не только в банковской сфере. Всё больше и больше бизнеса уходит в интернет, потому что это удобно. Клиентам не надо никуда ездить, а банкам это сокращает расходы на обслуживание клиентов.

У нас тоже большая часть операций совершается через интернет. И мы в Екатеринбурге пока никаких новых офисов открывать не планируем, потому что понимаем, что у нас достаточно насыщенная клиентская база. Сейчас мы заняты региональной экспансией, выходим в другие регионы. Чуть больше месяца назад заработал офис в Краснодаре. Показывает блестящие результаты. Там отличный рынок; я чувствую, что мы там в тему открылись. Мы думали, что для выхода на те объёмы, которые он показывает, понадобится четыре-шесть месяцев. Но циферки ракетой взлетают уже с первого месяца.

Как быть с сотрудниками при сокращении количества офисов?

Персонал, который работает на фронтзоне, мы можем перепрофилировать, научить другим операциям. И одновременно у всех банков растёт ИТ-инфраструктура, айтишников требуется всё больше и больше. Мощно растёт сектор мобильного банкинга. Любой приличный банк должен предоставлять клиентам, по крайней мере, физлицам, обслуживание именно через мобильное приложение. В сфере предпринимателей картина немного другая, там бухгалтера, экономисты, которые сидят на рабочем месте за десктопом и интернет-банк их более чем устраивает.
У нашего банка статистика такая: 40% физлиц входят в наш интернет-банк с мобильных устройств. Поэтому у нас задача на следующий год сделать максимально удобное мобильное приложение. Разработаем его с нуля.

Можете напоследок дать один главный совет от банкира на следующий, 2018 год?

Традиционно у банкира спрашивают, покупать или продавать доллары и евро. Тут, как обычно, никто никаких советов не даст. Если есть сбережения, которые не планируется потратить в обозримой перспективе, то лучше сформировать корзину валют.

Ещё любят спрашивать про биткоин. Недавно я стал свидетелем спора двух почтенных людей в раздевалке тренажёрки: они спорили, пора ли уже выскакивать из биткоина или надо сидеть там до посинения. Потом они меня спросили: «Что банки-то думают?» Я ответил: все знают, что биткоин — пузырь. А когда он лопнет — на десяти тысячах долларов, на двадцати, на сорока… То, что лопнет — это точно, а кто когда успеет выскочить — это уж кому как повезёт.

Совместный проект медиаагентства «Контент — король» и издания «Деловой квартал — Екатеринбург», посвящённый итогам премии «Человек года — 2017».

Павел Ефремов стал Банкиром года
Портал bankinform.ru
23.11.2017

Председателя Правления банка «НЕЙВА» наградили в рамках премии «Человек года».

23 ноября в Театре юного зрителя объявили лауреатов премии «Человек года». В номинации «Банкир года» победил председатель правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

«Спасибо Экспертному совету, которые тоже верят в банк „НЕЙВА“, верят в наше будущее, оно у нас будет прекрасным. Конечно, спасибо огромное коллективу банка, который делает все, чтобы мы продолжали работать, показывали блестящие результаты. Всем тем людям, которые, так или иначе, за время истории банка работали с нами и помогали его строить, развивать. И, конечно, спасибо нашим учредителям, тем более некоторые из них сегодня присутствуют в этом зале. Спасибо, что верят в нас, помогают нам, с пониманием относятся к нашим долгосрочным проектам, перспективам и настроены на долгую и счастливую работу. Спасибо всем!» — сказал, получая награду, глава банка «НЕЙВА».

17 ноября были объявлены имена трех финалистов в номинации «Банкир года». Соперниками Павла Ефремова были управляющий корпоративным филиалом ВТБ в УрФО Татьяна Есаулкова и президент ПАО Банк «Екатеринбург» Сергей Викторов.

Премия «Человек года» учреждена изданием «Деловой квартал» в 2010 году. Награждение лауреатов прошло уже в восьмой раз. Победителей в 12 номинациях выбирало бизнес-сообщество и экспертный совет Премии-2017.

Источник: ИА «БанкИнформСервис»

Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции/ ИНСТРУКЦИЯ
Портал ekb.dk.ru
02.11.2017

«Многие предприниматели боятся вопросов банка по поводу операций и даже не пытаются на них ответить. И не используйте банковские карты физлиц для бизнеса — рано или поздно по ним возникнут вопросы».

Тема противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) — головная боль банков и их клиентов-предпринимателей. Бизнесмены массово жалуются на отказы банков в открытии счета и проведении операций: по данным Росфинмониторинга с начала года были заблокированы операции на общую сумму 180 млрд руб., а «Деловая Россия» сообщала о блокировке около 500 тыс. предпринимательских счетов. Председатель Правления банка «НЕЙВА» Павел Ефремов рассказывает как предпринимателю избежать этих проблем:

— В последнее время тема финансового мониторинга банковских клиентов вызывает все больше и больше вопросов. Банки стали заложниками ситуации: власть решила, что они должны быть инструментом, при помощи которого она будет бороться с теневым сектором экономики. К тому же бюджет в дефиците, и его необходимо наполнять. И все это должно произойти без повышения налогов — это непопулярная мера, особенно в предвыборный год. Остается один вариант: заставить платить теневой бизнес, который недоплачивает налоги, и сделать это руками банков.

Мы бы и рады этим не заниматься: такая работа приносит не деньги, а сплошные проблемы — расходы на финмониторинг очень велики. Это и ментально неправильно: банк — сервисная организация, и наше мышление заточено на то, чтобы клиенту было хорошо. А нам в ряде ситуаций приходится делать наоборот, потому что нас заставляют.

Как Центробанк предписывает нам оценивать операции клиентов? В очередных методических рекомендациях ЦБ писал: клиенты, у которых налоговая нагрузка меньше 0,5% от дебетового оборота, считаются сомнительными. Соответственно, в случае необходимости банк должен железно доказать регулятору, что это нормальный клиент.

Теперь минимальная налоговая нагрузка — 0,9% от дебетового оборота за квартал, независимо от типа и модели бизнеса. В оборот, от которого считаются налоги, включают все расходы, и депозиты, и даже оплаченные обеспечения по госконтрактам, которые фактически не являются расходами.

Если расчетных счетов два, то обороты по ним суммируются и нагрузка считается от общей суммы. (В конце октября руководство ЦБ признало, что этот показатель не учитывает особенности многих отраслей, и его планируется пересмотреть).

ЦБ видит обороты клиента по всем расчетным счетам и смотрит на объем уплаченных налогов. Случалось уже не раз: клиент чист, мы видим, что он платит много налогов, но Центробанк все равно включает его в списки на проверку, потому что у клиента есть обороты в других банках, где он платит мало.

Позиция ЦБ такова: мы сказали, что этот клиент сомнителен, так как у него маленькая налоговая нагрузка. А вы уже должны разобраться, что у него за структура бизнеса, все задокументировать, и если мы придем с проверкой, то вы должны доказать, что бизнес клиента реален. Если вы сказали, что это хороший клиент, то вы за него отвечаете. Поэтому банкам приходится запрашивать множество документов у таких клиентов, и если возникают малейшие сомнения, его предпочитают не брать на обслуживание, чтобы не навредить себе. К тому же банк не вправе указывать клиенту причину, по которой ему отказали в открытии счета.

Если у бизнеса налоговая нагрузка меньше 0,9%, мы выясняем, почему: убыток, переплата или что-то еще. Должно быть экономическое обоснование — мы фиксируем это и предоставляем информацию ЦБ.

Пресловутая налоговая нагрузка — первое, на что обращает внимание банк, когда у него начинает обслуживаться новый клиент. Если мы выявили такого клиента, то начинаем смотреть, осуществляются ли по счету арендные платежи, платежи, связанные с обслуживанием офиса: закупка канцтоваров, питьевой воды, обслуживание оргтехники, услуги связи, интернета… Смотрим, начисляется ли зарплата и в каких объемах — если речь идет о 2−3 тыс. руб., то возникают вопросы, почему она не соответствует даже региональному минимуму.

Предпринимателям будет полезно ознакомиться с методическими рекомендациями ЦБ РФ 19-МР от 21 июля 2017 г. Но, кроме уровня налоговой нагрузки, необходимы дополнительные критерии. В методических рекомендациях МР-18 ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. их девять. Например, со счета не выплачиваются зарплаты, или их размер ниже прожиточного минимума, нет платежей по НДФЛ и страховым взносам.

Еще один свежий критерий, который регулятор обязал проверять банки — доля наличных средств в обороте клиента не должна превышать 30%. Здесь учитывается снятие наличных в банкоматах и кассе банка. Этот критерий — признак сомнительности, и банку нужно внимательно изучить такой бизнес.


Банки также часто обязывают контролировать, с каких IP-адресов клиент заходит в интернет-банк. Если предприниматель с одного компьютера заходит в интернет-банк разных организаций, значит, они как-то связаны, даже если формальных признаков нет.

Особое отношение — к новым предприятиям. Карусель, в которую любит играть бизнес — создать фирму, поработать и бросить ее, повторив то же со следующей — становится подозрительной. Любое новое предприятие, созданное по прошествии менее двух лет, считается связанным с руководителями предыдущей компании.

У большинства бизнесменов есть эксперты по налоговому законодательству и юристы. Пришла пора понимать, что работа с законодательством по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма — еще один пласт нашей жизни. Предприятия, у которых есть специалисты в этой области, будут защищены больше. Следите за новациями в этой сфере, читайте законы. Положение ЦБ № 375-П от 02.03.2012 г.  предназначено больше для самих кредитных организаций, но там указаны требования, которые регулятор устанавливает для банков, и предпринимателям полезно понимать, кто и что требует от банка, потому что банк требует это от клиента.

В черном списке состоит более 10% всех юрлиц страны. Что банк делает с клиентом, который в нем оказался?


Одно лишь попадание в этот список не может быть основанием для отказа в открытии счета —значит, есть еще какой-либо критерий. Если мы видим клиента в черном списке, то делаем более глубокую и детальную проверку, в том числе выездную. Открываем счет, только если понимаем, что предприниматель платит налоги, аренду, зарплаты… Если юридический и фактический адреса находятся в пределах одного населенного пункта, то это не вызывает проблем, но если в разных, то это будет нарушением 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Механизма реабилитации фигурантов «черного списка» пока нет. Из существующего списка пока никто не удаляется — присылают только файлы с новыми физлицами и компаниями. (На той же встрече председатель ЦБ Эльвира Набиуллина согласилась, что механизм реабилитации необходим).

Отказ в заключении договора об открытии банковского счета мы считаем несущественным критерием сомнительности, потому что у разных банков могут быть разные подходы к оценке клиента. Но если мы видим, что у компании достаточно много отказов в совершении операций, особенно зафиксированных разными банками, то тщательно подумаем, зачем нам вообще такой клиент.

К сожалению, часто клиенты не делают выводов из своих ошибок: им отказали в проведении операции, а они, не задумываясь, идут в другой банк делать то же самое. Отказы в проведении операции фиксируются, если клиент не предоставляет документы по запросу банка.

Если банк запрашивает документы, это не значит, что он пытается в чем-либо обвинить предпринимателя. Но многие клиенты боятся запросов и даже не пытаются на них ответить, а просто уже через полчаса стоят в офисе банка и закрывают счет. У нас нет цели «выдавить» клиента, наша задача — чтобы бизнес клиента не создавал банку проблем. Мы готовы вести разъяснительную работу и убеждать, что, если вы проведете операцию по-другому, то вам же будет лучше.

Что делать предпринимателю, если банк запрашивает документы, касающиеся операции по счету? Не паниковать и не закрывать счет. Предоставить подтверждающие документы, например, счет на оплату или платежное поручение. Банк нацелен не закрыть счет, а дать положительно мотивированное суждение. Дробить платежи не стоит, это признак сомнительной операции.

Например, у компании может не быть платежей, связанных с арендой или выплатой зарплат сотрудникам, и тогда, с точки зрения банка, она выглядит как «техническая» фирма, пустышка. Конечно, если вы собственник площадей, то ясно, что арендной платы не может быть — это решается рассмотрением документов.

Будьте осторожны с покупкой готового бизнеса — он может нести большие риски. Фигурантов черного списка определяют по ИНН компании и ФИО руководителя. Предыстория бизнеса неизвестна, в чем компания была замешана — неясно.

Индивидуальные предприниматели часто жалуются: «Почему вы не даете нам снимать деньги наличными?» Например, ИП получает оплату безналом за свои услуги, снимает деньги и проводит некоторые операции за наличные, потому что это может быть для него дешевле. Бизнес-план отличный, но приходится объяснять: там, где платят наличными, кто-то не платит налоги. С точки зрения регулятора уход в кэш однозначно свидетельствует о теневом предпринимательстве.

Есть тонкая грань между деньгами, которые ИП выводит как свой личный доход, и средствами, которые будут направлены на предпринимательскую деятельность.

Приемлемую сумму вывода средств с предпринимательского счета на счета физлиц мы обозначили своими тарифами — до 500 тыс. руб. бесплатно, а свыше 500 тыс. руб. идет заградительная комиссия. ЦБ требует, чтобы у банков были тарифные ограничения. Для нас это боль, но тарифы общие для всех, и где-то мы ущемляем интересы предпринимателей. Если мы не будем применять тарифные ограничения в отношении клиентов, то по совокупности подведения результатов платежной активности клиентов ЦБ увидит в нашей работе пособничество сомнительным операциям, а в наши планы это не входит.

Не используйте банковские карты физлиц для бизнеса. Если у карты есть признаки проведения предпринимательской деятельности: большое количество входящих и исходящих платежей в пользу других банковских клиентов, то рано или поздно по ней возникнут вопросы. Сейчас модно, оказывая какие-либо услуги, просить клиентов-физлиц перевести деньги на карту директора или кого-то еще — такого бизнеса в России на самом деле достаточно много. И Сбербанк начал с этим бороться: если это деньги за услуги, то проводите их через расчетный счет предприятия или ИП. Такие схемы рано или поздно бумерангом возвращаются всем участникам, как предприятиям и ИП, так и банкам.

Текст написан на основе семинара банка «Нейва» для клиентов. Подготовил Андрей Пермяков / DK.RU.

«Европа-Азия»: дождь спорту не помеха
Портал bankinform.ru
07.08.2017

Международный забег прошел в городе в третий раз. В этом году дистанции в 3, 10, 21 и 42 км преодолели в общей сложности около 5 тыс. профессиональных спортсменов и любителей из 45 регионов России и 17 стран мира. Банкиры тоже не обошли марафон стороной и поделились с нами впечатлениями.


Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва», участвовал в марафоне впервые. Поставил себе цель пробежать полумарафон (21 км) за 2 часа, а финишировал с результатом 1 час 47 минут. Сказал, что в следующем году подумает об участии в самом длинном забеге — 42 км.

Все очень понравилось. Повезло с погодой, в сравнении с прошлогодней жарой. Бежать было легко и комфортно. Когда со старта увидел многотысячную «реку» людей, которая устремилась вверх по Ленина, испытал душевный подъем — какой у нас классный город, классный народ, и какое классное мероприятие придумали организаторы. Бежали все от малых детишек до пожилых людей. Спортивное единство. Супер! У всех было отличное настроение, все бегуны радовались, подбадривали друг друга, шутили. Отдельно стоит отметить болельщиков — их поддержка была креативной, веселой, придающей силы.



Автор: Наталья Овчарик

Банки без Б. Зачем региональные игроки хотят получить универсальную лицензию?
Портал bankinform.ru
24.07.2017

Вскоре многие небольшие банки получат в дополнение к лицензии букву «Б» — базовая. Однако далеко не все локальные игроки согласны с таким статусом и намерены получить универсальную лицензию. Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказывает почему.


С 1 июня в силу вступил закон о трехуровневой банковской системе, который делит все финансовые организации страны на банки с универсальной и базовой лицензией в зависимости от размера капитала. Как нововведения в законодательстве отражаются на работе региональных банков сегодня и к чему, в конечном счете, приведут — беседуем с Павлом Ефремовым, председателем правления банка «Нейва».

— Повлекло ли принятие закона о трехуровневой банковской системе какие-то изменения в работе банков уже сегодня?
— Фактически требования этого закона вступают в силу с 1 января 2019 года, когда ЦБ официально должен будет поделить все банки на две группы, а пока идет переходный период, никаких изменений нет. Сейчас участники рынка решают для себя, как им получить желаемый вид лицензии. Если банк хочет сохранить универсальную лицензию, то на начало 2019 года его капитал уже несколько месяцев должен составлять более миллиарда, то есть увеличение капитала должно произойти не позднее осени 2018 года.

Для тех, кто сумеет это сделать, лицензия никак не изменится, останется универсальной. А тем, у кого она станет базовой, необходимо будет переоформлять лицензию, на которой к постоянному номеру добавится индекс «Б». Могу предположить также, что такие банки обяжут проинформировать настоящих и потенциальных клиентов об изменении вида лицензии.

— Можете ли вы описать, какие сейчас настроения на рынке: все стремятся получить универсальную лицензию или небольшие региональные игроки не боятся остаться с базовой?
— Все реагируют по-разному. Если говорить о банках, имеющих капитал меньше миллиарда, то есть такие, которых вполне устраивает базовая лицензия, потому что она не влечет за собой никаких ограничений, а также дает послабления по нормативам. Также есть банки, акционеры которых имеют достаточно средств и готовы их докапитализировать, чтобы получить универсальную лицензию.

Есть и те, которые хотят универсальную лицензию, но денег на это не имеют. Они либо ищут новых инвесторов, либо договариваются с кем-то скооперироваться. Эта ситуация напоминает мне время, когда ЦБ поднял минимальный уровень капитала до 300 млн руб. и на рынке произошла череда слияний и поглощений. Возможно, в этот раз будет то же самое, только в меньших масштабах.

Стоит отметить, что ЦБ уже неоднократно оговаривал, что в этот период будет особенно тщательно следить за увеличением капиталов банков, особенно тех, у которых сейчас размер собственных средств меньше млрд, а к моменту разделения лицензий станет больше. У Банка России есть опасение, что некоторые банки будут увеличивать капитал нелегальными методами.

— Выходит, вступление в силу этого закона — это некая провокация на «рисование» капитала?
— Возможно, не для самых честных участников рынка — да. Но далеко не для всех. Мы, например, тоже намерены получить универсальную лицензию, несмотря на то, что это в целом не сильно повлияет на нашу работу. Почему?
Есть ощущение, что когда все кредитные организации поделят на две группы, банки с базовой лицензией будут восприниматься как финансовые организации второго сорта — и населением, и регулятором. Для ЦБ обладатели базовой лицензии априори будут банками с повышенным риском. Такой вывод можно сделать, исходя из нескольких последних решений регулятора.

Во-первых, меня настораживает то, что в новых редакциях некоторых законов для банков с базовой лицензией указываются отдельные условия. Например, один и тот же актив, скажем, выданный предприятию кредит, будет давить на капитал с разным коэффициентом, причем для банков с базовой лицензией размер коэффициента почему-то установлен выше, чем для «универсалов». И это несмотря на то, что заемщик — одно и то же предприятие, и риски по нему одинаковые. Спрашивается, где же обещанные послабления?

Во-вторых, Банк России предложил ввести страхование средств клиентов малого и среднего бизнеса только в банках с базовой лицензией. Основной посыл ЦБ населению в этом случае можно определить так: в банках с универсальной лицензией вам нечего бояться, а с базовой — велика вероятность потерять деньги, и нужно их страховать. Хотя официальная трактовка, конечно, другая: раз деньги застрахованы, малый и средний бизнес повалит как раз в небольшие региональные банки с базовой лицензией. Гипотеза имеет право на жизнь, но мне в нее верится слабо. Благо, Федеральная антимонопольная служба расценила это как нарушение принципов конкуренции и выступила за то, что если страховка средств МСБ и нужна, то для всех банков.

Сегодня банки с базовой лицензией, увы, воспринимаются как банки второго сорта — с повышенным риском.


Сейчас АРБ и другие банковские ассоциации начинают говорить о том, что банки с базовой лицензией — это аналог малого бизнеса, их нужно поддерживать и развивать, давать льготы, стимулировать собственников к развитию. Но, я подозреваю, что это все на уровне разговоров и останется.
В общем, слова и действия ЦБ и Госдумы убеждают нас, что с универсальной лицензией жить будет проще, мы планируем увеличивать капитал за счет дополнительных взносов акционеров и за счет заработанной банком прибыли.

— Планируете ли вы привлекать сторонних инвесторов?
— У нас очень сбалансированная структура собственников, и мы очень придирчивы к новым участникам. Мы каждый месяц получаем не по одному предложению продать банк, поучаствовать в капитале. Но копнешь чуть глубже в биографию потенциального инвестора и диву даешься: вот он зашел в один банк, все деньги высосал и кинул, у организации лицензию отозвали, а он пошел в следующий банк. И таких 99% среди потенциальных инвесторов. Есть риск, что в 2018 году такие личности активизируются. Появятся банки, осознающие, что время поджимает, и свои силами им универсальную лицензию не получить. Некоторые из них будут готовы вступать в рискованные сделки, кто-то из них в конце концов попадется на крючок «горе-инвесторов».
— Может, имеет смысл поработать какое-то время с базовой лицензией и, если все будет так плохо, получить универсальную?
— Согласно закону, если на 1 января 2019 года ты стал банком с базовой лицензией, то претендовать на универсальную лицензию можно будет только через два года. Даже если ты поймешь, что быть банком с базовой лицензией очень плохо, ты уже из этой лодки не выпрыгнешь. Это крест на шею на два года.
— Не боитесь надзора, который установят за универсальными банками?
— Надзор постепенно усиливается независимо от того, какая у вас лицензия — универсальная или базовая. На мой взгляд, послабления, которые обещают банкам с базовой лицензией весьма призрачные, а риски при этом высокие — и репутационные, и регуляторные.
— На ваш взгляд, какие еще значимые изменения в банковском надзоре произошли за последее время?
— Можно отметить, что раньше к ответственности привлекали собственников и топ-менеджеров банков, теперь хотят наказывать еще и рядовых сотрудников. Видимо, ждут, что кто-то из них дрогнет и придет с повинной. На мой взгляд, это вряд ли сработает. Как правило, люди, которые проворачивают различные мошеннические схемы, формально никаких должностей в кредитной организации не занимают. У меня есть большие сомнения, что таких людей удастся поймать и тем более как-то наказать.
Также стоит отметить, что Банк России проводит централизацию надзора. В Свердловской области уже к весне следующего года все банки будут подчиняться не местному отделению, а Москве, весь надзор будет осуществляться от «головы».
— И как это изменит вашу жизнь?
— Не знаю, но обещают благо — единый подход ко всем банкам с точки зрения надзора. Сейчас объективно есть проблема в том, что разные территориальные управления ЦБ оценивают уровень риска по одним и тем же клиентам-юрлицам по-разному. А это не совсем правильно. Эльвира Набиуллина обещала, что централизация надзора эту проблему решит: все будет прозрачно, будут единые подходы и система оценки. Думаю, что регулятору важно сделать этот процесс прозрачным не только для банков, но и для самого себя.
— Как вам кажется, «зачистка» банковского сектора уже закончилась?
— Нет. Эльвира Сахипзадовна говорит, что проверки и лишения лицензий будут продолжаться еще 2−3 года, и правильно говорит! Банков, которые нужно зачищать, еще достаточно много.
Сейчас с рынка «ушли» сомнительные или совсем мелкие банки. Но остался достаточно большой сегмент крупных банков — между ТОП-20 и ТОП-100. Из них, наверное, у каждого второго, при внимательном анализе можно выявить проблемы разной степени тяжести. Но ЦБ с этим не спешит — понимает уровень ответственности и масштаб возможных социальных и политических последствий.

Автор: Мария Ефремова, Наталья Овчарик

В Магнитогорске Банк «НЕЙВА» стал победителем в номинации «Лучший интернет-банкинг»
Портал bankinform.ru
08.06.2017

7 июня в бизнес-холле Магнитогорской торгово-промышленной палаты были подведены итоги II-го городского конкурса «Лучший банк Магнитогорска — 2017».

Конкурс проводился во второй раз, организатором выступила Магнитогорская торгово-промышленная палата при поддержке Объединения защиты прав потребителей и Института экономики и управления МГТУ им. Г.И. Носова.
В этом году в конкурсе приняли участие 6 банков, чьи подразделения работают на территории Магнитогорска. Деятельность оценивалась экспертами по тридцати критериям, среди которых финансовые и нефинансовые показатели, в том числе эффективная клиентоориентированная политика, рост объемов кредитования клиентов, работа с предприятиями малого бизнеса.

Победа в городском конкурсе очередной раз подтверждает высокое качество обслуживания населения, доверие горожан к банку. Это означает, что магнитогорцы с каждым годом лучше ориентируются в новых технологиях и сервисах. И, разумеется, такое городское признание — замечательный стимул для дальнейшего развития, для плодотворной работы на благо своих клиентов.

В конце июня банки получат «черные списки» клиентов-юрлиц
Портал bankinform.ru
02.06.2017

Как кредитные организации будут взаимодействовать с компаниями, попавшими в своеобразный стоп-лист?

Разговоры о том, что Центральный банк будет рассылать по банкам так называемые «черные списки» клиентов ведутся уже давно. Еще в прошлом году, в июле, регулятор выпустил положение № 550-П, в котором собственно и говорилось о том, что банки будут информироваться о неблагонадежных компаниях. В разряд неблагонадежных должны были попасть все юрлица, которым какой-либо банк уже:

  • отказывал в открытии расчетного счета,
  • приостанавливал операции по расчетному счету на основании закона о противодействии и легализации,
  • расторгал договор банковского обслуживания (на основании ПОД ФТ).

Иными словами, если компания единожды была заподозрена в «отмывании» в одном банке, о ее проступке должны узнать все участники рынка. Около года ЦБ и Росфинмониторинг решали, как именно будут выглядеть эти списки, каким образом их будут распространять и прочие технические моменты. И вот в апреле 2017 года в банки пришло письмо от регулятора о том, что через 60 дней (то есть уже 26 июня) они получат первые такие документы. Об этом «БанкИнформСервис» рассказал заместитель председателя правления банка «Нейва» Константин Левушкин.

В банке «Нейва» пока решили, что наличие компании в «черном списке» не будет основанием для закрытия действующего счета или отказе в открытии нового.

Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва»:

Центральный банк подчеркивает, что списки носят информационный характер. То есть регулятор напрямую не говорит нам, что мы должны отказать клиенту, если он попал в этот список. В то же самое время, мы понимаем, что регулятор в один прекрасный момент может прийти и спросить с нас: «А почему вы с этой компанией имели дело вообще? Мы же вас предупреждали, что она не белая и пушистая». И будет прав! Мы для себя решили, что включение компании в «черный список» будет для нас сигналом к углубленной проверке клиента.


Отметим, что сами бизнесмены не смогут узнать, есть ли они в так называемых «черных списках»: документ будет доступен только кредитным организациям. Константин Левушкин из банка «Нейва» отмечает, что в зоне риска окажутся не только те компании, которым однажды отказали в открытии счета или проведении той или иной операции, но и те, кто использует различные схемы оптимизации налогов. «Государство четко дает понять, что пора выходить из тени. Прошло то время, когда можно было работать и по минимуму платить налоги. Понятно, что в России нет абсолютно белых компаний — есть светло и темно-серые. Так вот темно-серый бизнес с рынка выводят, на этот раз руками банков», заключает зампред «Нейвы».

Автор: Мария Ефремова

Куда бегут банкиры
Портал bankinform.ru
25.05.2017

Зачем работники финансовой сферы меняют строгий костюм на майки, шорты и кроссовки и чем марафонские дистанции помогают им в профессиональной деятельности?

В какой-то момент, кажется, весь город, да и вся Россия начали бегать. Бегает мэр, бегают консулы и послы, бегают преподаватели вузов, топ-менеджеры крупных компаний и рядовые сотрудники. Бегают старики, женщины, дети. Бегают все, кто может бежать. А кто не может — тот учится, чтобы потом тоже бежать.

Региональный банковский сектор не стал исключением: сотрудники кредитных организаций — от топ-менеджеров до операционистов — тоже заразились беговой лихорадкой. Куда, зачем и почему бегут уральские банкиры? «БанкИнформСервис» узнал от первого лица.

«Бег бодрит. Когда работаешь в региональном банке, это важно»


Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва»:

Беговая история началась года три назад: мы с друзьями захотели пойти в поход на плато Маньпупунер. Потрясающе красивое место, но находится достаточно далеко: 100 км туда и 100 км обратно, то есть 200 км пеший маршрут. И это с рюкзаками, по непростому маршруту, через перевал Дятлова. Мы понимали, что наша физическая форма на тот момент не позволяла этот поход совершить. Чтобы себя подготовить, мы решили бегать по утрам — по 10−15 км, без фанатизма. Это помогло совершить поход, но бегать нам так понравилось, что мы продолжаем это делать до сих пор. Втянулись! Каждую субботу в 7 утра, в дождь и снег, в +30 и -30.

Активно в марафонах я не участвую, более значимо для меня то, что я занимаюсь бегом со своими друзьями. Если бы не эти субботние пробежки, мы бы виделись гораздо реже.

Плюс ко всему — это хобби имеет и другой эффект. Даже такие нечастые — раз в неделю — пробежки помогают поддерживать форму. Просто чувствуется, что тонус повысился, бодрости и работоспособности прибавилось. Уж чего-чего, а бодрости и работоспособности сегодня сотрудникам региональных банков нужно много!


Автор: Мария Ефремова
В Екатеринбурге прошел фестиваль «Серебряный стартап»
ИА «Повестка дня»
03.05.2017

Фестиваль «Серебряный стартап» состоялся 28 апреля во Дворце Культуры железнодорожников и собрал 138 участников! Это те, кто уже начал свое дело после 50-ти лет, или только думает о его открытии.

Организатором фестиваля выступил Центр Стартап 50+, при участии Областного Фонда поддержки предпринимательства, Общественной палаты Свердловской области, Федерации профсоюзов Свердловской области и Отделения Пенсионного Фонда Свердловской области. Банк «НЕЙВА» стал одним из спонсоров фестиваля.

На торжественном открытии выступили представители власти, общественных организаций, спонсоров и партнеров Фестиваля. От банка выступила Ольга Обвинцева, начальник отдела рекламы и PR.

Из выступлений на открытии Фестиваля:
Секретарь Общественной Палаты свердловской области — Полыганов Сергей Владимирович:

«Когда человек потерял работу с учетом возраста, с учетом знаний и опыта и начинает ее искать, не надо разочаровываться в себе самом, помните у вас всегда есть возможность открыть свое дело и это не обязательно коммерческий проект, это может быть и некоммерческая деятельность в рамках социального проекта…»


Заместитель председателя Федерации профсоюзов Свердловской области Киселев Алексей Михайлович:

«Экономику сегодня „вытаскивают“, прежде всего, люди старше 50-ти лет. Они умеют работать, они готовы работать в трудных ситуациях, они умеют переобучаться. Что такое достойный труд? Это производительный и безопасный труд, справедливый доход, перспективный рост и непрекращающееся обучение… Серебряные предприниматели смогут создать условия для золотого века»

Обвинцева Ольга Сергеевна, начальник отдела рекламы и PR БАНКА «НЕЙВА», спонсора Фестиваля

«Что такое вообще возраст? Это понятие относительное. Можно в 20 лет чувствовать себя глубоким стариком, ничего не хотеть и лежать на диване, Можно в 50.60,70 лет быть человеком абсолютно деятельным и готовым совершать великие дела! Среди юридических лиц, которые работают с банком „Нейва“, 35% компаний созданы людьми старше 50-ти лет.»


Розенберг Ирина Валерьевна торговый директор брэнда HOME ART Искусство дома компании Zepter International, спонсора Фестиваля:

«В 50+ жизнь только начинается. Дети выросли, есть время и, самое главное, есть желание творить, создавать, нести добро. Компания „Цептер“ готова предоставить гибкий график работы, продукцию высочайшего качества, обучение для своих сотрудников»

Помимо пленарных выступлений и разнообразных мастер — классов на фестивале прошел конкурс питчей. Среди 9 ярких участников жюри отметило 3 проекта:

  • сельский туризм, усадьба «Мятный двор», Людмила Волкова
  • пошив одежды, бренд «Данила. Рубашки — косоворотки», Олег Загвоздкин
  • клуб салон «VALERY”, проект «Русская душа — французские духи», Наталья Сухачевская

Рафис Юсупов, руководитель проекта по работе с корпоративными клиентами провел мастер-класс на тему «Как строить отношения с банком в начале своего дела».

Первый Фестиваль «Серебряный стартап» состоялся! Начался отсчет. Год пролетит незаметно. Присоединятся новые партнеры, круг единомышленников будет расширяться. Мы уверены, присоединятся к организации следующего Фестиваля его сегодняшние участники. Растущую самозанятость людей старше 50 лет можно считать новым российским трендом. «Новые пенсионеры» — это хорошо образованные специалисты, прошедшие суровую закалку в 80-ые и 90-ые. Они компетентны, опытны, стабильны и адаптивны. Они готовы поддерживать друг друга и объединяться для реализации своих предпринимательских планов. Фестиваль станет той площадкой, где они смогут обсуждать свои трудности и достижения, воодушевлять друг друга и создавать общие проекты.

Павел Ефремов, банк «Нейва»: Банк заблокировал ваш счет. Что делать?
Портал ekb.dk.ru
21.04.2017

«Возможно, что ваш счет в банке будет заблокирован. Надо платить, а у вас висит письмо от финмониторинга с запросом сдать три вагона документов. Причин может быть миллион, но алгоритм действия один».

Банки всегда очень охотно рассказывают о своих успехах и продуктах, и никогда — о таком секторе своей работы как финансовый мониторинг. Потому что эта тема не очень приятная. Но знать о ней нужно, потому что касается она всех.

Почему? Начнем с истории. Тема финансового мониторинга и борьбы с отмыванием и легализацией незаконных доходов, финансированием терроризма официально возникла в 1989 году. Тогда страны Большой семерки решили создать международный комитет по этой тематике, и Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF) начал разрабатывать стандарты и разные рекомендации — как государствам бороться с отмыванием преступных доходов. В 2001 году Россия приняла закон, который впервые внес понятие противодействия отмыванию доходов и борьбы с финансированием терроризма (ПОД/ФТ) в жизнь банков и бизнеса. А двумя годами позже РФ вступила в FATF, и в следующем году эта организация будет проводить аттестацию нашей страны — насколько мы соответствуем их стандартам.

В свете непростой внешнеполитической обстановки Росфинмониторинг сильно переживает — если не пройдем аттестацию, могут возникнуть новые санкции. И мы уже несколько лет чувствуем, как усиливается давление на банки и бизнес по этой тематике.


Если в 2001 году работа с законом ограничивалась тем, что банки сообщали Росфинмотиторингу информацию о некоторых категориях операций, и сведения эти готовили один-два человека, то теперь это целые подразделения, департаменты! Постепенно это все развилось в целую науку — в некоторых банках вообще запускают искусственный интеллект, который анализирует операции клиентов на предмет того, нужно ли по ним проводить разбирательства или нет. Ясно, что это все не интересно ни предпринимателям, ни банкам. Такая работа противоречит основной работе финучреждения как сервисной организации, которая должна сохранять деньги своих клиентов и быстро и четко выполнять их распоряжения о платежах. Но Родина сказала «Надо!», банки ответили «Есть!», и поэтому сейчас выполняют функции государственного надсмотрщика, который обязан анализировать финансовую деятельность своих клиентов и их финансовые потоки. Сейчас все плавно подошло к тому, что от банкиров требуют так оценивать бизнес клиентов, чтобы стало ясно, в полном ли объеме предприниматель заплатил налоги.

То есть не налоговая этим занимается, а финструктуры — такая жизнь… И поэтому всем бизнесменам нужно знать, как вести себя в банке, когда сталкиваешься со службами финмониторинга.

Еще классики заметили, что строгость законов в России компенсируется необязательностью их исполнения. С налоговой нагрузкой всегда было также — она традиционно высокая, но была и есть возможность манипулировать, платить не все. Однако дефицит бюджета и падение цен на нефть привели к изменениям в этой сфере, и сейчас государство руками банков все больше пытается поставить заслон на различные схемы налоговой оптимизации у предпринимателей. Работа эта ведется планомерно, и в дальнейшем будет только усиливаться. Отсюда очень важный вывод: если успешность вашего бизнеса основывается только на том, что вы нашли удачную схему налоговой оптимизации, например, набрали гастарбайтеров и платите им наличкой, не отчисляя соцвзносы и НДФЛ, снижая таким образом себестоимость и имея возможность конкурировать на рынке, то стоит задуматься. Может возникнуть регуляторный риск, и вас вынудят платить все налоги, тогда других конкурентных преимуществ не останется, и вы вынуждены будете уйти с рынка. А это рано или поздно случится.

Второе: возможно, что ваш счет в банке будет заблокирован. Представьте: срочные платежи, надо платить, а у вас висит письмо от финмониторинга с запросом предоставить три вагона документов. Здесь надо понимать, что у банка нет задачи убить бизнес своего клиента, совсем наоборот. Но штрафные санкции со стороны регулятора слишком высоки, поэтому финструктуры не хотят рисковать и могут заблокировать счет — по разным причинам. Например, вы отправили платеж контрагенту, который числится в списках сомнительных. Или от сомнительного клиента платеж пришел вам. Или в системах банка искусственный интеллект посчитал, что у вас какие-то обороты выбились за рамки нормальных, и вас нужно проверить более тщательно.

Причин может быть миллион, но алгоритм действия один: все, что банк просит, нужно дать. Как можно больше документов, желательно, не нарисованных на коленке.

Потому что финучреждение всегда создает досье по клиенту, и если по нему возникнут вопросы у ЦБ или Росфинмониторинга, нужно будет доказывать его благонадежность официальными бумагами. Если у вас возникают какие-то сложности — например, документов банк требует много, а директор в отпуске, то лучше финструктуру предупредить. Иначе, если владелец заблокированного счета молчит, финмониторинг начинает нервничать.

Если вы предоставили все документы, и удалось решить вопрос, это хорошо — значит, в будущем вас какое-то время цеплять уже лишний раз не будут. Если же вы видите, что уладить ситуацию с финмониторингом не получается, закрывайте счет. Сами. Потому что закрытие счета по инициативе финмониторинга — это черная метка, она пойдет в вашу кредитную историю, и открыть счет в другом банке будет уже проблематичнее. В анкете финструктуры всегда спрашивают, почему вы открываете счет у нас. Если укажете, что в прежнем банке не поняли друг друга с финмониторингом, счет вам вряд ли откроют. Если смолчите, тоже нет гарантии успешного исхода дела — банки между собой все равно общаются, а скоро ЦБ и Росфинмониторинг запустят «черные списки» — перечни предприятий, по которым банки предпринимали какие-либо действия в части финансового мониторинга. Формально это не является запретом на открытие счета, но рекомендации регулятора мы должны учитывать…

И отсюда вопрос: сколько расчетных счетов должно быть у предприятия? Отвечу: в наших условиях — больше одного. Лучше заранее позаботиться, чтобы у вас был резервный счет.

А как сделать так, чтобы вопросов у финмониторинга не возникло в принципе? Надо вести нормальный бизнес, а смысл ваших расчетов должен быть понятен и прозрачен. Если же, условно говоря, у вас приходит входящий платеж за арматуру, а вы платите потом исходящий за экскаваторы, возникает вопрос: что вы там делаете? Но когда ваша деятельность понятна по назначение платежей, то и вопросов, скорее всего, не будет.

Колонка написана на основе выступления на Eurasian Business Week-2017

Хорош тот банк, работу которого клиент не замечает
Портал ekb.dk.ru
18.04.2017

Татьяна Стерлина, директор Департамента развития корпоративного бизнеса и продаж

Очные встречи с сотрудниками финансового учреждения уходят в прошлое. Основная задача, на которой сейчас сосредоточены банки, — облегчить жизнь бухгалтеров и руководителей. А еще лучше — избавить их от очных встреч с сотрудниками финансового учреждения.

Доля человеческого фактора остается самой высокой при определении уровня ошибок и операционного риска. В недалеком будущем клиент сможет один раз обратиться в банк с документами, а затем выстраивать работу удаленно с любыми банками. Сегодня же клиент (юридическое лицо) обязан быть лично в банке, как минимум, на открытии расчетного счета.

Поэтому важно понимать, что юридическое лицо — это, прежде всего, человек. Именно умение и желание общаться по-человечески с юридическими лицами мы ежедневно воспитываем в сотрудниках банка — как в клиентских, так и в «бэковых» подразделениях. Тогда клиенту проще помочь и предложить оптимальное для него решение.
Порой лучшая помощь человеку в его рабочем процессе — не мешать. Такая идеология близка всем сотрудникам Банка «Нейва»: не мешать клиентам работать, выстраивать отношения по принципу «не навреди». Стараться уберечь их и от ужесточающихся требований регулятора, и от технических, и от человеческих ошибок.

Хорош тот банк, работу которого клиент не замечает, например, как проходят платежи до позднего времени. Если клиент не знает, где расположены офисы банка, значит, у него нет потребности их посещать. Он не ждет сутками непонятных ответов на свои вопросы, не замечает банковских комиссий, потому что расчетные услуги уже включены в пакет обслуживания.

Сколько бы мы ни измеряли эффективность каналов привлечения новых клиентов, вынуждены признать, что все показатели меркнут на фоне одного человеческого: партнеры сказали — только в «Нейву». Значит, следуем верным курсом.

Считается, что для бизнеса третий и четвертый годы жизни — ключевые. Мы проанализировали, сколько клиентов пришли к нам на обслуживание сразу после запуска бизнеса, с нами росли и развивались, преодолели кризисный барьер. Выяснили, что из 15 000 наших корпоративных клиентов 960 юридических лиц и предпринимателей уже четыре года активно обслуживаются в Банке «Нейва», являются пользователями самого большого количества продуктов, их обороты и остатки непрерывно растут. Для нас это важно, это предмет гордости, которым банк решил поделиться и придумал проект, где «рожденные с «Нейвой» известные в бизнесе люди делятся историями успеха своего бизнеса, секретами и ошибками. Примечательно, что для некоторых из них банк стал семейным: отец, сын, жена — все в «Нейве».

Пчёлы против мёда. Банкир рассказывает, как кредитные организации могут вас обхитрить
Портал bankinform.ru
21.03.2017

Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов в авторской колонке подробно описывает подводные камни потребительского кредитования.

Банки возвращаются на рынок потребительского кредитования. Они снова хотят кредитовать много и активно. Об этом свидетельствует и риторика руководителей кредитных организаций, и их возросшая рекламная активность. Даже те игроки, кто сильно обжегся в 2014 году, снова рвутся в бой, почувствовав, что старые раны уже затянулись.

В общем, это и неудивительно: потребительское кредитование — это один из наиболее доходных видов бизнеса для банков. Увы, иногда это играет не в пользу клиента.

Разложим по полочкам, какие хитрости и уловки используют банки, и как взять кредит, чтобы потом не было мучительно больно.

Почему ставке в рекламе верить нельзя

Сегодня сама по себе ставка перестала быть единообразным индикатором для сравнения условий кредитования в разных банках. И вот почему.

Уже давно почти никто из банков не кредитует под единую ставку — все оценивают заемщика индивидуально. Это значит, что ставка, озвученная в рекламе, — не значит ни-че-го. Чтобы узнать, во сколько вам действительно обойдется кредит, нужно подать заявку и полный пакет документов в банк. Только после этого заемщик сможет узнать, готов ли банк его кредитовать и под какой процент. Реальная ставка может отличаться от заявленной в рекламе в разы.

Кроме того, процентные ставки маскируют и «упаковывают» по-новому. Недавно, например, один из банков предложил клиентам овердрафт, но вместо процентных ставок он использует фиксированную плату за кредит — в пределах 30−40 рублей в день. Мы с коллегами ради интереса подсчитали и перевели это значение в проценты годовых, значения вышли заоблачные — порядка 70% годовых.

Как банки зарабатывают на комиссиях и штрафах

По классике жанра в кредитовании банки зарабатывают на процентной ставке. Но в силу разных факторов — от конкуренции до надзора ЦБ — процентная ставка уже давно отошла на задний план в структуре доходов от потребкредитования: теперь существенную долю занимают комиссии и доходы от продажи дополнительных услуг.

Это такая вещь, которая позволяет банкам обходить ограничения по предельной стоимости кредита, с одной стороны, а с другой — манипулировать сознанием граждан за счет уровня процентных ставок. Да, ставка может быть низкая, но при этом необходимо будет заплатить ряд комиссий и обязательно застраховать даму, багаж, саквояж и не только.

Тут вы справедливо зададите вопрос: какие комиссии их же отменили? Правильно, отменили, да не все. Вот несколько вполне легальных комиссий, которые некоторые игроки применяют:
— Комиссия за выдачу наличных. Это когда кредит вам выдают на карту, а чтобы получить деньги на руки, вы должны оставить банку 5−7% от снятой суммы — как по кредитке, например.
— Комиссия за запрос кредитной истории и информации о наличии судебных производств. Информация о платежной дисциплине — обязательное условие для проверки потенциального заемщика практически во всех банках, но некоторые игроки почему-то возлагают эти расходы на клиентов, более того — умудряются на этом зарабатывать.
— Комиссии и штрафы за досрочное погашение. Вообще-то, банкам невыгодно, когда клиент гасит кредит досрочно — кредитор недополучает заметную часть прибыли. Поэтому нередко банки осложняют эту процедуру: просят от клиентов на любой чих по досрочному погашению придти в офис и написать бумажку, за отдельные операции и вовсе взимают комиссии. Внимательно читайте условия досрочного погашения в момент, когда вы только подписываете кредитный договор.

Как банки зарабатывают на страховках и НПФ

В последние годы банки стали активно осваивать продажи дополнительных продуктов. Что это может быть?

Во-первых, перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды. Само по себе это не плохо, а плохо то, как отдельные участники рынка это делали. Так, еще пару лет назад в порядке вещей было вообще не особенно вводить заемщика в курс дел: в заявке на кредит среди прочих пунктов вроде согласия на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории, добавлялся пункт о согласии на перевод пенсии в определенный НПФ. Клиенты автоматом ставили галочки и, даже не понимая, давали свое согласие на переход в НПФ.

Во-вторых, это страховки. Сегодня именно страхование являются основным дополнительным продуктом к кредиту. Зачастую уровень ставки привязывается к страхованию тех или иных рисков. Отказываетесь от страховки — кредит становится дороже.

Также стоит иметь в виду, что часто страховку продают не в чистом виде, а в составе пакета обслуживания, куда входит и sms-информирование, и интернет-банк, и персональный менеджер… Внимательно изучите пакетное предложение банка, чтобы не получить кота в мешке в виде страховки.

Можно ли отказаться от страховки? Можно. Центральный банк даже издал указание 38 54 У от 20 ноября 2015 года, согласно которому клиент в течение пяти рабочих дней может отказаться от страховки, которую ему навязали. Это долго и муторно, но вернуть деньги можно. Почему же тогда банки до сих пор делают ставку на страховые продукты? Расчет простой — на низкую финансовую и правовую грамотность населения.

Что делать?

Есть всего два простых правила.

Первое: внимательно читайте и смотрите, напротив чего ставите галочки и расписываетесь.

Второе: ориентируйтесь на репутацию банка.

Изучать бумаги и разбираться в условиях кредитования — сложно и долго. Судиться с банком — еще сложнее и дольше. А почитать отзывы на форумах — гораздо проще. Уделить этому полчаса времени может каждый, равно как и отделить в отзывах зерна от плевел — поток сознания недовольного жизнью клиента от конструктивной критики адекватных людей.

Удачных и выгодных вам кредитов!

Игорь Кошмин, банк «Нейва»: «Мы вступаем в эпоху кредитного Ренессанса»
Портал bankinform.ru
02.03.2017

Авторская колонка заместителя председателя правления банка «Нейва» о том, как и почему розничное и корпоративное кредитование будет расти в 2017 году.


Банки сегодня входят в своеобразную эпоху «Возрождения». После бурного развития кредитования и последовавшего спада 2015−2016 годов, сектор вновь оживает, причем как корпоративный, так и розничный. У этого «ренессанса» есть вполне объяснимые причины.

В бюджете денег нет, займите у банков

70% российской экономики сегодня — это госсектор. Помимо предприятий из сырьевого сектора, экспортеров, это достаточно большой пласт компаний агропромышленного комплекса, транспорт, космос, автопром и много чего еще — все это предприятия, которые полностью или частично финансируются из бюджета. А в последние годы его доходы снижаются, расходы растут, соответственно, нарастает дефицит. Это означает, что финансирование федеральных целевых программ находится под давлением. По данным ЦБ видно, что средства из бюджета на финансирование госпрограмм, а значит — и важных отраслей экономики, не поступают в том объеме, который нужен. Сейчас государство, по существу, говорит госкомпаниям: «Денег на вас нет. Пойдите и займите их у банков. А мы заплатим вам потом, и вы рассчитаетесь по кредитам». Такая риторика в последнее время становится все более распространенной. И она поможет раскачать корпоративное кредитование. В результате, основными участниками «Кредитного Возрождения» станут госбанки и госкомпании.

Более мелкие банки, как мы, в этом процессе будут участвовать, но опосредовано. У нас нет заемщиков-госкомпаний и мы не участвуем в финансировании целевых программ. Но мы кредитуем компании, которые являются поставщиками, подрядчиками госкорпораций. И в этом плане у нас совершенно нет уныния: спрос на кредиты был и остается. Но при этом мы перешли из режима кредитования абстрактной оборотки в режим кредитования компаний на проектной, посделочной основе. К нам приходит клиент и говорит: «Вот проект, вот покупатель, я поставщик, условия такие-то. Дадите денег?» Если мы верим в эту историю, то кредит одобряем. Такая схема сейчас нам кажется наиболее перспективной и безопасной.

Отложенный спрос и снижение доходов сделают свое дело

В розничном кредитовании ситуация также совсем не выглядит трагичной. Отчетность 2016 года показывает, что большинство из банков уже наверстали потери, которые понесли в 2015 году. Они подстроили свои модели оценки заемщиков под существующие реалии и осознали, как и кого можно кредитовать сегодня. Это плюс.

Но, с другой стороны, мы видим, что портфели потребительских кредитов у многих ведущих игроков рынка стагнируют в течение последних трех лет. При этом происходит рыночное снижение процентных ставок, кроме того, есть регуляторное ограничение ставок от ЦБ — полная стоимость кредита. Это означает, что доходы, которые банки получают от потребительского кредитования, сжимаются. Чтобы заработать хотя бы столько же, сколько они имели до кризиса, банки должны выдавать существенно больше кредитов. Соответственно, сегодня они заинтересованы в росте объемов кредитования.

А что с гражданами? Они тоже заинтересованы в заемных деньгах, потому что располагаемые доходы населения за последние три года только сокращаются. Сформировался определенный отложенный спрос на деньги, на товары, на жилье и автомобили, которые люди не могли себе позволить из-за кризиса.

Вы скажете: «Постойте! А как быть с тем, что электорат перешел из режима потребления в режим накопления?» Да, это было именно так. И это нормальная, почти физиологическая реакция: при ухудшении кормовой базы, организм переходит в режим отложения жировых накоплений. То, что мы видели в последние годы — это закономерная реакция на то, что нас с вами стали «меньше кормить». Но эта ситуация не может продолжаться долго. Имеет место быть адаптация к новым реалиям.

Кроме того, накопительному стилю поведения способствовала процентная политика Банка России. У нас инфляция по последнему году в пределах 5,5%, ключевая ставка — 10%, ставка по депозитам — в районе 8%. Сберегать в этих условиях выгодно. Но если поверить нашему регулятору в том, что к концу года инфляция будет 4%, то ситуация изменится кардинально. Это значит, что ключевая будет около 7%, а вкладные ставки — еще ниже. В таких условиях хранить деньги на депозитах становится менее выгодным.

Осмелюсь утверждать, что люди занимать будут. В первую очередь, в форме ипотеки. Во-вторых, для кредитования своих микро- и нанобизнесов за счет кредитов для физлиц.

Банк «НЕЙВА» подвёл итоги своей деятельности за 2016 год
Портал bankinform.ru
01.02.2017

За прошлый год активы банка превысили 6 млрд. рублей, капитал банка достиг 770 млн. рублей, а годовая прибыль составила рекордные за историю банка 170 млн. рублей.

По итогам 2016 года Банк «НЕЙВА» достиг 285 места в рейтинге российских банков по активам-нетто, поднявшись за прошедший год на 45 позиций. По размеру полученной прибыли банк занимает 147 место в стране, преодолев за год 69 позиций.

Своими комментариями поделился Павел Васильевич Ефремов, Председатель Правления Банка «НЕЙВА»:
— Банк «НЕЙВА» в 2016 году продемонстрировал рекордные для себя результаты по прибыльности. Особенно радует этот успех с учётом проводимой банком предельно консервативной и взвешенной политики — для нас поддержание высокого запаса по ликвидности и достаточности капитала, вложения в активы с минимальным риском всегда были важнее сиюминутной прибыли. Это позволяет нам гарантировать нашим клиентам надёжную и бесперебойную работу по обработке всех платежей и своевременное выполнение банком всех своих обязательств перед ними. Отдельно хочу отметить разницу в наших рейтинговых позициях по размеру активов и прибыли — это означает, что «Нейва» работает в 2 раза более эффективно, чем средний российский банк.

За 2016 год существенно выросло количество и активность клиентов — как физических, так и юридических лиц. Так, количество клиентов физических лиц выросло на 30%, количество действующих карт у них выросло на 20%, объем покупок по картам вырос на 40%. Корпоративные клиенты увеличили свою активность в среднем на 10%, а их число уже превышает 16 000 организаций и предпринимателей.

Из важных событий 2016 года также необходимо отметить открытие в декабре кредитно-кассового офиса в г. Перми — это первый офис банка за пределами УрФО.

Банк продолжает планомерно наращивать собственные средства и капитал. 23 января 2017 года Уральским Главным управлением Центрального банка РФ по результатам проведенной проверки было зарегистрировано увеличение капитала БАНКА «НЕЙВА» ООО с 203,9 млн. рублей до 248,5 млн. рублей. Уставный капитал был увеличен за счет денежных вкладов существующих участников банка — в результате общий размер собственных средств (капитал банка) превысил 770 млн. рублей.

Банк «НЕЙВА» — Успешно завершилась «Евразийская Неделя Маркетинга»
Портал bankinform.ru
09.12.2016


2- 4 декабря в Екатеринбурге в бизнес-отеле angelo прошла «Евразийская Неделя Маркетинга», крупнейшая конференция по маркетингу, рекламе, брендингу, PR и digital. Банк «НЕЙВА» выступил финансовым партнером мероприятия.

Представители более 200 рекламодателей, медианосителей, коммуникационных агентств собрались на одной площадке, чтобы обсудить новые тренды в маркетинге, поделиться опытом, а также завести новые профессиональные знакомства. Ни декабрьские морозы, ни заслуженный выходной не остановили участников, стремящихся к знаниям. И все они собрались для отработки навыков в стратегически важных направлениях маркетинга.
Для тех, кто не смог посетить форум лично, осуществлялась online-трансляция.

На форуме присутствовали 28 известных спикеров, в том числе Светлана Анурова, Юний Давыдов, Игорь Березин, Сергей Балакирев и многие-многие другие.

Спикеры поделились основными трендами, отметили основные направления в сфере маркетинговых коммуникаций: стратегичность, интернет-маркетинг, клиентоориентированность и т. д. Участники смогли не только получить полезные знания от спикеров, но и отработать их на практических кейсах. Ольга Обвинцева, начальник отдела рекламы и PR Банка «НЕЙВА», подробно рассказала об эффективных способах интеграции бренда в массовые мероприятия.

Евразийская Неделя Маркетинга с каждым годом набирает обороты и остается крупнейшим форумом по маркетингу не только в Уральском регионе, но и на всероссийском уровне. Быстротечная смена трендов, развитие современных технологий не позволяет современному человеку стоять на месте.

Уральский банк «Нейва» решил увеличить капитал до 1 млрд рублей
Портал ekb.dk.ru
21.10.2016

Революционные планы ЦБ предполагают введение многоуровневой банковской системы. Одним организациям будут выдавать полные, другим — «облегченные» лицензии. Каких возможностей лишатся местные банки?

Уральский банк «Нейва» намерен до 2018 г. увеличить капитал до 1 млрд руб. По словам руководства банка, к этому времени планируется вступление в силу прорабатываемых Центробанком новых лицензионных требований, которые могут привести к ограничениям деятельности небольших банков.

О планах банка рассказал председатель правления Павел Ефремов. По его словам, это произойдет в свете проработки законопроекта об ограничении регулирования банковской деятельности. Появилась информация о том, что ЦБ рассматривает законопроект, по которому с 2018 г. коммерческие банки разделятся на две группы: с капиталом от 300 млн руб. до 1 млрд руб., (они сами смогут выбрать, к какой версии их причислять) с капиталом свыше 1 млрд руб.

В зависимости от размера капитала к небольшим банкам будут применяться менее жесткие требования регулятора и наложено ограничение на некоторые функции. В первоначальном варианте, обнародованном летом, регулятор предлагал разделить банки на региональные с капиталом менее 1 млрд руб. и активами до 7 млрд., и федеральные, однако в ходе обсуждения от понятия «региональный банк» отказались. В первую очередь закон направлен на небольшие банки с капиталом менее 1 млрд руб., пояснил господин Ефремов.

«Еще непонятно, какие там будут ограничения и насколько они повлияют на бизнес банка „Нейва“, но мы для себя приняли решение, что будем увеличивать капитал на сумму более миллиарда рублей, чтобы у нас оставалась возможность для маневра. Там мы сами решим, в какую категорию пойдем. По крайней мере, такую возможность мы для себя должны оставить», — уточнил Павел Ефремов.


По оценке банка, к 2018 г. на российском рынке останется до 520 банков. Темпы отзыва лицензий снизятся с 8−10 до 3−5 в месяц. В случае принятия закона за счет консолидации рынка количество игроков может сократиться примерно до 450.

Полная версия: ekb.dk.ru/news/chtoby-ne-stat-vtorogo-sorta-uralskiy-bank-neyva-reshil-uvelichit-kapital-v-pyat-raz-237052173

Екатеринбургский банк «Нейва» в 2016 г планирует выйти на рынок Пермского края
Информационное агентство ИНТЕРФАКС-УРАЛ
21.10.2016

Банк «Нейва» в 2016 году планирует открыть один филиал в Перми, — сообщил заместитель председателя правления финучреждения Игорь Кошмин журналистам на пресс-клубе Банка «Нейва» 20 октября.

«Уклон отделения будет сделан на валютно-обменные операции. Мы видим потенциал в этом регионе, поэтому в будущем там могут появиться дополнительные возможности для клиентов», — уточнил он агентству «Интерфакс-Урал».


Также И. Кошмин отметил, что расширение филиальной сети — это не самоцель для банка.

Константин Левушкин, банк «Нейва»: «В 2018 году останется 450 банков»
On-line телеканал Malina. am
21.10.2016

Константин Левушкин, заместитель председателя правления банка «Нейва»

За что отзывали лицензии у банков?

В 2013 и 2014 году ЦБ начал зачистку банковской системы от банков, совершающих сомнительные операции. В 80% случаев причиной отзыва лицензии было невыполнение законодательства по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. В 20% случаев банки теряли лицензии по причине плохого качества активов и утраты капитала — выдавали кредиты невозвратным заёмщикам, капитал терялся, возвращать деньги вкладчикам было не из чего.


В 2015 и 2016 году основной причиной отзыва лицензии было как раз плохое качество активов. Плохие активы — это в первую очередь кредиты юридическим лицам, и банки, которые кредитуют прежде всего юридических лиц, находятся в зоне повышенного риска. Вторая причина отзывов — кредитование аффилированных лиц.

Часто происходит так, что собственники банков используют их не как бизнес, а как источник денег. Кредиты аффилированным лицам — заведомо кредиты повышенного риска, потому что заёмщик без всякой оценки кредитоспособности забирает деньги из банка как из своего кармана.


В 2013 и 2014 году лицензии отзывали в основном у небольших и средних банков. У крупняка не отзывали. Были единичные случаи, когда лицензии лишались крупные банки, — «Мастер-Банк», «Инвестбанк». У последнего была большая филиальная сеть, много офисов в Екатеринбурге, и его закрытие всколыхнуло многих клиентов-физлиц: «О! Куда делись банки? Мы потеряли свои деньги».

В 2015 и 2016 году возможности системы страхования вкладов были исчерпаны, и был снят негласный запрет на отзыв лицензии у крупняка.


Самым крупным случаем стал Внешпромбанк с капиталом 280 миллиардов, он занимал 29 место в рейтинге крупнейших банков страны. В этом банке обслуживалось очень много известных клиентов, в том числе депутатов. Далее — группа банков «Роскредит» (180 миллиардов), «Пробизнесбанк» (140 миллиардов), «Интеркоммерц». В группу «Пробизнесбанка» входил всем известный «Банк24.ру», который работал у нас в городе.

Какие ещё банки покинут рынок?

Нас покинут банки с плохими кредитными портфелями. В первую очередь в зоне риска находятся банки, которые приоритетно кредитуют юридических лиц, и особенно те, которые делают это за счёт вкладов физических лиц.

Будут продолжать отстреливать крупные банки. Факт того, что вы обслуживаетесь в крупном банке, совсем не гарантия того, что этот банк останется неприкасаемым.

Сколько банков в итоге останется?

Вплоть до сентября темпы отзыва лицензий составляли 8−10 штук в месяц. Мы считаем, что основных поганцев постреляли и темпы отзыва сократятся до 3−5 в месяц. Но ещё произойдут резонансные отзывы лицензий у отдельных крупных банков, которые всколыхнут и рынок, и клиентов.


Согласно статистике, на 20 октября 2016 года в России действует 597 банков. Мы рассчитываем, что по итогам 2017 года вследствие чистки их останется 500−520. Сейчас в Думе обсуждается закон о региональных банках, суть которого в том, что банкам с капиталом меньше миллиарда порежут возможность заниматься определёнными операциями в обмен на упрощение надзора. Не все захотят оставаться в категории «недобанков», и начнутся естественные процессы консолидации и укрупнения банков. В результате их количество ещё сократится. В течение 2018 года, мы считаем, общее количество банков сократится примерно до 450.
Павел Ефремов, банк «Нейва»: «Банки становятся филиалами Федеральной налоговой службы»
On-line телеканал Malina. am
20.10.2016

20 октября в Екатеринбурге прошла встреча руководства банка «Нейва» с журналистами, где эксперты обсудили новый закон о региональных банках. Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказал о том, как реформы ЦБ повлияют на банковскую систему.

Три тенденции банковского рынка

Я выделяю три тенденции. Первая — тотальное усиление контроля за сомнительными операциями. Мы как банк и наши коллеги в других банках ощущаем всё возрастающее давление по этим вопросам. Нельзя пройти мимо изменения подходов ЦБ к надзору за банками — там качественно всё меняется.

Безусловно, главный хит последних месяцев — планы Банка России по введению в России трёх уровней банковской системы, то есть выделению ещё одной категории банков, помимо Банка России и коммерческих банков.

Банк России стал очень тщательно следить за так называемыми транзитными операциями.

От банков требуется, чтобы они досконально знали своего клиента, понимали, какой бизнес он ведёт, и контролировали любые операции с точки зрения их экономического смысла.


Просто так, без хозяйственной надобности, перечислить деньги с одного предприятия на другое нельзя. Это сейчас пресекается.

Второй момент, на который в ЦБ сейчас обращают внимание — это веерные схемы. Раньше банки боролись с обналичкой путём введения заградительных тарифов, и теневая часть нашей экономики приспособилась тем, что финансовые потоки начинают дробиться: предприятия раздробили деньги, через кучу «физиков» их вывели, обналичили, всё хорошо. Сейчас ЦБ с высоты своего полёта все такие схемы вычисляет и присылает в банки списки клиентов, которые, как он считает, в них задействованы.

Третий момент: банки потихоньку становятся филиалами Федеральной налоговой службы.

Сейчас от банка ждут, что он, изучив деятельность своего клиента, должен параллельно оценить, все ли налоги клиент платит исправно. Если клиент недоплачивает в государственную казну, то это плохой клиент, и с ним нужно провести работу, а если он и дальше не платит налоги — просто закрыть его счёт и выгнать его из банка.


Надзор над банковской системой будет ужесточаться

В ЦБ наконец-то происходят тектонические сдвиги в области надзора за банками. Сейчас в ЦБ произошли кадровые перестановки, подходы поменялись. ЦБ создал для себя специальную систему, которая скоринговыми методами оценивает качество активов банка. Они ставят баллы при проверках, удалённо оценивают, какие у банка активы, как они понимают уровень риска, — и когда эти баллы накапливаются до определённой величины, они понимают, что это не очень хорошо, и сразу начинают на это реагировать.


Раньше ЦБ проводил проверки банков по плановой системе — допустим, нужно было обязательно провести проверку раз в два года, и они проверяли банки по расписанию. Сейчас они от этого отходят.

ЦБ получил право напрямую проверять деятельность заёмщиков и залоги. Представитель ЦБ может прийти в банк и сказать: «У тебя выдан кредит такому-то предприятию и такой-то залог. Обеспечьте, пожалуйста, чтобы мы приехали на это предприятие, нам показали всю отчётность, состояние залогов, все документы, и мы лично проверили, как там всё происходит». Вот это последовательное ужесточение норм резервирования также будет дальше происходить.


Всё это, скорее всего, приведёт к тому, что кредитование и дальше будет сокращаться, потому что кредитовать становится всё сложнее. В итоге дойдём до того, что ЦБ либо какая-то уполномоченная организация будет присваивать предприятиям рейтинги, изучив их деятельность, и банки будут кредитовать на основе этих рейтингов, создавая те или иные резервы.

В системе банков появятся кредитные учреждения с «ограниченной» лицензией

Трёхуровневая банковская система. Суть в том, что если банк небольшой, его выделяют в отдельную категорию с отдельным типом лицензии и предъявляют к нему более слабые требования с точки зрения надзора и нормативов. Вроде бы всё хорошо и правильно, банковские логисты давно за это боролись: зачем мы одинаково строго смотрим на крупные банки, где много рисков, и на банки небольшие?

Как обычно, дьявол в деталях: в обмен на это предполагалось серьёзное ограничение по типам операций, которые такой банк может осуществлять.

Через этот закон ЦБ незаметно поднял минимальную планку капитала с 300 миллионов до миллиарда. Хочешь проводить нормальную работу — у тебя должен быть капитал в миллиард и больше.


На форуме в Сочи риторика уже немного поменялась. Эльвира Сахипзадовна сделала доклад по этому поводу. Уже и банки стали называть не региональными, а банками с «особой» или с «ограниченной» лицензией. Начали что-то придумывать. Подходы немного поменялись, появилась свобода в том, что банк сам выбирает от миллиарда до трёх миллиардов.

Вопрос — в какие сроки этот закон вступит в силу, и какие ограничения для таких банков будут в нём прописаны. Если это будут жёсткие ограничения, которые влияют на бизнес банка — понятно, что мы увидим волну либо консолидации, либо закрытия маленьких банков.
В Банке «Нейва» создан современный контактный центр
СNews.ru
21.09.2016

В уральском банке «Нейва» создан современный контактный центр на базе российской платформы Naumen Contact Center.

Как сообщили CNews в компании Naumen, с внедрением полнофункциональной платформы повысилось качество работы операторов. При этом благодаря расширению возможностей интерактивного голосового меню (IVR) оптимизированы каналы самообслуживания. Исполнителем проекта выступил партнер Naumen — компания «Крок».

Решение о модернизации контактного центра было принято руководством банка «Нейва» в целях обеспечения персонализированного подхода к каждому клиенту. Отказоустойчивый контактный центр развернут на базе российской платформы Naumen Contact Center в виртуальной инфраструктуре заказчика. Система внедрена и запущена в эксплуатацию менее чем за два месяца без остановки бизнес-процессов заказчика. Это стало возможно за счет гибкости платформы, позволяющей легко внедрять и встраивать ее в существующую инфраструктуру. Платформа Naumen позволяет решать спектр задач, в том числе поддерживает многоканальные коммуникации (omni-channel) и помогает управлять трудовыми ресурсами (Workforce Management) наряду с обеспечением автоматизированного управления входящими и исходящими вызовами, автообзвона, интерактивного речевого взаимодействия (IVR), записи переговоров, и т. д.

«Объёмы бизнеса выросли, расширилась клиентская база банка. Нам был нужен технологически зрелый бизнес-инструмент, который смог бы поддерживать широкий спектр функций — от обработки вызовов до контроля качества работы операторов. И, конечно, он должен был быть лучшим по соотношению цена-качество. «Крок” помог нам подобрать решение, которое в полной мере соответствует нашим требованиям и ожиданиям», — отметила Наталия Бекмансурова, директор по развитию региональной сети банка «Нейва».

Модернизированный «Крок» контакт-центр на платформе Naumen обеспечил оптимизированную загрузку операторов за счет автоматизации входящего/исходящего обзвона. Решение «забирает» на себя работу по соединению с абонентом и оставляет сотруднику центра обработки вызовов самую важную часть — общение. Операторы освобождаются от рутинных операций. В свою очередь, у супервизоров появляется инструмент для контроля и оценки качества работы операторов. За это отвечает модуль управления трудовыми ресурсами от Naumen (Naumen Workforce Management), обеспечивающий решение комплекса задач: от прогнозирования нагрузки до формирования отчетности по использованию рабочего времени.

Платформа контакт-центра интегрирована с CRM-системой банка, что позволяет операторам общаться с каждым клиентом индивидуально. Кроме того, клиенты «Нейвы» могут самостоятельно, в автоматическом режиме, узнавать курсы валют в отделениях банка благодаря расширению возможностей IVR-сервиса и технологиям синтеза и распознавания речи.

«Сегодня клиенты сами выбирают время и способы взаимодействия с банком: голос, SMS, социальные сети, чат, e-mail. Без современных технологий расширить возможности коммуникаций и оптимизировать работу операторов невозможно. Мы это точно знаем, так как работаем в направлении контактных центров уже более 10 лет и реализовали более 800 проектов для операторов связи, банков, торговых компаний и др. Уверен, что в результате проекта банк ”Нейва” повысит клиентоориентированность и, как следствие, свою конкурентоспособность», — уверен Олег Кравченко, заместитель генерального директора по комплексным проектам, «Крок».

«Мы ценим доверие, оказанное нашему продукту новым заказчиком, банком «Нейва”. Рады, что наше партнерство с «Крок” не номинальное, а приносит плоды в реальных проектах», — заключил Андрей Зайцев, директор департамента контактных центров, Naumen.

Павел Ефремов, банк «Нейва»: О причинах новой волны отзыва банковских лицензий и принципиальных изменениях в подходах к кредитованию
Портал bankinform.ru
22.06.2016

В авторской колонке председатель правления банка «Нейва» рассуждает о причинах новой волны отзыва банковских лицензий и принципиальных изменениях в подходах к кредитованию.


Масштабная чистка банковского рынка немного сбавила темпы. Но полагать, что запущенный Центробанком процесс вскоре остановится, нет никаких оснований. Скорее изменятся подходы и принципы. Раньше наиболее частой причиной отзыва лицензии было нарушение «антиотмывочного» законодательства — а именно 115 ФЗ.

Те, кто в этом битве за противодействие отмыванию доходов выстоял, четко осознали: это новая реальность, в которой нам придется жить. И если банк готов работать с хорошими клиентами, то от сомнительных он должен избавляться. Два горошка на ложку не уместить никак!

Что происходит сейчас? Все чаще ЦБ отзывает лицензию за плохую экономику банка: деньги разворованы, вложены в проекты, которые не окупились, выданы кредиты, которые не вернули.

Именно проблемы с капиталом станут основной причиной «смерти» банков в ближайшие годы. Во-первых, ЦБ уже сейчас активно изучает отчетность и реальное положение дел в кредитных организациях, ищет «дыры» в балансе. Но это исправление ошибок прошлого в режиме ручного управления. Куда интереснее и выглядит другой момент, который еще не все отразили.

ЦБ начал активно взаимодействовать с Федеральной налоговой службой. К чему это приведет? К тому, что банковских клиентов регулятор теперь оценивает не с точки зрения документов об их доходах, а с точки зрения уплаченных налогов. Касается это как физических, так и юридических лиц. Компании, которые заплатили налогов меньше, чем определенный процент от оборота по счету (принятый в ЦБ за норму), автоматически считаются сомнительными. Банку вменяется в обязанность изучить и проверить этот бизнес, а для надежности — и вовсе отказаться от сотрудничества.

Второй момент — кредитование физических лиц. Регулятор смотрит на заемщиков банка, суммы и условия выданных им кредитов, сравнивает с выплаченными налогами. Если, судя по налогам, доход заемщика существенно меньше, чем необходимо для выплаты кредита, будьте добры создать резервы по этому клиенту не менее 50%. И неважно, что у человека машина, квартира, вклад с хорошей суммой и справка с высокой зарплатой.

Сейчас все идет к тому, что банки получат доступ к информации об уплаченных физлицами налогах напрямую из ФНС. И тогда отговорка, мол, «мы не знали, что у него „серая“ зарплата» уже не сработает. Потеряется экономический смысл кредитовать людей с зарплатой в конверте и неуплаченным НДФЛ. А такая форма подтверждения дохода как справка по форме банка исчезнет вовсе.

Работу кредитным организациям придется перестраивать кардинально. Особенно тяжело придется, если ЦБ не просто выдаст предписание на будущее, но и «прошерстит» всю актуальную клиентскую базу и предпишет банкам досоздать резервы по всем сомнительным заемщикам. У многих участников рынка денег на докапитализацию просто не хватит. В зоне риска банки, специализирующиеся на быстром розничном кредитовании по минимальному пакету документов, но будем откровенны — такие клиенты есть не только у них. В конечном итоге эпидемия недостаточности капитала может унести не один десяток банковских жизней.

Банк «НЕЙВА» — Бизнес-сезон 2015−2016 глазами предпринимателей
Портал bankinform.ru
01.06.2016

26 мая в Екатеринбурге Банк «НЕЙВА» провел для своих клиентов традиционный бизнес-пикник «Бизнес NON STOP», посвященный Дню Предпринимателя.

Завершился очередной бизнес-сезон, пришла пора подводить итоги. Сегодня банки стараются предоставить клиентам все возможности для развития бизнеса — и это стало лейтмотивом вечера. Повышение ключевой ставки, ужесточение регулятором требований к деятельности кредитных организаций, проблемы формирования ресурсной базы — все это отражается на банках и, в конечном счете, влияет на темпы развития малого и среднего бизнеса, которым сложно обойтись без кредитных средств. Банк «НЕЙВА» провел в рамках деловой части бизнес-пикника круглый стол, на котором были подведены итоги делового сезона 2015−2016.

Гостями мероприятия стали руководители и представители компаний из различных отраслей, включая IT-отрасль, торговлю, производство, туризм, а также физические лица, обслуживающиеся в Банке «НЕЙВА».

Деловую часть мероприятия открыл Павел Ефремов, Председатель Правления Банка «НЕЙВА», рассказав о новых требованиях Центрального Банка по отношению к банкам и причинах отзывов банковских лицензий. Кроме того, Павел Ефремов подвел финансовые результаты банка за 2015?2016 деловой сезон и сообщил хорошую новость: вскоре выйдет в свет мобильное приложение Банка «НЕЙВА» для физических лиц. Заместитель Председателя Правления Банка «НЕЙВА» Игорь Кошмин продолжил тему кредитования бизнеса, раскрыв логику принятия решения банком о кредитовании того или иного предприятия.

На круглом столе выступил Иван Шкиря, генеральный директор компании Callibri.ru, эксперт в отрасли IT-бизнеса. Он рассказал о том, какие есть инструменты получения клиентов «из интернета», как правильно привлечь внимание потенциальных клиентов, каким образом можно отследить эффективность затрат на рекламу в Сети.

Ярослав Савин, руководитель Центра структурирования бизнеса и налоговой безопасности taxCOACH, раскрыл тему оптимизации НДС, а также рассказал о равном соотношении официальных расходов к официальным доходам. На основании чего у банков появляются высокие ставки по кредитам и требования к заемщикам? Если баланс между доходами-расходами нарушен — у отношения «клиент-банк» возникают проблемы. Схема проста: ФНС имеет доступ ко всем кредитным базам банковских клиентов, делает запрос в банк, банку приходится обеспечивать кредит.

Аркадий Иванов, директор фонда «Екатеринбургский центр развития предпринимательства», рассказал о различных бесплатных муниципальных инструментах развития предпринимательства, способствующих созданию новых предприятий и рабочих мест, развитию существующих проектов, расширению объемов продукции предприятий города на региональных рынках. В перечень существующих на данный момент инструментов в Фонде планируется внедрить помощь в бухгалтерском обслуживании и юридическое сопровождение для начинающих предпринимателей.

Генеральный директор ООО «Туристическая сеть «Каприз» Игорь Ясырев, как эксперт рынка туристических услуг, отметил, что для любого бизнеса предельно важна оперативность в проведении платежей, технологические возможности банка, а также адекватные тарифы.

Григорий Вайнштейн, начальник отдела развития бизнеса Уральской торгово-промышленной палаты, отметил популярность празднования Дня Предпринимателя в Свердловской области, а также необходимость поддержки предпринимательства со стороны государственных органов. Как оказалось, немногие из присутствующих знают о деятельности Уральской торгово-промышленной палаты, которая занимается представлением интересов малого, среднего и крупного бизнеса, защитой прав предпринимателей.

Вечер был продолжен под открытым небом на территории Банка «НЕЙВА». Среди гостей были разыграны ценные призы от партнеров мероприятия — сети ювелирных бутиков «Алмаз Клуб» и Мясного Дома & Гриль-бара «Dirk». Банк «НЕЙВА» наградил самых активных участников мероприятия сертификатами на выпуск карт VISA Gold. Виталий Калугин, финансовый консультант, эксперт, директор компании «Калугин Профит Групп», за блистательную речь был награжден памятной золотой тарелкой от партнера банка — АО «ОКБ «Новатор».

Павел Ефремов, банк «Нейва»: Об отношениях банков и бизнеса в новой реальности
Портал ekb.dk.ru
04.05.2016

«Брать или не брать кредит — вечная дилемма. С одной стороны, вроде бы открываются новые возможности для бизнеса, а с другой, заемные деньги — шальные». Колонка Павла Ефремова, «НЕЙВА».

— В последнее время все чаще сталкиваюсь с тем, что клиенты банков не понимают логику действий финучреждений.

Многие предприниматели убеждены: в первую очередь роль банка — выдавать кредиты на развитие бизнеса. Финструктуры, конечно, коммерческие предприятия, но, хотят они того или нет, главная их функция сейчас — контрольная.

Поясню: все предприятия в стране принуждают проводить свои расчеты в безналичной форме, расчеты наличными деньгами для хозяйствующих субъектов ограничены, их всячески притесняют, они находятся под особым контролем. Это нужно, чтобы государство могло отслеживать финансовые потоки внутри страны, и банки этим заняты. Второй контролирующий аспект — валютный. Все мы понимаем, что государство озабочено проблемой оттока капитала за рубеж, и финорганизации приставлены, чтобы следить, поставлен ли из-за границы товар за оплаченные деньги. Третья контролирующая функция — пресловутый 115-ФЗ, с помощью которого под эгидой борьбы с финансированием терроризма государство на самом деле сражается с сомнительными операциями, с теневым сектором экономики.

Казалось бы, от всего этого одни проблемы, но есть и польза. Все-таки безналичные расчеты — самый быстрый и простой способ оплаты, при валютном контроле банк всегда проверит вашего контрагента, его репутацию, а что касается борьбы с сомнительными операциями, то здесь вообще все просто: нас всех принуждают к тому, чтобы наш бизнес был более белым, чтобы мы платили налоги и спали спокойно. И компании уже от откровенно «черных» схем избавились, в основном сейчас действуют «серенькие» и «полусерые». Все-таки это гораздо лучше для экономики и нервной системы бизнесменов.


Кредитование сейчас — не основная цель банков. Это способ зарабатывания денег.

И главная иллюзия, которую часто испытывают начинающие предприниматели, такова: кредитная структура должна дать деньги на любую хорошую идею. А вот и нет. Займы на стартапы — это к инвестфондам, к специализированным организациям. А банк выдает кредит уже, как правило, действующему предприятию, у которого есть денежные потоки. И здесь даже залог вторичен, главное — чтобы бизнес генерировал прибыль. Потому что цель банка при выдаче кредита — вернуть свои деньги, а не стать обладателем какого-нибудь цеха или другой экзотики — узкоспециализированных станков, например.

Есть еще один аспект, который в последние годы стал проявляться более ярко: даже если вы убедили банк, что ваш проект правильный, и вы сможете обслуживать кредит, стартует следующая часть Марлезонского балета — финструктура начинает думать о том, как убедить ЦБ, что выданный вам заем хороший, и что вы его вернете. Здесь на первое место выходит так называемый «бумажный доход». Нужно сразу понимать, что понадобится отчетность — правдивая, совпадающая с той, что вы предоставляете в налоговые органы.


Эта формальная сторона дела сейчас очень важна. ЦБ очень любит проверять кредиты, особенно выданные бизнесу, и подходит к этому делу абсолютно серьезно.

Вообще брать или не брать кредит — вечная дилемма. С одной стороны, вроде бы открываются новые возможности для бизнеса, а с другой, заемные деньги — шальные. Не было их, и вдруг взялись. У многих предпринимателей возникает соблазн потратить кредитные средства бестолково. А надо очень тщательно думать, для чего именно вам нужен заем, как его потратить. И контролировать расход денег, чтобы они реально шли на пользу бизнеса, а не на какие-то там «бантики». Также надо учитывать, что через руки и головы специалистов банка проходит большое число проектов, они имеют некую экспертизу по тому, как вести бизнес в том или ином секторе экономики. И когда вы приходите с бизнес-планом, вам могут указать на слабые места, недочеты — то есть получаете консалтинг бонусом. Но когда вы взяли кредит, надо быть готовым к тому, что, банк начнет совать свой нос во все аспекты вашей деятельности. Нужно быть открытым и позволить финорганизации видеть, как идет ваш бизнес. Не все это понимают.

Зато часто компании устраивают мини-тендеры между разными банками — чтобы один кредит взять в одном, другой — во втором. Чтобы у финструктур не создавалось впечатление, что предприятие у них на крючке. С одной стороны, это хорошо: позволяет манипулировать, выбивать из банка лучшие условия. Но есть и обратная сторона медали: если ваш бизнес споткнется, и будет временная потеря эффективности, с одним кредитором существенно проще договориться о реструктуризации. Когда же их несколько, всегда есть риск, что один из них начнет активные действия — подаст на банкротство, начнет разбираться в судебном порядке.


Как правило, это влечет за собой лавину — все банки начинают стремиться быть первыми в очереди кредиторов. Даже если один просто заикнется о подаче иска о банкротстве, это всё. Остальные подрываются и начинают терзать компанию. Бизнесу конец.

Вообще предприниматели могут многому поучиться у банков, в частности — работе с рисками. Финструктуры очень хорошо это делают. Не потому что такие умные, просто регулятор в свое время прописал, какие бывают риски, и заставил банки с ними работать. Стратегические, например — касаются разработки стратегии развития вашего бизнеса. Всегда должны быть запасные варианты на случай, если расчеты себя не оправдают. Кредитные риски тоже нужно контролировать — речь о том, что контрагент вам не заплатит. Риск ликвидности возникает когда «деньги были, деньги будут, сейчас денег нет», а бизнес требует их здесь и сегодня. Нужно регулярно заниматься своей ликвидностью, чтобы финансовые потоки сходились. Если доходы у вас в разных валютах, нужно понимать: сегодня курсы одни, завтра — другие, и есть инструменты, чтобы эти валютные риски страховать.

Есть и процентные риски — банк может в какой-то прекрасный момент поднять ставку по вашему кредиту, — и рыночный риск — что изменится цена либо на ваш продукт, либо на комплектующие материалы, которые вы используете в своей деятельности. Не все понимают и наличие риска потери деловой репутации — публичной компании нужно обращать на это внимание. Порой проще погасить конфликт с клиентом, даже если он прав, лишь бы не раздувать скандал. Чтобы избежать правового риска, нужно соблюдать закон, риска концентрации — диверсифицировать базу своих клиентов и поставщиков. Операционный риск тоже неприятный — нужно учитывать все ошибки своего персонала, и если их число растет, немедленно разбираться. Также все технические средства должны работать без сбоев, а в случае неполадок вы должны иметь план по быстрому восстановлению — так можно нивелировать технический риск.

Сейчас количество банков непрерывно сокращается, начали расчищать этот сектор экономики от накопившегося мусора. Основные причины отзыва лицензий — по сути, ошибки менеджмента: вложились в активы, которые оказались неудачными, деньги не вернулись, потеряли все. В итоге банк начал испытывать проблемы, и его закрыли.


Бывает, что финорганизацию банально разворовали, вывели деньги на подставные фирмы, банк закрывают. Часто эти два явления пересекаются: сначала менеджмент накосячит, потом понимает, что конец неизбежен, и начинается разворовывание того, что осталось.

В этой ситуации становится сложнее выбрать надежный банк. Еще недавно было понимание, что игрок из топ-30 — то, что надо, и можно спать спокойно. Но Межпромбанк эту теорию опроверг. Сейчас считается, что неубиваемы только финструктуры из топ-10, а все остальные находятся в примерно одинаковых условиях, в одной зоне риска. Причем крупные игроки даже в большей степени, так как они были вовлечены в политические проекты с госучастием, во внешнеэкономические связи, и санкции по ним больше ударили. Еще одна категория банков в зоне риска — «пылесосы», собирающие с рынка деньги населения на депозиты под высокие проценты, и вкладывающие их в корпоративные кредиты связанных с банком структур. Это однозначно провальная бизнес-модель. Так что выбирать финорганизацию нужно внимательно и осторожно.

А в целом я пока не нашел для себя ответа на вопрос, что такое банк для бизнеса — неизбежное зло или все-таки надежный партнер. Думаю, истина где-то посредине.

Банк «НЕЙВА» — Бизнес континентального масштаба
Портал bankinform.ru
18.04.2016

14 апреля в рамках бизнес-форума «Евразийской Недели бизнеса» в Екатеринбурге прошла конференция «Секреты успешных предпринимателей». Мероприятие проводится при поддержке Банка «НЕЙВА».


Событие собрало крупных бизнесменов регионального и федерального уровня, представителей бизнес-сообщества, медиа-среды и общественников. Форум стал уникальной в своем роде площадкой общения единомышленников, которая дала возможность получить информацию «из первых уст» от собственников и топ-менеджмента бизнесов о становлении и развитии предприятий, а также наладить связи и договориться о новых проектах. Практический опыт экспертов, «набитые шишки», стратегии выживания и путь к успеху не оставили ни одного спикера без вопросов.

Председатель Правления Банка «НЕЙВА» Павел Ефремов в своем выступлении проанализировал взаимоотношения бизнеса и банков, подробно остановился на том, стоит ли брать кредиты, чему можно поучиться у банков, а также представил критерии выбора банка для предприятия.
Константин Левушкин, банк «Нейва»: «К 2018 году останется 500 банков»
Портал bankinform.ru
25.03.2016

Заместитель председателя правления банка «Нейва» раскладывает по полочкам, что происходит с экономикой и банками сейчас, и чего ожидать в будущем.

Банки не существуют сами по себе, в каком-то космическом безвоздушном пространстве. Нет, их состояние целиком определяется положением дел в экономике.

Что происходит с нашей экономикой?

Если коротко отвечать на этот вопрос — ничего хорошего. Даже в тучные годы (2010−2012 гг.) ВВП России рос хуже, чем у других развивающихся стран. А уж в 2014—2016 годах мы и вовсе упали, хотя развивающиеся экономики, хоть и медленно, но продолжают свой рост. Что произошло? Какие факторы повлияли на эту удручающую картину?

Все банально. Первое: цена на нефть упала со 110 долларов в 2014 году (среднее значение) до 50 долларов в 2015-м. А в 2016 году средняя цена на баррель нефти и вовсе составляет 34 доллара. В три раза обвалилась цена на основную продукцию, которую мы производили и поставляли.

Второе: введение санкций. В результате падения цены на нефть и действия санкций, российская экономика за 2015 год недополучила 200 млрд долларов. А это 16% ВВП, что очень и очень много. Банально стало меньше денег у всех.
Затыкаются дыры резервным фондом. Про него все говорят, как про палочку-выручалочку, но сколько там реально осталось денег, никто не может проверить. Одно ясно точно: его хватит ненадолго.

Что нас ждет? Дальнейшее снижение доходов, рост налогов и неминуемое повышение пенсионного возраста.

Поводы для позитива

Впрочем, не все так плохо, есть в этой бочке дегтя и ложка меда.

Вследствие девальвации рубля активизировалось импортозамещение, вырос несырьевой экспорт, упал импорт, улучшился платежный баланс России.

В сложном положении находится стройка, компании-производители стройматериалов, машиностроение, торговля, автопром. Но есть и зоны роста: пищевая промышленность, военно-промышленный комплекс, химия, удобрения, легкая промышленность.

Что происходит с банками?

В 2013—2014 годах в России было около сотни убыточных банков, в 2015 году — уже 250 (а всего их 700). Сегодня каждый третий банк работает с убытком.

К чему это приведет?

К дальнейшему сокращению количества банков. В 2011 году их было около тысячи, сегодня менее семисот. И эта тенденция сократится. Думаю, что ЦБ сохранит темп и в ближайшие пару лет будет отзывать по 100 банковских лицензий в год, и к 2018 году мы будем иметь уже 500 банков.

Основной причиной отзыва лицензии будут плохие активы. Кредитных организаций с плохими балансами сегодня очень много. И если ранее многие банки выводили на санацию, то сейчас приоритетным решением для регулятора будет именно отзыв лицензии. Санация — процедура дорогостоящая, и сейчас на нее денег просто нет.

Как в такой ситуации выбирать банк, спросите вы?

Кто из нынешних игроков устоит в этой непростой ситуации? Однозначно на этот вопрос можно говорить лишь про банки из ТОП-10, то есть госбанки и крупнейшие частные кредитные организации. Они, как говорится, «toobigtofail» — слишком большие, чтобы провалиться.

Все остальные, кто находится за чертой ТОП-10, по сути в одинаковых условиях. Здесь уже нет разницы: маленький, средний, крупный банк. Последний прецедент отзыва лицензии у Внешпромбанка, который входил в ТОП-30, показал, что неприкасаемых за пределами крупнейшей десятки нет. Так что внимательно смотреть на того, кому доверяешь свои деньги, сегодня критически важно.

Критерии надежности банка
  • Госбанки
  • Рыночный, некэптивный банк
  • Банк, работающий с прибылью
  • Банк, который «пылесосит» рынок физлиц и занимается корпоративным кредитованием — в зоне риска.
  • Халява (самые высокие ставки и самые низкие тарифы) — верный признак того, что с банком нужно быть осторожнее.
Банк «НЕЙВА» подвел итоги деятельности за 2015 год
Портал 66.ru
26.01.2016

Банк «НЕЙВА» одним из первых подвел предварительные итоги своей работы в непростом для российской экономики 2015 году.

За прошлый год активы банка выросли на 34% и превысили 6 млрд рублей, капитал банка достиг 615 млн рублей, а годовая прибыль составила почти 75 млн рублей.

Павел Ефремов, Председатель Правления банка:
— Результаты отличные, банк динамично развивается. К сожалению, не удалось улучшить рекорд 2014 года по заработанной прибыли в 100 млн. рублей. Но, в условиях развивающегося системного кризиса в экономике страны, сам факт наличия прибыли — уже повод для гордости, особенно в сравнении с результатами деятельности других банков.

В 2015 году банк успешно прошел проверку Центрального банка, получил лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, стал членом московской биржи. Банк «НЕЙВА» традиционно широко сотрудничает с предприятиями оборонной отрасли Уральского региона. Это сотрудничество, наряду с уникальными, современными, технологичными продуктами банка и разумной тарифной политикой, позволяет банку даже в сложных макроэкономических условиях уверенно развиваться и расширять свою клиентскую базу как корпоративных клиентов, так и частных лиц.

По оценкам аналитиков после сдачи отчётности регулятору и подведения итогов работы в банковском секторе за 2015 год Банк «НЕЙВА» существенно улучшит свои позиции во всех банковских рейтингах.

Павел Ефремов, банк «Нейва»: Как отказ банков от операций через Объединенную расчетную систему повлияет на жизнь простых россиян
Портал bankinform.ru
11.12.2015

Почему банки выходят из ОРС, и как это отразится на нас?

Банки начали покидать Объединенную расчетную систему еще с конца октября. Самым первым стал банк «Авангард», затем из ОРС вышел ВТБ24, ОТП банк, ЛОКО банк и другие игроки. И если осенью выходы из ОРС были единичными случаями, то сейчас это уже не редкость. Мы тоже с 7 декабря прекратили проведение операций по банковским картам VISA в Объединенной расчетной системе. И до конца года это сделают все банки без исключения.


С чем это связано?

В этом году в России начала работу Национальная система платежных карт. В правительстве сделали все, чтобы законодательно ограничить возможности по обработке операций по картам международных платежных систем — теперь они должны обрабатываться исключительно в клиринговом центре НСПК.

Объединенная расчетная система после этого потеряла свой смысл вообще. Наверное, ОРС останется работать как организация — у нее есть и другие сервисы, но в части обработки операций по выдаче и взносу наличных на карты Visa и MasterCard она полностью заканчивает свою деятельность с 1 января 2016 года. К началу следующего года из ОРС выйдут все банки. Больше того, если кто-то из банков все еще будет посылать на обработку туда свои операции, они будут нарушать указание Центрального Банка.

Почему так происходит?

В правительстве сделали все, чтобы законодательно ограничить возможности по обработке операций по картам международных платежных систем независимым организациями — теперь они должны обрабатываться исключительно в клиринговом центре НСПК под контролем ЦБ. Это позволило обеспечить бесперебойную работу карт внутри России, невзирая ни на какие возможные санкции.

Важен еще и тот момент, что учредителем НСПК является Центральный банк. Учредитель ОРС — Росбанк, входящий во французскую группу Societe General. Наверное, поэтому и не стали строить НСПК на базе ОРС, хотя фундамент был заложен правильный. По сути, мы построили почти ту же ОРС только на других мощностях и уже под эгидой ЦБ.

Как это отразится на клиентах банков?

Прежде всего, прекращение основной деятельности ОРС почувствуют клиенты банков, которые привыкли снимать и вносить деньги на карту в сторонних банкоматах. Теперь за подобные операции они должны платить комиссию.
Банки сейчас пересматривают тарифы, чтобы не лишать клиента беспроцентного снятия. Мы, например, сделали единый тариф: снять наличные можно в любом банкомате мира бесплатно при сумме снятия свыше 3 тыс. рублей. Таким же путем пошли и некоторые другие игроки. Например, «Открытие».

Самые большие сложности возникли с внесением налички на карту. Эта проблема стоит особенно остро для тех, у кого собственная банкоматная сеть была небольшой. Клиенты вынуждены тратить время и силы на то, чтобы добраться до нужного банкомата.

Мы, понимая всю серьезность этой проблемы, сейчас ведем переговоры с рядом организаций о том, чтобы держатели наших карт могли осуществлять взнос на карту в их пунктах обслуживания — это могут быть, например, салоны связи, киоски по приему платежей. Думаю, остальные игроки сейчас тоже в активном поиске подобных решений.
Состоялось первое заседание пресс-клуба Банка «Нейва»
Портал 66.ru
26.11.2015

Заседание пресс-клуба было посвящено рынку потребительского кредитования.

Тема представляет интерес для многих экономически активных людей — наше общество привыкло иметь достаточно простую возможность получить кредит в банке при первой необходимости. Но для многих банков потребительское кредитование из мощного драйвера роста превратилось в проблему плохих долгов, которая тянет финансовые организации ко дну. Итоги уходящего года и ожидания в 2016 году обсудили участники пресс-клуба.

Свой прогноз на ближайший год о перспективах развития потребительского кредитования в России сделал Павел Ефремов, Председатель правления Банка «НЕЙВА». По его мнению, во второй половине 2016 года начнётся этап восстановления кредитования: к этому времени и банки, и бизнес, и потребители до конца осознают новую реальность, научатся в ней жить и работать, и будут вновь брать кредиты. Однако этот процесс будет более обдуманным как со стороны заёмщиков, так и со стороны банков. Потребители будут брать кредиты только на действительно необходимые цели и начнут более консервативно оценивать свои возможности по обслуживанию долга. Из-за возросших рисков банкирам также придётся найти золотую середину между желанием быстро нарастить свой кредитный портфель и заработать прибыль и полным отказом от кредитования — банки начнут переходить на другие способы оценки кредитоспособности заёмщика, перестроят свои бизнес-процессы. В целом рынок потребительского кредитования перейдет на новый более зрелый и качественный уровень; высоких темпов роста ждать не приходится, но фаза стагнации будет пройдена, и во второй половине следующего года можно ожидать рост этого сегмента экономики.

Кредиты — это как костёр с огнём: сядешь далеко — замёрзнешь, слишком близко — сгоришь. Такой подход к кредитованию является справедливым как для заёмщиков, так и для банков — считает Константин Лёвушкин, заместитель Председателя правления Банка «НЕЙВА». Для банков кредит — это, в первую очередь, продукт, на котором банк зарабатывает. Отказ от кредитования — это отказ от источника прибыли. Однако, слишком активное кредитование приводит к формированию банком недостаточно качественного портфеля кредитов, невозвратам и, в итоге, финансовым потерям и потерям капитала. Здесь важно найти разумный баланс и внимательно оценивать заёмщиков с учётом возможных вариантов развития макроэкономики, точно просчитывать все риски.

Для клиента полный отказ от кредитов — это отказ от действительно полезных вещей, которые могут улучшить качество жизни. В то же время чрезмерное увлечение кредитами без здравой оценки собственных сил по обслуживанию долга приведет к финансовым проблемам. «Мы не приветствуем инфантильное поведение заемщиков, когда берутся кредиты „на новый айфон“. В то же время кредиты на улучшение жилищных условий, ремонт, бытовую технику и мебель — это разумно», — заключил Константин Лёвушкин.

В конце 2014 — начале 2015 г. все банки испытали настоящий «кредитный шок». Аналитики считают, что по итогам года кредитный портфель по банковской системе в нашей стране снизится на 10−15% по сравнению с предыдущим периодом. Общая политическая и экономическая ситуация вызвали резкое ухудшение качества жизни заёмщиков и снижение их возможностей по обслуживанию своих кредитов, что, с одной стороны, привело к увеличению доли проблемных кредитов, а, с другой стороны, не позволило банкам выдавать новые кредиты, которые могли бы «разбавить» проблемные кредиты в портфелях банков. Многие банки оказались в очень непростой финансовой ситуации и были вынуждены полностью прекратить кредитование. В итоге кредитование стало «штучным продуктом» — для того чтобы вновь запустить кредитные предложения для населения, большинству банков пришлось пересмотреть политику оценки заёмщика. Если раньше крупные и средние банки широко применяли автоматизированные скорринговые модели и методы в потребительском кредитовании, то сегодня большинство банков дополнили или полностью заменили эти модели оценкой заёмщика кредитным экспертом-андеррайтером. По оценке специалистов Банка «НЕЙВА», в этой ситуации небольшие банки оказались в выигрыше — их кредитная политика изначально была построена на индивидуальном подходе к каждому клиенту, что обеспечило более высокое качество кредитных портфелей и дало возможность оперативно и гибко отреагировать на изменение условий кредитования и методов оценки риска. Банк «НЕЙВА» в 2015 году выдал почти 400 млн. рублей на потребительские кредиты — это позволило обновить кредитный портфель на 15%. Также сотрудникам банка удалось добиться отличного качества своего кредитного портфеля — рост просроченной задолженности здесь в 1,5 раза ниже среднерыночных значений.

Андрей Родин, директор Независимого коллекторского бюро «Содействие» поделился своим опытом работы с проблемными долгами и рассказал, какие ошибки чаще всего совершают должники. Зачастую, вместо того, чтобы при возникновении проблем прийти в банк и договориться о реструктуризации долга, человек берёт ещё один кредит на погашение первого, в итоге процесс превращается в снежный ком, и заёмщик оказывается на самом дне глубокой финансовой ямы. Также часто должник начинает скрываться от банка, не отвечать на звонки и письма. Банк не стремится стать «счастливым обладателем» собственности заёмщика и реализовывать её на торгах, также не нужно рассчитывать, что банк простит невозвратный кредит — банки выдают в кредиты деньги своих клиентов, и эти деньги клиентам им придется так или иначе возвращать. Поэтому банку гораздо выгоднее либо найти компромисс с задолжавшим клиентом и всё-таки вернуть свои деньги, либо передать проблемный кредит коллекторскому агентству, которое доведёт дело до судебного решения. «Платить всё равно придётся, но нужно понимать, что всё это увеличивает долг заёмщика: стоимость работы коллекторов, судебные издержки, сбор за работу приставов» — подчёркивает Андрей Родин. Его совет всем пользователям кредитов — реально оценивать свои силы и идти договариваться о реструктуризации в банк при первых же «тревожных звоночках». Также Андрей Родин скептически оценил перспективы закона о банкротстве физических лиц: «Я бы не стал рассчитывать на закон о банкротстве. За полтора месяца существования этого закона был лишь один реальный случай банкротства физического лица. Но там сумма долга достигла в 14 миллионов рублей». Павел Ефремов добавил, что процедура банкротства «физиков» сложная и расходы на неё составляют около 200 тысяч рублей, поэтому банки самостоятельно инициируют эту процедуру только в исключительных случаях.

Олег Власов, главный редактор журнала «Наши Деньги», частный финансовый консультант и «квалифицированный пользователь кредитов» (с 1994 г.), поделился секретами правильного финансового поведения. По его мнению, всегда нужно рассчитывать на свои силы по обслуживанию долга: «Если хотите понять, готовы ли взять крупный кредит, попробуйте открыть вклад в банке и несколько месяцев подряд, в один и тот же день вносить на депозит сумму в размере планируемого платежа по кредиту. Если в течение нескольких месяцев не было сбоев, значит, с финансовой дисциплиной всё в порядке и можно брать кредит». По его мнению, полезным инструментом в семейном бюджете может стать и кредитная карта. «У каждого должна быть кредитная карта с льготным периодом погашения кредита — это единственный инструмент, который позволяет всегда иметь деньги под рукой, приблизить необходимую покупку, а не ждать зарплаты. А при грамотном финансовом планировании и дисциплине можно в принципе никогда не платить проценты по кредиту. Льготный период, как правило, составляет 51 день, и этого достаточно, чтобы человек мог безболезненно закрыть свои текущие расходы по кредитной карте. Да, есть комиссии, но небольшие. Важно помнить, что такие карты предназначены для оплаты в магазинах, не надо снимать с неё наличные», — советует Олег Власов.

Все участники пресс-клуба высказали пожелание встречаться чаще, поскольку для журналистов, пишущих о финансах, прямое и открытое общение с представителями кредитно-финансовых организаций — отличная возможность почерпнуть ценную информацию для своей работы из первых рук.
В Екатеринбурге прошли Дни малого и среднего бизнеса
Портал 66.ru
26.11.2015

В мероприятии приняли участие более 200 малых и средних предприятий города и области.

Основным организатором мероприятия выступает Фонд «Екатеринбургский центр развития предпринимательства», генеральным партнером выступил Банк «НЕЙВА», для которого работа с предприятиями МСБ одно из ключевых направлений деятельности.

Деловая программа была насыщена тематическими и дискуссионными мероприятиями по нюансам открытия и ведению бизнеса в 2016. Так, в первый день форума обсуждались вопросы развития предпринимательства, перспективные сегменты экономики для развития бизнеса, как создать благоприятные условия для малого и среднего бизнеса и как устранить административные барьеры. Спикерами выступили эксперты из городской администрации, действующие успешные предприниматели, руководители предприятий из различных отраслей. В частности, Председатель Правления Банка «НЕЙВА» Павел Ефремов рассказал об особенностях финансирования предприятий МСБ со стороны банковского сектора в текущих экономических реалиях и отметил важность наличия у предпринимателей финансового резерва, а также диверсификации денежных потоков и недопустимость концентрации бизнеса на одном контрагенте. Также он отметил проблему роста регуляторных барьеров при проведении расчётов между предприятиями — в этих условиях важным аспектом взаимодействия со своим расчётным банком становится возможность получить от банка оперативную и грамотную консультацию, как лучше провести и оформить ту или иную финансовую сделку.

Второй день был насыщен мастер-классами гуру маркетинга — Ии Имшинецкой и Григория Трусова, которые поделились полезными советами, как можно грамотно увеличить продажи без предоставления скидок клиентам. В этой секции от Банка «НЕЙВА» выступила Ольга Обвинцева, начальник отдела рекламы и PR банка. Она поделилась эффективными инструментами менеджмента коммуникаций для малого и среднего бизнеса.

Мал бизнес, да дорог: Банк «НЕЙВА» на круглом столе о перспективах малого и среднего бизнеса
Портал bankinform.ru
28.10.2015

23 октября прошел межрегиональный круглый стол «Перспективный малый: потенциал, возможности, ресурсы». Бизнесмены, представители профильных ведомств и ассоциаций, аналитики и банкиры встретились в отеле «Анжело», чтобы обсудить насущные проблемы, продиктованные непростой экономической ситуацией в стране и регионе, обменяться опытом с соседними регионами и найти новые возможности для взаимного сотрудничества.

В первой части пленарного заседания главный редактор журнала «Наши деньги» Олег Власов осветил вопросы, касающиеся предпринимательского климата и финансирования малого и среднего бизнеса в России и на Урале. Важность заявленных тем никого из участников не оставила равнодушным. Доклады и выступления были с конкретными предложениями в адрес государства и представителей банковской сферы по вопросам поддержки и контроля, а также субсидирования процентных ставок.

Эксперты круглого стола в горячей дискуссии обсудили развитие предпринимательского потенциала и возможности территорий. Была предложена интерактивная карта-схема районов для благоприятного развития малого и среднего бизнеса. Эксперты круглого стола активно делились опытом с участниками мероприятия, как привлечь инвесторов и как мотивировать к взаимодействию первых лиц региона.

Предприниматели выразили свои пожелания в отношении возможных способов взаимодействия с государственными институтами: организация обучающих курсов и семинаров для предпринимателей. Систему государственной поддержки в дальнейшем предполагается совершенствовать в русле обеспечения доступа к кредитным ресурсам (главным образом, длинным кредитам). Как итог, перед государственными органами стоит сложная задача, так как в нестабильных экономических условиях малый и средний бизнес больше всего нуждаются в том, чтобы не устанавливались новые правила игры, которые могут только усугубить их положение на рынке. Отказ от государственного контроля позволит не мешать стабильному развитию бизнеса. По мнению самих бизнесменов, гранты, предоставляемые государством для поддержки малого и среднего бизнеса, не воспитывают предпринимательского духа, не дают прочувствовать драйва, так как распоряжение чужими деньгами не позволяет детально развивать свой бизнес, учитывать и вникать в финансовые нюансы.

Во второй части дискуссии на вопросы о финансировании малого и среднего бизнеса в России и на Урале представители банковского сектора подчеркнули, что, несмотря на существующие сложности, банки находят возможности финансирования проектов. Как отметил заместитель Председателя Правления Банка «НЕЙВА» Константин Лёвушкин, «перспективы развития малого бизнеса видятся не очень праздничными, но малый бизнес продолжает жить и работать, хотя ему мешает целая армия чиновников. Основные трудности у бизнеса возникают не только из-за высоких ставок, но также по причине залогового обеспечения кредита. Малый и средний бизнес — как локомотив, который тянет за собой все остальные вагоны, если он остановится, то остановятся и другие отрасли. Задумываясь о собственном деле, многие предприимчивые люди пытаются решить проблему с поиском средств для открытия бизнеса. Часто собственных сбережений не хватает, и начинающие бизнесмены обращаются к банкам за кредитами. Впрочем, когда человек экономически грамотный, сумел открыть и построить предприятие, которое полноценно функционирует и приносит прибыль, то тогда нет никаких проблем с возвратом. Только не все предприниматели имеют способности для ведения бизнеса. И часто вся их деятельность сводится к тому, чтобы отдавать кредит. Иногда и удачливым бизнесменам приходится прибегать к кредитным средствам. Порой бывают такие ситуации, когда заем помогает спасти или продвинуть бизнес. Только надо разумно подходить к данному вопросу, правильно рассчитывая свои расходы и доходы».

Также на круглом столе был рассмотрен опыт успешных компаний, которым удается двигаться вперед, несмотря на изменения в стране. Обменявшись мнениями по самым злободневным темам, волнующим сегодня малый и средний бизнес, все участники в один голос подтвердили, что давно не принимали участия в таком деловом и конкретном обсуждении, и, что очень важно, по-семейному добрым.

Банк «НЕЙВА» на форуме по франчайзингу представил свою формулу успешного развития бизнеса
Портал bankinform.ru
23.10.2015

22 октября в Екатеринбурге прошло одно из самых ярких и интересных мероприятий для бизнеса — всероссийский форум-выставка «Франчайзинг. Регионы». На форуме были представлены более 40 франчайзинговых концепций из разных отраслей: недвижимость, общепит, медицина, бытовая техника и инструменты, спорт, одежда и аксессуары, бизнес-клубы. Эксперты Банка «НЕЙВА» тоже приняли участие в этом форуме.

В рамках форума эксперты из различных направлений раскрыли для бизнесменов аспекты ведения бизнеса в качестве франчайзи и основные плюсы инвестирования в новые проекты по франчайзинговой модели. Начинающие предприниматели узнали о том, как выбрать франшизу и в чем основные особенности ведения подобного бизнеса. На мероприятии были даны практические рекомендации и рассмотрены жизненные примеры реальных бизнес-проектов. Также участникам форума рассказали о финансовых видах поддержки и банковских инструментах, доступных для бизнеса.

В рамках инвестиционной сессии начальник отдела по привлечению корпоративных клиентов Банка «НЕЙВА» Борис Мишков доказал, что существуют и некредитные методы поддержки бизнеса — большую роль для бизнеса (особенно для начинающего) играет надёжное и качественное расчетно-кассовое обслуживание, удобный и безопасный интернет-банк, быстрые платежи и, конечно, возможность в любой ситуации получить от экспертов банка грамотную консультацию и совет по практически любым финансовым вопросам.
Мероприятие посетило более тысячи участников. Уральские предприниматели проявили огромный интерес к теме франчайзинга, и организаторы планируют проведение таких форумов и в дальнейшем.

Банкиров обязали узнать источники доходов вкладчиков
Портал 66.ru
02.10.2015

Наш постоянный колумнист — председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказывает о нововведениях в антиотмывочном законодательстве.

Этим летом вступили в силу изменения в широко известный «антиотмывочный» 115-ФЗ. Некоторые поправки на первый взгляд показались формальными, но на самом деле повлекли за собой существенные изменения, которые могут коснуться каждого человека.

Так, например, раньше в законе оперировали понятием «клиент — юридическое лицо» или «клиент-предприниматель», сейчас его заменили на более общее и простое «клиент». И с этого момента все те требования, которые предъявлялись к юрлицам, теперь относятся и к частным клиентам банка. И если для предпринимателя перед открытием расчетного счета принести пачку документов в банк — это привычное дело, то для «физика» — нонсенс, ведь до этого момента достаточно было одного паспорта.

Я себе слабо представляю, как вообще все это должно действовать. Приходит человек открывать вклад, а его просят рассказать, с какой целью он начал сотрудничать с банком, откуда у него деньги, каким путем получены и какое еще имущество ему принадлежит. Выражаясь формальным языком, прежде чем открыть вклад, банк должен «выяснить финансовое положение клиента» и «установить источник денежных средств». Далеко не все клиенты готовы раскрывать о себе такую информацию. И это вовсе не оттого, что они поголовно наркобароны, которым нужно отмывать деньги. Элементарный пример: сдаете вы квартиру по знакомству, налог не платите, деньги копите на вкладе — так вот теперь вы должны будете банку объяснить, как же так вышло, откуда у вас лишние 15 тысяч в месяц?
Понятно, что пока к исполнению этой нормы банки относятся формально. Некоторые сделали дополнительную анкету и складывают ее в архив, другие пока вообще не меняли схему работы с физлицами. Последним ЦБ уже делает замечания. И лично меня этот факт настораживает.

Становится ясно, что это не просто опечатка или бюрократическая ошибка. Государство прилагает все усилия, чтобы снизить долю теневого оборота в стране. Причем теперь заходит не только со стороны юрлиц, но и со стороны физлиц. Это явный сигнал населению: готовьтесь, за вашими деньгами следят.
Понятно, что весь цивилизованный мир к этому идет: все операции с финансами должны быть прозрачными. Другой вопрос — что основной поток теневых денег и коррупция далеки от рядовых вкладчиков. Это всего лишь капельки, которые капают с большого корыта, где отмываются деньги Родины. Но в правительстве решили, что и капельки тоже нужно собирать.

Золотая осень — золотые возможности банка «Нейва»
Портал bankinform.ru
22.09.2015

В Банке «НЕЙВА» в формате традиционной пленарной дискуссии и бизнес-пикника прошла встреча клиентов и гостей банка с его руководителями.

В дискуссии приняли участие председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова и редактор журнала «Наши деньги» Олег Власов. Разговор, как всегда, получился интересным, полезным и откровенным.

Как отметил в начале дискуссии председатель правления «НЕЙВЫ» Павел Ефремов, нынешняя ситуация в экономике несёт в себе и дополнительные трудности, и новые возможности. Поскольку про негатив кризиса и так говорится достаточно много, в ходе общения было предложено сконцентрироваться больше на анализе происходящих в бизнесе процессов. И оценить перспективы, которые неизбежно возникают в любые переломные моменты истории. А тот факт, что сегодня отечественная экономика во многом трансформируется, для большинства очевиден.

Сам Банк «НЕЙВА» в последние 2−3 года демонстрирует устойчивую положительную динамику, связанную и с участием в составе Союза предприятий оборонных отраслей промышленности Свердловской области, и с возросшим объёмом валютных операций, на региональном рынке которых «НЕЙВА» традиционно находится в числе лидеров, предлагая зачастую наилучшие курсы как продажи, так и покупки долларов и евро.

Поскольку тема надёжности банка, в котором обслуживается предприятие, сейчас является ключевой практически для всех предпринимателей, этому вопросу было уделено особое внимание. Заместитель председателя правления «НЕЙВЫ» Константин Лёвушкин подробно остановился на сути проблемы, профессионально охарактеризовав две главных причины отзыва банковских лицензий: масштабная вовлеченность в сомнительные операции и фактическая утрата капитала.

По обоим критериям «НЕЙВА» объективно находится очень далеко даже от самых дальних подступов к зонам риска, поскольку и в части работы с наличностью, и в плане кредитной политики проявляет в разы более строгие и консервативные подходы, чем большинство и крупных, и мелких банков. «Для нас важнее не доходы любой ценой, а стабильность и надежность, — подчеркнули руководители „НЕЙВЫ“. — Тем более что работа с оборонным комплексом требует максимально ответственного отношения к делу, не беспокоясь по поводу ресурсов: с финансированием в этой сфере всё более чем в порядке».

С интересом встретили все собравшиеся в зале и выступление заместителя председателя «НЕЙВЫ» Игоря Кошмина, посвященное макроэкономическим вопросам, а также кредитованию бизнеса в сложившейся обстановке. «Для нас важно, чтобы у заёмщиков логика бизнеса, содержательная составляющая эффективности использования кредитных ресурсов совпадали с формальной стороной дела, отражающейся в честной и четкой отчетности, в объективных и исчерпывающих документах, — уточнили свою позицию руководители банка. — Если и по сути, и по форме всё понятно, целесообразно и реально свидетельствует о позитивных перспективах проекта, то, конечно же, такие проекты получат в „НЕЙВЕ“ необходимое кредитование на самых оптимальных условиях. Мы всегда готовы к диалогу и конструктивному обсуждению любых деталей сотрудничества с каждым желающим, независимо от масштаба и отраслевой направленности его бизнеса».

Под занавес официальной части мероприятия возник оживленный обмен мнениями. В ответ на конкретные вопросы гостей руководители и специалисты «НЕЙВЫ» дали подробные комментарии на все темы, волнующие собравшихся. Далее общение продолжилось непосредственно в формате бизнес-пикника, для которого на площадке рядом с банком раскинулся просторный шатёр. Там были и полюбившиеся многим клиентам «НЕЙВЫ» традиционные сосиски, и более чем уместный в осеннее ненастье глинтвейн. При всей банальности формулировки «в тёплой дружеской обстановке» именно она довольно точно передает атмосферу: было действительно максимально комфортно, легко и непринужденно.

Судя по реакции гостей, подобные встречи не просто полезны и необходимы, но и имеют все основания становиться всё более популярными, подчеркивая фирменный характер «НЕЙВЫ»: открытость, доброжелательность и всегда четкий, конструктивный разговор по любым вопросам, волнующим нынешних и будущих клиентов банка.
Павел Ефремов, банк «Нейва»: Простой способ распознать в банке «пылесос»
Портал 66.ru
4.08.2015

Занимательная математика для тех, кто думает, в какой банк и под какой процент отнести сбережения.

С июля в нашей стране официально введен потолок для ставок по вкладам. Центробанк рассчитывает базовый уровень доходности вкладов на каждый месяц. Тот, кто решит привлекать деньги населения под более высокий процент, за это поплатится повышенными страховыми взносами.
Формально это даже не ограничение. Регулятор просто намекает банкирам, что ушла пора, когда можно было безнаказанно «пылесосить» рынок.
Большинство банков еще в июне снизило ставки по депозитам, чтобы соответствовать должному уровню. Особо оголтелые игроки даже получили от ЦБ предписания. Эта информация — закрытая, но вывод об этом сделать несложно, наблюдая за тем, как игроки, которые годами заманивали клиентов сумасшедшими ставками, резко снизили доходность депозитов и фактически прекратили прием средств на счета.
Пришел ли на этом конец доходным вкладам? Нет! Почему некоторые банки еще держат необъяснимо сказочные предложения для вкладчиков в своей линейке? Варианта — три. Первый: деньги вкладчиков банк размещает в сверхдоходные инструменты. Больше потратили, больше заработали — дебет с кредитом сошлись, всё в норме. Опасность тут только в том, что любой сверхдоходный инструмент — это повышенный риск.
Вариант второй: ситуация в банке такая, что деньги нужны любой ценой, здесь и сейчас, иначе нужно просто взять и закрыться. Банк, как задыхающийся человек, глотает воздух, но никак не может надышаться. С ликвидностью у него явно беда.
Вариант третий: банк берет деньги сегодня, но не собирается их возвращать своим вкладчикам завтра. Это чистое мошенничество, но и от этого, увы, никто не застрахован. Череда отзыва лицензий у банков с малоизвестными названиями это подтверждает.
В любом случае сверхвысокие ставки — это серьезный сигнал и индикатор качества банка. Хотите быстрого дохода — ориентируйтесь на ставку. Боитесь, что ваши деньги улетят в финансовый пылесос, — тогда не рискуйте и выбирайте крепкого середнячка, чтобы сберечь кровно нажитое и честно заработанное.
Не отходя от кассы, приведем вам пару цифр с сайта ЦБ. Если ставка по вкладу в банке выше, чем указано в третьей колонке, есть повод задуматься.

Почитать и сравнить

Вклад, срок Базовый уровень доходности на август Потолок
до востребования 6,557% 8,557%
до 90 дней 11,479% 13,479%
91−180 дней 12,244% 14,244%
181 день — 1 год 12,716% 14,716%
свыше 1 года 12,795% 14,795%

К концу года рынок, скорее всего, вернется к прошлогоднему уровню ставок, а в банковской сфере установится что-то вроде коммунизма: когда процент по вкладам и кредитам у всех будет примерно одинаковый. На первый план выйдут суррогатные продукты. Самый яркий пример — сберегательные сертификаты. Банки могут удерживать по ним высокие ставки, потому что они не учитываются в аналитике ЦБ, влияющей на размер отчисления вкладов, и они, как правило, не имеют опции досрочного изъятия. Кроме того, средства на сертификатах не застрахованы в АСВ. На другой чаше весов будет высокая ставка: банки смогут платить больше за такие безотзывные деньги.
Павел Ефремов, «Нейва»: «Сейчас приятно вести бизнес»
Портал bankinform.ru
31.07.2015

Председатель правления банка «Нейва» о том, почему, когда международные и федеральные банки сокращают сеть, региональные игроки открывают все новые и новые отделения

Когда мы открыли отделение «Нейвы» в самом центре города (на пересечении проспекта Ленина и улицы Пушкина), многие смотрели на нас как на сумасшедших. За год с июня прошлого года в стране закрылось около 5 тысяч банковских офисов, а это каждая девятая точка! «Время тяжелое, все банки офисы закрывают, а вы, наоборот, задумали открывать отделения», — удивлялись коллеги по цеху. А удивляться, на самом деле, нечему. Кризис дал нам возможность получить хорошее помещение по нормальной цене. Сейчас вообще очень приятно вести бизнес. Экономические трудности несколько отрезвили участников рынка недвижимости.
Еще в начале 2014 года любой подвал можно было сдать за любые деньги. Сегодня цены на аренду коммерческих площадей стали гораздо разумнее.
Еще одно приятное следствие кризиса: кадровый рынок тоже стал гораздо интереснее. Только за последние полгода ЦБ отозвал лицензии у пяти банков, которые имели представительства в Екатеринбурге. На рынке труда появилось много достойных специалистов, которые готовы работать за адекватные деньги.

Справедливости ради надо отметить, что появление нового офиса на Пушкина — это не расширение сети: мы просто переехали из неудачного офиса на «козырное» место, практически не потеряв в деньгах. Но новые офисы у нас определенно будут. Четкой цели открывать по несколько отделений в месяц, конечно, нет — мы ориентируемся по ситуации. Сейчас активно присматриваемся к помещениям на Юго-западе, внимательно следим за Академическим. Больше того, заглядываем и за пределы области. Сейчас изучаем Челябинск: на данный момент у нас там два офиса, и мы чувствуем — нужен третий!
Того, что в экономике все до сих пор не очень стабильно, не боимся. Когда, как не сейчас, развиваться? Площади есть, цены разумные, сотрудников нанять — не проблема.
Да и потребность людей в реальных банковских офисах не снижается. Я сам еще недавно думал, что традиционных отделений кредитных организаций вскоре не будет. Спросили бы вы меня лет пять назад, каким будет банковский офис в 2015 году, я бы сказал, что это будет комната с интерактивными экранами и роботами. Уже несколько десятилетий ведущие футурологи говорят: офисы умрут, все перейдут на самообслуживание и удаленку. Но пока число людей, которые приходят в офисы, меньше не становится, даже несмотря на колоссальное развитие удаленных каналов. А в самих офисах меняется скорее дизайн, чем начинка.
Просто виртуальность и недоступность живого общения напрягает, вызывает недоверие. Каким бы ни был классным мобильный банк, нормальный человек, когда выбирает себе финансового партнера, хочет посмотреть в глаза живому человеку. И от этого мы не уйдем, наверное, никогда.

Работа на миллион. Кто решает, дадут ли вам кредит в банке?
Портал 66.ru
24.06.2015
Спецрепортаж 66.ru о том, кто такие андеррайтеры и как они работают.В кризис банки всегда меняют модель поведения. Кто-то сворачивает филиальную сеть, кто-то, напротив, начинает агрессивное развитие, меняются подходы к оценке заемщиков и даже основные принципы кредитной политики. Многие, особенно региональные банки, отказываются от автоматизированных скоринговых систем в пользу индивидуальной оценки заемщика. В этом случае решение о том, выдавать ли человеку кредит, зависит не только от математической формулы, но и в немалой степени от решения конкретного человека. Этот подход позволяет банкам быть более гибкими, что особенно важно в актуальной рыночной ситуации.

Человеческий фактор


Все новое — это хорошо забытое старое. В случае с андеррайтерами эта поговорка работает на 100%. Изначально банковская система так и была устроена: решение о том, кому и сколько денег можно дать в долг, принимали люди. Это потом массив данных собрали воедино и уложили в компьютерную программу, которая на основе сложных математических моделей научилась выдавать решение: «одобрить» или «отказать».

Со временем скоринговые системы совершенствовались и учились учитывать все больше факторов. В конце концов их стали применять практически во всех банках.

«Любая автоматизация — это хорошо. Но ровно до тех пор, пока внешняя ситуация остается стабильной. А как только экономика входит в зону турбулентности, для нормальной оценки заемщиков требуется не искусственный интеллект, а мозг живого человека», — считает председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.

Человек, который еще вчера считался благонадежным заемщиком, уже сегодня может стать рискованным. Бизнес, который недавно выглядел перспективным, в считанные дни может оказаться на грани рентабельности. Вот почему роль человеческого фактора в оценке заемщиков — как физлиц, так и корпоративных клиентов — возрастает.


Семен Гиль, начальник отдела андеррайтинга банка «Нейва». Сегодня он расскажет нам обо всех тонкостях работы андеррайтеров. Семен пришел работать в банк на должность рядового специалиста по кредитованию в офис на Уралмаше. Его заметили и пригласили экономистом в отдел андеррайтинга в головной банк. Через несколько лет он стал руководителем подразделения.

Кредит на спасение лошади

Очевидный минус скоринга — наличие стоп-факторов. Система очень жесткая. Девушка, 22 года — отказать. Даже если она жена миллиардера или самый молодой топ-менеджер международной компании. Просто потому что в 90% случаев эта категория заемщиков — рискованная для банков. «Но всегда остается 10%, которые будут исправно исполнять все свои обязательства по кредитам. Выловить их можно только вручную», — рассказывает наш герой — начальник отдела андеррайтинга «Нейвы».


«Из 100 потенциальных заемщиков, которых отсеяла скоринговая система крупных банков, 90 действительно не смогут расплатиться по кредиту. Но всегда есть те 10 человек, которые будут честно платить банку. Ручной режим оценки заявок помогает выловить эти жемчужины из моря самых разных претендентов на банковские деньги».

Для региональных банков этот небольшой процент благонадежных заемщиков, которых отсеивает крупное сито госбанков, долгожданные клиенты. Здесь готовы разбираться с каждым конкретным, даже самым экзотичным случаем.

Семен Гиль, начальник отдела андеррайтинга банка «Нейва»:

Недавно мы выдали кредит на катер автомеханику. Сначала долго удивлялись: на дворе кризис бушует, валюта скачет, ЦБ ключевую ставку поднял — а тут за деньгами на какой-то катер пришли. Изучили ситуацию, расспросили заемщика и его родственников: выяснилось, что водно-моторный спорт — это давняя страсть нашего заемщика. Купить катер он планировал давно, а тут выдался такой удачный шанс: продают именно ту модель, о которой он мечтал, да еще и с дисконтом из-за кризиса. Надо брать! Вот и пошел в банк.

Также в «Нейве» хорошо помнят и другой экзотичный случай. Пришла девчонка, 22 года. Просит кредит на 300 тысяч. В графе «цель» указано: «Спасение лошади». В крупном банке скоринг сразу бы отправил такую заявку в отказ. А тут начали разбираться: что за кредит на спасение лошади? Оказалось, девушка занималась конным спортом и действительно хотела спасти лошадь, которую отправляли на бойню. У нее было два выхода: смириться или попробовать выкупить кобылу. Девчонка лошадь решила спасать и пришла в банк за помощью. Посмотрели: работа есть, уровень зарплаты обслуживать кредит позволяет, почему бы и не выдать? Тем более на такую благородную цель. Кредит, кстати, недавно был благополучно выплачен — в срок и без единой просрочки.


Кредит на спасение лошади? Да запросто! Но только после тщательной проверки

Аналитик и психолог в одном лице

Вообще-то работа андеррайтера — это гораздо больше, чем просто занимательные истории. На этих людях лежит колоссальный груз ответственности, ведь именно от их работы зависит качество ссудного портфеля и в конечном итоге состояние самого банка.

«Как строится мой рабочий день? Да очень просто: выпил чашку кофе — и поехали!» — улыбаясь, говорит Семен. На самом деле после чашки утреннего кофе начинается сложный процесс сбора и анализа информации о каждом потенциальном заемщике. Его можно разделить на три этапа: идентификация заемщика, оценка риска и принятие решения.


К андеррайтеру заявка попадает после проверки в службе безопасности. Грубое мошенничество, вроде поддельных справок и прочих документов, отсекается сразу. Отделу андеррайтинга остается сложная аналитическая работа.

Стандартная скоринговая система у андеррайтера с опытом заложена в голове. Для начала оцениваются сухие факты, изложенные в заявке. В первую очередь важно понять, кто перед вами: мужчина или женщина, какого возраста, где и кем он работает, есть ли у него семья?

Семен Гиль:

Если судить по уже выданным ссудам, то наиболее дисциплинированные заемщики — это одинокие женщины 35−45 лет с двумя детьми. Вроде кажется, что ей и так тяжко. Ан нет, платят они лучше всех. Просто они очень ответственно относятся ко всему и к кредитам в частности. Отступать им некуда — дальше двое детей.

Следующий этап — оценка платежеспособности и кредитной истории, сбор и анализ информации из открытых источников. Андеррайтер внимательно изучит не только то, как человек раньше платил по кредитам, но и то, каковы перспективы отрасли, в которой он занят, какие обороты у компании, где он работает. Проследят в банке даже за тем, что потенциальный заемщик постит в соцсетях. «Когда-то это была наша фишка: мы включили соцсети в методику анализа заемщика, когда никто об этом еще не говорил. Сегодня это делает почти каждый банк», — говорит Семен Гиль.

Не первый год банки пытаются получить доступ к базам Пенсионного фонда и налоговой, чтобы по отчислениям в ПФР и ФНС понимать, сколько человек реально зарабатывает. Но пока такой привилегии добился только Сбербанк. Других участников рынка к заветной информации еще не подпускают. Хотя и государство из такого информационного обмена могло бы извлечь пользу: сравнивая отчисления в пенсионный фонд и озвучиваемый человеком уровень зарплаты, можно было бы вычленять компании, в которых принято платить «серые» зарплаты.


За тем, чтобы андеррайтеры выполняли свою работу честно и качественно, следит не только служба безопасности банка, но и ЦБ. По законодательным нормам, зарплата таких сотрудников зависит не только от количества выданных в прошлом месяце ссуд, но и от просрочек по кредитам, выданным за последние три года. Любителям откатов и взяток тут не место.

Кроме заочного анализа человека, желающего получить кредит в банке, часто требуется и личное интервью. В андеррайтеры берут людей с экономическим или математическим образованием, но каждый из них должен быть еще и хорошим психологом. «У нас есть два-три проверочных вопроса, по ответам на которые можно четко понять, врет вам человек или нет, стоит ли ему доверять?» — говорит Семен. Какие именно это вопросы — профессиональная тайна.

Именно личностные характеристики, а не размер зарплаты, как принято считать, могут стать решающим фактором в принятии положительного решения по кредиту.

Семен Гиль:

Основной фактор риска в кризис — это потеря работы либо уменьшение заработной платы. Вот почему сейчас личность и профессионализм стали для нас более важными критериями. Они могут сказать нам гораздо больше, чем сухие цифры, даже если это скоринговый балл заемщика или размер его официальной зарплаты. Тот, кто сегодня получает хорошие деньги, завтра может остаться без работы. И нам важно понять, как человек будет вести себя в подобной стрессовой ситуации, сможет ли быстро найти новую работу или альтернативный источник дохода.

В день каждый андеррайтер обрабатывает в среднем по 5−7 заявок. В год через него проходит более тысячи человеческих историй. «Главное — самому при такой насыщенной и непростой работе не превратиться в машину. Не начинать видеть только черное и белое: слишком молод — отказать, странная цель — отказать, просрочка в кризис 2008 года — отказать… Для нас нет черного и белого, все серое. Но и у серого есть миллионы оттенков, в которых нам предстоит разобраться», — философски заключает Семен.

Фото: Дмитрий Горчаков для 66.ru
Обогнать конкурента, или Банк эпохи интернета изнутри и снаружи
Портал ekb.dk.ru
26.05.2015

Роль банка в любом бизнесе столь велика, что эта тема заслуживает серьезного разговора.

О ключевых особенностях дистанционного финансового сервиса — беседа с генеральным директором компании «Информационные системы» Алексеем Синцовым.

Мнение руководителя именно этой компании тем более интересно, что, будучи разработчиком Интернет-банка для «Нейвы», «Информационные системы» являются также и пользователем данного продукта, имея таким образом возможность оценивать его развитие как изнутри, с позиции создателя, так и снаружи, в качестве обычного клиента.

— Алексей Владимирович, обслуживаясь в «Нейве», насколько вы довольны работой и состоянием Интернетбанка, разработанного вашим коллективом?

— Информационные технологии — сфера весьма динамичная. Здесь нельзя останавливаться на достигнутом и считать даже действительно удачное решение совершенным. Пользуясь Интернетбанком «Нейвы» как тысячи других клиентов, мы стремимся делать его всё лучше и лучше. Откликаясь на собственные потребности, тенденции развития отрасли в целом, запросы заказчиков, «Информационные системы» всё больше становятся сервисной компанией.

Уровень сервиса, и финансового в первую очередь, становится сейчас очень важным фактором конкурентной борьбы на любом рынке. Как известно, человек быстро привыкает к хорошему. И вчерашнее достижение очень скоро становится нормой, которую, как правило, хочется еще улучшить, поскольку появляются новые технологические возможности, преумножается опыт, и за каждым сделанным шагом открываются новые перспективы.

На мой взгляд, качественный Интернетбанк — это не «система в моменте», близкая к идеалу, а гибкая, подвижная структура, способная адекватно реагировать на происходящие вокруг перемены. Потенциал развития — вещь очень важная и сложная. Далеко не всем удается создать такой потенциал и целенаправленно раскрывать его. Но именно это неуклонное движение вперед, как правило, особенно и ценят банковские клиенты из числа наиболее продвинутых и преуспевающих участников рынка.

Взаимодействие с «Нейвой» нам нравится, прежде всего, тем, что оно позволяет совершенствовать и сам продукт, и финансовый сервис как таковой. Искреннее и конструктивное внимание коллектива «Нейвы» к интересам клиентов — безусловно, очень сильная сторона этого банка. Мы в своей деятельности также стремимся максимально учитывать запросы заказчика, включая в их число не только непосредственно банки, но и их клиентов, поскольку Интернетбанк — это все-таки продукт для конечного пользователя, по которому он во многом и судит об уровне финансового сервиса. И наше сотрудничество с «Нейвой» — хороший пример динамичного развития подобного сервиса. Он и сегодня в «Нейве» объективно радует. Думаю, в дальнейшем благодаря нашим совместным усилиям станет радовать клиентов ещё больше.

— Существует мнение, что на данном этапе многие хорошие интернетбанки практически одинаковы. Вы согласны с такой точки зрения?

— По роду своей деятельности нам приходится взаимодействовать с самыми разными банками. Во многих из них у нашей компании есть расчетные счета, так что предмет мы знаем не понаслышке. И есть достаточные основания для выводов и обобщений. Наша практика свидетельствует, что универсальных решений не бывает, и не все банки одинаковы. В том числе и Интернетбанки — тоже весьма и весьма отличаются.

В своей работе мы руководствуемся взглядами довольно большого числа банков на то, каким именно должно быть дистанционное финансовое обслуживание. И эти точки зрения практически не совпадают. Для нашего бизнеса это скорее минус: даже самое блестящее решение, от которого один клиент в восторге, у другого может не вызвать никакого энтузиазма. Потому что каждый банк, повторюсь, имеет собственное, уникальное представление об оптимальности Интернетбанка.

Возможно, это объясняется тем, что Интернетбанк — лишь на первый взгляд автономная система, похожая на «коробочный продукт». На самом же деле он теснейшим образом связан с множеством аспектов деятельности банка в целом. Поэтому одна и та же версия Интернетбанка в принципе не может автоматически «вживляться» в разные банки. Она в каждом случае будет неизбежно модифицироваться под стандарты, возможности, представления данной конкретной организации. И непосредственно Интернетбанк — всегда отражение более глубоких вещей.

Так что не надо думать, будто при современном уровне развития информационных технологий все Интернетбанки одинаковы. Даже при похожем интерфейсе функционал, динамика, гибкость и взаимодействие с остальными составляющими банковской деятельности неизбежно будут отличаться. И это требует от пользователей достаточно внимательного отношения к вопросу выбора варианта, который будет оптимальным именно для данного конкретного человека или предприятия.

— На ваш взгляд, чем должен руководствоваться бизнесмен или обычный человек, выбирая оптимальный для себя банк?

— Стало банальной истиной утверждение, что темп современной жизни очень высок. Поэтому скорость — один из ключевых критериев. И та же «Нейва», по большому счету, предлагает рынку не просто качественное дистанционное обслуживание, а в первую очередь существенную экономию драгоценного времени. И с чисто технологической точки зрения, и в плане взаимодействия клиента с банком при решении всех его вопросов.

Несколько упрощая, формулу оптимального банка можно свести к двум словам: «быстро и внимательно». К сожалению, это встречается в банковской практике не всегда. Зачастую бывает «долго и равнодушно». Недавно, к примеру, наша организация закрыла счет в одном из банков — после того, как целый десяток писем в техподдержку остался без ответа. Наверняка многие могут вспомнить примеры, когда ответы вроде бы и есть, но носят настолько формальный характер, что практически бесполезны.

Деньги — один из ключевых элементов экономического взаимодействия. Поэтому так важна скорость отклика банка, будь то удобство интерфейса, когда ты в три клика получаешь нужный тебе результат. Или же эффективный механизм обратной связи, когда в любой ситуации ты можешь твердо рассчитывать на оперативную и грамотную помощь специалистов твоего банка, в котором обслуживаешься. Проектируя свои системы, мы всегда ориентируемся именно на высокую скорость отклика, которая делает процесс работы для пользователей приятным, удобным и эффективным.

Если это удается, лояльность клиентов обеспечена. Недавно произошел достаточно показательный случай. Предприятие из Нижнего Новгорода, переводя свой бизнес в Москву, первым делом поинтересовалось, в каком из столичных банков стоит система, аналогичная той, с которой они привыкли работать. Потому что качественный Интернетбанк — это не только сервис. Это уже в некоторой степени образ жизни или, по крайней мере, элемент деловой культуры.

— Возвращаясь к Интернетбанку «Нейвы», какое функциональное отличие в нём вы считаете наиболее полезным и важным для клиентов?

— И как разработчиков, и как пользователей нас по-настоящему порадовала реализация зарплатного проекта, который был введен в эксплуатацию в конце минувшего года. Это действительно заметный шаг вперед, свидетельствующий о том, что теперь банк «Нейва» может быть интересен не только малому и среднему бизнесу, но и крупным клиентам — именно в плане максимально удобного и оперативного перечисления зарплаты коллективам больших предприятий.

Если раньше данный процесс требовал от бухгалтера определенной рутинной работы, то сейчас он — сквозной и автоматический. С одной стороны, прекрасно интегрированный с бухгалтерскими программами, позволяя легко и быстро загружать в систему все необходимые файлы. С другой стороны, оперативно и четко взаимодействующий с процессинговым центром, благодаря чему буквально считанные минуты проходят с момента подписания платежных документов организацией-работодателем до момента, когда деньги «падают» на карточку каждого работника.

Так что нынешний формат зарплатного проекта «Нейвы» способен заинтересовать принципиально новые категории клиентов из числа крупных предприятий. Но и для малого и среднего бизнеса он тоже очень кстати. Бывает, что в небольших фирмах, к примеру, при болезни бухгалтера сам директор вынужден заниматься перечислением зарплаты коллективу. И если раньше этот процесс мог его раздражать своей сложностью и трудоёмкостью, то сейчас всё делается гораздо легче, быстрее и понятнее.

— Современные технологии одновременно и усложняют нашу жизнь, наращивая функциональные возможности тех или иных систем. И упрощают, формируя спрос на максимально легкие и наглядные решения. Где тут, по-вашему, «золотая середина»?

— Истинная простота, которая, как известно, сродни гениальности, не имеет ничего общего с примитивизмом. В современном динамичном и сложном мире нездоровый акцент на примитивизм — путь к неудачам, поскольку выбрасывает на обочину системных трендов, которые представляют собой достаточно причудливое переплетение многих факторов.

На мой взгляд, источник по-настоящему ценной простоты — в хорошей структурированности предметов и явлений. Тогда появляется и наглядность, и легкость. А если структура не осмысленна и не представлена в четком и понятном виде — пользователь всегда будет чувствовать себя неуверенно и некомфортно.

Мы стараемся создавать такой Интернетбанк, который при минимуме действий открывает перед человеком максимум возможностей. Помогает с ходу в них ориентироваться и без труда выбирать нужное действие. Без четкой же и продуманной структуры можно получить лишь весьма ограниченный функционал: возможно, внешне броский, но небогатый.

Как я уже говорил, Интернетбанк любого кредитного учреждения отражает уровень организации в целом, степень ее понимания и владения множеством процессов, тесно связанных между собой. Недели активного пользования системой бывает достаточно, чтобы оценить, насколько хорошо банк в лице своих руководителей и специалистов понимает, что и как делает. Когда люди безупречно знают и чувствуют своё дело, это сразу видно.

Возьмём, к примеру, ту же «Нейву». На сегодня это единственный банк, председатель правления которого постоянно общается с реальными и потенциальными клиентами на форуме «Банковские технологии» портала Е1. Это красноречиво говорит и о желании постоянно владеть ситуацией, и о готовности вести откровенный и конструктивный диалог. А без тщательного знания предмета вести подобный диалог попросту невозможно.

Думаю, «золотая середина» в современных информационных технологиях является отражением баланса, где с одной стороны, глубокое понимание сути дела профессионалами, их умение быстро и четко разложить всё «по полочкам». А с другой — умение пользователя воспринимать продукт во всей его полноте и многомерности. Потому что только так можно получить от продукта максимальную отдачу, при которой вопрос цены неизбежно уступает место роли резко возросшей эффективности и тех перспектив, которые отрывают перед человеком по-настоящему прогрессивные технологии. Они столь весомо экономят наше время, силы и деньги, что относиться к ним надо уважительно, вдумчиво и с ярким желанием почувствовать дух эпохи!

«НЕЙВА» глазами клиентов
12.05.2015

Максимальный операционный день в «Нейве» — весомый и важный плюс для нашего бизнеса".

Об эксклюзивном финансовом сервисе банка «Нейва» мы беседуем с Игорем Ясыревым, генеральным директором туристической сети «Каприз», одной из крупнейших в Урало-Сибирском регионе.

— Игорь Владимирович, как долго ваша компания обслуживается в «Нейве»?

— Чуть менее года. По сути, переход сюда оказался мерой вынужденной, поскольку на момент принятия решения о нём было ясно, что дальнейшее обслуживание в «Банке 24.ру», клиентами которого мы тогда являлись, сопряжено с всё возрастающими рисками. И задача была проста и понятна: найти банк, максимально приближенный к объективно высоким стандартам «Банка 24.ру», но уже без всяких потенциальных проблем.

Поиск оптимального варианта велся, исходя из двух ключевых критериев. Во-первых, близкая по функциональным возможностям технологическая база. А во-вторых, внимательная и профессиональная команда, которая будет столь же контактна в отношениях с клиентами, как это было в прежнем банке, общаться с которым было действительно легко.

Вообще, серьезной проблемой современного финансового рынка я считаю тот факт, что подавляющее большинство нынешних банков абсолютно не контактны. Общение с ними напоминает разговор с банкоматом, и этот эффект «холодной системы», бесчувственной и равнодушной, порядком раздражает. Сильной стороной «Банка 24.ру» было именно сочетание высоких технологий и живого человеческого участия.

И мы рады, что в лице банка «Нейва» встретили партнера, которому подобный синтез тоже очень близок и органичен. Дух истинного сотрудничества, возможность вести содержательный конструктивный диалог, быстро и четко получая ответы на свои вопросы и предложения, — всё это делает обслуживание в «Нейве» по-настоящему качественным и приятным. Все плюсы, к которым мы привыкли в банке, который пришлось своевременно покинуть, в «Нейве» нам удалось не только сохранить, но и преумножить.

— В чем конкретно это проявилось?

— Из-за своей специфики наша компания — достаточно уникальный и требовательный клиент. Как крупная туристическая сеть мы ежедневно проводим огромное количество платежей, которые к тому же зачастую подразумевают предельную оперативность. Поэтому на первый план выходят два момента. Во-первых, чисто технологическая возможность банка быстро и четко справляться с внушительным валом документов. А во-вторых, наличие эксклюзивных условий и тарифов, адекватных нашей далеко не рядовой ситуации.

Во многих банках любые разговоры на эту тему, как правило, бодро начинались, но вяло заканчивались. Крупные федеральные банки, к примеру, по поводу первой тысячи платежек гордо заявляли: «Без проблем!», но услышав, что этого мало, стремительно теряли энтузиазм. И если насчёт первой тысячи платежек еще удавалось договориться о более-менее разумной стоимости услуг, то третья-четвертая тысяча грозила нашей компании уж совсем непредсказуемыми и запредельными расходами.

Но в столь масштабном бизнесе, согласитесь, очень важно знать точно, какие именно расходы на банковское обслуживание запланированы и заложены в бюджет. Значит, нужен конкретный эксклюзивный механизм, в полной мере учитывающий интересы обеих сторон. И совместно с банком «Нейва» мы создали подобную, хорошо работающую модель.

Примечательна сама процедура её разработки. Председатель правления «Нейвы» на нашу встречу пригласил руководителей подразделений, обеспечивающих работу всего комплекса платежной системы банка. И в ходе конкретного разговора, когда обсуждалась среднесуточная статистика наших платежей буквально по часовым промежуткам, был сформулирован эксклюзивный тариф по принципу «всё включено», который устроил всех. Своей обоснованностью, предсказуемостью и четкостью. Впрочем, необходимая гибкость тоже присутствует: по итогам ежеквартального мониторинга динамики платежей возможна корректировка тарифа в ту или иную сторону.

Думаю, далеко не в каждом банке возможен и сам процесс подобного согласования интересов, и столь успешные его практические результаты. А ведь это, если вдуматься, совсем не экзотика и уж точно не каприз «Каприза»: просто-напросто профессиональный и доброжелательный учет жизненных реалий. Истинное, не показное уважение клиента.

— Бытует мнение, что «Нейва» достаточно строга в плане соблюдения всех требований регулятора. Вашей компании с её объёмами платежей это не мешает?

— Наоборот, мы не только с пониманием, но и с одобрением встретили желание специалистов «Нейвы» разобраться в специфике нашей деятельности. И это воспринималось нами не столько как строгость, сколько как внимательная заинтересованность, которой даже в «Банке24.ру» мы не встречали. Было очевидно, что работники «Нейвы» хотят детально разобраться в предмете, чтобы обеспечить и технологическую, и юридическую безупречность.

На мой взгляд, подобное желание понять технологии работы клиента, чтобы им соответствовать и совместно их совершенствовать — абсолютно естественно. Мы даже сняли для банка специальный видеоролик, показывающий, как шаг за шагом проходят все операции обслуживания клиентов в нашей сети. Он получился столь наглядным и доходчивым, что никаких дополнительных вопросов больше не возникало. Так что при всём обилии платежей, их динамике и большом числе контрагентов каких либо затруднений в работе нет в принципе.

— В вашем бизнесе велика роль валютных операций. Насколько комфортно взаимодействовать с «Нейвой» в этом плане?

— Специалисты соответствующего отдела реагируют на все наши заявки очень профессионально и мобильно. Имея опыт сотрудничества по данной тематике со многими банками, должен сказать, что «Нейва» тут близка к идеалу. Все вопросы решаются четко, быстро и конкретно. Кроме того, продолжительность операционного дня в «Нейве» — объективно одна из самых длительных на финансовом рынке, что для нас зачастую критически важно.

В качестве расчетного банка «Нейва», пожалуй, сегодня один из лидеров в регионе. Судя по тому, как легко она справляется с нашими нагрузками, явно превышающими среднестатистическую норму, это действительно оптимальный банк для внутри российских и международных расчетов. Банк, пользоваться которым удобно и безопасно, поскольку в части регламентации платежей всё сделано тоже на высшем уровне.

Опять-таки, из-за специфики нашего бизнеса и огромного потока платежей вопросам минимизации ошибок наша компания традиционно уделяет пристальное внимание. Кому, когда и сколько можно платить «автоматом», а какие платежи требуют обязательного звонка директору или главному бухгалтеру — всё это продумано нами достаточно детально и строго. Еще с «Банком 24.ру» мы тщательно разработали и использовали на практике соответствующие процедуры и регламенты. И все эти алгоритмы благополучно прижились в «Нейве», делая наше обслуживание в банке максимально удобным, спокойным и надёжным.

— Судя по нашему разговору, недостатков в «Нейве» практически нет?

— Почему же? Считаю, что явно не хватает хорошего мобильного приложения для «физиков». Это, на мой взгляд, серьезное упущение, поскольку данное направление — не просто перспективное, но и практически безальтернативное сегодня для любого банка. Если он хочет быть реально современным, то качественный мобильный банк — строго обязателен!

Тарифная политика «Нейвы»: главное — гарантии надежности и развития
07.05.2015

Почему банк «Нейва» повысил стоимость обслуживания юридических лиц?

Индексирование цен и тарифов при нынешнем уровне реальной инфляции, которая есть в стране, явление практически повсеместное. Если издержки и себестоимость многих составляющих готового продукта объективно выросла, цена для потребителя не может оставаться прежней, поскольку любая коммерческая структура в принципе не может работать себе в убыток.

Данная практика относится и к банкам, тем более что многие их расходы в силу специфики деятельности напрямую определяются возросшим курсом иностранных валют. К примеру, стоимость и компьютеров, и программного обеспечения, и соответствующих лицензий определяется в долларах и евро, поэтому при внушительном объеме, который данные позиции занимают в себестоимости банковских услуг, повышение тарифов, к сожалению, неизбежно.

Повышение тарифов способно спровоцировать уход части клиентов из банка. Вы этого не боитесь?

На наш взгляд, тарифы в первую очередь должны быть обоснованными и приемлемыми, занимая в структуре расходов любой компании место, адекватное той роли, которую играет в бизнесе надежное, оперативное и комфортное управление корпоративными финансами. Важно учитывать, что доходы любого банка, как правило, состоят из двух частей: процентных, формируемых за счет кредитования клиентов, и непроцентных, получаемых непосредственно за финансовый сервис.

В условиях объективно сложной экономической ситуации роль непроцентных доходов возрастает, поскольку они значительно усиливают надежность банка, а это сейчас для большинства клиентов — самое главное. И если плата за финансовый сервис соответствует его технологическому уровню, то фирмы совершенно спокойно относятся к адекватной стоимости качественной работы. В банках, склонных к демпингу не от хорошей жизни, всегда значительно больше рисков, и опытные бизнесмены прекрасно это понимают. Поэтому, ценя стабильность и надежность, готовы платить за них разумные деньги. Так что в лояльности таких клиентов мы абсолютно уверены.

Многих раздражает, что начинали вы с символических тарифов, а теперь являетесь далеко не самым дешевым банком. Вам подобная реакция не мешает?

У выхода любой компании, услуги или продукта на рынок всегда есть своя логика. Важно различать стартовый демпинг, который является естественным инструментом начального проникновения на высоко конкурентный рынок, и «демпинг отчаяния», который скорее свидетельствует о попытках судорожно остаться на рынке при оттоке клиентов.

Тарифная политика «Нейвы» на начальном этапе деятельности формировалась во многом опытным путём, когда сама логика развития событий помогала на практике установить уровень стоимости услуг, оптимальный для всех сторон. В результате такой уровень был найден, и тарифы обрели достаточную стабильность, изредка пересматриваясь лишь по мере того, как появляется необходимость привести их в соответствие с «накопленным» уровнем реальной инфляции.

Что же касается «далеко не самого дешевого банка», то почему «Нейва» должна относиться к категории самых низких по тарифам банков, если качество наших услуг, по мнению большинства клиентов, объективно выше среднего по рынку?

Сейчас всем в бизнесе трудно. Почему вы не пытаетесь войти в положение и не поднимать стоимость услуг, а наоборот, даже снизить её?

Тарифная политика «Нейвы» подразумевает необходимость «войти в положение». Это выражается, во-первых, в достаточно широкой линейке тарифных пакетов, где каждый клиент может легко выбрать вариант, наиболее подходящий именно его «положению»: масштабу бизнеса, специфике финансовых потоков, потребностям и возможностям в данный период времени. По мере изменения положения всегда можно перейти на другой пакет, который в новой ситуации будет более удобен и выгоден для клиента.

Во-вторых, мы реально позволяем существенно снизить расходы на обслуживание в нашем банке с помощью оптовых скидок при оплате пакета за 3 и 6 месяцев. В сочетании с выбором самих пакетов это дает каждому клиенту возможность всегда максимально точно определить, какой именно конкретный вариант для него предпочтительнее. И делает тарифную политику «Нейвы» достаточно гибкой и предсказуемой.

Дополнительная финансовая нагрузка в виде повышения тарифов в условиях мирового кризиса совсем неприемлема. Зачем вы это делаете?

При всей сложности экономической ситуации и трудностях у многих предприятий мы не считаем удельный вес их расходов на банковское обслуживание неприемлемым. Огромная часть и российского, и местного бизнеса «завязана» на работу с импортом и поэтому привыкла оперировать мировыми ценами на самые разные рыночные продукты. В этом контексте, если сравнить тарифы «Нейвы», как и большинства других отечественных банков, с аналогичными тарифами типичных зарубежных банков, то говорить о «неприемлемости» отечественных тарифов не будет никаких оснований. Почему торговать множеством товаров — от автомобилей до авторучек — по мировым ценам вполне нормально и естественно, а стоимость банковских услуг, в разы меньшая, чем на Западе, вдруг ненормальная и неестественная?

Эмоционально воспринимать увеличение своих расходов всегда тяжело. Делает ли «Нейва» что-нибудь, чтобы «подсластить пилюлю»?

Предоставленная нами возможность зафиксировать прежнюю стоимость тарифных пакетов при их приобретении на срок 3 или 6 месяцев — реальное и вполне эффективное средство нивелировать минусы от роста тарифов тем, кому это критически важно. Однако сам размер индексации тарифов, на наш взгляд, совершенно обоснован, учитывая состояние инфляции и тот довольно длительный период, который прошел с момента предыдущих базовых изменений.

Банк «Нейва» и большинство наших клиентов объединяет следование принципу «достойная оплата достойной работы». Для нас всегда важнее всего качество, гарантии и надежность, а все эти слагаемые, согласитесь, практически не совместимы с отчаянным демпингом. Всё хорошее в этом мире стоит денег и имеет соответствующую цену.

Сегодня, как никогда, важен профессионализм и развитие, умение и возможности не отставать от стремительного хода времени. Для полноценной качественной работы необходимы соответствующие ресурсы, обеспечить которые в состоянии лишь адекватная и взвешенная, но далекая от благотворительности тарифная политика. Поэтому главные плюсы для наших клиентов при всех эмоциональных минусах от некоторого увеличения тарифов — уверенность в том, что банк «Нейва» продолжает активно развиваться и улучшать финансовый сервис для клиентов, сохраняя максимальную надежность и гарантируя каждому из них оперативное, высоко функциональное и комфортное обслуживание.

Да, это подразумевает соответствующий уровень цен, но мы делали, и всегда будем делать всё, чтобы стоимость услуг нашего банка воспринималась каждым клиентом как разумные, жизненно важные и эффективные инвестиции в процветание своего бизнеса.

В Уральском банковском союзе кадровые перестановки
Портал bankinform.ru
23.04.2015

Избран новый член правления — глава Банка «Нейва»


Сегодня на общем собрании Уральского банковского союза утвержден состав правления на ближайшие три года.

Несколько человек из банковского союза покинули правление из-за выхода на пенсию. Также на состав профессионального объединения повлиял тот факт, что у нескольких банков были отозваны лицензии. В этом году руководство союза выдвинуло кандидатуру Павла Ефремова, председателя правления банка «Нейва». Новый член правления был избран единогласно.

Сам банкир отмечает, что новая должность позволит ему более активно участвовать в продвижении интересов региональных банков на федеральном уровне.

Павел Ефремов, Председатель Правления Банка «Нейва»:

— Союз позволяет реально строить конструктивный диалог с органами власти любого уровня: от регионального до федерального. Активная и неравнодушная позиция Председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой обеспечивает колоссальную поддержку региональных банков и не раз уже помогала банкам нашего региона преодолевать различные трудности, доносить позицию региональных банков до высшего руководства Банка России и других федеральных органов управления, депутатов Государственной думы, членов Совета Федерации.

По словам председателя Уральского банковского союза, на данный момент в правлении банка 8 членов. Среди них представители Сбербанка, Газпромбанка, СКБ-банка, УБРиР и «Кольцо Урала». Представитель банка «Нейва» в состав правления вошел впервые.

«Мы пытаемся выдерживать паритет: в правлении банка представлены как крупные федеральные кредитные организации, так и сильные местные игроки. Павел — человек очень грамотный, да и банк, которым он руководит, успешный и устойчивый, поэтому мы и предложили ему войти в состав правления», — объяснила свой выбор председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

«Человек продуманный, грамотный». В правлении Уральского банковского союза появился новичок
Портал 66.ru
23.04.2015

В Уральском банковском союзе существенные кадровые перестановки. Несколько членов правления ушли на пенсию, кто-то лишился кресла из-за отзыва лицензии, а кто-то, напротив, впервые вошел в руководящий состав.


Сегодня на общем собрании Уральского банковского союза утвержден новый состав правления на ближайшие три года. За прошедшие три года в профессиональном объединении произошел целый ряд значимых изменений: из союза ушли банки, лишившиеся лицензии («Инвестбанк» и Банк24.ру), еще несколько человек покинули правление профсообщества из-за выхода на пенсию. В то же время появились и новые лица: в состав правления в 2015 году единогласно был избран глава банка «Нейва».

Председатель правления «Нейвы» отмечает, что на этом посту он будет в первую очередь защищать интересы региональных банков перед регулятором и госорганами. Также Ефремову предстоит участвовать в работе по экспертизе нормативных и законодательных актов.

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»:

 — Центробанк в год выпускает около 600 нормативных актов. Большинство из них перед утверждением должны пройти экспертизу профсообщества. Наша задача как членов правления банковского союза — эти документы тщательно изучить и понять, к каким последствиям они могут привести, все ли важные моменты в них учтены.
Например, сейчас на повестке дня вопрос об отмене льготного режима расчета банками своих нормативов. В пик кризиса в декабре прошлого года, чтобы избежать массового нарушения банками нормативных показателей из-за резкого скачка валютных курсов, регулятор разрешил банкам в расчете нормативов временно не учитывать некоторые показатели. С 1 июля банки должны будут рассчитывать свои нормативы по стандартным правилам. Сейчас идет оживленная дискуссия ЦБ с банками, насколько оправились кредитные организации от кризисного шока и готовы ли они к отмене льгот.

Председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова, комментируя изменения в составе правления, отметила личные качества «новобранца»: «Человек он продуманный, грамотный. Банк — стабильный. Поэтому мы ему и предложили эту должность».

В целом в составе правления Уральского банковского союза 8 человек, в том числе представители Сбербанка, Газпромбанка, СКБ-банка, УБРиР и банка «Кольцо Урала».

Материал подготовлен 66.ru.

Павел Ефремов, банк «Нейва»: если кредиты будут дешевыми, их мало кто получит
Портал 66.ru
15.04.2015

Наш колумнист-банкир подробно рассказывает о том, почему законодательное ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам приведет к тому, что они станут недоступны.

Каждый кризис заставляет наших законодателей быть все более изобретательными. Рациональные предложения граничат с фееричным полетом фантазии, основанном на популизме. О последнем сегодня и поговорим.

Вообще по закону «О потребительском кредите» Центробанк ежеквартально рассчитывает среднее значение полной стоимости кредита по разным категориям (нецелевые кредиты, POS-кредиты, кредитные карты и автокредиты). Законодательство предполагает, что банки не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднее значение. ЦБ рассчитал средние ставки и максимально допустимые в ноябре прошлого года, а с 1 января 2015 года банки должны были начать соблюдать ограничение. Однако из-за кризиса и резкого повышения ключевой ставки в декабре регулятор согласился сделать отсрочку до 1 июля 2015 года.

Но не тут-то было. Депутаты не дремлют, да и банкирам спокойно спать не дают. В В марте Госдума предложила ввести прямое ограничение максимальных процентов по кредитам физлицам. Ну, то есть скажет ЦБ потребкредиты выдавать под 9%, ипотеку под 5% — и все, крутитесь как хотите!

Гражданам законотворческая инициатива, конечно, пришлась по душе. Отнять, разделить и всем поровну раздать — исторически так сложилось, что в России этот путь пользуется особым успехом. В случае с кредитами избавляет еще и от необходимости лишний раз подумать. Знай бери кредит в любом банке — процент-то везде одинаковый. Даже кредитный договор читать не нужно.

На деле все может оказаться не так-то просто. Ограничение максимальных ставок по кредитам приведет к снижению их доступности. Почему?

Максимально допустимые ставки зафиксируют на низком уровне. А по низким ставкам банки будут давать кредиты только благонадежным заемщикам. Те, кто в эту категорию не попадает, все — до свидания. Еще недавно тут я добавил бы: «И здравствуйте, «Быстроденьги». Сейчас все по-другому: ЦБ как мегарегулятор следит и за работой микрофинансовых организаций тоже, а значит, ограничение ставок будет распространяться и на МФО.

В конечном итоге реальный объем выдачи кредитов сократится. А для экономики страны в целом это не очень хорошо. Кредитование разгоняет потребительский спрос, а он тащит за собой рост и ВВП, и экономики в целом. Когда я пытаюсь разобраться, в чем же тут дело и как в Госдуме на полном серьезе могут обсуждать подобные законопроекты, вновь и вновь вспоминаю нашу извечную беду — борьбу между свободным рынком и госкапитализмом.

С одной стороны, на рынке проявляются какие-то признаки либеральной экономики — понимание роли конкуренции и уважение к частной собственности, разговоры о том, что нужно повышать финансовую грамотность населения, повышать уровень ответственности населения за выбор банка. С другой — то и дело правительство предпринимает попытки все отнять и поделить, все проконтролировать и зарегулировать.

Вот и непонятно: то ли мы финансовую грамотность и ответственность людей повышаем, то ли признаем, что это бесполезно, и просто ограничиваем банки по всем фронтам. Оба пути равно возможны, у каждого есть свои плюсы и минусы. Вот только мы никак не определимся, каким именно путем мы идем. Стоим на распутье и топчемся на месте.

«Живем, не жалуемся, денег не просим». Предправления «Нейвы» о том, как выживают региональные банки
Портал 66.ru
11.02.2015

Откровенное интервью о том, как остаться в живых на региональном банковском рынке и заработать на кризисе.

Банк «Нейва» в буквальном смысле последний из могикан. Модельный региональный банк без амбиций захватить всю страну, на уральском рынке он остался фактически один: ключевые игроки — УБРиР и СКБ-банк — уже давно претендуют на роль федеральных, агрессивно наращивая присутствие в других регионах. Что касается всех остальных, то за последние несколько лет целый ряд региональных банков потерял лицензии, а их менее рисковые коллеги по рынку перешли под опеку крупных финансовых групп. Так или иначе, но самобытный уральский банковский рынок практически изживает себя. Хорошо это или плохо и есть ли будущее у региональных банков как таковых, спрашиваем у председателя правления банка «Нейва» Павла Ефремова.

— Как сегодня себя чувствуют небольшие региональные банки?
— Хочется ответить фразой из анекдота — «Не дождетесь!». А если серьезно, то вопреки всем прогнозам и ожиданиям у нас все хорошо — результаты деятельности банка за кризисный 2014 год впечатляют. Банк поднялся сразу на 28 ступенек (с 435 до 407 позиции) в рейтинге банков по величине активов, и заработал за прошлый год рекордную прибыль более 100 миллионов рублей, заняв 263 место в рейтинге банков по объему прибыли.

Другой вопрос, что мы уже не первый год живем под информационным гнетом. То и дело нам пророчат скорую смерть. Причем это исходит не только от СМИ, но и от политиков. Мы слышим от чиновников самого разного ранга — вплоть до президента страны — как бы вскользь брошенные фразы: банковский рынок нуждается в чистке, стране будет достаточно сотни банков. Вот и ломаем голову: то ли сказали, не подумав, то ли сознательно. Тем не менее мысль о том, что региональные банки — это банки не первого сорта, оседает в головах у клиентов.

И даже последняя, вроде бы благая, весть о докапитализации ряда банков имела неожиданные негативные последствия для региональных банков. Правительство решило, что надо помочь банковской системе, выделить деньги из Фонда национального благосостояния. Ну хорошо: решили вы помочь, выделили деньги Агентству по страхованию вкладов, через него докапитализировали банки — все счастливы! Но зачем нужно было устраивать это шоу со списками? Как только опубликовали чек-лист из 27 банков, достойных государственной помощи, так сразу пошли комментарии из серии «эти 27 банков государство будет спасать и поддерживать, а все остальные — кандидаты в покойники».

«Молва нас уже не раз ставила в список на выбывание. Но мы живем. И не жалуемся, и денег от государства не просим».

— А на самом деле как?
— На самом деле, если банку помогают — значит помощь нужна. Либо это системообразующий банк, крах которого нельзя допустить, либо кредитная организация, которая остро нуждается в спасательном круге из государственных денег. Если же банка в списке на раздачу денег нет — значит, с ним и так все хорошо. И неважно, большой он или маленький.

— Но вы же понимаете, что для людей это слабый аргумент. Вспомните очереди у банкоматов УБРиР и СКБ, когда разошлись слухи о скором отзыве лицензии… Крупный госбанк в такой картине мира выглядит нерушимым гарантом сохранности средств. А тут ему еще и помогают!
— Устойчивость банка мало связана с его размерами, как ни парадоксально это звучит. В первую очередь важно его финансовое здоровье. И как раз здоровье крупных игроков в период глобального кризиса больше подвержено негативным факторам. Крупные банки оказались плотно встроены в вертикаль глобальной экономики. Половина из них по уши сидела в западных кредитах, потому что это было дешево и удобно. А сейчас их разрывает, потому что внезапно отдавать приходится в два раза больше, чем занимали. Сроки давят. Перекредитоваться негде. Это один аспект.

Второй момент — участие в государственных и околоправительственных программах. У некоторых банков до 90% кредитного портфеля по корпоративным клиентам — это так называемые политические кредиты. Они выданы по просьбам мэра, губернатора, министерств разных уровней или даже администрации президента. Важные стройки, ключевые социальные объекты — почти все они кредитуются на максимально льготных условиях. Банку говорят: мы держим у вас деньги, включаем вас в бюджетный финансовый поток, вот и вы нам ставочку-то пониже дайте! В нормальной экономической ситуации такие кредиты не особо опасны: банк просто получает чуть меньше денег, чем хотел бы. Но сейчас — совсем другое дело: стоимость денег резко возросла, ключевая ставка тоже взлетела до небывалых значений.

Стоимость денег от Центрального банка 17−18%, а кредиты выданы под 11% годовых. Чтобы каждый день не генерировать убытки по таким займам, банки пересмотрели ставки. Но если обычные клиенты-юрлица воспринимают повышение ставок по действующим кредитам хоть и болезненно, но с пониманием, то договориться об изменении ставок по политическим займам крайне сложно. И это тоже банки разрывает. Так и живут, разрываясь меж двух огней — лояльностью властей и реальной ценой денег.

Проблемы банка неизбежно сказываются и на комфорте его клиентов. Регулярно появляется информация, что разные банки зажимают лимиты по своим картам, пересматривают установленные ранее кредитные лимиты — доходит до того, что идут отказы в предоставлении кредитных траншей по открытым линиям и используются все возможности, чтобы принудить клиента досрочно погасить уже выданные кредиты. В такие моменты очень сложно оставаться лояльным к банку даже в условиях государственных гарантий: гарантии гарантиями, а бизнесу надо ведь работать и решать свои проблемы, а не проблемы обслуживающего банка.

«В декабре-январе банки вслед за повышением ключевой ставки вынуждены были существенно поднять ставки по корпоративным кредитам. Даже тот бизнес, который не брал валютных кредитов, оказался в сложной ситуации».

— То есть заливание денег в банковскую систему свидетельствует о том, что у нас всё не очень хорошо?
— Это просто явно показывает наши особенности. Экономика в России так устроена, что все привыкли жить у «соски» и давно уже большинство наших бизнесменов разучились работать руками — они привыкли работать локтями. Основная работа многих уже давно заключается не в том, чтобы производить какие-то блага, а в том, чтобы эффективно отпихивать локтями тех, кто тоже пытается пристроиться к кормушке. Поэтому в ситуации, когда в стране денежный поток объективно снижается, начинается конкуренция, люди все активнее работают локтями. Но кого-то из кормушки все равно выкинут. Вопрос в том, смогут ли люди перестроить психологию и модель бизнеса, научиться работать руками и жить без кормушки. Это касается и банков, и всего остального бизнеса.

— На чем вы держитесь? Как понять, что вы не следующий кандидат на вылет?
— У нас нет одного клиента, от которого мы бы серьезно зависели. Нет компании или человека, которые давали бы нам более 5% от совокупного дохода, которые бы держали более 10% от общей суммы остатков на счетах. Нет такого, что одному клиенту стало плохо либо он по каким-то соображениям перевел обслуживание бизнеса в другой банк — и все. Диверсифицированная база клиентов — это один из ключевых столпов устойчивости.

— А как же предприятия оборонной промышленности? Какую роль они играют в устойчивости «Нейвы»?
— Юридически «оборонка» никак не связана с «Нейвой». Фактически связь есть, но не такая, как представляется многим. Мы не банк, подконтрольный компании, входящей в огромную госкорпорацию, через нас не идут финансовые потоки гособоронзаказа. Подумайте логически: никто бы просто не пустил поток бюджетных денег в небольшой региональный банк. Для обслуживания этих потоков есть три госбанка, названия которых слишком известны, чтобы их называть.

На самом деле это даже хорошо для «Нейвы». Боюсь, если бы у нас был доступ к госпрограммам, мы бы расслабились и тоже перешли к работе локтями, чтобы место у кормушки не потерять, и к обычным клиентам относились бы уже не так трепетно.

Не скрою, что сегодня мы действительно работаем с предприятиями оборонной промышленности, но совсем по другому профилю — в основном кредитуем сотрудников. Был ряд проектов, когда мы участвовали в строительстве жилья для рабочих предприятий.

«У нас нет крупных кредитов, обеспечивающих госзаказ. И это к лучшему. Мы по крайней мере работаем руками, а не локтями, расталкивая конкурентов у кормушки».

— Каким образом? Вы выдавали кредиты на строительство? Ипотеку?
— Не совсем так. Есть такая схема, когда предприятие строит жилье, сдает его в аренду сотрудникам, а по истечении определенного срока дает возможность это жилье выкупить в собственность практически по себестоимости, конечно, если нет вопросов к квалификации. А вся арендная плата, уплаченная ранее, идет в зачет общей стоимости жилья. Мы в подобных проектах закрываем кассовые разрывы и не более.

— На чем вы сейчас зарабатываете основные деньги?
— На расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц. Это наш основной продукт. Последние несколько месяцев развиваем РКО для физлиц: карты, интернет-банк, вклады с хорошим процентом. Люди к нам идут. Очень много людей к нам пришло после того, как «Связной» принял решение закрыть банковские отделения в Екатеринбурге и ввел ограничения на операции — это дало нам большой прирост и по остаткам, и по комиссионным доходам. Мы и сами не ожидали, что будет такой всплеск.

Кредиты юрлицам и частным клиентам в линейке, конечно, тоже есть. Они дают свою долю дохода, но не основную. Мы не кричим направо и налево: «Приходите к нам за деньгами». Нет. Это, скорее, дополнительный элемент РКО: ведете расчеты у нас — и занять денег тоже можете в нашем банке. Особенно это касается юрлиц: кредитуем в первую очередь тех, кто обслуживается у нас, чей бизнес нам прозрачен и понятен, и кто адекватно оценивает риски и перспективы своего развития в текущих условиях.

Что касается потребительского кредитования, то конечно на этом рынке риски тоже выросли, но мы достаточно консервативно работали в этом сегменте и качество нашего ссудного портфеля кредитов физлицам является одним из лучших в стране. Имея солидный запас ликвидности и отсутствие серьезных проблем с уже выданными кредитами, «Нейва» продолжает кредитовать и население и бизнес. Для нас кризис это в первую очередь новые возможности, связанные с выбыванием или ослаблением позиций наших традиционных конкурентов. Лидеры рынка потребительского кредитования, которые регулярно рапортовали о своих успехах в наращивании объемов кредитования, в этом году значительно сократили объемы выдачи, а некоторые и вовсе объявили о полной приостановке своей деятельности в области кредитования населения. Это значит, что у нас есть отличный шанс продолжить наращивать кредитные активы с нужным нам качеством.

— Стоп-лист отраслей, как в 2008 году, составляли?
— Черных списков не писали. Признаюсь, более тщательно стали рассматривать заявки физлиц на кредиты. Особенно если речь идет о заемщике, занятом в строительном секторе. Смотрим, в какой именно организации работает человек, какие проекты ведет компания и как у них обстоят дела на стройплощадке и с заказами. Есть компании, сотрудников которых сейчас кредитовать мы не рискнем.

— Зачем предпринимателю, владельцу бизнеса открывать счет в «Нейве», притом что вы сугубо региональный расчетный банк? Тем более что еще свежи воспоминания о том, как похоронили Банк24.ру…
— С «Точкой» произошло то, что произошло. Они неоднократно получали от регулятора замечания, но по всей видимости, людям было сложно перестроить свою бизнес-модель. Не знаю уж, почему. Итог — отзыв лицензии.

— А у вас, кстати, какие взаимоотношения с ЦБ?
— Рабочие: у нас открытый и продуктивный диалог по всем вопросам. Нам от регулятора скрывать нечего, мы для себя давным-давно решили, что лучше быть немножко беднее, но живее — операции, которые вызывают вопросы ЦБ, это сейчас не тот бизнес, который позволяет построить устойчивый банк и создать клиентам комфортные условия.

На днях Центробанк принял решение о выдаче нам лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг. Исторически так сложилось, что у банка не было острой необходимости в данной лицензии, но в текущей ситуации мы посчитали что она даст банку дополнительные возможности в очень важных вопросах управления ликвидностью. И я вам скажу, что процедура получения этой лицензии существенно поменялась после того, как был создан мегарегулятор и эти вопросы перешли в зону ответственности ЦБ. Нам пришлось в очередной раз пройти тщательную проверку всех финансовых параметров и качества активов банка, профессионализма специалистов и технологическую платформу банка. Решение о выдаче лицензии означает, что банк полностью соответствует всем критериям и требованиям регулятора.

«Черных списков и стоп-листов на кредитование у нас нет. Но есть понимание того, людей из каких компаний и отраслей мы будем проверять тщательнее остальных».

— Вернемся к предпринимателю. Почему он должен прийти к вам в банк?
— Потому что это удобнее и быстрее. Вот буквально на прошлой неделе разговаривал с одним из наших клиентов. У него есть счета в двух госбанках и у нас. Я спрашиваю: почему так? Потому что практически любой вопрос у нас можно решить за пять минут по телефону. В случае с госбанками нужно ногами прийти в опер-зал, взять талончик электронной очереди, объяснить суть вопроса операционисту, который в первый раз видит вас и впервые слышит о вашем бизнесе. И хорошо, если вопрос решится на уровне операциониста, но чаще цепочка гораздо длиннее: операционист идет к старшему по группе, тот — к руководителю офиса, иной раз и до Москвы доходит. Редкий вопрос можно решить меньше чем за неделю.

Мы же стараемся большую часть вопросов снять еще по телефону. Надо отдать должное «Двадцатьчетверке» — у них было много отличных бизнес-идей! Например, опыт онлайн-офиса мы сейчас стараемся внедрить и у нас. Не скажу, что сейчас наш колл-центр на 100% работает как в «Точке», еще работать и работать. К лету мы планируем завершить реорганизацию контакт-центра и выделить в этой структуре онлайн-офис, чтобы наши клиенты могли максимальное количество вопросов решать удаленно без посещения отделений банка.

Люди не хотят ходить в банковские офисы — это факт. Вот почему сейчас мы сосредоточены на удаленных каналах обслуживания. Также к лету планируем наладить работу мобильных менеджеров. Захотели вы, например, вклад открыть или карту получить, а ехать в банк некогда? Банковский сотрудник сам к вам приедет, все оформит. Это не только для людей удобно, но и для банка проще и дешевле, чем содержать офисы и ждать, когда человек к тебе придет.

— С введением таких «менеджеров-гастролеров» вы и от филиальной сети откажетесь?
— Нет, закрывать офисы мы не планируем, но и широкой экспансии тоже не будет. У нас нет такой задачи, чтобы в любом месте города можно было найти офис в шаговой доступности. Зачем? Наличные с карточки (до 200 тысяч рублей в месяц) по нашим тарифам можно снимать в банкомате любого банка без комиссии — для повседневных нужд большинства людей эта сумма вполне достаточна. Банкоматов во всех городах-миллионниках уже в избытке.

Я не исключаю, что текущий кризис может привести к тому, что некогда региональные банки, ныне претендующие на звание федеральных, будут вновь стягиваться на историческую родину. Потому что держать отделения по всей стране — это очень дорого и не всегда оправданно.

— Топ-менеджмент «Нейвы» на 100% состоит из бывших сотрудников «Северной казны». Вы и сами пришли в «Нейву» из «Казны». Неужели у вас нет амбиций повторить успех своего первого банка?
— Амбиции, конечно, есть. На фоне кризиса нельзя не вспомнить, что именно кризис 1998 года стал тем толчком, который вывел «Северную казну» на совершенно новый уровень развития. Но надо смотреть на мир трезво. Рыночную конкуренцию в нашей стране все больше замещает госкапитализм и коммерческой структуре в актуальных условиях рассчитывать на какой-то бурный рост, наверное, не стоит. Да и не нужно это — только лишние расходы, потеря управляемости и оперативности. Мы хотим остаться региональным банком. Пусть маленьким, но достойным — с хорошим сервисом и мгновенной реакцией на запросы клиентов.

Эксперты: не все банки в Екатеринбурге остановили выдачу кредитов
Портал e1.ru

19.12.2014

Например, в Банке «НЕЙВА» объем кредитов за неделю вырос.

Всё чаще заёмщики сталкиваются с отказом банков в выдаче кредита. Даже по уже одобренным заявкам клиент, придя в банк на получение кредита, слышит отказ с невнятными формулировками про указание из Москвы, непонятную экономическую ситуацию и т. п. А между тем многие товары в магазинах стремительно дорожают на фоне ажиотажного спроса со стороны покупателей. И такой отказ банков в выдаче кредита зачастую ставит человека в сложное положение, нарушает его планы, омрачая радостные ожидания от приближающегося праздника.

Председатель Правления Банка «НЕЙВА» Павел Ефремов так прокомментировал сложившуюся ситуацию:
«Из-за круговерти процентных ставок и курсов валют, отсутствия понимания, как Банк России будет дальше реагировать на ситуацию на финансовых рынках, многие банки не знают, в каких экономических реалиях придётся им жить следующий год, от этого непонимания и растерянности впали в некоторый анабиоз и предпочитают дождаться момента, когда ситуация выровняется и определятся уровни процентных ставок. Когда это произойдёт, сказать сложно — многое зависит от того, насколько готов регулятор перейти к жёстким мерам или будет продолжать оперировать исключительно рыночными инструментами. Также не надо забывать, что обвальное падение стоимости ценных бумаг больно ударило по многим банкам и усугубило имеющийся у них дефицит ликвидности и достаточности капитала. Как следствие, у таких банков банально нет денег, чтобы выдавать кредиты. Но не буду нагнетать панические настроения — есть банки, которые продолжают работать в штатном режиме, принимать вклады, выдавать кредиты. Например, в банке „НЕЙВА“ объём выдаваемых потребительских кредитов за последнюю неделю заметно вырос, и это несмотря на наш традиционно консервативный подход к оценке качества заёмщиков. Полагаю, что рано или поздно и остальные банки возобновят кредитование, а кто не может ждать окончания периода финансовой турбулентности, рекомендую обращаться в небольшие региональные банки — на них меньше всего сказались происходящие события и там больше всего шансов получить кредит».
«Павел Ефремов о надежности и плюсах региональных банков»
Портал Деловой квартал
17.11.2014

«Павел Ефремов о надежности и плюсах региональных банков«

Павел Ефремов о надежности и плюсах региональных банков

Новые экономические реалии, жёсткая политика ЦБ, сентябрьская паника клиентов — все это актуализирует сравнение федеральных и региональных банков, говорит Председатель Правления банка «НЕЙВА».

Какие банки надёжнее, и какие стратегические преимущества получают клиенты в региональных банках, рассказывает Павел Ефремов.

Павел Васильевич, имеет ли размер банка значение для его надежности?

— Мировой и отечественный опыт доказывают, что нет. К примеру, в России колоссальный размер Инкомбанка, входившего в пятерку самых крупных банков страны, не помешал ему прекратить существование. СБС-Агро вообще был вторым после Сбербанка по количеству вкладчиков — тоже исчез. Американский Lehman Brothers был гигантом мирового масштаба, но и это не уберегло его от банкротства.

Что же касается риска отзыва лицензии по причине проведения банком сомнительных операций, то между ним и размером банка нет никакой связи. И варианты могут быть разные. Кто-то, к примеру, «наглеет», надеясь, что величина его спасет, и наказать за нарушения не посмеют в силу именно крупности. Кто-то специально создал в свое время крохотный «банчок» для специфических операций, и когда такой «банчок» прикрывают, то это не из-за его крохотности, а по причине специфичности операций, которые подобный финал делают неизбежным. Так что помирают все-таки банки больные, а не мелкие.

«Нейва» в этом плане совершенно точно сохранит лицензию, поскольку мы в сравнении с большинством банков гораздо более требовательны к своим клиентам в плане соответствия всех операций условиям закона и регулятора. Эта требовательность объясняется не только нашим принципом работать безупречно, но и сравнительно недавним фактом получения лицензии на прием вкладов населения. Прежде чем получить эту лицензию, мы прошли длительную и предельно тщательную проверку со стороны регулятора. Это отразилось и в стандартах нашей работы, и во взаимной ответственности, и в привычке очень внимательно, оперативно и действенно относиться к каждому пожеланию регулятора. Поэтому гарантия сохранения лицензии — стопроцентная.

Региональный характер «Нейвы» — сила или слабость?

— Конечно, сила. Потому что гораздо меньше зависимости от внешних обстоятельств, несущих с собой одни только минусы. «Лучше меньше, да лучше». «Мал золотник, да дорог». Это всё — про нынешнюю ситуацию и перспективы бизнеса в сложившейся обстановке. Внешние условия явно стали жестче. Требования к профессионализму — значительно выше. А многие бизнесмены наверняка согласятся, что высочайших профессионалов и в маленькую фирму найти сложно, а в огромную — просто нереально. А только профессионализм и управляемость, гибкость и мобильность, возможность тщательно контролировать все процессы и быстро, адекватно реагировать на происходящее — основа выживаемости любой коммерческой структуры сегодня.

Местный банк ближе к клиентам, лучше их знает, что помогает к обоюдной выгоде оптимально управлять рисками. Нет ни волокиты, ни авантюр. Есть конкретный, постоянный и содержательный диалог. Если в финансовой практике клиента с точки зрения наших специалистов что-то не так, — мы всегда ему подскажем, поможем. Если клиент видит, что в нашем обслуживании его что-то не устраивает, — мы всегда быстро и четко отреагируем.

Чем больше хороших динамичных компаний будет обслуживаться в банке «Нейва», тем удобнее, безопаснее и эффективнее все они смогут функционировать, в том числе и взаимодействуя между собой. Возрастает концентрация ресурсов, технологий и надежности. Благодаря постоянному расширению круга клиентов «Нейвы» формируется принципиально более высокое качество экономической системы в рамках нашего банка, где во всю мощь начинают работать три плюса. Во-первых, моментальные расчеты внутри банка. Во-вторых, бесплатные платежи внутри банка независимо от их количества. А в-третьих, продленный до 22.00 операционный день и возможность проводить взаиморасчёты и по субботам дают предпринимателям возможность заниматься бизнесом «в расширенном режиме».

«Выкачивание денег в Москву — смерть для бизнеса в регионах»
Портал ura.ru
6.11.2014

Откровенная авторская колонка регионального банкира

«Лучше быть добротной булочной, чем сетевым гастрономом», - утверждает Павел Ефремов, агитируя за местные банки«Есть ли у моего банка будущее?» — вопрос, который задает себе каждый региональный банкир. Политика ЦБ РФ, новые экономические реалии, крах Банка24.ру, паника свердловских вкладчиков — те факторы, которые мешают ответить на него однозначно утвердительно. Действительно ли федеральные банки надежнее, а местные — нет? Чего лишатся банковские клиенты, если исчезнут все региональные игроки, и почему работа с крупными банками убивает региональную экономику? Об этом читайте в авторской колонке председателя правления банка «Нейва» Павла Ефремова.

«В последнее время региональные банки находятся под мощным информационным давлением. Наряду с ростом общего недоверия, вызванного активной позицией ЦБ по отзыву лицензий у кредитных организаций, негативное влияние оказывает и сентябрьская информационная атака на уральские банки. На фоне политической и экономической нестабильности это вызывает у многих клиентов желание махнуть рукой на удобство и качество обслуживания, на сложившиеся многолетние отношения и перевести все счета в крупный госбанк. Ради некоего ощущение защищённости. Думаю, сегодня каждый руководитель регионального банка задаёт себе вопрос: «А есть ли у моего банка будущее? Или ещё пара лет, и останется несколько банков с госучастием, как было во времена СССР?»

Развею заблуждения, в основе которых лежит мнение о том, что федеральные кредитные организации сильнее и надежнее.


«Нейва» был одним из банков, которые подверглись информационной атаке в сентябре

У региональных банков максимальная конкурентоспособность и надежность в рамках достаточно узкой ниши. Образно говоря, лучше быть добротной, любимой окрестными жителями булочной, где всегда очень свежие и вкусные пирожные и пончики, чем огромным сетевым гастрономом, в котором лишь стандартное, не совсем аппетитное печенье. Концентрация усилий на обслуживании местного бизнеса — объективно мощный ресурс. Эффективный для обеих сторон.

Для предприятий, понимающих, что сейчас — не время для рисков, местный региональный банк является оптимальным партнером. Парадигма развития бизнеса серьёзно изменилась — многие считают масштабность бизнеса благом, но сейчас это не так. Жизнь показала, что не бывает бесконечного роста, бесконечной экспансии, бесконечной глобализации. Слишком большая система — это всегда предельно высокий уровень нагрузок, сложности и рисков. При благоприятной конъюнктуре максимальная масштабность снижает издержки. А при неблагоприятной — наоборот, начинает гирями висеть на ногах, поскольку внушительные объемы постоянных расходов все труднее компенсировать доходами.

Сегодня для любого бизнеса качественные характеристики гораздо важнее количественного роста. Конкуренция обостряется. Возрастает спрос на профессионализм. Потому что только он обеспечивает отдачу от расходов, помогая перевести их в эффективный результат. Раньше к расходам можно было относиться более легкомысленно: еще заработаем! Сейчас такой уверенности нет. В этой ситуации на первый план выходят управляемость процессами, скорость реакции, адаптация к динамичным и зачастую неожиданным переменам. И все это легче и технологичнее обеспечить в рамках оптимальной по объему структуры. Где постоянно держишь руку на пульсе, четко и грамотно планируешь каждый шаг. В текущей ситуации нарастающего дефицита ликвидности и невозможности брать дешёвые ресурсы у традиционных зарубежных партнёров, неэффективность работы крупных банков становится для них фактором существенного риска. Будем честны: без серьёзных финансовых вливаний со стороны государства такие банки в условиях кризиса не могут работать, а гарантированная поддержка государства в очередной раз лишает их повода оптимизировать свою работу, обеспечить клиентам качественный сервис и научиться зарабатывать в рыночных условиях.


В ходе сентябрьского заседания свердловского правительства, посвященного ситуации на региональном банковском рынке после паники вкладчиков, премьер Денис Паслер гарантировал, что оставшиеся игроки не испытывают проблем

Есть несколько ключевых ресурсов, которые региональные банки и их клиенты совместными усилиями могут направить на обоюдное развитие: время, деньги, информация, эффективность и ответственность.

Сейчас многие события сменяются с калейдоскопической быстротой. Региональные банки помогают клиентам экономить время. Во-первых, мгновенные платежи, которые традиционно являются конкурентным преимуществом более компактных и мобильных кредитных организаций, дают возможность вести бизнес здесь и сейчас, без оглядки, когда же до партнеров дойдут деньги. Во-вторых, менеджмент регионального банка живёт в той же информационной среде, что и местные предприниматели — ему не нужно тратить время, чтобы понять, что из себя представляет данный клиент и его среда. Все друг друга знают, поэтому существенно легче принимать решения. В крупном банке на многие вопросы клиент получает коронную фразу: «Нам нужно проконсультироваться с центральным аппаратом». И эти консультации могут идти неделями, месяцами, потому что сотрудники в пресловутом «центральном аппарате» живут в своём информационном поле и даже достаточно крупный по нашим уральским меркам бизнес для них что-то непонятное и неизвестное.

Местному банку гораздо легче и проще вести постоянный и оперативный диалог с клиентами, ориентировать его в выборе оптимальной стратегии и тактики хозяйственной деятельности. Если обычное предприятие, как правило, вынуждено опираться лишь на свой опыт и внешнюю информацию, то у банка всегда есть внушительная статистика «во времени и пространстве». Мы видим, как и чем живут региональные рынки, какие процессы там протекают и каких результатов следует ожидать.

Эффективность — ресурс, который складывается, опять-таки, из территориальной близости к клиентам, а также репутации, которая в местных кругах формируется и распространяется быстро и четко. Та степень эффективности и конструктивности отношений, которая естественна в отношениях местных банков и местного бизнеса, вряд ли возможна при его общении с крупными общефедеральными структурами. Закономерно, что множество новых клиентов приходит в региональные банки открывать расчетные счета, опираясь на мнение своих знакомых и партнеров, их рекомендации.

Ответственность — еще один момент, который определяет целесообразность сотрудничества местного банка и местного бизнеса. У нас единое экономическое поле и общие перспективы. Все мы заинтересованы в том, чтобы они были благоприятными, невзирая на любые внешние сложности. Когда работаешь с клиентом в одном городе, то груз ответственности носит не только формально-правовой, но и чисто человеческий характер.

Важно понимать, что деньги местных предприятий, которые вращаются внутри местного банка, являются ключевым финансовым ресурсом, обслуживающим местный бизнес. Понятно, что любой банк — это учреждение, где деньги работают. Но работать они могут по-разному и в разных целях. Когда и вкладчики, и заемщики у нас местные, то «кровь экономики» остается в собственном «организме». В более благоприятные времена, возможно, это и не столь принципиально. Однако сейчас, когда экономическая активность явно снижается, нарастает дефицит ликвидности, критически важно стабильное обеспечение местного бизнеса местными финансовыми ресурсами. Наши бизнесмены должны понимать, что принцип выкачивания ресурсов из регионов в центр и их дальнейшее распределение оттуда для регионального бизнеса смертельно — денег сейчас на всех не хватает, поэтому вряд ли эти ресурсы вернутся обратно. Только сотрудничество регионального бизнеса и региональных банков сможет решить вопрос устойчивого самостоятельного развития региона".

URA.Ru, фото Владимира Жабрикова и из личного архива автора колонки © Служба новостей «URA.Ru»
«Какие нынче ставки на валютные скачки?»: мнение выразили финансисты банка «НЕЙВА»
Портал е1.ru
31.10.2014

Комментирует эксперт по валютным фондовым рынкам Игорь Кошмин.

Банк «НЕЙВА» опубликовал подборку наиболее часто задаваемых вопросов клиентов относительно ситуации на валютном рынке.

Прокомментировать, почему дорожает доллар, что следует ожидать от денежных властей и ряд других вопросов попросили эксперта по валютным и фондовым рынкам, заместителя председателя правления банка «НЕЙВА» Игоря Кошмина.
— Простой и правильный ответ, почему дорожает доллар — потому что покупают. Попробуем разобраться, почему покупают и кто покупает. До конца года российским заёмщикам, крупным компаниям и банкам нужно вернуть иностранцам порядка 50 млрд. долларов. В иной геополитической ситуации россияне перезаняли бы эти деньги у тех же иностранцев, но сейчас занять не получится — на дворе санкции. Следовательно, необходимый для возврата долгов объём валюты нужно купить на местном рынке — у своих. Это основной источник спроса.

Отмечу, что параллельно имеет место снижение цен на основные экспортируемые Россией товары. Так, нефть снизилась с более чем 100 долларов за баррель до 85. А это означает, что количество валюты, поступающей в форме экспортной выручки, тоже существенно снизилось. Большой спрос встретился с уменьшившимся предложением.

В процесс ещё активно не включилось население, хотя граждане видят существенное обесценение рубля, и мы наблюдаем расширение спроса со стороны населения. Люди пока сохраняют выдержку, но переживают за судьбу сбережений, ведь в долларах мы стали на четверть беднее. Будет интересно увидеть соотношение рублевых и валютных вкладов на конец года, пока же денежные власти убеждают нас в скором укреплении рубля и снижении инфляции, вызванной удорожанием импортных товаров и продуктов.

Что следует ожидать от денежных властей? Очевидно, что у Банка России нет намерений расходовать золотовалютные резервы на удержание курса, и ЦБ об этом заявил. Для денежных властей в приоритете низкая инфляция: «какая разница сколько стоит доллар, если зарплата в рублях, а цены растут медленно». Другое дело, как сдержать рост цен, когда доля импортных товаров в структуре потребления высока. Вообще, если упрощённо рассматривать государство как компанию с валютной выручкой и рублевой себестоимостью, то дорогая валюта позволяет государству легче исполнять обязательства перед населением.

На вопрос клиентов, когда перестанут дорожать валюты и куда мы должны прийти в ценах долларов и евро, Игорь Кошмин ответил так: «Когда перестанут покупать и начнут продавать. Или будут покупать столько, сколько есть у продавцов. Или откроются зарубежные рынки заимствований. Очень много условий и возможных вариантов развития ситуации. Там, где сбалансируется платёжный баланс и сверстается бюджет. Есть ощущение, что уже достаточно дорого, но факторы, играющие сейчас, сохранятся и в следующем году. Нужно будет снова возвращать долги, и если санкции сохранятся, внешние рынки долга останутся закрытыми, валюту для исполнения обязательств опять нужно будет где-то купить».

Источник: https://www.e1.ru/news/spool/news_id-413820.html

Банк «НЕЙВА» отметил 4 года успешной работы в Нижнем Тагиле
Агентство новостей Между строк
28.10.2014

Четыре года назад офис Банка «НЕЙВА» открылся в Нижнем Тагиле. За это время качество и сервис «НЕЙВЫ» оценили сотни тагильских предприятий и тысячи жителей города. Как рассказывает руководитель территориальной дирекции Алексей Канашин, знать и понимать потребности своих клиентов — основная задача сотрудников банка. В отличие от федеральных банков, клиенты «НЕЙВЫ» не привязаны к определённой линейке продуктов, и сотрудники банка всегда смогут предложить именно тот набор сервисов, который нужен клиенту.

«Мы местный банк, гордимся этим и так себя позиционируем! Например, федералы говорят, что в этом периоде не кредитуют строителей, металлотрейдеров и так далее. Мы находимся в Нижнем Тагиле, и прекрасно знаем, что вот этого металлотрейдера прокредитовать можно, потому что мы понимаем его бизнес: чем он занимается, кто его контрагенты и какие у него перспективы. Правление банка находится в Екатеринбурге и прекрасно понимает всю специфику развития региона, поэтому все решения принимаются оперативно. При принятии решения, кому банк „НЕЙВА“ может доверить свои деньги и деньги своих клиентов, большую роль играют личные рекомендации сотрудников нашего офиса, зачастую именно опыт работы сотрудников нашего офиса с клиентом играет ключевую роль в принятии решения».

Как показывает практика, курс на индивидуальный подход к клиентам и предложение услуг по экономически честным тарифам оправдал себя — подразделение «НЕЙВЫ» в Нижнем Тагиле стабильно входит в число лидеров.
Особая гордость банка — это одна из сильнейших команд специалистов по банковским информационным технологиям, и «НЕЙВА» является, по мнению экспертов, одним из лидеров по банковским интернет-сервисам в России. Отличные современные технологии и сервисы по очень разумным тарифам обеспечивают банку стабильное развитие и постоянный рост числа клиентов.

«Одним из ключевых преимуществ нашего банка является скорость проведения всех операций клиентов. Например, платежи у нас обрабатываются практически в режиме онлайн, и зачастую деньги попадают на счёт получателя даже в другом банке в течение получаса. В нашем банке удлинённый операционный день — мы обрабатываем платежи с 8 утра до 10 вечера, внутри банка мы проводим платежи и по субботам, а физические лица могут совершать операции по своим счетам круглосуточно семь дней в неделю».

Как говорит Алексей Канашин, наличие всего одного офиса банка в Нижнем Тагиле не должно вводить никого в заблуждение. Все стандартные операции клиенты могут выполнять через интернет-банк из дома или офиса, не тратя время на поездку в банк. Таким образом, в офис клиенту нужно зайти только один раз — чтобы открыть счёт и подписать соответствующий договор — всё остальное взаимодействие с банком может происходить удалённо через интернет. Снимать наличные по картам Visa без комиссий клиенты могут не только в банкоматах «НЕЙВЫ», но и любого другого банка, а физические лица могут снимать наличные совершенно бесплатно в банкоматах по всем миру. Тарифы, удобное управление через интернет лимитами карты для разных типов операций, возможность самостоятельно в режиме онлайн привязывать карту к счёту в любой валюте для минимизации расходов на конвертацию средств, бесплатное SMS-информирование — создают для клиентов банка уникальный инструмент для путешествий и отдыха.

Небольшие размеры банка позволяют банку оперативно реагировать на любые изменения в экономической среде и поддерживать стабильные финансовые параметры своего баланса. «НЕЙВА» традиционно поддерживает избыточную ликвидность и высокий уровень достаточности капитала — такая политика помогла банку пережить не один банковский кризис и в любой ситуации чётко и быстро проводить платежи своих клиентов. Максимально внимательное отношение банка к своим показателям ликвидности и к требованиям регулирующих органов являются залогом долгосрочной и стабильной работы банка.

«Сегодня основная наша задача — совершенствоваться в качестве сервиса. Мы твёрдо стоим на ногах и не боимся каких-то катаклизмов. Мы не ставим задачу необдуманно расширять сеть, получать доходы, балансируя на грани законности, или вкладывать деньги в сомнительные инвестпроекты. Рискованная политика в погоне за сиюминутной прибылью — это не наш конёк. В рамках Уральского региона мы чувствуем себя очень комфортно, понимаем, что здесь за бизнес и чем он занимается. Местные банки всегда нужны, и они всегда будут, о чём не раз заявляла председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, потому что кто-то должен знать местный рынок. Если останется три федеральных банка, то они не смогут работать с нужным уровнем качества со всеми клиентами. Как раз в нише региональных банков и работает банк «НЕЙВА».

Алексей Алексаков, управляющий филиалом «РосЕвроБанк» в Екатеринбурге:

«Мы следим за развитием этого банка с самого начала, с первого года жизни. Работаем не только непосредственно с банком „НЕЙВА“, но и с его крупнейшими клиентами, в том числе предприятиями оборонной промышленности, и видим, как высоко оценивают работу банка эти компании. Банк „НЕЙВА“ во все периоды своей деятельности отличался высокой ликвидностью, адекватными тарифами, ориентацией на малый и средний бизнес, на местных клиентов. На тех клиентов, которые не нужны тому же ряду крупных государственных банков. Государственные банки не замечают мелких клиентов, выдавливают, однозначно не кредитуют. „НЕЙВА“ как раз и занимает эту нишу, которая другим банкам не интересна. Вся мировая экономика держится на малом бизнесе, и наша страна не может тут быть исключением. Несмотря на тенденцию к укрупнению, глобализации, национализации отдельных сфер, переход, как говорится, к государственному капитализму, без малого бизнеса ни одна экономика жить не сможет. Банк „НЕЙВА“ — это, на сегодняшний день, банк для малого бизнеса Свердловской области. Я считаю, что очень удобный, технологичный, надёжный и имеющий хорошие перспективы. Поэтому хотелось бы поздравить банк „НЕЙВА“, пожелать удачи, процветания, дальнейшего развития и новых хороших клиентов».

Агентство новостей «Между строк»

Заместитель Председателя Правления И. А Кошмин — в гостях у «Стенда» (Четвертый канал)
Четвертый канал
23.10.2014

Уважаемые клиенты! 23 октября 2014 года, заместитель Председателя Правления И.А. Кошмин — куратор корпоративного и финансового блока, выступил в программе «Стенд» на 4 канале. Тема программы — «Надежность региональных банков. Ситуация на финансовых рынках». Ниже можно посмотреть запись программы.

Рейтинг банков по объему кредитного портфеля I п/г 2014 г.
Деловой квартал
22.09.2014

Темпы прироста рынка кредитования в Свердловской области замедляются. Согласно данным участников ТОП-листа, темпы прироста розничного кредитования сократились на 13%, корпоративного — в два раза (на 49%). По итогам I п/г 2014 г. впервые за последние полтора года просроченная задолженность начала расти, темп ее прироста составил 29%, в то время как во II п/г 2013 г. объем просроченной задолженности относительно I п/г 2013 г. оставался неизменным. В 2014 г. кредиты для корпоративных клиентов стали дороже, согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная рублевая ставка по таким кредитам выросла на 1,4% и напротив стоимость розничных кредитов стала чуть дешевле, по ним средневзвешенная ставка сократилась на 1,8%. Отдельно стоит отметить, что оформить кредит стало сложнее как для физилиц, так и для юрлиц. В условиях экономической нестабильности, ужесточения контроля со стороны ЦБ РФ, банки сосредоточили внимание на снижении кредитных рисков, за счет жестких требований к заемщикам и условиям кредитования.

Ключевыми трендами рынка кредитования Свердловской области в I п/г 2014 г. стали:

1. Кредитование в Свердловской области начало замедляться. По данным ЦБ РФ, в январе-июле 2014 г. прирост кредитного портфеля не превысил 4,9% и составил в денежном выражении 1 068,7 млрд руб. Рост в основном происходил за счет корпоративных клиентов: доля объема задолженности по кредитам юрлиц составила 64,9%, а темп прироста объема их задолженности — 4,6%, что на 4,6% ниже показателя II п/г 2013 г. В то же время темп прироста кредитного портфеля физлиц в I п/г 2014 г. сократился значительнее — на 8,2% относительно I п/г 2013 г. и составил 5,6%. Безусловно, на спад объемов кредитования повлиял общий экономический коллапс, снижение платежеспособности предприятий и частных лиц, а также ужесточение контроля деятельности банков со стороны ЦБ РФ. Эти факторы привели к тому, что банки начали сужать объемы кредитования и снижать риски за счет сотрудничества с максимально благонадежными заемщиками. Если в 2013 г. рынок кредитования характеризовался как рынок покупателя (заемщика), то сейчас это рынок продавца (банков), отмечают участники ТОП-листа.

2. Банки выдают все меньше кредитов. Согласно данным участников ТОП-листа, в I п/г 2014 г. банки выдали кредитов на 16% меньше, чем во II п/г 2013 г. Снижение их количества характерно как для розничного кредитования (-13%), так и для корпоративного (-49%). В I п/г 2014 г. средний размер выданного кредита физлицам составлял 380 тыс. руб., юрлицам — 7,7 млн руб. Стоит отметить, что среди предоставивших данные участников ТОП-листа средний размер выдаваемых кредитов физлицам снизился на 2,9%, юрлицам — вырос на 41,8% .

3. Растет просроченная задолженность. Согласно данным ЦБ РФ, по Свердловской области впервые за последние полтора года просроченная задолженность стала расти, прибавив 29% по итогам I п/г 2014 г. Для сравнения, во II п/г 2013 г. прирост просроченной задолженности зафиксирован не был, а годом ранее был отрицательным (-5%). На сегодня объем просроченной задолженности в регионе составляет 43,4 млрд руб. Доля задолженности по кредитам физлиц — 46% (на 6,1% больше показателя I п/г 2013 г.)

4. С начала года ключевая ставка ЦБ выросла с 5,5% до 8%. Соответственно, увеличилась и стоимость кредитов для предприятий: согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная рублевая ставка по таким кредитам в январе-июле выросла на 1,4% и составила 11,9% по кредитам сроком до 1 года. А вот средневзвешенные ставки по розничным кредитам на аналогичный срок, напротив, сократились — на 1,8% (составили 19,9%). Снижение ставок в розничном сегменте участники рынка связывают с отказом банков кредитовать высокорисковых клиентов. Банки акцентируют внимание на залоговом кредитовании или запрашивают дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как результат — ставки по некоторым видам кредитов снижаются.

Основные события рынка кредитования Свердловской области в I п/г 2014 г.

1. В 2013 г. ЦБ РФ объявил о реформировании управленческой системы в регионах. В результате реформ 58 региональных управлений ЦБ должны влиться в восемь окружных, приняв статус отделений. ГУ ЦБ РФ на Урале объединит под своим контролем не только банки Уральского федерального округа, но и Башкирии, Пермского края и Оренбургской области. В Екатеринбурге реформа завершится к октябрю 2014 г., до этого момента будут параллельно работать две структуры: управления по УрФО и по Свердловской области. Первое будет заниматься решением оргвопросов, второе — вести текущую деятельность. На должность руководителя Уральского ГУ ЦБ РФ в июне 2014 г. назначена Ирина Петрова. Ранее она возглавляла отделение регулятора по Калининградской области. На должность и. о. начальника ГУ ЦБ по Свердловской области в марте 2014 г. назначена Елена Аксенова, которая сменила Дмитрия Клейна, руководившего Свердловским ГУ ЦБ после ухода в отставку Сергея Сорвина в сентябре 2013 г.

2. С 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите» (займе). Закон призван сделать условия розничного кредитования прозрачными, а правила предоставления банками и микрофинансовыми организациями потребительских кредитов едиными. Центральной составляющей закона является установление «потолка кредита» — максимально разрешенной ставки, которая не может превышать более чем на треть среднерыночное значение ставки, ежеквартально публикуемой на сайте ЦБ РФ. Среднерыночная ставка будет рассчитываться на основании данных топ-100 ведущих банков России. Эта мера должна стандартизировать формирование процентных ставок на рынке. Публикация среднерыночных значений на сайте ЦБ РФ должна начаться не позднее 14 ноября 2014 г. Как отмечают участники рынка, введение ограничений со следующего года естественным образом усилит конкуренцию и приведет к еще большей ориентации на клиентов, имеющих низкий профиль риска.

Банки-лидеры по объему кредитного портфеля в Екатеринбурге и Свердловской области по итогам I п/г 2014 г.

Первое и второе место в рейтинге банков «ДК» по объему кредитования в Свердловской области по итогам I п/г 2014 г., как и в начале 2014 г. заняли Уральский банк Сбербанка России и ВТБ24, в то время как третье место занял новый лидер — банк ВТБ, опередив по объему кредитования по итогам полугодия Уральский банк реконструкции и развития (в начале 2014 г. банк занимал третье место в рейтинге).

Методика составления рейтинга

В рейтинге участвуют крупнейшие региональные банки и филиалы федеральных банков в сегменте кредитования, действующие на территории Свердловской области на 01.08.2014 г.Участники рейтинга разделены на сегменты: филиалы федеральных банков и региональные банки.На первом этапе специалисты аналитической группы «ДК» проанализировали открытые источники (сайты: ЦБ РФ, banki.ru) и, с учетом экспертных комментариев, уточнили показатели для составления рэнкинга. На основании полученных данных был определен круг крупнейших игроков на рынке банковских услуг в сегменте кредитования.На втором этапе специалисты «ДК» разослали банкам анкеты, с целью получения показателей деятельности. Информация, полученная от банков, была перепроверена.

Основной показатель для ранжирования — кредитный портфель банка на 01.07.2014 г.  млрд руб. *Под кредитным портфелем подразумевается остаток задолженности на определенную дату по всем выданным банком кредитам с учетом просроченной задолженности, не включая: созданные по кредитам резервы на возможные потери; ссуды, предоставленные органам власти, государственным внебюджетным фондам; кредиты, предоставленные другим банкам.

Дополнительные показатели для ранжирования — объем выданных кредитов за I п/г 2014 г., млрд руб., количество выданных кредитов за 1 п/г 2014 г.

Принятые сокращения

Н/д — нет данных, т. е. компания не предоставила данные. В/р — вне ранжирования, т. е. компания не предоставила необходимые для ранжирования данные

Автор

ТОП-Лист от 22.09.2014 г.  подготовила Ольга Еремеева

Ведущие банки по объему кредитного портфеля в Екатеринбурге и Свердловской области по итогам I п/г 2014 г.

На фоне общего спада объемов кредитования лидером по приросту кредитного портфеля является банк ВТБ. Темп пророста его кредитного портфеля в I п/г 2014 г. составил — 34%. Лидером по приросту объема (60%) и количеству (47%) выданных кредитов — банк ВТБ24. Также РГС Банк выдал кредитов на 48% больше в I п/г 2014 г. чем во II п/г 2013 г.

Рейтинг банков по объему кредитного портфеля

Банк / ФИО руководителя
Кредитный портфель банка / филиала банка в Свердловской области на 01.07.14 г. , млрд руб.
Динамика роста кредитного портфеля к 01.01.14 г. , %
Структура кредитного портфеля банка / филиала банка в Свердловской области по типу клиента, %
Количество отделений в Свердловской области, где выдаются кредиты на 01.07.2014 г.
Год открытия банка / филиала банка в Екатеринбурге
Физ- лица
Юр- лица
Федеральные банки
1
Уральский банк Сбербанка России
Черкашин Владимир Алексеевич
336,9
104
35,7
64,3
281
1841
2
ВТБ24
Кульпин Сергей Юрьевич
58,8
110
91
9
47
2005
3
Банк ВТБ, филиал в Екатеринбурге
Алемасова Наталья Владиславовна
46,5
134
0
100
1
1999
4
Райффайзенбанк, филиал в Екатеринбурге
Милованов Виталий Анатольевич
19
107
31,7
68,3
5
2005
5
Банк Хоум Кредит, филиал в Екатеринбурге
Балабанов Михаил Владимирович
9,8
89
100
0
35
2002
6
Банк «ОТКРЫТИЕ»,
Филиал Губернский
Кантор Майя Семеновна
7,1
109
93,4
6,6
21
2011
7
АКБ «РОСБАНК, Уральский филиал
Смуров Игорь Юрьевич
4,91
103
н/д
н/д
10
2008
8
МДМ Банк, Екатеринбургский филиал
Шелковой Сергей Алексеевич
4,8
103
67
33
17
2006
9
Восточный экспресс банк
Дранник Михаил Леонидович
3,8
110
100
0
39
2011
10
РГС Банк
Дехтулинский Станислав Викторович
2,4
103
85
15
23
2006
11
DeltaCredit
Щербаков Илья Геннадьевич
2,1
108
100
0
1
2008
12
КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Филиал «Уральский» Савкин Дмитрий Николаевич
0,3
101
70,2
29,8
4
2006
в/р
Газпромбанк, филиал в Екатеринбурге
Центер Ян Владимирович
н/д
н/д
н/д
н/д
н/д
1996
в/р
Россельхозбанк
Парамонов Александр Владимирович
н/д
н/д
н/д
н/д
18
2007
в/р
УРАЛСИБ,
филиал в Екатеринбурге
Владельщиков Юрий Петрович
н/д
н/д
н/д
н/д
8
2001
в/р
Промсвязьбанк,
филиал в Екатеринбурге
Павлов Евгений Анатольевич
н/д
н/д
н/д
н/д
9
2007
в/р
Банк Интеза
Серебряков Алексей Аркадьевич
н/д
н/д
н/д
н/д
7
1197
Региональные банки
1
Уральский банк реконструкции и развития
Соловьев Антон Юрьевич
34
95
63,4
36,6
81
1990
2
СКБ-банк
Зибарев Илья Владимирович
32,2
92
69
31
68
1990
3
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»
Грудин Сергей Валерьевич
13
108
27
73
23
1989
4
ВУЗ-банк
Золотухин Андрей Александрович
3,2
89
72,7
27,3
25
1991
5
Банк НЕЙВА
Ефремов Павел Васильевич
1,2
85
54,1
45,9
9
2009
в/р
Банк Екатеринбург
Викторов Сергей Николаевич
н/д
н/д
н/д
н/д
6
1994
в/р
МЕТКОМБАНК (Каменск-Уральский)
Торбенко Дмитрий Анатольевич
н/д
н/д
н/д
н/д
н/д
1993

1 Без учета кредитного портфеля по юрлицам


Лидеры по объему выданных кредитов

Банк
Объем выданных кредитов банком / филиалом банка в Свердловской области в I п/г 2014 г., млрд руб.
Динамика роста объема выданных кредитов к II п/г 2013 г., %
Объем выданных кредитов на 1 отделение в I п/г 2014 г., млн руб.
Структура объема выданных кредитов по типу клиента, %
Физические лица
Юридические лица
Федеральные банки
1
Уральский банк Сбербанка России
109,3
80
389,1
25,1
74,9
2
Банк ВТБ, филиал в Екатеринбурге
20,3
68
20 300
0
100
3
ВТБ24
16,2
160
344,3
88,1
11,9
4
Банк «Хоум Кредит», филиал в Екатеринбурге
4,3
75
124,1
100
0
5 Банк «ОТКРЫТИЕ»,
Филиал Губернский
1,9 63 94,8 95,8 4,2
6
МДМ Банк, Екатеринбургский филиал
1,4
110
87,4
64,4
35,61
7
«Восточный экспресс банк»
1
76
27
100
0
8
Райффайзенбанк, филиал в Екатеринбурге
1,42
77
294,3
н/д
н/д
9
АКБ «РОСБАНК», Уральский филиал
0,93
88
92,3
н/д
н/д
10
РГС Банк
0,8
105
36,8
97,4
2,6
11
DeltaCredit банк
0,3
81
348,3
100
0
12
КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Филиал «Уральский»
0,1
135
35,9
61,7
38,3
Региональные банки
1
Уральский банк реконструкции и развития
7,4
60
91,3
73,7
26,3
2
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»
4,7
97
204,3
16,3
83,7
3
СКБ-банк
3,2
49
47
50,1
49,9
4
«НЕЙВА»
0,6
63
69
28,9
71,1
5
ВУЗ-банк
0,5
51
21,1
44,8
55,2
1 Данные по МСБ без учета крупных корпоративных клиентов
2 Без учета кредитного портфеля по физлицам
3 Без учета кредитного портфеля по юрлицам

Лидеры по количеству выданных кредитов

Банк
Количество выданных кредитов банком / филиалом банка в Свердловской области в I п/г 2014 г., шт.
Динамика роста количества выданных кредитов к II п/г 2013 г., %
Количество выданных кредитов на 1 отделение в I п/г 2014 г., шт.
Структура выданных кредитов, %
Физические лица
Юридические лица
Федеральные банки
1
Уральский банк Сбербанка России
79697
78
283,6
98,7
1,3
2
ВТБ24
52405
147
1115
99,5
0,5
3
«Восточный экспресс банк»
13876
90
355,8
100
0
4
РГС Банк
7063
148
307,1
99,8
0,2
5
Банк «ОТКРЫТИЕ»,
Филиал Губернский
6809
61
324,2
99,6
0,4
6
МДМ Банк, Екатеринбургский филиал
5597
101
329,2
97,2
2,8 1
7
АКБ «РОСБАНК», Уральский филиал
1112
78
111,2
н/д
н/д
8
КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Филиал «Уральский»
356
119
89
99,4
0,6
9
DeltaCredit банк
222
89
222
100
0
Региональные банки
1
Уральский банк реконструкции и развития
30482
54
376,3
99
1
2
СКБ-банк
8329
25
122,5
98,2
1,8
3
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»
3969
82
172,6
84,4
15,6
4
ВУЗ-банк
1368
55
54,7
29
71
5
«НЕЙВА»
790
65
87,7
81,5
18,5

1 Данные по МСБ без учета крупных корпоративных клиентов

Прогнозы развития рынка кредитования Свердловской области на II п/г 2014 г.

Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24

Как вы знаете, экономические условия не слишком благоприятствуют сегодня бурному развитию банковской деятельности, да и политическая обстановка в мире преподносит все новые сюрпризы. Если говорить в целом о банковском секторе, то темпы кредитования снизились в два раза по сравнению с прошлым годом. Особенно заметно замедление в таких секторах, как автокредитование и кредитование малого бизнеса. На ипотеке и потребительских кредитах пока охлаждение рынка не сказалось. Причину уменьшения потребительского спроса мы видим в снижении реальных доходов населения. Доходы населения уже не растут и не смогут расти так, как росли в 2010—2012 гг.

Наталья Алемасова, управляющая филиалом Банка ВТБ в Екатеринбурге

Основными трендами до конца 2014 г. на рынке корпоративного банкинга будут: ужесточение политики ЦБ (прежде всего относительно кредитных рисков), увеличение спроса у банков на заимствования в ЦБ и неизбежный рост ставок на кредиты. Филиал банка ВТБ в Екатеринбурге планирует умеренный рост кредитного портфеля ориентировочно до 2% в месяц до конца текущего года. Мы сосредоточим усилия на увеличении доли комиссионных доходов в общей доходной массе до 30%. Для этого развиваем продуктовую линейку РКО и сопутствующие сервисы, большая часть которых уйдет в онлайн.

Станислав Дехтулинский, управляющий филиала РГС Банка в Екатеринбурге

Мы ожидаем снижение темпов кредитования населения к концу года. Несмотря на смещение приоритетов в пользу залоговых кредитов, общий объем выдач кредитов населению однозначно снизится, по нашим расчетам не менее чем на 15% по сравнению с 2013 г. Повышение ставок вряд ли произойдет, они не будут расти до конца года. А вот требования к заемщикам однозначно ужесточатся, и конкуренция за добросовестного заемщика на рынке кредитования физических лиц только возрастет.

Павел Ефремов, председатель правления Банка «НЕЙВА»

Во II п/г 2014 г. процентные ставки по кредитам будут расти как для физических, так и для юридических лиц. Сроки кредитов станут меньше. Банки будут строже относиться к рискам, соответственно, усилят требования к обеспечению (только под «твердые» залоги). Возрастет дефицит благонадежных заемщиков. До конца года мы будем наблюдать ряд громких банкротств и дефолтов крупных предприятий в сфере строительства, машиностроения, металлургии и торговли. Это те, кто ранее набрал кредитов, и не cможет теперь обслуживать высокую долговую нагрузку в условиях стагнации экономики.


Читать полностью на: ekb.dk.ru/wiki/reyting-bankov#ixzz3E7NJ2iAl

Павел Ефремов разъяснил ситуацию со штрафом от ЦБ
Эксперт-Урал
11.09.2014

Вчера «Эксперт-Урал» написал, что ЦБ привлек банк «Нейва» к административной ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В новости отмечено о недавних санкциях Банка России, наложенных на Банк24.ру и замечено, что «Нейва» стала вторым кредитным учреждением, получившим предписание ЦБ на Урале. Сегодня Предправления банка «Нейва» Павел Ефремов подробно разъяснил ситуацию:

— ЦБ в постоянном режиме контролирует то, как банки борются с сомнительными операциями и также регулярно штрафует их за несоответствия требованиям регулятора. Тема противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма для ЦБ сегодня является одной из наиболее важных. Нормативные требования в этой области меняются очень быстро. И банки не всегда успевают отследить и правильно отреагировать на очередные нововведения. В случае если регулятор выявляет такие нарушения, он обязан привлекать банки и должностных лиц к административной ответственности. Информация о санкциях публикуется на сайте ЦБ и ее анализ показывает, что под взыскание по статье 15.27 КоАП, например, в августе помимо «Нейвы» попали два других екатеринбургских банка. Наложение штрафа — событие неприятное, но отнюдь не экстраординарное. Если говорить о «Нейве», банк оштрафован за несоответствие формулировок нашего внутреннего нормативного документа, детализирующего как именно мы боремся с сомнительными операциями, с положением ЦБ, описывающим требования к этому документу. Более чем на 200 страниц наши специалисты допустили две неточности в формулировках, которые привели к небольшому отклонению наших правил от требований регулятора. При этом каких-либо претензий к текущей деятельности банка у ЦБ нет, и ошибки в документах не привели к тому, что «Нейва» допустила какие-то нарушение законодательства в работе с клиентами. Именно поэтому Банк России и ограничился минимально возможным наказанием — предупреждением должностному лицу и штрафом в 50 тыс. рублей. К слову, ситуация с Банком24.ру немного другая — в отношении него ЦБ применил существенно более серьезные санкции и ввёл ряд конкретных ограничений на проводимые операции. Очевидно, что в этом случае у регулятора имеются более существенные претензии, и проводить параллели между «Нейвой» и Банком24.ру некорректно.

Павел Ефремов: «ЭКОномически честные ПРОДУКТЫ для бизнеса»
Деловой квартал
26.05.2014


— Павел Васильевич, банк не просто уверенно стоит сегодня на ногах, но и демонстрирует ежегодный прогресс с точки зрения прибыльности и эффективности. Как вам это удается?


— Мы постоянно ищем и находим новые ниши для работы, всё время работаем над усовершенствованием наших сервисов, и это находит отклик у наших клиентов. Также не маловажным фактором для роста является начало полномасштабной работы на рынке услуг для частных клиентов. У банка сложились давние хорошие отношения с регулирующими органами, и регулятор по достоинству оценил успехи и финансовое состояние банка, выдав летом прошлого года лицензию на привлечение и работу с денежными средствами населения. Сейчас сектор работы с физическими лицами является самым активно развивающимся направлением в банке. Несмотря на это, для банка по-прежнему ключевым направлением бизнеса остается расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

— Как вам удается сочетать традиционность сервиса и инновационные продукты?

— Прежде всего, мы отталкиваемся от того, что нравится клиентам, насколько им комфортно с нами. Наши клиенты часто рекомендуют БАНК «НЕЙВА» ООО своим друзьям и контрагентам, и мы искренне благодарны клиентам за такую лояльность — в банке уже несколько лет действуют специальная программа «Приведи друга», в рамках которой банк дарит своим клиентам, порекомендовавшим банк своим партнерам, месяц бесплатного обслуживания.

Наверное, особо показательным будет факт, что каждый квартал на 30% увеличивается количество платежей по расчетным счетам наших корпоративных клиентов — это означает, что число организаций и предпринимателей, работающих с банком, постоянно увеличивается, и их активность растет.

— Как вы оцениваете уровень доверия клиентов к БАНКУ «НЕЙВА» ООО на фоне ситуаций с другими банками?

— Очень радует тенденция, которая сложилась в этом году. Резко увеличилось количество клиентов, которые при открытии расчетного счета выбирают пакет обслуживания сразу на 3−6 месяцев. Сейчас каждый второй клиент, открывающий счет, выбирает оптовый пакет обслуживания, — а это значит, что он заранее уверен в качестве услуг банка, уверен в долгосрочном сотрудничестве и готов зафиксировать свою экономическую выгоду, ведь при покупке оптового пакета обслуживания даже на 3 месяца клиент экономит практически четверть стоимости.

— По каким принципам строится тарифная политика банка? Какие новые продукты вы можете сейчас презентовать?

— В своей тарифной политике банк работает с клиентами экономически честно и открыто. Практически все услуги банка объеденены в пакеты обслуживания и, как правило, для клиента уже не возникает каких-то дополнительных комиссий. Одним из последних предложений стали так называемые ЭКО-продукты для бизнеса за 1000 (800 для Челябинска) рублей. Они включают в себя: открытие и ведение расчетного счета, изготовление и заверение копий документов при открытии счета, подключение к очень удобному и функциональному интернет-банку «Банк-Директ», неограниченное количество бесплатных внутрибанковских переводов, 30 внешних переводов, мгновенное SMS-информирование обо всех операциях и событиях на любое количество мобильных телефонов, а также подключение к нашему инновационному сервису «1С-интеграция». Еще одним хитом последнего времени для корпоративных клиентов стали зарплатные проекты сотрудники наших клиентов имеют возможность по своим зарплатным картам снимать наличные в банкоматах любых банков в России и по всему миру без комиссии.

— БАНК «НЕЙВА» ООО в прошлом году успешно запустил в работу сервис по полной интеграции бухгалтерской системы с собственным интернет-банком. Расскажите об этом и о других ваших инновациях.

— Теперь бухгалтерам предприятий не нужно тратить время на выгрузку платежей в промежуточные файлы и загрузку этих файлов в банковскую систему — прямо из программы 1С все платежи попадают напрямую в банк, а вся необходимая информация о платежах — в свою бухгалтерскую программу. Клиенты на ура приняли новый сервис, поступило огромное количество предложений по расширению такого сервиса, и уже в конце мая мы планируем предложить аналогичное решение для систем «1С: Управление торговлей» и «1С: Комплексная автоматизация». Если продолжать тему инновационных сервисов, нельзя не упомянуть нашу гордость — мобильное приложение для смартфонов на платформах Андроид и IOS для iPhone. В России практически нет банков, которые могут предложить своим корпоративных клиентов возможность не просто получать информацию об операциях по расчетному счету клиента, но и со смартфона или планшета совершать реальные платежи как на счета внутри банка, так и в другие банки. А мы смогли это сделать!

— Как вы решаете вопрос с безопасностью таких банковских операций?

— Управлять своими финансами через Интернет — это, безусловно, удобно. И ни один современный бизнесмен по своей воле не откажется от такого сервиса и не начнет возить в банк бумажные платежки, но банк должен гарантировать клиентам абсолютную защиту от мошеннических действии злоумышленников и атак хакеров. В БАНКЕ «НЕЙВА» ООО действует целый комплекс защитных мер — начиная с банальных SMS-уведомлений по всем операциям, системы мониторинга и выявления подозрительных операций со стороны банка и заканчивая возможностью активировать дополнительное подтверждение каждого платежа помимо электронной подписи еще и одноразовым кодом. Банк оказывает сегодня очень широкий спектр традиционных финансовых услуг для юридических и физических лиц, а значит, всеми способами мы должны обеспечить высочайшее качество своей работы. Ведь, если клиент будет спокоен за свои сбережения и чувствовать себя комфортно, он останется с банком на долгие годы.

Материал подготовлен «Деловым кварталом».

Павел Ефремов: «Три плюс один. Банк „НЕЙВА“ обновил свою линейку вкладов под вкус любого клиента»
Наша газета
22.05.2014


Павел Ефремов
, Председатель Правления БАНКА «НЕЙВА» ООО: - Принципиально мы ничего не изменили. Просто подстроились под складывающиеся на рынке тенденции, учли желания наших клиентов, немного модифицировали условия уже действовавших вкладов, но в итоге получили отличные продукты с уникальными условиями.

Круче некуда

Начинать всегда нужно с нового. Свежий продукт — вклад «Крутые горки» — верное решение для быстрого накопления. Такие вклады сегодня очень популярны на банковском рынке. Своего рода это шкала ставок на определенные периоды. 370 дней разделили на 4 периода:

— От 1 до 90 дней (12% годовых);

— От 91 до 180 дней (10% годовых);

— От 181 до 270 дней (8% годовых);

— От 271 до 370 дней (6% годовых).

В общем, будто с горки скатился. Ставки фиксированные и будут действовать на каждый период нахождения средств на вкладе.

Открыв вклад на сумму от 25 000 руб., вы можете пополнять его в течение всего срока, кроме последнего месяца. И главное, средства нельзя будет снимать в течение срока вклада без потери накопленных процентов. Поэтому для тех, кто хочет за год накопить на приобретение, поездку или другие предполагаемые крупные траты, это самый оптимальный вариант.

Деньги работают на вас

Еще один популярный продукт сегодня на банковском рынке — универсальные вклады. Вклад «Простая арифметика» ориентирован на любого потребителя. Тем более, что теперь он стал еще удобней.

Если раньше по вкладу минимальная сумма составляла 5 000 руб., то теперь это 1 500 руб. Вы вносите минимальную сумму, а по ней ежемесячно начисляется 8% годовых.

Кроме того, вы можете пополнять его в любое время и снимать с него деньги с единственным условием: на счету всегда должна оставаться минимальная сумма, а она всего 1500 руб. Вклад рассчитан на 100 дней, но он автоматически продлится на тот же срок и на тех же условиях без вашего участия, поэтому никаких лишних движений совершать не нужно — деньги живут своей жизнью.

Если раньше при досрочном расторжении договора вклада пересчитывались проценты по сниженной ставке за последний процентный период, то сейчас их вообще не пересчитывают. Сколько процентов вам должны, столько и отдадут. Простая арифметика, одним словом!

Стоит отметить, что это отличное решение накопить необходимую сумму, чтобы потом вложиться в более серьезный вклад для сбережений.

Не изменяя традициям

Классический вклад так и называется «Классика жанра». Теперь можно получить максимальный доход в три раза быстрее, чем раньше — срок вклада 370 дней (вместо ранее действовавших 1100дней). Хотите накопить определенную сумму и по максимуму приумножить свой доход? Этот вклад именно для вас.

Вложиться можно либо от 25 000 руб., либо от 100 000 руб. В зависимости от срока и суммы ставки варьируются и проценты: от 8,50% до 10,10% годовых в рублях. Также можно сделать вклад в долларах или евро, где ставки будут пониже.

Кстати, из-за капитализации ставки по этому вкладу считаются одними из самых интересных. Вы можете, по желанию, снимать набежавшие проценты либо добавлять их к вкладу, приумножая «проценты на проценты».

Из года в год

Долгосрочный (1100 дней) вклад «Времена года» тоже претерпел некоторые изменения. Естественно, в лучшую сторону. От того, что он рассчитан на долгий срок, отлично подойдет для серьезных накоплений на крупные предприятия (покупка недвижимости, машины и т. п.).

Удобство вклада в том, что при необходимости можно изъять сумму вклада, не дожидаясь его окончания, с сохранением процентного дохода.

Из обновлений: стала больше ставка — 10% годовых. А также появился неснижаемый остаток (все, что накопилось сверх него можно при необходимости гибко использовать — снимать и пополнять). И это одно из основных удобств этого вклада.

И еще один плюс

Банк «НЕЙВА» стремится быть ближе к своим клиентам и поэтому работает над созданием выгодных условий и удобных сервисов. Теперь вкладами можно управлять через Интернет-банк, то есть дистанционно пополнять вклад, частично изымать средства с вклада. Вся информация по вкладу будет вам видна, не выходя из дома, через интернет. Один раз пришел в банк, открыл вклад, а дальше — все через интернет. Разве это не удобство?

Игорь Кошмин: «БАНК „НЕЙВА“: жить на стороне клиента»
Портал 66.ру
25.12.2012



В эти волшебные предновогодние дни, когда каждый из нас подводит итоги уходящего года и всенепременно загадывает желания, Председатель Правления БАНКА «НЕЙВА» Игорь Кошмин дал эксклюзивное интервью о том, почему он удивляет своих сотрудников исполнением музыкальных композиций, чем порадовал банк своих клиентов в 2012 году и какие инновационные проекты ожидают партнёров БАНКА «НЕЙВА» в наступающем 2013.
И, конечно же, мы не смогли не поговорить на тему, о чём мечтают под Новый год сотрудники БАНКА «НЕЙВА». Представляем вашему вниманию предновогоднее интервью с первым лицом БАНКА «НЕЙВА».

— Игорь Александрович, я знаю, что Вы радуете сотрудников на внутренних мероприятиях банка исполнением песен. Это очень зажигательно, но и непривычно, потому что есть некое традиционное восприятие банковских специалистов, образно выражаясь, «люди в черном»: строго, сухо, разговаривать только цифрами, даже, если хотите, «на своем языке».

— Да, действительно, существуют такие рамки, в которые масс-медиа зачастую загоняют представителей банковских профессий. Нас представляют эдакими ходячими счётными машинками, без сердца и эмоций. Но банк, в первую очередь, это люди. Безусловно, профессионалы, но такие же живые люди со своими проблемами, радостями, сложностями, свойственными представителям других профессий. Ну, а ломать стереотипы общества, мне думается, даже в какой-то степени и приятно.

— Для меня было большим удивлением, когда на дне рождения БАНКА «НЕЙВА» 10 сентября этого года Вы поздравили всех сотрудников исполнением песни Павла Воли. Сказать необычно, значит ничего не сказать, просто удивительно невообразимо.

— А вот тут как раз ничего необычного не было. Очень хотелось задать соответствующий настрой, атмосферу раскрепощенности и бесбашенного веселья, день рождения все-таки… А выбор музыки строится, конечно же, на событии. На дне рождения ключевой фразой песни было «все будет непременно». Так что песня Павла Воли подошла очень удачно. Мне удалось «зацепить» своих коллег, ну или по крайне мере приятно удивить. Тоже самое и по отношению к клиентам. Дело в том, что сейчас, когда практически все банки предлагают схожие продукты очень важно удивить клиента эмоциональной составляющей, личностным отношением к обратившемуся к нам человеку, если хотите. А нам, как региональному банку, представленному в Уральском регионе, сделать это гораздо легче, чем федеральному банку, у которых время принятия решения зачастую дольше, исходя из того, что решения принимаются многими структурами и нередко дублируя согласования в Москве, да и такого личностного отношения не выстроить за счёт слишком большого клиенто-потока. Вот на этом этапе и теряется качество обслуживания. Понимая это, БАНК «НЕЙВА» огромное значение придаёт клиентоориентированию, высокому качеству сервиса. Мы, как близкий друг и партнёр, который всегда рядом и в нужное время может подставить своё плечо. Поэтому и отношение к каждому клиенту, который обратится в наш банк по любому вопросу, эмоционально-профессиональное.

— Игорь Александрович, тогда предлагаю каждый вопрос проанонсировать цитатой из Ваших любимых песен.

— Абсолютно не против.

«Есть только миг между прошлым и будущим. Именно он называется жизнь» (О. Анофриев).

— Давайте поговорим о том, какие интересные предложения для бизнеса в 2012 году реализовал БАНК «НЕЙВА».

— Если говорить о расчётно-кассовом обслуживании, то здесь будет очень кстати упомянуть об акции «Приведи друга». Благодаря этой акции БАНК «НЕЙВА» увеличил пул новых клиентов, которые пришли именно благодаря рекомендациям. БАНК «НЕЙВА» в какой-то степени напоминает дружеский клуб, пока открытый, где наши партнёры могут получить полный спектр качественных услуг и массу дополнительных бонусов, полезной информации и так далее. Кроме того, наш клуб принимает всех, кто стремится к развитию и качественному сервису.

«I will always love you» (Уитни Хьюстон).

— Друзей обычно радуют новогодними подарками, что ваш банк приготовил своим партнёрам?
— В эти волшебные дни, для членов нашего клуба (смеется…) мы предложили целый «Фейерверк подарков»: бесплатное открытие счёта, беспрецедентное снижение процентной ставки по программе кредитования бизнеса «Паритет» на 3 процентных пункта до 15,5% годовых, для физических лиц — кредитная история и выбор даты платежа в подарок. Я бы сказал, что это даже хоровод подарков.

«Парня в горы возьми, рискни. Не бросай одного, его. Пусть он в связке одной, с тобой. Там поймёшь, кто такой» (В. Высоцкий).

— Банк «НЕЙВА» предлагает своим корпоративным партнёрам полный спектр банковских услуг, в чем заключается уникальность предложений?
— Банк придерживается следующих принципов: это индивидуальный подход, оперативность, возможность предложить различные варианты условий. Например, если говорить про депозиты, то БАНК «НЕЙВА» предоставляет возможность эффективного размещения денежных средств. Особенно выгодно этим воспользоваться перед Новым Годом: Вы отдыхаете, а Ваши деньги работают на Ваш бизнес. В зависимости от особенностей Вашей компании, специалисты банка помогут подобрать лучший вариант размещения денежных средств на индивидуальных условиях. Заполнить заявку на депозит очень просто, так как удобная форма образца есть на сайте БАНКА «НЕЙВА». Кроме того, для новых клиентов банка существует специальное предложение «Повышенный процент» — действительно существенная процентная ставка по депозиту, так что стать членом нашего клуба — это не просто престижно, но и ещё и экономически выгодно.
Говоря про кредитование для юридических лиц, я хотел бы отметить, что это активно развивающееся направление банка. В нём очень важно время. Знаете, как в новогодней песне: «И бывает, что минута все меняет очень круто. Все меняет — раз и навсегда». Поэтому мы стараемся, чтобы клиенты, которые обратились в наш банк с заявкой на бизнес-кредит получили его оперативно и в той форме, которая будет оптимальна для каждого обратившегося. В этом направлении БАНК «НЕЙВА» предлагает партнёрам не просто продуктовую линейку, целый продуктовый супермаркет: кредиты для малого и среднего бизнеса, овердрафт, разовый кредит, кредитную линию, льготное инвестиционное кредитование. И в пику словам песни Высоцкого говорят результаты банка: за 2012 год БАНК «НЕЙВА» выдал гарантий на 165 000 000 рублей. Этот показатель за 2011 год составлял 70 000 000 рублей. Динамика очевидна. Это ещё один аргумент в пользу того, что банк доверяет своим партнёрам так же, как партнёры доверяют банку.

«Ветер перемен. Дует прямо в лицо времени» (Sсorpions).

— А если поговорить, чем БАНК «НЕЙВА» может быть полезным обычному человеку, т. е. выражаясь банковской терминологией «Физ. Лицам»?

— Возможно, практически каждый человек сталкивается в своей жизни с необходимостью взять кредит. Исходя из чего принимается решение прийти в тот или иной банк? В какой-то степени исходя из комфортности условий обслуживания, адекватных процентных ставок, а в какой-то степени, возможно даже более решающей, из-за доверия к банку. Как ни странно, многие люди опасаются идти в банк, которому не доверяют. Наша основная задача — быть внимательными к каждому обратившемуся в БАНК «НЕЙВА», заслужить это доверие своим честным и качественным сервисом. Недаром наш слоган на протяжении последнего времени звучит как «Просто и честно». И это действительно так. Обратившись за кредитом в БАНК «НЕЙВА», клиент может быть уверен в том, что его не обманут. Мы открыты и прозрачны. Честно говорим о том, что у нас нет ни комиссий, ни страховок по кредитам. Предлагаем нашим клиентам возможность управлять своими платежами, даже в какой-то степени стать хозяином своего кредита, благодаря специальной программе «Льготная ставка». Экономим время клиента: сейчас ему достаточно сделать один клик на «волшебную кнопку» на сайте БАНКА «НЕЙВА» и через короткое время с ним свяжется наш специалист, который предложит ему различные комфортные варианты кредитования.
Продолжая тему клуба, хотел бы отметить, что в наших офисах мы формируем так называемый «Золотой Фонд» — это все те, кто когда-либо обращался в наш банк. Уже даже само название Фонда говорит об отношении банка к клиентам. Все кредитные заявки обрабатываются нашими специалистами в оперативном режиме, к каждому клиенту мы стараемся найти подход и помочь, по возможности, в решении его проблем. В этом и есть одно из преимуществ БАНКА «НЕЙВА». А если говорить о самих продуктах — то они чётко продуманы, конкурентно удачные и очень комфортные.

«We are the Champions — my friend» (Freddie Mercury).

— А чем БАНК «НЕЙВА» по хорошему удивит своих клиентов в 2013 году?

— 2013 год ожидается просто взрывным на новинки для клиентов БАНКА «НЕЙВА»: весной мы запланировали внедрение инновационного мобильного приложения интернет-банка. Сейчас, когда технический прогресс не стоит на месте, мы решили помочь нашим клиентам сэкономить время и уменьшить число штатных сотрудников (смеется…). Благодаря уникальному мобильному приложению «БАНК-ДИРЕКТ», клиент банка сможет управлять своими платежами не выходя из дома, в командировках, на встречах, в транспорте, т. е. всегда держать руку на пульсе, фактически самостоятельно выполняя функции бухгалтера.
Это действительно уникальное предложение, аналогов которого пока нет в Екатеринбурге у других банков. И это только одна новинка. А их ожидается очень много. Не стану раскрывать все карты, просто скажу: «Следите за событиями!».

«Счастье вдруг, в тишине, постучалось в двери. Неужель, ты ко мне — верю и не верю» (фильм «Иван Васильевич меняет профессию»).

— Ну и завершающий вопрос: о чем в преддверии Нового Года мечтает Председатель Правления БАНКА «НЕЙВА» и знаете ли Вы, о чем мечтают ваши сотрудники?

— Я сейчас задумался: остановили бы меня спонтанно на улице и спросили, о чём мечтаете — ответил бы без раздумья. Мечтаю о простом человеческом счастье: многогранном и одновременно хрупком, палитру которого хочется сохранить на долгие годы. Я уверен, что сотрудники БАНКА «НЕЙВА» мечтают о том самом счастье, которое у каждого из нас и разное и, одновременно, одинаковое: любимая семья, успехи на работе, радости в жизни. Очень точно написал Пауло Коэльо: «Вселенная обретает смысл лишь в том случае, если нам есть с кем поделиться нашими чувствами». Поэтому под Новый Год хотелось бы пожелать всем нашим друзьям, партнёрам, коллегам: загадывайте и пусть все желаемое — обязательно сбывается. А БАНК «НЕЙВА» всегда будет тем якорем и другом, с которым можно поделиться и радостью, и трудностями. С наступающим Новым Годом!

Игорь Кошмин: «Малые банки. Приказано выжить?..»
Журнал Деловой квартал — Екатеринбург № 17−18 от 14.05.2012


На 1 января этого года доля активов, сконцентрированных в пяти крупнейших российских банках, достигла 50% от всех активов банковской системы. Ряд экспертов полагает, что крупнейшие финансовые структуры, в первую очередь с госучастием, рано или поздно вытеснят с рынка малые банки, не оставив им пространства для развития.

Другой точки зрения придерживается Игорь Кошмин, Председатель Правления БАНКА «НЕЙВА», по словам которого перспективы малых банков не так однозначны.
«На сегодня нет никаких предпосылок к тому, чтобы небольшие банки ушли с рынка. Более того, многие из них успешно развиваются, активно наращивая клиентскую базу. Один из примеров тому — БАНК „НЕЙВА“. На сегодняшний день уже более 13 тысяч клиентов — юридических лиц и ИП проголосовали рублем в пользу „НЕЙВЫ“, а не одного из крупнейших российских банков», — говорит Игорь Кошмин.

Игорь Александрович, по вашему мнению, каким должен быть небольшой банк, чтобы оставаться интересным для своих клиентов?
— В любом бизнесе, вне зависимости от его размера и отраслевой принадлежности, важно руководствоваться здравым смыслом. Отсюда два простых правила. Первое — конкурентоспособность продуктов и услуг. Они должны быть востребованы клиентами и рынком. Второе — щепетильное отношение к своей внутренней экономике. Важно четко осознавать, что мы хотим получить от каждого продукта в линейке услуг.

Давайте поподробнее, что делает продукты банка конкурентоспособными?
— Интуитивное понимание и простота. Их грамотное структурирование. Есть и еще один важный момент — четкая отладка процедуры взаимодействия банка с клиентом: ее нужно выстроить таким образом, чтобы клиент максимально быстро получал то, за чем он пришел. Таким образом, понятный простой продукт плюс высокая скорость принятия решений — это и есть тот фундамент, на котором можно построить успешный региональный банк.

А что касается внутренней экономики банка?
— Банк — структура коммерческая. Главная цель — получение прибыли. Мы выявляем и анализируем основные потребности клиентов, просчитываем всю экономику, четко структурируем продукты и делаем рынку качественное интересное предложение. Для нас широкая линейка продуктов — не самоцель. Мы не распыляемся на «факультативные» направления, если они требуют растраты ресурсов: временных, финансовых и прочих — и при этом негарантированно принесут отдачу. Мы концентрируем свои основные усилия на тех продуктах, которые действительно востребованы рынком и которые приносят нам доход.
В результате за обслуживание в нашем банке клиенты платят понятные им деньги, получают удобный качественный продукт и необходимые им сервисы. Мы же получаем отдачу, адекватную нашим ожиданиям.

Создавая свои продукты, на каких клиентов вы ориентируетесь?
— В первую очередь на предприятия среднего, малого бизнеса, а также микробизнеса. Именно под них заточено большинство наших продуктов и технологий. В то же время среди наших клиентов есть и представители более крупного бизнеса — известные на рынке компании.
Небольшие организации зачастую не представляют интереса для крупных федеральных банков, в результате чего не находят у них полного понимания. Мы же стараемся разговаривать с данными клиентами на одном языке. Ориентация на наших клиентов, постоянный контакт, оперативное реагирование на их запросы — в числе наших основных приоритетов. Нам кажется, что гораздо целесообразнее и продуктивнее не выстраивать длинные цепочки, а сокращать их до одного звена, когда клиент может напрямую обращаться, скажем, к специалисту, который отвечает в банке за РКО или кредитование. Достучаться до нас очень легко.

Какими продуктами вам удается привлечь клиентов?
— Наш стержневой продукт — рас­чет­но‑­кас­совое обслуживание. Это действительно удачный продукт, что называется, под ключ. Гибкая тарифная политика позволяет любому предприятию — от стартапа до представителей более крупного бизнеса — выбрать оптимальный пакет обслуживания.
С уверенностью могу сказать, что наша система дистанционного банковского обслуживания «БАНК‑ДИРЕКТ» удовлетворит потребности даже самого взыскательного клиента. Эргономичность и простота интерфейса делают работу в системе «БАНК‑ДИРЕКТ» комфортной даже для неподготовленного пользователя. Операционный день у нас продлен до 22.00. Все электронные платежи происходят в режиме реального времени (online). Интернет‑банк оснащен множеством онлайн-сервисов: от заявки на депозиты до заказа инкассаторского автомобиля.
Отмечу, что даже без массированной рекламной кампании количество счетов стабильно растет, ежемесячно у нас открывается около 500 счетов. Это значит, что РКО «НЕЙВЫ» люди рекомендуют друг другу.
Приведу такой пример. По рекомендации одного из наших клиентов к нам в банк позвонил руководитель предприятия, который находился в командировке. Расчетного счета в нашем банке у его предприятия еще не было, но для заключения нового контракта ему необходимо было оперативно предоставить контрагентам свои реквизиты. На выручку пришел сервис «Счет‑online», когда, находясь в любой точке мира, зайдя на интернет‑сайт банка, заполнив простую анкету, ты сразу же получаешь реквизиты своего счета. Удивительно, но факт: часть электронных анкет на открытие счета поступает ночью.
Те клиенты, что выбрали наш банк для расчетно‑кассового обслуживания, пользуются особыми привилегиями. Предприятиям, имеющим стабильные обороты в нашем банке и деятельность которых нам понятна, мы предлагаем воспользоваться кредитом «Овердрафт‑старт». Это своего рода предодобренный банком кредит, имеющий упрощенную процедуру оформления. Достаточно акцептовать в системе «БАНК‑ДИРЕКТ» предложение от банка, и через день можно получить кредит без предоставления массы документов и залогов — пожалуйста, пользуйтесь.

Что нового в части кредитования?
— Кредитование юридических лиц — одно из приоритетных наших направлений. В мае мы запускаем новую стандартную линейку кредитов для юридических лиц. Наши кредиты очень простые и быстрые в оформлении. Выдаются с минимумом документов и, что называется, по первому требованию — решения по займам мы принимаем в течение дня. Получить финансирование по весьма адекватным процентным ставкам на развитие бизнеса можно в сумме до 2 млн руб. Для малого и микробизнеса — цифра достаточная. Кредит может быть как залоговым, так и беззалоговым. В то же время мы достаточно успешно кредитуем предприятия и на большие суммы.
В последний год мы видим, как растет спрос на такой банковский продукт, как гарантии, необходимые для участия в муниципальных и государственных тендерах. Мы умеем с ними работать и активно предлагаем нашим клиентам. В общем, имеем желание и возможность кредитовать.

На что еще, кроме кредитования и РКО, могут рассчитывать ваши клиенты — юридические лица?
— Отмечу, что мы можем обслужить клиента комплексно, предлагая такие сопутствующие услуги, как собственная инкассация, корпоративная банковская карта. Наши корпоративные карты очень удобны и функциональны, с ними можно работать напрямую по основному расчетному счету, также можно открыть отдельный специальный счет для операций с картами. Много онлайновых сервисов по управлению картами доступно через систему «БАНК‑ДИРЕКТ».
Весьма привлекательны у нас депозиты для юридических лиц. Их линейка неширока, но вполне достаточна, чтобы быть адекватной любой ситуации с деньгами, которая сложилась у клиента. Ставки достаточно высокие, что, с одной стороны, объясняется структурой наших привлеченных средств — большой долей бесплатных пассивов, а с другой стороны, не может не радовать наших вкладчиков.

Что касается физических лиц, их есть чем порадовать?
— В первую очередь кредитованием. С 1 апреля мы запустили новую кредитную линейку «ОКи‑дОКи» — кредиты повышенной комфортности". Эксклюзивный, уникальный продукт в этой сфере придумать очень сложно. Да и вряд ли нужно. У нас есть свое представление о риске, о марже, с учетом которого и была сформирована линейка кредитов. В кредитах «ОКи‑дОКи» сочетаются выгодные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, удобное обслуживание. Благодаря различным опциям клиенты банка имеют возможность гибко управлять процентной ставкой по своему кредиту и формировать индивидуальный график обслуживания кредита, оптимизируя свои платежи. Мы очень бережно относимся к нашим клиентам, которые аккуратно исполняют свои обязательства по кредитам. Для таких клиентов в банке действует программа «Льготная ставка» — она снижает ставку по кредитам и делает наши потребительские кредиты еще более выгодными и комфортными.
Таким образом, работая как с юридическими, так и с физическими лицами, мы концентрируемся на тех направлениях, которые априори им интересны, создаем понятные и простые продукты. Итоги первого квартала этого года подтвердили правильность выбранной нами стратегии: рентабельность капитала превысила 20%. Для нас это значит одно: и маленький банк может, а главное, должен быть эффективным — и для его акционеров, и для его клиентов.

БАНК «НЕЙВА»
Образован на базе КомНейвабанка, имеющего полувековую историю. В 2009 году, с приходом команды новых акционеров и менеджеров, в жизни банка начался новый этап. Банк за короткий срок увеличил активы на 580%, поднялся в рэнкингах более чем на 500 пунктов и сейчас входит в топ-10 банков региона по активам. Сеть банка насчитывает 13 офисов, расположенных в ключевых городах Свердловской и Челябинской областей.

ekb.dkvartal.ru/firms/98667470/news/236567553

Игорь Кошмин: «Порядок в голове и порядок в бизнесе»
Информационно-аналитическое агентство УралБизнесКонсалтинг
21.12.2011

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель правления банка «Нейва» Игорь Кошмин

— Игорь Александрович, вы недавно заняли пост председателя правления банка «Нейва», поэтому для начала хотелось бы познакомиться с вами.

— Давайте знакомиться. Мне 40 лет. В банковском бизнесе с 1994 года. Первые восемь лет своей карьеры трудился в Уралвнешторгбанке. Прошел путь от операциониста до начальника управления операциями на финансовых рынках. В 2002 году получил приглашение от банка «Северная казна». Занимал должность начальника отдела торговых операций, затем стал директором казначейства, а с 2007 года — заместителем председателя правления банка. Курировал финансовое направление и расчетный центр. После присоединения банка «Северная казна» к Альфа-банку продолжил трудовую деятельность в команде СКБ-банка, которая занималась санированием банка «Губернский». Я считаю, что этот опыт был для меня чрезвычайно полезен.

В 2009 году я получил приглашение от собственников банка «Нейва» и присоединился к этой команде и этому проекту. Сделал я это с большим удовольствием, потому что для меня были ясны и поставленные задачи, и философия развития банка.

В «Нейве» я работаю практически с момента «второго рождения» и активного выхода на рынок. Прекрасно представляю себе все процессы, которые происходят в банке. Два года я проработал в статусе советника, а затем заместителя председателя правления. В ноябре собственники приняли решение номинировать меня на должность председателя правления.

— Чем была обусловлена необходимость смены председателя правления? Означает ли она кардинальную смену политики банка?

— Смена председателя правления — событие обычное с точки зрения HR, взаимоотношений наемного работника и компании. Оно не связано с какими-либо кардинальными изменениями в политике или стратегии банка, а характеризует его переход на следующий этап развития. У нас произошла рабочая замена: заместитель председателя стал председателем, в то время как все остальные члены правления по-прежнему отвечают за ключевые направления развития банка.

Скорее можно говорить о том, что это решение маркирует собой определенную смену вех в поступательном развитии и росте «Нейвы». Как живой организм, банк проходит определенные жизненные этапы. У нас завершился процесс реализации стартапа, причем одного из самых заметных стартапов на уральском банковском рынке. Банк развернул офисную сеть, приобрел новых клиентов, сформировал узнаваемый бренд.

И, как часто бывает, после периода бурного роста банк сейчас должен сосредоточиться на том, чтобы критически оценить модель своего развития и повысить эффективность работы. Это совершенно нормальный процесс: мы видим, что есть определенные моменты, которые нужно подкорректировать, для того чтобы не растерять, а приумножить темп, с которым мы движемся вперед.

— Тем не менее к концу года мы видим, что банк «Нейва» продемонстрировал заметный рост большинства показателей.

— Да, это действительно так. Мы можем выделить как исчисляемые предметы гордости, такие как финансовые показатели, так и неисчисляемые — новые технологии и продукты. Повод гордиться у нас есть в обеих этих сферах.

Если говорить об исчисляемых, то все очень наглядно: валюта баланса на старте была 100 миллионов рублей, сейчас — намного больше четырех миллиардов рублей. Во второй половине 2011 года мы неоднократно достигали планки в пять миллиардов. То есть за два с половиной года мы выросли по этому показателю в сорок с лишним раз. Это достойная цифра.

Число клиентов, обслуживающихся в нашем банке (а это в основном юридические лица), в декабре перевалило за 11 тысяч. Причем у нас очень велика доля активных счетов, по которым постоянно идут обороты. Наши клиенты активно прирастают числом: каждый месяц открывается более 450 счетов. А поскольку мы сосредоточены на корпоративном бизнесе, в том числе на расчетном обслуживании и на предоставлении иных услуг юридическим лицам, то эта цифра сильно греет нам душу. Как показывает практика, работать в корпоративном сегменте значительно тяжелее, чем с физическими лицами. По статистике, динамика прироста денег в корпоративном секторе существенно отстает от темпов прироста средств граждан. По данным статистики на 1 ноября, объемы депозитов и остатков денежных средств на счетах клиентов в российских банках выросли менее чем на 7%. А мы по этому показателю с начала года выросли на 40%. Получается, что мы существенно опережаем рынок. Причем опережаем его в самом сложном сегменте — секторе юридических лиц.

Прирост капитала за год составил более чем 80%, а кредитный портфель вырос почти вдвое. Обороты по расчетным счетам клиентов тоже удвоились: в ноябре 2010 г. было примерно 8,5 млрд. рублей, а в ноябре 2011 г. — уже 16 млрд. рублей.

— А если перейти к «неисчисляемым» показателям?

— Еще в начале года мы для себя обозначили ряд приоритетов в технологическом развитии и создании новых продуктов. И план этот полностью выполнили. Это означает, что цели мы поставили верные и хватило ресурсов человеческих и материальных для того, чтобы их достигнуть.

Так, сейчас у нас работает пять систем денежных переводов без открытия счета, и количество рублевых переводов за год выросло в 3,2 раза, валютных переводов — в 9 раз. Причем если на старте клиент много времени тратил на отправку или получение перевода, то сейчас все это делается за 2−3 минуты. И теперь мы на этом поле чувствуем себя уверенно, что позволило нам в этом году открыть на ул. Минометчиков отдельный офис, специализирующийся на переводах, который блестяще справляется со своей задачей.

Кроме того, мы запустили корпоративную карту, развернули банкоматную сеть. В технологическом плане мы стремимся быть лучшими. Для того чтобы занимать и расширять свое место под солнцем, мы должны клиента чем-то увлекать. Соответственно, ему у нас должно быть комфортно — как в плане общей атмосферы, так и в плане качества обслуживания. Поэтому мы вдумчиво работаем над тем, чтобы клиент получал сервис ожидаемого или превосходящего ожидания качества. Именно это в большинстве случаев играет основополагающую роль: клиент, видя такое трепетное к себе отношение, рекомендует нас другим клиентам. А мы со своей стороны выстроили серьезную систему контроля качества: через каналы обратной связи аккумулируются все пожелания, претензии. Кроме того, мы внедрили систему Money back, что позволяет клиенту в случае, если он получил некачественную услугу по вине банка, вернуть уплаченную банку комиссию. Таким образом, мы отвечаем за свои действия рублем, — не во многих банках такое есть. Клиентам это не видно, но у нас создана очень четкая структура разбора таких недочетов, пожеланий, улучшений, все внутренние информационные потоки отлажены. Внедрить систему непрерывных улучшений нам в чем-то даже проще — мы меньше, поэтому сигнал от «хвоста» до «головы» у нас идет быстрее. Это позволяет нам иметь некую фору перед федеральными банками: любое предложение или замечание в наш адрес мы рассматриваем достаточно оперативно. Мы хотим слышать клиента и быть лучше, чтобы к нам шли люди, тянулся некий коллективный разум. Нам от этого — практическая польза.

— Обозначьте, пожалуйста, перспективы на следующий год. Какие задачи поставили собственники банка и как вы планируете их решать?

— Если говорить в целом, то нам бы хотелось сохранить наш высокий темп по приросту клиентской базы. Цель, к которой мы стремимся, — как минимум удвоить клиентопоток. И все условия у нас для этого есть. Если мы посмотрим в историю, то увидим, что изначально наш рост обеспечивался за счет расширения сетки дополнительных офисов. Прошедший 2011 год был ознаменован внедрением различных технологических новшеств. На текущий момент у нас уже есть сеть, есть персонал, и мы не нуждаемся в его расширении, поэтому сейчас основная задача — наполнение готовой структуры реальным бизнесом. Качественные улучшения мы каким-то образом зафиксировали, сейчас мы снова готовы к количественному росту. И когда мы увидим, что наша сеть офисов сдерживает наше дальнейшее развитие, тогда мы снова будем смотреть новые площадки, заниматься территориальной экспансией. Таким образом, за эти два с половиной года была сначала создана территориальная структура, затем — технологическая, и сейчас мы вышли на третий этап, когда продуктовую и территориальную платформу используем для расширения клиентского бизнеса.

— Что ожидается нового в продуктовой линейке?

— Не так давно мы анонсировали сервис дистанционного открытия счета «Счет On-Line». Это технологическое решение было создано в рамках программы «Сделай жизнь своего клиента удобнее».

Система позволит клиенту резервировать номер своего счета без посещения офиса банка. Таким образом, мы делаем всю первичную работу по открытию счета, и клиент уже может рассылать свои банковские реквизиты контрагентам. Ему останется только донести документы в банк, поставить подпись — и счет уже будет запущен в работу.

Также хотелось бы отметить кредитный продукт «Овердрафт-старт». Это новый кредитный продукт, предназначенный для наших постоянных клиентов. С его помощью компании малого и среднего бизнеса, имеющие стабильные обороты по расчетному счету в банке «Нейва», просто и быстро м